徐小銘

在與美國(guó)銀行打交道的過(guò)程中，我發(fā)現(xiàn)他們?cè)趥€(gè)人儲(chǔ)蓄服務(wù)方面，許多做法與中國(guó)銀行是不同的。

錢越存越少

如果你在銀行里存上100元錢就不再存、也不再取，那么一年后這筆錢就剩下64元，三年后你會(huì)倒欠銀行八元錢!這樣的事在我們中國(guó)的銀行里目前是決不會(huì)發(fā)生的，但在美國(guó)的一些銀行里卻必然出現(xiàn)。其原因就在于美國(guó)銀行對(duì)個(gè)人儲(chǔ)蓄的服務(wù)也是收費(fèi)的。這一點(diǎn)是在我去存款填單時(shí)才開(kāi)始明白的。這種表單在我們中國(guó)的銀行的營(yíng)業(yè)柜臺(tái)上放著許多，顧客隨時(shí)可拿，但在我存錢的美國(guó)“太陽(yáng)銀行”是每人專用，開(kāi)戶時(shí)發(fā)幾張，很快用完了。在我說(shuō)明來(lái)意后，柜臺(tái)里的黑人小姐在計(jì)算機(jī)前忙碌一陣之后告訴我，30張單子將在兩周后寄給我，收費(fèi)五美元，不需交現(xiàn)金。從存款中扣除。我當(dāng)時(shí)聽(tīng)了暗自吃驚:幾百塊錢存了兩個(gè)月，利息還不到三元，這一下不但利息沒(méi)了，錢還少了?；毓⒑笪壹泵δ贸霎?dāng)初開(kāi)戶時(shí)銀行發(fā)給我的一疊資料研究，這才發(fā)現(xiàn)“太陽(yáng)銀行”(美國(guó)其它銀行也如此)為個(gè)人服務(wù)時(shí)光收費(fèi)項(xiàng)目就達(dá)70多個(gè)，例如:開(kāi)戶手續(xù)費(fèi)1.5美元；活期儲(chǔ)蓄存款總額在300美元以下時(shí)，每月收“維持費(fèi)”三美元；其它種類的儲(chǔ)蓄存款少于規(guī)定限額的每月也都收不同數(shù)量的維持費(fèi)；開(kāi)戶后六個(gè)月內(nèi)又全部取走的收費(fèi)10美元；每月取款超過(guò)兩次的每次收手續(xù)費(fèi)兩美元；來(lái)信結(jié)帳的收費(fèi)10美元；開(kāi)存款證明收費(fèi)五美元；……

開(kāi)帳戶如同報(bào)戶口

為什么美國(guó)的銀行“敢”搞收費(fèi)服務(wù)，它不怕沒(méi)人來(lái)存錢嗎?原來(lái)，在美國(guó)，一個(gè)人要想正常生活，不和銀行打交道是不行的。沒(méi)有銀行帳戶，你就無(wú)法找到一個(gè)正式的工作。無(wú)論是工資也好，獎(jiǎng)學(xué)金、補(bǔ)貼、贊助金也好，一律以支票形式發(fā)給你。你必須在銀行里有帳戶才能兌換成現(xiàn)金或換成銀行的支票才能購(gòu)物。據(jù)說(shuō)被稱為“萬(wàn)稅國(guó)”的美國(guó)是根據(jù)銀行里的資料來(lái)核查、收取各種稅款的，所以法律規(guī)定任何老板都不準(zhǔn)以現(xiàn)金來(lái)支付雇員的薪金。而且電視、廣播、報(bào)紙上天天充滿搶劫、盜竊的新聞報(bào)道，誰(shuí)敢在身上、家里存放大量現(xiàn)金呢?

在美國(guó)銀行里開(kāi)戶頭，可不像我們?cè)谥袊?guó)的銀行那么簡(jiǎn)單。我第一次去辦存款手續(xù)時(shí)，被很客氣地請(qǐng)到一間銀行專設(shè)的辦公室內(nèi)，工作人員不但讓我填寫了六七張表格，還要我拿出護(hù)照、簽證、社會(huì)安全卡(相當(dāng)于中國(guó)的戶口本)、工作單位的出入證等讓她一一過(guò)目。表格所填項(xiàng)目，除了我在美國(guó)的單位、住址、電話、各種證件號(hào)碼、納稅情況等之外，還要把我在中國(guó)的工作單位、住址、親屬姓名、電話、準(zhǔn)備在外居住多長(zhǎng)時(shí)間等等一一詳填。接待我的白人小姐非常認(rèn)真、細(xì)心，同時(shí)又很熱情、友好，雖然手續(xù)繁瑣，卻給人一種安全感。

銀行關(guān)門照樣取錢

美國(guó)的銀行一周只營(yíng)業(yè)五天，星期六、日和節(jié)假日同工廠、學(xué)校一樣關(guān)門。但儲(chǔ)戶可以在每一天的24小時(shí)隨時(shí)取款，因?yàn)殂y行都設(shè)有無(wú)人看管的日夜運(yùn)轉(zhuǎn)的自動(dòng)取款機(jī)。我在辦完開(kāi)戶手續(xù)之后大約一周，就收到銀行寄來(lái)的自動(dòng)取款機(jī)的取錢卡，還有一個(gè)經(jīng)過(guò)特殊封裝的個(gè)人密碼。銀行在信中告訴我:這個(gè)密碼的設(shè)計(jì)和郵寄封存方式保證世界上只有持卡人一人知道它，即使是銀行工作人員也無(wú)法知道。因此密碼看完后最好銷毀，把它牢記在自己腦子里最安全，千萬(wàn)不要亂放，不要記在記事本上，特別不要和取錢卡放在一起。信中還寫有一個(gè)24小時(shí)值班的掛失電話號(hào)碼，說(shuō)一旦取錢卡遺失或懷疑密碼泄露，就可立即通知銀行，那么這個(gè)戶頭的一切取款行為會(huì)被立即制止。

自動(dòng)取款機(jī)一般設(shè)在銀行外面的墻上，也有的設(shè)在營(yíng)業(yè)廳內(nèi)。銀行下班時(shí)大門關(guān)閉，但只要自動(dòng)取款機(jī)是在室內(nèi)的，持取錢卡者在大門邊上的鎖箱里插入自己的取錢卡，大門就會(huì)自動(dòng)打開(kāi)，待人進(jìn)去后又自動(dòng)關(guān)門上鎖。取錢卡在市內(nèi)所有該銀行的營(yíng)業(yè)點(diǎn)都可以使用。我第一次用取款機(jī)取錢時(shí)就嘗到了它嚴(yán)格執(zhí)行認(rèn)碼不認(rèn)人制度的厲害。在我插入取錢卡后，電腦按程序向我提出一系列問(wèn)題:你使用哪種語(yǔ)言(英、法、西班牙、俄、中文等)?取錢還是存錢?取多少錢?要幾元一張的票子?我雖然準(zhǔn)確無(wú)誤地按鍵回答了所有問(wèn)題，卻在打入密碼時(shí)弄錯(cuò)了一個(gè)數(shù)字，這時(shí)取款機(jī)不但沒(méi)有“吐”出錢來(lái)，還立即發(fā)出了警告。屏幕上的文字聲明:如果再按錯(cuò)一次密碼，取錢卡就將留在機(jī)器里被“沒(méi)收”，此卡將自動(dòng)作廢，要到銀行重新辦理有關(guān)手續(xù)后才能使用。

有了這一次經(jīng)歷，我對(duì)自動(dòng)取款機(jī)的安全性有了認(rèn)識(shí)?？磥?lái)只要密碼不泄露，即使取錢卡丟失或被盜，也不會(huì)造成損失。

入行如入會(huì)

在美國(guó)的銀行里存了錢，就有一種加入了某個(gè)組織的感覺(jué)。開(kāi)戶之后，我每月都會(huì)收到一封銀行寄到住所的信，信中除了告知一月的存、支款及結(jié)余情況外，還常常有銀行的一些其他信息、新規(guī)定。走進(jìn)銀行的營(yíng)業(yè)廳，四周整潔優(yōu)雅，光線明亮，各種服務(wù)設(shè)施齊全。工作人員彬彬有禮，服務(wù)熱情周到，營(yíng)業(yè)員無(wú)論是白人小姐還是黑人小姐，見(jiàn)面時(shí)必先致“早安”或“您好”的問(wèn)候，服務(wù)結(jié)束后總是微笑著說(shuō)“祝您今天過(guò)得愉快”或“愿您度過(guò)美好的周末”等。我從未碰到過(guò)問(wèn)話不理或板冷面孔、厭煩及營(yíng)業(yè)員之間扯閑話讓顧客無(wú)緣無(wú)故等待的情況。

美國(guó)銀行為個(gè)人儲(chǔ)戶的服務(wù)項(xiàng)目很多，除了活、定期儲(chǔ)蓄之外，還有支票帳戶、信用卡、負(fù)債卡、現(xiàn)金代用券等，使用戶在買大件東西、交房租、稅款等時(shí)不必?cái)y帶大量現(xiàn)金，方便又安全。

有的銀行建立了自己的“特殊關(guān)系商店”，本銀行的儲(chǔ)戶夠一定條件后就可以在此買優(yōu)惠價(jià)的商品或享受特殊服務(wù)(如送貨上門)。有的銀行還建立了俱樂(lè)部之類的儲(chǔ)戶組織，其成員可以優(yōu)惠參加各種游樂(lè)活動(dòng)、舞會(huì)、經(jīng)濟(jì)形勢(shì)報(bào)告會(huì)等等。這些不但給顧客提供了許多方便，還增加了他們的“參與”意識(shí)，把自己的利益與銀行的命運(yùn)聯(lián)系起來(lái)。

我想這也是美國(guó)銀行雖然利率較低，服務(wù)收費(fèi)較多卻仍受人們歡迎的原因之一。

(趙云生摘自《海外星云》)