梁潤秀　任利軍

農(nóng)村金融改革和“三農(nóng)”問題，已經(jīng)成為當(dāng)前經(jīng)濟(jì)生活中兩大重要問題，二者相互制約，相互影響，正確處理農(nóng)村金融改革與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的關(guān)系對于我國未來經(jīng)濟(jì)社會的發(fā)展非常重要。

一、農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展客觀上要求農(nóng)村金融改革

雖然金融是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的核心，但經(jīng)濟(jì)始終決定著金融。目前我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)明顯趨于多元化和多層次化，我國農(nóng)村的產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)已不是單一的第一產(chǎn)業(yè)，第二、第三產(chǎn)業(yè)有了較大發(fā)展，各產(chǎn)業(yè)內(nèi)部生產(chǎn)結(jié)構(gòu)也是多元化的。在經(jīng)濟(jì)落后的農(nóng)村地區(qū)，產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)仍以傳統(tǒng)的農(nóng)業(yè)為主，生產(chǎn)、交易方式和技術(shù)手段落后，主要表現(xiàn)為簡單的生產(chǎn)加工，小規(guī)模商品集市貿(mào)易等。而在經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)，產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)已經(jīng)實現(xiàn)了以第一產(chǎn)業(yè)為主向第二、第三產(chǎn)業(yè)為主轉(zhuǎn)移，城鄉(xiāng)一體化程度較高，基本實現(xiàn)了工業(yè)化和城鎮(zhèn)化。經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的多層次性客觀上要求農(nóng)村地區(qū)金融機(jī)構(gòu)的多元化。而農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)的調(diào)整卻沒有跟上農(nóng)村經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整的步伐，以農(nóng)村信用社為主體的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)由于規(guī)模小，人力資源少，技術(shù)裝備差，提供的金融服務(wù)主要是一些金額小、技術(shù)含量低、管理成本高的零售業(yè)務(wù)，主要局限于傳統(tǒng)小農(nóng)領(lǐng)域，貸款品種少，不能適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的變化?？梢姡鹑谛枨蟮亩嘣陀^上也要求金融組織的多元化和多層次化。所以在制定農(nóng)村金融改革與發(fā)展目標(biāo)時，應(yīng)圍繞各地農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)改革與發(fā)展總目標(biāo)來進(jìn)行。

二、農(nóng)村金融的變革又會促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展

金融是國家調(diào)控經(jīng)濟(jì)的重要手段，農(nóng)村金融當(dāng)然不例外。農(nóng)村金融不但影響農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展速度，也影響農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的區(qū)域、產(chǎn)業(yè)、行業(yè)等結(jié)構(gòu)，最終影響農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的質(zhì)量。在資源短缺的國家，這種反作用十分明顯，在我國廣大農(nóng)村領(lǐng)域尤其突出。所以，我們要重視農(nóng)村金融與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的關(guān)系，農(nóng)村金融的改革必須服從和服務(wù)于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展總目標(biāo)，特別是在目前結(jié)構(gòu)調(diào)整和資金短缺的背景下，金融對經(jīng)濟(jì)的發(fā)展至關(guān)重要，通過農(nóng)村金融改革，更好地優(yōu)化資源配置，從而達(dá)到促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的目的。

三、農(nóng)村金融與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的不適應(yīng)性表現(xiàn)

（一）國家正規(guī)金融資金供給不足

首先，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)長期擔(dān)負(fù)著從農(nóng)村吸收資金為國家工業(yè)化服務(wù)的功能，為農(nóng)業(yè)和農(nóng)村提供貸款服務(wù)的很少，農(nóng)民和部分鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)被排斥在正規(guī)金融市場之外。農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體的多元化發(fā)展對金融的需求無論量上，還是質(zhì)上都發(fā)生了很多變化，產(chǎn)生大量資金需求。

其次，資金大量流出農(nóng)村，各類商業(yè)銀行在縣及縣以下吸收的存款相當(dāng)部分流出農(nóng)村，特別是郵政儲蓄機(jī)構(gòu)在農(nóng)村網(wǎng)點廣泛，而且只存不貸，使大量寶貴的農(nóng)村資金通過郵政儲蓄機(jī)構(gòu)抽走，資金非農(nóng)化嚴(yán)重，支農(nóng)力度在下降。

最后，當(dāng)前四大國有商業(yè)銀行退出縣及縣以下地區(qū)，上收貸款審批權(quán)，撤并營業(yè)網(wǎng)點和機(jī)構(gòu)。商業(yè)金融機(jī)構(gòu)從農(nóng)村撤走，意味著資金在農(nóng)村稀缺程度加劇。雖然網(wǎng)點的減少有利于加強金融機(jī)構(gòu)管理，提高規(guī)模效益，節(jié)省機(jī)構(gòu)本身的運作費用，但十分不利于廣大農(nóng)戶和鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)，大大增加了他們獲得金融服務(wù)的成本。在某種程度上金融體制改革削弱了農(nóng)村金融的實力。即使四大國有商業(yè)銀行存在于農(nóng)村，由于其本身在小額貸款信息和成本上先天的劣勢，也難以給小額金融需求提供服務(wù)。在我國目前的農(nóng)村金融市場，金融服務(wù)單一，金融機(jī)構(gòu)缺乏競爭力和活力，與農(nóng)村金融需求多樣化、分散化形成鮮明的對比。

（二）作為支農(nóng)主力軍的農(nóng)村信用合作社包袱沉重

農(nóng)村合作信用社定性為合作金融，服務(wù)對象限定在農(nóng)村。長期以來，信用社對支持我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，特別是農(nóng)民、農(nóng)戶經(jīng)濟(jì)發(fā)揮了主力軍作用，為國家承載了大量政策性負(fù)擔(dān)。中央政府和中央銀行要求信用社支持“三農(nóng)”，以及地方政府對農(nóng)村信用社貸款投放的行政干預(yù)，其實是賦予農(nóng)村信用社相關(guān)的政策性責(zé)任，以為是為政府發(fā)展和穩(wěn)定農(nóng)村政治目標(biāo)服務(wù)，但國家優(yōu)惠性政策不到位，加重了信用社負(fù)擔(dān)。比如，保值儲蓄利息支出沒有補貼，損失達(dá)100多億元；政策性貸款積累了幾千億，農(nóng)村信用合作基金會垮臺后，呆帳歸并到合作社。這些都導(dǎo)致農(nóng)村信用社與其它金融機(jī)構(gòu)客觀上存在不平等的競爭條件，既不利于自身業(yè)務(wù)的發(fā)展壯大，也不能滿足農(nóng)村金融領(lǐng)域中多元化的金融需求。

（三）非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)活躍了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，但發(fā)展受到抑制

面對正規(guī)金融機(jī)構(gòu)供給的缺口，以民間借貸為主要形式的非正式的金融活動在廣大農(nóng)村、縣域自發(fā)地活躍起來，這些小金融機(jī)構(gòu)以當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)為主要服務(wù)對象，機(jī)制靈活，表現(xiàn)出良好的生存能力，由于國家監(jiān)管跟不上，最終被整頓、關(guān)閉了。

正規(guī)金融機(jī)構(gòu)供給不足，農(nóng)村信用社在農(nóng)村又造成壟斷，形成農(nóng)村居民融資渠道單一，這必然導(dǎo)致民間自發(fā)金融組織的發(fā)展和創(chuàng)新。各種自發(fā)產(chǎn)生的鄉(xiāng)村非正規(guī)金融組織，以其實行民管民用的制度優(yōu)勢，將村民的儲蓄和借貸活動聯(lián)系在一起，給予農(nóng)戶獲得小額貸款的機(jī)會，為解決長期困擾農(nóng)村資金需求的矛盾找到了一條途徑，是掙脫現(xiàn)行法規(guī)、制度羈絆的表現(xiàn)，雖然在一定程度上符合農(nóng)村經(jīng)濟(jì)和市場發(fā)展的需要，但與政府的改革方向不一致，發(fā)展受到抑制。

四、農(nóng)村金融要與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)協(xié)調(diào)發(fā)展

針對我國目前農(nóng)村金融與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的現(xiàn)狀，我國在利用金融促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的過程中，要考慮現(xiàn)實、勇于創(chuàng)新。我們既要發(fā)展和完善正式金融機(jī)構(gòu)，又要大力發(fā)展非正式中小型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供最佳的金融服務(wù)。在我國廣大農(nóng)村，經(jīng)濟(jì)主體規(guī)模相對較小，大部分是勞動密集型的，因而適合于我國農(nóng)村金融制度安排的金融機(jī)構(gòu)的規(guī)模應(yīng)和目前我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的產(chǎn)業(yè)相聯(lián)系。

（一）完善與引導(dǎo)正式金融機(jī)構(gòu)支農(nóng)

政策性金融具有填補市場空缺、貫徹政府經(jīng)濟(jì)政策的特殊職能。中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行將政策性業(yè)務(wù)與商業(yè)性業(yè)務(wù)分離，對于加強農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的政策支持是具有成效的。但隨著糧食購銷體制改革的基本完成，其職能單一，因此對農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的職能作用有必要重新定位和調(diào)整，增加對農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，增加農(nóng)業(yè)綜合開發(fā)、科技開發(fā)、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整等的資金投入，承擔(dān)起真正意義上的政策性銀行的職能。

近年來，各國有商業(yè)銀行積極收縮農(nóng)村陣地是其追逐利潤最大化的體現(xiàn)，另外農(nóng)村貸款主體沒有抵押、資金需求額度小的特點，會加大國有商業(yè)銀行的風(fēng)險和成本?？梢?，大型商業(yè)銀行進(jìn)入小農(nóng)戶和小企業(yè)存貸需求集結(jié)的市場，信息收集成本高并缺乏規(guī)模效益，國有商業(yè)銀行具有追逐利潤最大化特點，寄希望于國有商業(yè)銀行支農(nóng)并不現(xiàn)實。當(dāng)然，對于一些大型的、效益好的農(nóng)業(yè)企業(yè)和產(chǎn)業(yè)，國有商業(yè)銀行可以完全按照市場化、商業(yè)化的方式運作，自主地對農(nóng)村有市場、有效益的項目進(jìn)行支持。

農(nóng)村信用合作社的性質(zhì)和將來的形式，應(yīng)根據(jù)農(nóng)民和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要來確定，根據(jù)各地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平和信用社自身經(jīng)濟(jì)實力考慮其可能的發(fā)展方式。可以在經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)把信用社改組為中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的基層網(wǎng)點機(jī)構(gòu)；可以按真正意義上的合作制原則重新組建農(nóng)村信用合作社；也可以在經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的沿海地區(qū)，按股份制或股份合作制原則把農(nóng)村信用社改組為農(nóng)村商業(yè)銀行，以適應(yīng)快速發(fā)展的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的需要。

（二）培育非正式金融機(jī)構(gòu)，積極發(fā)展民間金融

政府對民間金融組織的做法，不應(yīng)該是簡單的禁止與取締，而是要加強管理與規(guī)范，適當(dāng)放寬農(nóng)村金融市場的限制，放松農(nóng)村金融市場準(zhǔn)入，允許和扶持其它金融組織的發(fā)展，以便在農(nóng)村金融市場上形成一種競爭局面。對于一個多元的經(jīng)濟(jì)社會而言，多種經(jīng)濟(jì)成份平等競爭是十分重要的。

目前四大國有商業(yè)銀行整體退出縣以下，農(nóng)村信用社受產(chǎn)權(quán)、壞帳和管理體制等問題困擾而舉步維艱。在金融市場上，大量資金投入到效率相對較低的國企的同時，很多中小企業(yè)和鄉(xiāng)村農(nóng)戶卻因為資金缺乏而生存艱難。由于國家金融系統(tǒng)沒有提供較充分的資金供給，民間金融自然會彌補這個空缺。在我國農(nóng)村，發(fā)展民間金融其規(guī)模應(yīng)以中小型、地方性為主，立足所在地區(qū)，著眼于發(fā)放小額信貸，有利于農(nóng)戶和中小企業(yè)融資，比大銀行的分支機(jī)構(gòu)更加自主，具有明顯的信息優(yōu)勢和成本優(yōu)勢，由于扎根農(nóng)村和社區(qū)，較低的交易費用能較好地解決信息不對稱。