農民自發(fā)的金融創(chuàng)新

謝勇模

新型農民合作社是農村經營體制中新興的組織形式，其運作模式上的獨到之處引起了各界極大關注。2006年中央一號文件首次明確提出了“引導農民資金互助組織的發(fā)展”，可以看作是對吉林省梨樹縣首創(chuàng)的農民資金互助合作模式的肯定和鼓勵。

吉林省梨樹縣新型農民合作社之所以能不斷發(fā)展壯大，很大程度上在于它們打破了現(xiàn)行農村金融市場一片沉寂的局面，撬開了農村金融的瓶頸，把“農村金融創(chuàng)新”的新鮮血液注入了農民合作社的肌體之中。從當?shù)厝齻€典型合作社案例，可以探源合作社經營模式的真面目。

閆家合作社：金融創(chuàng)新發(fā)軔處

梨樹縣榆樹臺鎮(zhèn)閆家村是一個有9個生產隊2300多人的普通村子，那里的百信農民合作社（簡稱“閆家合作社”）為梨樹其他合作組織的發(fā)展提供了金融創(chuàng)新思路，是新型農民合作社的源頭。

“股權信貸”雛形形成。

在專業(yè)化生產基礎上，組建農民合作社，通過集中購買生產資料與出售農產品節(jié)省費用，然后把得到的批零差價收入以集體入股形式不斷向信用社投資，形成信貸聯(lián)保機制，使信用社降低了信貸風險和不良資產比重，農民減少了信貸費用，同時獲得了信用社更多的貸款支持，從而形成信用社優(yōu)良資產持續(xù)增加，農民貸款規(guī)模不斷擴大的良性循環(huán)。這種以增加股權換取信貸支持的做法被稱為“股權信貸”。

“股權信貸”模式最初由閆家村農民提出。1999年前后，梨樹縣農民合作社的組織者、時任人民銀行四平市農村信用社監(jiān)督指導科巡視員的姜柏林在閆家村設點，進行統(tǒng)購分銷的試驗。當時他們以豬飼料為切入點，成立了服務中心，并對農戶承諾：凡是從服務中心購買飼料的農戶，享受批發(fā)價待遇，年終按交易額返還。但是在具體操作實踐中發(fā)現(xiàn)一個問題：按交易額返還給農戶的利潤太少，農戶看不到明顯的效益，倒不如將這筆錢暫時放到銀行里。這引起姜柏林的注意，他知道農民只有向信用社入股，才能恢復信用社的民辦性質。如果能將農民從服務中心節(jié)省下來的錢以農民個人的戶頭入股到農村信用社，農民再以股東的名義向信用社申請優(yōu)惠貸款，就能既解決農民入股信用社的資金來源，又能解決農民生產、生活的急需資金，效益非常明顯。“股權信貸”的雛形由此形成，后來在梨樹各地推廣合作社時得到實踐和完善。

“農民資金互助合作”模式實踐。

2004年7月閆家村成立了全國首家農民資金互助合作社，在合作社的制度框架下，社員把資金以入股方式集中起來實行貸款互助。閆家村不少農民說，當?shù)氐陌傩呸r民“資金互助”合作社把民間資本轉化成農村金融資本，建起了農民自己的“小銀行”。這一模式采取“社員集資再服務于社員”的辦法，“資金互助”的股金由社員入股，分為資格股、投資股、流動股和社會公共股。合作社章程規(guī)定，農民身份入社最低標準是200元為資格股，每多入股400元，增加一個表決權，即為投資股；非農戶入社最低標準是500元為資格股，每增加1000元增加一個表決權即為投資股。沒有數(shù)額限制、隨入隨出的為流動股，流動股沒有表決權，只享受分紅。合作社以外的政府、社會團體或個人捐助的資金為社會公共股，資金年終紅利計入合作社積累。

這個“小銀行”的好處就是隨用隨取。例如，社員姜偉超結婚急需2000元，家有玉米3500公斤要賣掉變現(xiàn)，當時的玉米價格是每公斤0.7元。合作社知道后，讓他等玉米價格上漲再賣，如果用錢合作社可借款。兩個月后，玉米價格上漲，姜偉超多收益800多元。

閆家合作社金融創(chuàng)新啟示。

血緣關系為切入點。閆家合作社進行金融創(chuàng)新，首先是以血緣關系為切入點，使金融創(chuàng)新理論與農民金融實踐更好地結合起來。姜柏林在1999年完成《21世紀中國農村合作經濟模型》后，選中閆家村為試驗點，因為姜柏林和閆家合作社負責人姜志國是叔侄關系，姜志國不會向其他農民那樣認為他是來騙人的，所以姜柏林第一次在閆家村搞聯(lián)購分銷就能運行，并獲得“股權信貸”的靈感。

而在2004年姜柏林根據(jù)梨樹縣農民合作實踐設計出“農民資金互助”合作模式，并沒有讓閆家村首先試驗，而是讓其他基礎比較好，規(guī)模相對大的合作社實踐，但是沒有一家合作社愿意搞，他們對這種模式充滿懷疑，最后姜柏林只好重新讓閆家合作社試驗，并且一炮打響。而閆家村“資金互助”模式的成功運行，也是在由血緣關系產生的信任基礎上運作的。據(jù)筆者調查，閆家資金互助合作社43戶社員中，絕大多數(shù)是合作社8戶核心戶的親戚。

學習是金融創(chuàng)新的靈魂。受自身文化水平的約束，農民搞金融本來就是一件難事。而閆家合作社的農民不僅搞金融，而且成功地進行金融創(chuàng)新，其中一個很重要的因素就在于合作社有著嚴格的學習制度。閆家合作社規(guī)定，社員在農閑時間，每天的學習時間不能少于2小時。社員不僅要聽，還要寫學習體會；不光要聽別人講，還要自己上臺講；不僅自己學習，還要帶動家屬學習。通過學習，社員甚至能和專家聊金融。

宣傳是關鍵。農民資金互助合作社這樣一個新事物，首先要取得社會的認可。為了做好宣傳，他們成立了社區(qū)秧歌隊，編寫了農民資金互助合作社快板，凝聚人氣，增強村民之間的信任感，將農民資金互助合作社操作辦法通俗地告訴給非社員。另外，他們還利用專家、記者來合作社調研、采訪之機，宣傳資金互助合作模式，爭取政策和社會認可。

太平合作社：金融創(chuàng)新助推劑

梨樹縣太平鎮(zhèn)李家街村在2001年成立合作社之前就是有名的養(yǎng)豬示范村，生豬年出欄達萬頭，養(yǎng)豬達百頭的農戶也不少。然而，由于農民在養(yǎng)殖過程中缺乏必要的資金，常采取賒銷方式。每袋飼料用賒銷與現(xiàn)金購買的差價就是10元，而農民用現(xiàn)金聯(lián)合購買產生的批零差價又是10元——這樣養(yǎng)一頭豬（一般一頭豬需用一袋飼料）通過聯(lián)購分銷僅從飼料環(huán)節(jié)就可節(jié)省資金20元。2001年，姜柏林在李家街村發(fā)動合作社時就以飼料為切入點，組織當?shù)氐酿B(yǎng)殖大戶進行合作示范，同時吸取了閆家村聯(lián)購分銷的經驗，將節(jié)省下來的錢入股到太平信用社，通過增加農民股權來換取信用社信貸支持。

太平鎮(zhèn)李家街村農民田永海等8戶養(yǎng)豬農民按這種思路，創(chuàng)辦了太平百信農民合作社，首批集資3200元到鎮(zhèn)信用社入股。2001年，信用社向合作社農民先后發(fā)放貸款7萬余元。農民拿到貸款后，直接到廠家采購飼料。廠家按平均每噸比市場零售價低550元的價格賣給這個大客戶，使農民飼養(yǎng)每頭豬的成本降低了22元，共節(jié)支增收1萬余元?？鄢献魃绻芾碣M用后，這筆錢按社員交易量全部返還社員，再由社員集體拿到農信社入股，股金增加到8550元。年末生豬出欄后，社員一次性將貸款結清。通過一個生產周期的磨合，合作社與信用社初步建立起信用關系。

“股權信貸”模式的成功運行，給太平合作社帶來很大變化。合作社由８戶發(fā)展到330戶，股本金由3200元增加到56萬元，是合作社建立初期的175倍。戶均養(yǎng)殖收入由7000元增加到15100元，聯(lián)保互助風險金由4260元增加到72000元，貸款月均余額由1.7萬元增加到120萬元，是合作社建立初期的近70倍。2003年初，合作社先發(fā)展起來的14戶社員，通過“股權信貸”的方式共同投資140萬元建起一個占地面積為1.84萬平方米，設計批次養(yǎng)豬存欄4200頭，年出欄1.26萬頭的標準化生態(tài)牧業(yè)園區(qū)。2004年底通過股份合作制的方式，吸引60萬元外來資金，投資100萬元建成占地面積1萬平方米的飼料加工廠。

在太平合作社成立之前，信用社也進行過增資擴股的改革，一家一戶入股信用社，結果只是“花50元買回個小本子（股金證）”，不能從根本上解決貸款難問題。而通過成立合作社，使農戶與信用社的關系變成了“信用社+合作社+農戶”的關系。

農民誠信意識增強。太平鎮(zhèn)百信農民合作社的章程規(guī)定，入社農民不能拖欠信用社貸款。過去，農民李樹柏有多年陳欠，有錢也不還，為了入社，他主動還了5850元陳貸。信用社抓住這一事例，決定對李樹柏貸款執(zhí)行基準利率扶持政策，這引起了很大反響，當?shù)剞r民紛紛主動歸還陳欠貸款。合作社成立一年多，鎮(zhèn)信用社就化解集體承貸貸款70萬元，農民主動歸還陳欠貸款21萬元。

信用社主動改變服務。以前，信用社基于農民還款能力低等考慮，給農民的貸款額度很小。太平合作社成立以后，農民貸款增多，信用社基于風險考慮也開始主動研究農村市場。比如養(yǎng)殖業(yè)市場，行情好的時候就多貸款，行情不好的時候就少發(fā)放貸款?！肮蓹嘈刨J”使農民的利益與信用社的利益綁在一起，太平合作社入太平信用社的股金現(xiàn)在已達到56萬元，占太平信用社全部股金的62.9%，已成為信用社的第一大股東。

保險的介入使信用社、合作社、農戶三者之間的關系更穩(wěn)定。為了降低風險，鞏固合作社與信用社的關系，太平合作社還積極引進保險業(yè)務，在國家財政的支持下，由安華保險公司對合作社的生豬養(yǎng)殖投保：社員每頭生豬投保保費16元，國家財政負擔三分之一，社員承擔三分之二；理賠辦法是10頭豬死1頭以上者包賠，賠一頭豬成本的70%。這樣不僅解決了養(yǎng)殖農民的后顧之憂，而且減低了信用社因擔心風險而不敢多貸款的顧慮，同時也使保險公司通過合作社這個組織載體，降低了因面向分散農戶而增加的運作成本，最終實現(xiàn)信用社、保險公司、合作社三方的共贏。

郭家合作社：金融創(chuàng)新定心丸

郭家合作社（即梨樹縣勝利果鄉(xiāng)農民合作社）所在地郭家窩堡村被譽為“果樹之鄉(xiāng)”，以盛產葡萄聞名，但因交通不便，經濟發(fā)展滯后，學生失學、醫(yī)病無錢、老無所養(yǎng)現(xiàn)象時有發(fā)生。合作社便是在這種背景下于2001年末成立的。

消費積累為農民提供醫(yī)療、教育、養(yǎng)老等三項保障服務。郭家合作社成立后，開展經營活動，以社員必需的生產、生活資料為切入點，采用聯(lián)購分銷的方法為社員提供生產、生活資料。市場購買形成了批零差價，在扣除當年服務成本的基礎上，對產生的純利潤進行消費積累分配：12%提取公積金，8%提取公益金，80%按交易額返還，提教育、醫(yī)療、養(yǎng)老三項保障基金積累（以下簡稱三項基金），年終結算，記入個人賬戶。另外，在醫(yī)療處方中提取的專項養(yǎng)老基金年終不通過分配，也同時進入個人賬戶。三項基金在使用上規(guī)定：三項之間根據(jù)需求可相互轉換使用，專項養(yǎng)老基金專供老年享用。合作社根據(jù)基金積累總額，在賬戶上調劑余缺，倡導社員之間互助使用，培育社員互助合作的精神。

“股權信貸”是消費積累的前提。合作社的聯(lián)購分銷，產生了消費積累。隨著消費不斷增加，積累也在增加。要想使消費持續(xù)進行，必須保證農民有用于消費的可支配資金，并且是同時都有。而農村的實際情況往往是一部分人有錢，一部分人有點錢，絕大部分人沒有錢，尤其是在春耕時期。很多合作社因為這個因素，聯(lián)合購買很難實施。果鄉(xiāng)農民合作社能把聯(lián)合購買做好，并能產生消費積累，其中有一個比較重要的原因在于他們實行了“股權信貸”的融資方式，即農民通過生產規(guī)模向信用社入股，以獲取信用社貸款的優(yōu)先權，并取得一定比例的增量貸款。

如2004年，合作社通過“股權信貸”的方式，為社員協(xié)調貸款22.8萬元，其中40%用于采購社員急需的生產、生活資料，60%返還給社員發(fā)展生產。果鄉(xiāng)農民合作社消費積累能進行，很大程度上得益于信用社提供的貸款。郭家合作社成立四年來（2002～2005年），累計入股信用社股金達72330元，為社員協(xié)調信用社貸款84.1萬元，確保了合作社醫(yī)療、教育、養(yǎng)老三項保障的進行。郭家合作社在不增加一分錢負擔的情況下，解決了過去集體經濟組織解決不了的事情，在建設社會主義新農村過程中發(fā)揮了促成和諧的“穩(wěn)定器”作用。

責任編輯：王 瑋