張　靜

所有貸款戶不需催收便提前自動還款,這恐怕在所有的銀行系統(tǒng)都不啻為“神話”?村民們?yōu)槭裁磿羞@么強的信用意識?

一場在村民們看來很嚴重的鄉(xiāng)間糾紛在河南濮陽的許屯發(fā)生了?

陳廣恩沒想到女兒會在節(jié)骨眼上退婚?他剛用彩禮錢蓋了一間大瓦房,如今親家變仇家,他到哪里去湊幾千元錢還彩禮呢?一籌莫展的他想到了小額貸款?

濮陽貸款互助合作社許屯中心的員工犯了難:陳廣恩是會員,又有兩戶村民愿意擔(dān)保,顯然符合放貸條件?但這么特別的用途還是頭一回聽說,大伙兒得議一議?

最終合作社的意見是可以貸?村民們自己組織的審貸評議小組認為等明年小麥下來了,老陳家就能把錢還上?

兩個小時后,一沓還帶著體溫的鈔票到了陳廣恩手里?“我下午正好路過許屯中心,身上就帶著1000元錢?”社長許文盛嗓音沙啞地告訴記者,他剛接待完一個前來要求復(fù)制“濮陽模式”的考察團?

這位走到哪里口袋里總得揣點“貸款”救急的社長,他設(shè)計的合作社被國內(nèi)外媒體評價為“國內(nèi)首家農(nóng)民互助小額信貸組織”?“首家民間銀行”?“準農(nóng)民銀行”?“破解農(nóng)村金融問題的濮陽模式”……國務(wù)院發(fā)展研究中心農(nóng)村部部長韓俊稱之為:“目前所見到的(農(nóng)村)合作金融組織設(shè)計中最完備的模式”?

農(nóng)行不為農(nóng)作主?

了解農(nóng)合組織?但不熟悉許文盛的人,總會驚詫于一個農(nóng)民口中滔滔不絕的金融術(shù)語,殊不知他是真正的科班出身?

上世紀90年代初,許文盛從河南省農(nóng)業(yè)銀行學(xué)校畢業(yè)后進入濮陽市農(nóng)行系統(tǒng),歷任營業(yè)所主任?中心營業(yè)所主任和信貸科長等職?他用13年時間躊躇滿志地寫了一篇6萬字的《縣區(qū)農(nóng)行改革論》,當(dāng)時卻做夢也沒有想到自己有朝一日會自立門戶?那篇論文的實踐價值雖然得到了“中國小額信貸之父”?社科院農(nóng)村發(fā)展研究所杜曉山書記的高度評價,卻至今沉埋箱底?

作為老農(nóng)行人,許文盛對“農(nóng)行令人觸目驚心的事實”看得很透?

自從1996年農(nóng)村信用合作社分設(shè)后,“擠垮工行,吞并農(nóng)行”的口號早已張揚許久?許文盛認為:“在農(nóng)村,農(nóng)行發(fā)展戰(zhàn)略的重大失誤是把大片陣地拱手讓于農(nóng)信社,一刀切式地大肆撤并經(jīng)營了幾十年的農(nóng)村網(wǎng)點?在城市,農(nóng)行的違規(guī)導(dǎo)致經(jīng)營風(fēng)險越來越集中?如今進則城市業(yè)務(wù)薄弱,退而農(nóng)村基礎(chǔ)不穩(wěn),內(nèi)視不良資產(chǎn)居高難下,外比其他國有銀行特色盡失,改革已經(jīng)陷入了進退兩難的境地?農(nóng)行從業(yè)人員的思維意識到現(xiàn)代化裝備,從業(yè)務(wù)素質(zhì)到開放性經(jīng)營,從體系改革到現(xiàn)實發(fā)展都無法滿足現(xiàn)實改革的需要,甚至遠遠落后于其他國有銀行?”

2月1日,記者在農(nóng)行召開的新聞發(fā)布會上了解到農(nóng)行已經(jīng)開啟了股改大幕?據(jù)統(tǒng)計,農(nóng)行2005年底的不良資產(chǎn)高達7404億元?曾有權(quán)威人士表示國家將為此付出近9000億元的改革成本?

中國農(nóng)業(yè)銀行副行長韓仲琦在發(fā)布會上表示:“農(nóng)行不良資產(chǎn)處置的數(shù)額相比工行?中行?建行將會相對較大,這是因為其中包含了3000多億的政策性業(yè)務(wù)?專項貸款等?”

而許文盛卻為農(nóng)民抱不平:“誰說農(nóng)民不講信用?農(nóng)行出現(xiàn)的巨額虧損,不是政策性原因,而是內(nèi)部管理出現(xiàn)了問題?三農(nóng)貸款與政策性業(yè)務(wù)風(fēng)險大,只是某些人為了獲得更多的注資而逃避自身違規(guī)經(jīng)營責(zé)任的借口,成了將違規(guī)經(jīng)營產(chǎn)生的不良貸款沖銷掉的手段?所謂農(nóng)民不講信用,是農(nóng)民為一些銀行內(nèi)部黑幕交易背了黑鍋?”

上世紀末農(nóng)行唯“效益興行”至上,“深滬炒股”?“海南征地”?“賬外經(jīng)營”這些經(jīng)營不亦樂乎?許文盛嚴禁自己所在的營業(yè)所參與,在很多一線單位陷入“短效經(jīng)營”的泥淖?制造了巨額不良貸款時,他的營業(yè)所幸免于難?

但讓許文盛愕然的是,國家于1999年成立了長城資產(chǎn)管理公司,接受了農(nóng)行剝離的不良貸款3458億元?“我受到了從上到下的白眼?他們認為虧損反正由國家埋單,人家違規(guī)經(jīng)營所得都給員工發(fā)了福利,只有我們最傻?”

曇花一現(xiàn)

實施“職崗風(fēng)險責(zé)任制度”?“推行抵(質(zhì))押貸款,限制擔(dān)保貸款,杜絕信用貸款”?設(shè)計打造立足貼近農(nóng)民和客戶服務(wù)的“流動銀行”?“大力盤活不良貸款”,這些改革措施對縣區(qū)農(nóng)行走出沉疴是否可行?許文盛做過試驗?

1995年,許文盛臨危受命擔(dān)任習(xí)城營業(yè)所主任?這個距濮陽縣城80多里?僅有5個人的偏遠鄉(xiāng)級營業(yè)所當(dāng)時惹了一身的麻煩:“不良貨款高達79%;鄉(xiāng)黨政對營業(yè)所工作不滿意,鄉(xiāng)財貿(mào)鄉(xiāng)長吵著要把鄉(xiāng)直資金賬戶全部遷往別處,同時公然宣布要堵營業(yè)所大門,要求營業(yè)所遷出鄉(xiāng)政府大院;占全轄區(qū)貸款近一半的習(xí)城供銷社主任與原營業(yè)所主任因工作關(guān)系而大打出手,怒而斷絕與營業(yè)所的各項業(yè)務(wù)往來,拒付貸款利息?”

經(jīng)過15個月努力,該所不良貸款奇跡般兩年連續(xù)下降了79個百分點,至1997年底占比不足5%?許文盛在1997年3月獲得農(nóng)行河南省分行范來成行長的嘉獎令,1998年3月被評為“濮陽市農(nóng)行十佳營業(yè)所主任”,《濮陽日報》譽之為“濮陽市農(nóng)行的驕傲”?

濮陽市農(nóng)行曾經(jīng)號召在全市學(xué)習(xí)“習(xí)城模式”,但許文盛遺憾地告訴記者:“1998年我被調(diào)離農(nóng)行一線后,繼任人員嫌麻煩將其廢止了,該所管理也由此一落千丈?直到我工殘休息,《縣區(qū)農(nóng)行改革論》再也沒有得到實踐的機會?”

自立門戶

在年前剛剛結(jié)束的全國金融工作會議上,農(nóng)行改革方案在“商業(yè)銀行”還是“政策性銀行”的多年爭論中塵埃落定:將遵循“面向三農(nóng)?整體改制?商業(yè)運作?擇機上市”的十六字原則?

許文盛認為沒有拆分農(nóng)行?讓其整體上市,已經(jīng)是對農(nóng)行“很仁慈了”?“社會主義新農(nóng)村建設(shè)正在大力展開,中央必然將農(nóng)行改革納入為新農(nóng)村建設(shè)提供金融支持的角度來統(tǒng)籌考慮?”

按照多位學(xué)者的說法,中央絕不可能允許農(nóng)行丟掉‘農(nóng)字,農(nóng)行該如何選擇?

2006年7月,農(nóng)行行長楊明生頗具戰(zhàn)略性地提出了“農(nóng)行將著力支持縣域經(jīng)濟發(fā)展,農(nóng)村金融仍將是農(nóng)行工作的重點”?這一思路很快得到了中央的首肯,久拖不決的整體改制方向終于得以確定?

韓俊在2005年完成了對全國29個省份的180個村農(nóng)村金融服務(wù)需求的調(diào)查,結(jié)論表明,農(nóng)民真正能夠從正規(guī)金融機構(gòu)得到貸款的大約只有20%,而被調(diào)查的216個農(nóng)村中小企業(yè)中,能從正規(guī)金融機構(gòu)貸款的只有30%?立足縣域經(jīng)濟對解決農(nóng)民貸款難的問題有多大意義?

許文盛說:“農(nóng)行不是農(nóng)民自己的組織,更多考慮的是它的部門利益,很難很好地為三農(nóng)金融服務(wù)?縣域經(jīng)濟是優(yōu)質(zhì)業(yè)務(wù),農(nóng)行將來還是要‘做大戶,對農(nóng)村業(yè)務(wù)并沒有太多興趣?上面可能對基層的情況不太了解?你去看看農(nóng)行在農(nóng)村還有幾個點?豫北某縣農(nóng)行曾效仿南方某地建無網(wǎng)點縣支行,全縣支行30多個農(nóng)村鄉(xiāng)鎮(zhèn)網(wǎng)點一下子撤并殆盡?”

2005年5月下旬杜曉山調(diào)查數(shù)據(jù)顯示,濮陽農(nóng)行等其他金融組織基本上撤出了農(nóng)村網(wǎng)點?

“把農(nóng)村基層完全放棄掉,就等于放棄了連接農(nóng)民的橋頭堡?我的觀點可以說代表了農(nóng)行基層的呼聲,但基層的意見不能上達,我認為這是一種悲哀?”

2004年8月至12月,許文盛應(yīng)杜曉山的邀請,對中國社會科學(xué)院小額信貸項目進入了深入調(diào)研?2005年5月他又參加了河北定州合作社的發(fā)動,考察了南方合作互助發(fā)展的民營經(jīng)濟?這些活動讓許文盛大開了眼界?“我不想太多聒噪官辦銀行體系和機制等問題,只是感覺在目前框架下,沒有外部動力,國家花錢買機制實現(xiàn)起來可能會非常艱難?我在6年努力卻難以爭取到實踐機會后,被迫放棄了在官辦銀行爭取實踐的努力,申請“工殘休息”,提出了構(gòu)造‘官辦金融為主導(dǎo),民間合作金融作補充多層次農(nóng)村金融體系的構(gòu)想?”

農(nóng)民當(dāng)家作主

2006年7月6日,許文盛接到了河南省濮陽市民政局的正式批文,他奔波了6年的“濮陽市小額信貸互助合作社”終于從夢想變成了現(xiàn)實?一間20平方米的平房,外加幾件桌椅櫥柜,便是我國第一家由民政部門批準登記注冊的“草根銀行”總部?

先期啟動資金是許文盛自己和親戚朋友的積蓄,共有60萬?按照民政部的規(guī)定,這個組織不能以營利為目的,不吸收任何存款,而是吸引當(dāng)?shù)剞r(nóng)民和城鄉(xiāng)其他閑散資金入股,再以此借貸給需要貸款的人,入1000元可以貸款5000元?“讓農(nóng)民貸款像買東西一樣方便,貸款不用出村?還錢不用出村”?

“剛開始村民不相信,當(dāng)面說我是搞傳銷的?許屯村2000口人,500多戶,最后只有53戶掏了會費加入,前南孟村人更少,只有13戶?才3個月,許屯中心就發(fā)展到90戶,你說多快?”

“我的錢在你們手里,我都不怕,你們怕什么?”從那時候起,許文盛的嗓子開始沙啞?

2006年11月19日以前,該社已經(jīng)在許屯?高莊?顧頭?曹樓?龍常治5個中心開始了小額貸款業(yè)務(wù),累放貸款110500元?許文盛高興地告訴記者:“第一期貸款23500元,已經(jīng)在到期前無催收狀態(tài)下全部還完?”

所有貸款戶不需催收便提前自動還款,這恐怕在所有的銀行系統(tǒng)都不啻為“神話”?村民們?yōu)槭裁磿羞@么強的信用意識?

“有信用才能貸款的觀念已經(jīng)深入村民心中?按照規(guī)定,如果一期主動還貸,就可以被評為一星級信用社員?信用星級越高,貸款額度也水漲船高?一期還不上,兩年內(nèi)都不能貸款?”

許文盛把互助合作社分設(shè)在每個村的互助中心交給村民自己管理?“他們自己選社長,組成審貸評議小組,評議的時候任何會員都可以參加發(fā)言,這樣就解決了貸款信息不對稱的問題?

濮陽模式最獨一無二之處,莫過于吸收了許文盛早年在農(nóng)行改革中的成功經(jīng)驗:流動銀行?

“銀行創(chuàng)始之初僅是集市上的‘板凳銀行,我受到啟發(fā),擴大了客戶經(jīng)理在鄉(xiāng)村間流動催收貸款的范圍,賦予其辦理小額存款?貸款?匯兌等業(yè)務(wù)的便利,每一個流動外勤就是一個個深入鄉(xiāng)村千家萬戶的‘小小銀行”

流動銀行對于貸款營銷?管理和回收進行全程跟蹤,成為審貸環(huán)節(jié)中最重要的一環(huán)?“對于貸款人,第一關(guān)要把“人品關(guān)”,互助中心首先對貸款人進行群眾評價,落實三戶擔(dān)保小組外?然后由流動銀行熂純突Ь理牻行調(diào)查,認可貸款項目后,代表合作社與貸款人簽訂多方貸款協(xié)議?三戶小組彼此成為擔(dān)保人,互助中心社長承擔(dān)聯(lián)保責(zé)任?”

由于互助社有效確立了農(nóng)民的組織主體地位,農(nóng)民參與貸款管理的積極性異常高漲?“2006年8月5日,大雨滂沱?楊國臣成為互助社發(fā)放的第一筆貸款使用人(5000元)?當(dāng)晚,就有村民找楊要賬?因為互助貸款嚴禁挪用,萬般無奈的楊就給擔(dān)保人許培江打電話?許培江當(dāng)即邀約另一保證人程廣忍冒雨趕到楊家,向要賬人反復(fù)闡述貸款?？顚Ｓ?支持楊完成養(yǎng)豬(魚)生產(chǎn)的必要性,勸說要賬人同意‘等魚出塘后優(yōu)先歸還,終于勸走了要賬人?”

還有一戶人家,老父需要開刀動手術(shù),小孩面臨結(jié)婚辦酒,幾萬塊錢怎么也湊不出來,弟兄四個找到互助中心想現(xiàn)入股?

鄉(xiāng)親們對于合作社有著自己樸實的看法:“該幫,成立這個組織不就是為了鄉(xiāng)里互助嗎?”也有人堅決不同意:“他們不是社員!”

爭論一度白熱化,許文盛靜靜聽了一會兒,站起來要求發(fā)言:“現(xiàn)在他家有難,咱們不幫誰幫?關(guān)鍵是風(fēng)險怎么控制?大家說說有什么好辦法?”

有人喊起來:“讓他們?nèi)フ覔?dān)保人,兄弟4個人每人入股1000元,分別承擔(dān)風(fēng)險牎苯源蠡斷,弟兄4人“火線”入社,貸到了2萬元?

注冊難,虧損關(guān)

按照許文盛的說法,“濮陽模式”如果靠他一個人,跑斷腿也跑不來?“它是我從中國社會科學(xué)院爭取來的小額信貸試驗基地?”

得到社科院認可后,許文盛開始騎著借來的摩托車為這個組織的成立奔走呼號?盡管小額信貸試驗有溫總理的批示?央行的批文?濮陽市政府領(lǐng)導(dǎo)的支持,科學(xué)院愿意作為未來組織的主管單位?向濮陽市兩發(fā)公函,當(dāng)?shù)劂y監(jiān)局也申明注冊不需要《金融業(yè)務(wù)許可證》,這個民間金融的“破冰”之旅還是足足走了18個月,前后經(jīng)歷了5次申請?而全國其他很多家互助社組織尚沒有他的幸運?

在那18個月最艱難的時候,記者曾經(jīng)與許文盛通過一次電話,他有點無助,談了很多:“社科院給我一個月幾千元工資讓我去做研究,我推辭了?現(xiàn)在不但沒收入,每天還要跑來跑去花很多錢?我每天7點半準時出門,去市政府找領(lǐng)導(dǎo)?跑相關(guān)部門?舊同事看到我就打趣:‘老許,又到市政府上班去了?有點好消息就充滿了希望,退一步又非常沮喪,每天都生活在喜憂參半中間?”

近兩年的“馬拉松”耽誤了不少事兒?“合作社可以通過社科院吸納外資與其他資金,但最初有意向的外資都撤了?”

老許現(xiàn)在又面臨著虧損的考驗?“僅3個月互助社就虧了約8萬元?最大的成本是宣傳費用和員工的工資?農(nóng)民現(xiàn)在是一盤散沙,什么都不相信?人心易散難結(jié),把分散了20多年的農(nóng)民重新組織起來,成本非常之高?前3個月互助社籌備成本和發(fā)動培訓(xùn)群眾成本竟然占了總體支出的77%?”

不少專家認為,新農(nóng)村建設(shè)中發(fā)動組織培訓(xùn)農(nóng)民的成本應(yīng)該由政府承擔(dān)?但在政府沒意識到應(yīng)該承擔(dān)的義務(wù)之前,許文盛只能用60萬元苦守?“堅持就是勝利?”

前段時間有筆大額資金找來想入股,許文盛沒敢答應(yīng)?“我一共只有60萬啟動資金?現(xiàn)在累計放貸30萬,銀行賬上只剩下20萬?寧可大戶不做,賬戶閑置虧損,也要保證充足的流動資金?山西有兩家合作社不懂金融風(fēng)險控制,有人找來就放貸,還不到2個月資金鏈就斷了?”

他咬咬牙沒去參加“中國經(jīng)濟學(xué)家論壇”,兩次推掉了中央臺的采訪,謝絕了鳳凰衛(wèi)視的推廣合作?“我必須考慮我的經(jīng)營狀況,不可能拿朋友的錢去賺那點虛名?”

2月2日,經(jīng)銀監(jiān)會批準,四川首批“村鎮(zhèn)銀行”試點已確定?在許文盛看來,村鎮(zhèn)銀行顯然比央行牽頭的小額貸款組織更具有吸引力?

根據(jù)《村鎮(zhèn)銀行暫行管理規(guī)定》,它們可以吸收存款熁箍梢源郵巒業(yè)拆借?小額貸款組織轉(zhuǎn)身村鎮(zhèn)銀行后,便可以突破“只貸不存”的制約?目前這是制約小額貸款組織發(fā)展壯大的最大制約因素?

“作為國內(nèi)首家農(nóng)民互助貸款組織,銀監(jiān)會多次調(diào)研貸款互助合作社,我們具有完善的法人治理結(jié)構(gòu)和貸款風(fēng)險控制機制,已經(jīng)成功運作了一年?但2006年12月20日出臺的《調(diào)整農(nóng)村金融機構(gòu)準入,支持新農(nóng)村建設(shè)的意見》,卻選定了沒有任何合作金融基礎(chǔ)的六省開展村鎮(zhèn)銀行試驗?我們?yōu)閲艺咦罱K出臺而欣喜,但卻無法容忍互助社艱苦探索,其他人卻坐享其成的客觀情況?”他現(xiàn)在有意以互助社試驗平臺單點申報村鎮(zhèn)銀行,爭取國家擴大試驗區(qū)?

如今濮陽市領(lǐng)導(dǎo)和中國社科院的三農(nóng)問題專家們看到許文盛都會親切地說:“小許,你為我們爭光了?”

許文盛告訴記者:“一個人有了這些,還指望什么呢?”