摘要：我國(guó)銀保合作雖然取得了長(zhǎng)足的發(fā)展，但仍然面臨著許多亟待解決的問題。政府有關(guān)部門的觀念及監(jiān)管模式需做出及時(shí)的調(diào)整；雙方在人員、技術(shù)、營(yíng)銷手段的配合方面都未實(shí)現(xiàn)“無(wú)縫鏈接”；產(chǎn)品宣傳和利益分配不規(guī)范。這些都在一定程度上影響了雙方的全面合作?？朔@些不足之處，必須堅(jiān)持市場(chǎng)取向改革，加強(qiáng)和改善政府監(jiān)管；優(yōu)化產(chǎn)品結(jié)構(gòu)，加強(qiáng)產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新；加強(qiáng)銀保配合，提高合作效率。
　　關(guān)鍵詞：銀行 保險(xiǎn) 合作
　　
　　隨著金融市場(chǎng)的開放和金融管制的放松，金融業(yè)競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈，傳統(tǒng)的經(jīng)營(yíng)方式受到猛烈沖擊，銀行、保險(xiǎn)業(yè)務(wù)相互交叉與滲透成為必然。
　　
　　一、我國(guó)銀保合作的現(xiàn)狀。
　　
　　自1996年以來(lái)，我國(guó)銀行連續(xù)八次下調(diào)利率，使保險(xiǎn)公司以固定利率為主的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)出現(xiàn)明顯下滑，再加上外資金融機(jī)構(gòu)的逐步進(jìn)入，保險(xiǎn)公司迫切需要通過(guò)險(xiǎn)種創(chuàng)新不斷拓展新的市場(chǎng)，同時(shí)，銀行也在想方設(shè)法提高利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)。1999年中國(guó)人壽保險(xiǎn)公司推出分紅保險(xiǎn)并在上海、深圳兩地銀行試點(diǎn)，成功地拉動(dòng)了業(yè)務(wù)的增長(zhǎng)。隨后，太平洋、泰康、新華人壽等公司相繼推出分紅產(chǎn)品在銀行銷售，從而拉開了銀保合作的序幕。2002年上半年，平安的分紅保險(xiǎn)等銀行代理業(yè)務(wù)保費(fèi)收入46.6億元，占該公司總保費(fèi)的16.81%，比上年同期增長(zhǎng)了210%。可見，我國(guó)銀保合作取得了長(zhǎng)足的發(fā)展，但隨著我國(guó)加入世貿(mào)組織后國(guó)民經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)性調(diào)整的逐步深化，銀保合作仍然面臨著許多亟待解決的問題。
　　
　　二、我國(guó)銀保合作中存在的問題。
　　
　　1、向有關(guān)部門提出新的要求。
　　目前商業(yè)銀行及保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)運(yùn)行分別受人民銀行、銀監(jiān)會(huì)及保監(jiān)會(huì)的監(jiān)督，監(jiān)管內(nèi)容主要為傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，但隨著雙方合作的日益深化，出現(xiàn)了越來(lái)越多的交叉業(yè)務(wù)和替代性產(chǎn)品，雙方也可能在資金及資本市場(chǎng)上經(jīng)常使用同樣的金融工具，由此可帶來(lái)新的問題，也對(duì)政府部門提出了新的要求，政府有關(guān)部門的觀念及監(jiān)管模式也需做出及時(shí)的調(diào)整，若政府有關(guān)部門因循守舊、職能定位不準(zhǔn)，就可能成為銀保合作的潛在危機(jī)。
　　2、銀保配合仍顯不足。
　　目前，我國(guó)銀行與保險(xiǎn)公司的合作仍處于初期，雙方在人員、技術(shù)、營(yíng)銷手段的配合方面都未實(shí)現(xiàn)“無(wú)縫鏈接”，而雙方的從業(yè)人員對(duì)于對(duì)方的管理模式、經(jīng)營(yíng)方式、操作慣例等方面仍缺乏足夠的了解，導(dǎo)致了合作效率較低、喪失市場(chǎng)機(jī)遇等問題的出現(xiàn)。合作內(nèi)容僅局限在保險(xiǎn)代理、保費(fèi)結(jié)算范圍內(nèi)，而在客戶共享、產(chǎn)品互補(bǔ)、電子網(wǎng)絡(luò)等方面仍未開展有效配合。這些都在一定程度上影響了雙方的全面合作。
　　3、產(chǎn)品開發(fā)與服務(wù)有待加強(qiáng)。
　　現(xiàn)在我國(guó)銀保合作的產(chǎn)品品種不夠豐富，產(chǎn)品趨同現(xiàn)象嚴(yán)重，保險(xiǎn)產(chǎn)品一般局限于銀行柜面交易范圍，缺乏與銀行業(yè)務(wù)，如銀行卡等相結(jié)合的品種。此外，在產(chǎn)品的配套服務(wù)方面也有待加強(qiáng)，如客戶購(gòu)買銀行保險(xiǎn)時(shí)在銀行辦理，而取款或理賠時(shí)要在保險(xiǎn)公司辦理，為客戶帶來(lái)了不必要的麻煩。
　　
　　三、我國(guó)銀保合作的發(fā)展對(duì)策。
　　
　　1、堅(jiān)持市場(chǎng)取向改革，加強(qiáng)和改善政府監(jiān)管。
　　實(shí)踐證明，市場(chǎng)作用發(fā)揮比較充分的地方，經(jīng)濟(jì)活力就比較強(qiáng)，發(fā)展的態(tài)勢(shì)也比較好。因此，在新形勢(shì)下，勢(shì)必要求金融監(jiān)管部門在不斷更新傳統(tǒng)觀念、遵循市場(chǎng)規(guī)律的前提下，合理分工，密切協(xié)作，制定適合我國(guó)國(guó)情的政策，有效發(fā)揮市場(chǎng)在資源配置中的基礎(chǔ)性作用。在規(guī)范市場(chǎng)、改變監(jiān)管模式和內(nèi)容的同時(shí)，保證商業(yè)銀行及保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)創(chuàng)新，以此促進(jìn)銀保合作的健康發(fā)展。
　　2、加強(qiáng)銀保配合，提高合作效率。
　　雖然我國(guó)銀保配合存在許多問題，但我們應(yīng)該看到，商業(yè)銀行與保險(xiǎn)公司都是金融企業(yè)，其在產(chǎn)品、管理、營(yíng)銷對(duì)象、風(fēng)險(xiǎn)防范等方面有著相識(shí)之處，具備廣泛、深入合作的條件，雙方應(yīng)立足長(zhǎng)遠(yuǎn)，加強(qiáng)行業(yè)自律，提高人員素質(zhì)和機(jī)構(gòu)效率。保險(xiǎn)公司應(yīng)加強(qiáng)售后服務(wù)這一形式，共同積累優(yōu)質(zhì)客戶群，實(shí)現(xiàn)雙贏。雙方還應(yīng)在學(xué)習(xí)國(guó)外先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上加強(qiáng)溝通，在客戶共享、電子網(wǎng)絡(luò)等方面開展有效合作，實(shí)現(xiàn)雙方合作效率和整體效率的提高。
　　3、優(yōu)化產(chǎn)品結(jié)構(gòu)，加強(qiáng)產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新。
　　針對(duì)我國(guó)銀保合作產(chǎn)品趨同這一現(xiàn)象，銀保雙方應(yīng)從人員、技術(shù)和市場(chǎng)著手開發(fā)出既大眾化又具有差異性的產(chǎn)品。保險(xiǎn)產(chǎn)品的創(chuàng)新具有獨(dú)特的作用，整個(gè)行業(yè)可以由于創(chuàng)新成果的廣泛傳播而分享創(chuàng)新受益。同時(shí)服務(wù)又是金融企業(yè)永續(xù)發(fā)展的保證。因此，只有從國(guó)情出發(fā)，從優(yōu)化產(chǎn)品結(jié)構(gòu)入手，加強(qiáng)產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新，才能提高銀行保險(xiǎn)產(chǎn)品的市場(chǎng)適應(yīng)性和盈利性，促進(jìn)我國(guó)銀保合作的向前發(fā)展。
　　總之，作為全球經(jīng)濟(jì)一體化的產(chǎn)物，銀行業(yè)、保險(xiǎn)業(yè)開展深層次合作，對(duì)金融機(jī)構(gòu)提高服務(wù)水平，增加服務(wù)的技術(shù)含量具有重要意義，其發(fā)展的結(jié)果將形成銀行、保險(xiǎn)、客戶“三贏”的局面。隨著市場(chǎng)日趨成熟、產(chǎn)品與服務(wù)不斷完善，我們必將走出一條有中國(guó)特色的銀保合作之路。
　　作者單位：濟(jì)寧職業(yè)技術(shù)學(xué)院經(jīng)濟(jì)管理系
　　（編輯 雨露）
　　
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