公眾責(zé)任保險(xiǎn)的社會(huì)管理功能

閆　石

摘要：公眾責(zé)任保險(xiǎn)由于其較強(qiáng)的社會(huì)屬性，在維護(hù)公共安全、參與社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)管理、促進(jìn)社會(huì)穩(wěn)定發(fā)展方面有著突出的作用，具有較強(qiáng)的社會(huì)管理功能。我國(guó)現(xiàn)階段公眾責(zé)任保險(xiǎn)的社會(huì)管理功能尚未充分發(fā)揮，積極推動(dòng)我國(guó)公眾責(zé)任保險(xiǎn)的快速健康發(fā)展，充分發(fā)揮其社會(huì)管理功能具有重要的現(xiàn)實(shí)意義。

關(guān)鍵詞：民事賠償責(zé)任；公眾責(zé)任保險(xiǎn)；社會(huì)管理功能

中圖分類(lèi)號(hào)：F840.6文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A文章編號(hào)：1673-291X(2008)08-0079-02

隨著我國(guó)法律制度的不斷健全，機(jī)關(guān)、企事業(yè)單位及個(gè)人在各種活動(dòng)過(guò)程中常常因疏忽或意外事故造成他人的人身傷亡或者財(cái)產(chǎn)損失，依照法律必須承擔(dān)一定的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任。伴隨著公眾索賠意識(shí)的增強(qiáng)，此類(lèi)索賠逐漸增多，影響了當(dāng)事人的經(jīng)濟(jì)利益、正常的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)和日常生活的順利進(jìn)行。

公眾責(zé)任保險(xiǎn)正是為適應(yīng)上述機(jī)關(guān)、企事業(yè)單位及個(gè)人轉(zhuǎn)嫁這種風(fēng)險(xiǎn)的需要而產(chǎn)生的。公眾責(zé)任保險(xiǎn)主要承保被保險(xiǎn)人在公共場(chǎng)所進(jìn)行生產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)或其他活動(dòng)時(shí)，因發(fā)生意外事故而造成社會(huì)公眾人身傷亡和財(cái)產(chǎn)損失，依法應(yīng)由被保險(xiǎn)人承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任。該險(xiǎn)種適用范圍較廣，可適用于工廠、辦公樓、旅館、住宅、商店、醫(yī)院、學(xué)校、影劇院、展覽館等各種公眾活動(dòng)的場(chǎng)所。

隨著我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制的不斷完善、政府職能的轉(zhuǎn)變以及將市場(chǎng)機(jī)制引入公共服務(wù)領(lǐng)域，政府運(yùn)用經(jīng)濟(jì)手段管理社會(huì)和經(jīng)濟(jì)事物成為必然，在此過(guò)程中，保險(xiǎn)業(yè)承擔(dān)了一些相應(yīng)的社會(huì)管理功能。而責(zé)任保險(xiǎn)由于其較強(qiáng)的社會(huì)屬性，使得它在社會(huì)管理中的作用日漸突出，逐漸會(huì)成為政府管理社會(huì)公共事務(wù)的有效補(bǔ)充手段。

一、公眾責(zé)任保險(xiǎn)社會(huì)管理功能的體現(xiàn)

普及公眾責(zé)任保險(xiǎn)，把被保險(xiǎn)人可能因?yàn)?zāi)害事故造成的對(duì)第三者人身傷害和物質(zhì)損失所依法承擔(dān)的賠償責(zé)任轉(zhuǎn)移給保險(xiǎn)人，充分發(fā)揮保險(xiǎn)企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和防災(zāi)防損的作用，及時(shí)發(fā)現(xiàn)和排除公共安全隱患，有利于減少事故，維護(hù)社會(huì)公共安全。

公眾責(zé)任保險(xiǎn)承保的是被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期內(nèi)可能造成的他人利益的損失，其直接補(bǔ)償對(duì)象雖然是被保險(xiǎn)人，但這種賠款實(shí)際上是對(duì)被保險(xiǎn)人之外的第三者——受害方的補(bǔ)償。因此，發(fā)生公眾安全事故后，在事故責(zé)任人無(wú)力承擔(dān)賠償責(zé)任的情況下，通過(guò)公眾責(zé)任保險(xiǎn)的賠款支付，可以使受害人盡快獲得比較充分的補(bǔ)償，維護(hù)受害當(dāng)事人的合法權(quán)益，因而能夠保護(hù)人民群眾的生命財(cái)產(chǎn)安全，維護(hù)受害當(dāng)事人的合法權(quán)益，有效化解社會(huì)矛盾，有利于維護(hù)社會(huì)穩(wěn)定。

公眾責(zé)任保險(xiǎn)具有“賠償替代性”，購(gòu)買(mǎi)公眾責(zé)任保險(xiǎn)，可以使企業(yè)、個(gè)人轉(zhuǎn)嫁在其經(jīng)營(yíng)、執(zhí)業(yè)過(guò)程中的相關(guān)責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)，緩解其可能面臨的嚴(yán)峻賠償責(zé)任與較小支付能力間的矛盾，避免因無(wú)力賠償而導(dǎo)致的破產(chǎn)和生產(chǎn)中斷，維持生產(chǎn)的穩(wěn)定性，維持當(dāng)事人的正常生活，從而實(shí)現(xiàn)整個(gè)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定發(fā)展和社會(huì)秩序的正常運(yùn)轉(zhuǎn)，間接履行了政府一部分社會(huì)管理職能。

公眾責(zé)任保險(xiǎn)有助于解決日益增多的民事賠償糾紛，起到安定公眾心理、降低災(zāi)難影響的作用。積極開(kāi)展公眾責(zé)任保險(xiǎn)，能夠發(fā)揮現(xiàn)代保險(xiǎn)業(yè)的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償功能和社會(huì)管理功能，運(yùn)用經(jīng)濟(jì)杠桿和市場(chǎng)機(jī)制管理公眾責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)，分擔(dān)政府在事故處理中的工作，減輕政府財(cái)政的壓力，可以改變政府過(guò)去作為“最后負(fù)責(zé)人”的角色，轉(zhuǎn)而通過(guò)經(jīng)濟(jì)手段分散、轉(zhuǎn)移社會(huì)管理風(fēng)險(xiǎn)，改變“群眾受難，政府買(mǎi)單”的被動(dòng)局面，改善政府的社會(huì)管理模式，進(jìn)一步加強(qiáng)公眾服務(wù)和公共管理，不斷完善安全生產(chǎn)監(jiān)督體系，提高保障公共安全和處置突發(fā)事件的能力，維護(hù)社會(huì)穩(wěn)定。

二、我國(guó)公眾責(zé)任保險(xiǎn)尚未充分發(fā)揮社會(huì)管理功能

公眾責(zé)任保險(xiǎn)社會(huì)管理功能的發(fā)揮有賴于公眾責(zé)任保險(xiǎn)的充分發(fā)展，而公眾責(zé)任保險(xiǎn)的發(fā)展有賴于國(guó)家和各地區(qū)經(jīng)濟(jì)實(shí)力的增強(qiáng)，法律、法規(guī)的不斷完善和健全，公眾維權(quán)意識(shí)的提高以及保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)技術(shù)的進(jìn)步等諸多條件。

(一)我國(guó)現(xiàn)階段法律體系不完善

責(zé)任是一種法律的創(chuàng)造，當(dāng)今世界上責(zé)任保險(xiǎn)最發(fā)達(dá)的國(guó)家和地區(qū)，必定是各種民事法律制度最完備、最健全的地方。因?yàn)椋挥写嬖谥鴮?duì)某種行為以法律形式確認(rèn)為應(yīng)負(fù)經(jīng)濟(jì)上的賠償責(zé)任時(shí)，有關(guān)單位或個(gè)人才會(huì)面臨相關(guān)的法律風(fēng)險(xiǎn)，才會(huì)想到通過(guò)保險(xiǎn)來(lái)轉(zhuǎn)嫁這種風(fēng)險(xiǎn)。責(zé)任保險(xiǎn)的必要性才會(huì)被人們所認(rèn)識(shí)、接受。

而目前，我國(guó)現(xiàn)有的法律體系還很不完善、不健全，我國(guó)尚沒(méi)有專(zhuān)門(mén)的《場(chǎng)所責(zé)任法》；另外，對(duì)民事賠償責(zé)任的法律界定還沒(méi)有統(tǒng)一的明確的規(guī)范標(biāo)準(zhǔn)，國(guó)家保護(hù)民事責(zé)任受害方合法權(quán)益的法律制度還不夠完善，在事故處理、賠償責(zé)任認(rèn)定等方面雖有法律條款，但在歸責(zé)原則、賠償標(biāo)準(zhǔn)、條文表述等方面仍不完善、不協(xié)調(diào)。影響到事故責(zé)任的認(rèn)定，也影響保險(xiǎn)公司對(duì)公眾責(zé)任保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)測(cè)。

(二)公眾責(zé)任保險(xiǎn)發(fā)展不充分，保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)水平不高

從整個(gè)責(zé)任保險(xiǎn)市場(chǎng)來(lái)看，國(guó)際上，責(zé)任保險(xiǎn)業(yè)務(wù)占財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的比例平均在15％以上，美國(guó)的責(zé)任保險(xiǎn)占整個(gè)非壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)的45％～50％左右。而在我國(guó)，責(zé)任保險(xiǎn)占整個(gè)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的比重一般都未超過(guò)5％。2006年，我國(guó)責(zé)任保險(xiǎn)保費(fèi)收入56.3億元，雖然同比增長(zhǎng)24.3％，但仍然僅占財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)總保費(fèi)收入的3.73％(數(shù)據(jù)來(lái)源：保監(jiān)會(huì)網(wǎng)站)。從保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)能力上看，我國(guó)保險(xiǎn)公司在經(jīng)營(yíng)公眾責(zé)任保險(xiǎn)的過(guò)程中，無(wú)論是在產(chǎn)品開(kāi)發(fā)、費(fèi)率制定方面，還是在展業(yè)、承保、分保、防災(zāi)、理賠等各個(gè)經(jīng)營(yíng)環(huán)節(jié)上，都還存在著諸多問(wèn)題，經(jīng)營(yíng)管理水平不高。

(三)社會(huì)公眾對(duì)公眾責(zé)任保險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)不充分

很多單位和個(gè)人對(duì)自己面臨的公眾責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)估計(jì)不足。人們對(duì)公眾責(zé)任保險(xiǎn)還存在許多錯(cuò)誤認(rèn)識(shí)，例如由于除外責(zé)任、免賠額的規(guī)定，很多人對(duì)公眾責(zé)任保險(xiǎn)存在著“買(mǎi)了又不賠，買(mǎi)了也白買(mǎi)”的誤解；有的單位和個(gè)人對(duì)公眾責(zé)任保險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)存在偏差，認(rèn)為投保了公眾責(zé)任保險(xiǎn)就是承認(rèn)自己管理經(jīng)營(yíng)不善，承認(rèn)自己存在著安全隱患。會(huì)影響自身的聲譽(yù)。這些原因?qū)е铝宋覈?guó)公眾責(zé)任保險(xiǎn)的有效需求不足。

三、積極發(fā)展公眾責(zé)任保險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)其社會(huì)管理功能

政府、保險(xiǎn)公司和社會(huì)各界應(yīng)對(duì)公眾責(zé)任保險(xiǎn)有足夠的重視，在資源配置、輿論導(dǎo)向上向公眾責(zé)任保險(xiǎn)傾斜，加強(qiáng)對(duì)相關(guān)理論和實(shí)務(wù)工作的研究，必然能夠推動(dòng)公眾責(zé)任保險(xiǎn)的發(fā)展，從而有效發(fā)揮其社會(huì)管理功能。

(一)國(guó)家應(yīng)加強(qiáng)立法工作

法制的健全與完善是責(zé)任保險(xiǎn)發(fā)展的最為直接的基礎(chǔ)。國(guó)家應(yīng)加強(qiáng)相關(guān)法律法規(guī)的建設(shè)，對(duì)保護(hù)社會(huì)公眾利益的法律予以細(xì)化，形成比較完備的法律體系和完善的民事責(zé)任賠償機(jī)制，為公眾責(zé)任保險(xiǎn)的開(kāi)發(fā)和實(shí)施提供相應(yīng)的法律基礎(chǔ)和依據(jù)。

同時(shí)，在關(guān)系國(guó)計(jì)民生、關(guān)系人民群眾切身利益以及社會(huì)穩(wěn)定的領(lǐng)域，應(yīng)實(shí)施強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)。在許多國(guó)家，政府通過(guò)立法強(qiáng)制開(kāi)展的保險(xiǎn)中，責(zé)任保險(xiǎn)種類(lèi)最多，而在我國(guó)，強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)的推行還十分滯后。2008年4月22日，提請(qǐng)十一屆全國(guó)人大常委會(huì)第二次會(huì)議審議的消防法修訂草案明確規(guī)

定，公眾聚集場(chǎng)所及高火險(xiǎn)企業(yè)應(yīng)當(dāng)參加火災(zāi)公眾責(zé)任保險(xiǎn)。通過(guò)法律手段推行火災(zāi)公眾責(zé)任保險(xiǎn)，是進(jìn)一步強(qiáng)化社會(huì)組織保障消防安全責(zé)任做出的一項(xiàng)制度安排，這為我國(guó)推行強(qiáng)制火災(zāi)公眾責(zé)任保險(xiǎn)提供了法律保障，但消防法修訂草案對(duì)火災(zāi)公眾責(zé)任保險(xiǎn)制度沒(méi)有規(guī)定實(shí)施的具體辦法，相關(guān)法律法規(guī)仍待完善。另外，以后還可以考慮將校方責(zé)任保險(xiǎn)等和社會(huì)公眾利益密切相關(guān)的險(xiǎn)種納入強(qiáng)制保險(xiǎn)體系，通過(guò)公眾責(zé)任保險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁社會(huì)管理中存在的風(fēng)險(xiǎn)，發(fā)揮其社會(huì)管理功能。

(二)國(guó)家可以為公眾責(zé)任保險(xiǎn)提供政策支持

保險(xiǎn)公司為政府承擔(dān)了部分社會(huì)管理職能，所以政府應(yīng)該對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展提供各種政策支持，比如，稅收優(yōu)惠政策。而現(xiàn)實(shí)中，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)整體稅負(fù)偏重，其營(yíng)業(yè)稅率高于交通、建筑、通訊等行業(yè)；另外，保險(xiǎn)業(yè)雖然與銀行業(yè)同樣執(zhí)行5％的稅率，但銀行業(yè)稅基為利息收入，保險(xiǎn)業(yè)則為保費(fèi)收入，這影響到了保險(xiǎn)企業(yè)自我積累能力的提高。為了促進(jìn)公眾責(zé)任保險(xiǎn)的發(fā)展，政府可以考慮為開(kāi)辦公眾責(zé)任保險(xiǎn)的公司提供稅收優(yōu)惠，為其發(fā)展提供有效的推動(dòng)機(jī)制。

(三)保險(xiǎn)公司應(yīng)為公眾責(zé)任保險(xiǎn)的發(fā)展做出積極貢獻(xiàn)

1保險(xiǎn)公司應(yīng)加強(qiáng)險(xiǎn)種開(kāi)發(fā)、提高業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)水平

多樣化的、反映市場(chǎng)需求的公眾責(zé)任保險(xiǎn)產(chǎn)品是公眾責(zé)任保險(xiǎn)發(fā)揮社會(huì)管理功能的載體，保險(xiǎn)公司作為公眾責(zé)任保險(xiǎn)的供給主體應(yīng)對(duì)市場(chǎng)進(jìn)行細(xì)分。針對(duì)不同行業(yè)、不同單位、不同地域的需求，開(kāi)發(fā)出有特色、有針對(duì)性的公眾責(zé)任保險(xiǎn)產(chǎn)品，以適應(yīng)不同層次的市場(chǎng)需求。

另外，保險(xiǎn)公司應(yīng)學(xué)習(xí)發(fā)達(dá)國(guó)家先進(jìn)的經(jīng)營(yíng)管理模式和思維，提高服務(wù)水平和技術(shù)創(chuàng)新能力，才能積極面對(duì)日趨激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)。

2重視人才培養(yǎng)

公眾責(zé)任保險(xiǎn)的承保建立在被保險(xiǎn)人可能造成他人利益損失的基礎(chǔ)上，這種利益損失在承保時(shí)是無(wú)法準(zhǔn)確確定和預(yù)知的，所以公眾責(zé)任保險(xiǎn)具有更大的不確定性和更深的隱蔽性，這就對(duì)公眾責(zé)任保險(xiǎn)的從業(yè)人員提出了更高的業(yè)務(wù)素質(zhì)要求。他們不僅要懂保險(xiǎn)理論實(shí)務(wù)，更應(yīng)具備一定的法律知識(shí)，因此要培養(yǎng)出一批熟悉保險(xiǎn)、法律、醫(yī)療等專(zhuān)業(yè)知識(shí)的復(fù)合型人才，為公眾責(zé)任保險(xiǎn)的長(zhǎng)期發(fā)展提供人力資源保障。

(四)加強(qiáng)宣傳力度。提高各方主體的公眾責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)

針對(duì)社會(huì)公眾對(duì)公眾責(zé)任保險(xiǎn)認(rèn)識(shí)不足的現(xiàn)實(shí)狀況，保險(xiǎn)公司和新聞媒體應(yīng)加強(qiáng)對(duì)公眾責(zé)任保險(xiǎn)的宣傳力度，提高個(gè)人和企事業(yè)單位對(duì)公眾責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)和公眾責(zé)任保險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)程度與接受程度，挖掘出各方主體潛在的公眾責(zé)任保險(xiǎn)需求，從而充分發(fā)揮公眾責(zé)任保險(xiǎn)的社會(huì)管理功能。

[責(zé)任編輯張凌]