鄧興中　任憲亮

中圖分類號：F832 文獻標識碼：A

內容摘要：中間業(yè)務是商業(yè)銀行未來發(fā)展的趨勢，但目前我國商業(yè)銀行中間業(yè)務存在占銀行總收入比重偏低，品種單一、盈利能力差，品牌認知度低，服務落后等問題?；诖耍疚奶岢鐾晟品煞ㄒ?guī)、建立與完善管理機制、培養(yǎng)各類人才等對策，以對我國商業(yè)銀行中間業(yè)務的發(fā)展有所借鑒。

關鍵詞：商業(yè)銀行 中間業(yè)務 發(fā)展對策

自20世紀70年代以來，商業(yè)銀行的中間業(yè)務在西方發(fā)達國家迅猛發(fā)展，目前，西方發(fā)達國家商業(yè)銀行中間業(yè)務收入占總收入比重一般在40%以上。2006年底，我國銀行業(yè)全面開放，國內銀行業(yè)的競爭越來越激烈。我國銀行緊跟國際金融業(yè)的發(fā)展潮流，把中間業(yè)務的發(fā)展作為新的利潤增長點和戰(zhàn)略發(fā)展點，已成為未來發(fā)展的必然選擇。

我國商業(yè)銀行中間業(yè)務發(fā)展現狀

（一）中間業(yè)務收入占銀行資產比重和銀行總收入比重偏低

與世界主要經濟體相比，我國商業(yè)銀行中間業(yè)務占銀行資產的比重和銀行總收入的比重嚴重偏低，如表1所示。

（二）品種較少、收入結構單一且盈利能力差

隨著金融創(chuàng)新的不斷深入，新的中間業(yè)務品種不斷出現，中間業(yè)務發(fā)展速度十分迅猛，逐漸成為商業(yè)銀行中間業(yè)務收入增長的支柱。以美國為例， 1992年、2005年中間業(yè)務收入占凈營業(yè)收入的比重，如表2所示。

而相比之下，我國商業(yè)銀行中間業(yè)務不僅品種數量少，而且大多數停留在以銀行支付中介為基礎和以信用中介職能為基礎的勞動密集型產品上。這些傳統(tǒng)中間業(yè)務的收入約占中間業(yè)務總收入的90%左右。而那些技術含量高、利潤率高的資產評估、個人理財、期貨期權以及衍生工具類在我國才剛剛起步，有的基本沒有開展，與發(fā)達國家的差距十分明顯。

（三）品牌認知度低

我國商業(yè)銀行的品牌認知度低，大多數商業(yè)銀行中間業(yè)務缺乏品牌產品，中間業(yè)務產品基本上處于仿制、復制階段，產品單一、趨同。以理財業(yè)務為例，個人理財業(yè)務品種很多，如交通銀行的“圓夢寶”、光大銀行的“陽光理財”、中信實業(yè)銀行的“理財寶”等品牌。盡管各家銀行的品牌不同，也紛紛建立理財中心，但它們的業(yè)務范圍更多的是把現有的業(yè)務進行重新整合，并沒有對客戶需要進行個性化設計，從而導致客戶對中間業(yè)務的品牌認知度較低。

（四）服務手段落后

我國商業(yè)銀行缺乏高效、快捷的結算、支付系統(tǒng)，計算機網絡基礎設施建設滯后，應用軟件配套能力差，各家商業(yè)銀行支付系統(tǒng)尚未聯網，各自為政，銀行卡、電話銀行、網上銀行業(yè)務的功能比較單一，創(chuàng)收能力不足。同時社會大眾習慣于現金收付，導致銀行中間業(yè)務發(fā)展特別是網上銀行業(yè)務發(fā)展缺乏足夠的社會認同。

我國商業(yè)銀行中間業(yè)務發(fā)展制約因素

（一）制度制約因素

首先，法律法規(guī)方面。我國長期以來缺乏相關法律法規(guī)來引導和規(guī)范中間業(yè)務的發(fā)展，對中間業(yè)務收費標準、經營范圍等沒有明確的規(guī)定。直到2001年7月中國人民銀行頒布了專門規(guī)范銀行中間業(yè)務的《商業(yè)銀行中間業(yè)務暫行規(guī)定》；2003年10月公布實施的《商業(yè)銀行服務價格管理暫行辦法》，規(guī)定了商業(yè)銀行的服務價格分別實行政府指導價和市場調節(jié)價，這在一定程度上解決了商業(yè)銀行長期以來成本收益不一致的問題。因此，法律法規(guī)的滯后和空缺制約了我國股份制商業(yè)銀行中間業(yè)務的發(fā)展。

其次，我國目前金融分業(yè)經營監(jiān)管體制在一定程度上制約了中間業(yè)務的發(fā)展。我國從1993年開始實行嚴格的銀、證、保、信托分業(yè)經營體制，使銀行難以設計開發(fā)出跨領域、綜合性的中間業(yè)務產品。而這些業(yè)務往往能夠為商業(yè)銀行帶來豐厚利潤，這就使得我國商業(yè)銀行難以提高中間業(yè)務的水平。

最后，目前我國商業(yè)銀行上級行對下級行的績效考核主要還是以存貸款規(guī)模為主，輔以資產質量的指標考核。而中間業(yè)務發(fā)展的快慢與好壞，對基層銀行業(yè)績考核影響不大，這直接導致基層行管理層對中間業(yè)務的發(fā)展普遍認識不足。

（二）需求約束

首先，我國總體經濟發(fā)展水平還比較低，市場化程度不高。與傳統(tǒng)業(yè)務相比，中間業(yè)務提供的是更高層次的服務，要求消費者具有一定的經濟實力。中間業(yè)務在各個國家的發(fā)展水平，基本上與其經濟發(fā)展水平正相關。而在我國，尚有很大一部分消費者只是需要簡單的結算、轉賬等中間業(yè)務，對那些更復雜、功能更多的中間業(yè)務，如咨詢、代客理財等業(yè)務的需求相對較少。

其次，企業(yè)管理理念和水平落后。目前，我國大部分企業(yè)對銀行服務的需求還停留在存貸款等傳統(tǒng)業(yè)務和結算、轉賬等中間業(yè)務上，還沒有產生出對一些創(chuàng)新金融產品(如信息咨詢、現金管理、理財投資等)的需求。

再次，很多消費者對中間業(yè)務的認識存在偏差。由于長期的計劃經濟體制，很多人在潛意識里都將銀行看作一個政府部門，而不是一個自負盈虧的經濟體。再加上商業(yè)銀行一些中間業(yè)務長期的免費服務，使得習慣了“免費蛋糕”的消費者在心理上難以接受。

最后，中間業(yè)務產品的相對“技術復雜性”，可能將一些低文化水平消費者排除在外。中間業(yè)務產品成熟的消費群體一般在30-50歲之間，而我國這個年齡段的消費者平均文化水平還比較低；而中間業(yè)務產品的技術含量相對較高，尤其是一些比較復雜的綜合性中間業(yè)務，要深入的了解需要一定的專業(yè)知識，這無疑為這部分消費者享受中間產品的服務形成了障礙。

（三）創(chuàng)新人才缺乏阻礙中間業(yè)務的發(fā)展和創(chuàng)新

中間業(yè)務是知識密集型業(yè)務，具有集人才、技術、機構、網絡、信息、資金和信譽于一體的特征，是金融領域的高技術產業(yè)。中間業(yè)務的發(fā)展需要大批知識面廣、實踐經驗豐富、懂技術、善經營、會管理的復合型人才，人才的匱乏使得我國商業(yè)銀行無法開展技術含量高的品種業(yè)務，制約了中間業(yè)務的發(fā)展。

（四）資金投入不足使中間業(yè)務增長乏力

由于經營理念上的長期偏差和自身資本積累能力相對不足，使得我國商業(yè)銀行對中間業(yè)務的投入不足。中間業(yè)務產品的開展，新中間業(yè)務產品的研究、設計和開發(fā)以及市場開拓等方面都顯得乏力。各商業(yè)銀行中間業(yè)務在狹窄的市場范圍內，圍繞單一的品種進行低層次的競爭，難以形成良性循環(huán)。

（五）技術服務手段落后制約中間業(yè)務發(fā)展

中間業(yè)務是一項集科學技術、電子智能和服務質量為一體的現代化金融服務業(yè)務，它的發(fā)展必須要有相應的“軟硬件”為依托。雖然近年來我國商業(yè)銀行在電子化建設方面步伐較快，但這遠跟不上發(fā)展的需要，特別是在計算機聯網、軟件的開發(fā)與應用及服務功能上尤為突出。中間業(yè)務尤其是高端中間業(yè)務，需要一系列技術的支持，附加值越高，對技術的要求就越高。而我國商業(yè)銀行的中間業(yè)務技術服務手段則顯得比較落后，科技化程度低。

我國商業(yè)銀行中間業(yè)務發(fā)展對策

（一）完善相關法律法規(guī)

盡快制定《投資公司法》、《期貨法》，抓緊完善《商業(yè)銀行法》、《信托法》、《保險法》等一整套體系的法律法規(guī)；針對國際銀行業(yè)混業(yè)經營的趨勢，允許部分商業(yè)銀行與證券公司、保險公司、信托公司在部分領域相互代理業(yè)務，擴大我國商業(yè)銀行可開展中間業(yè)務的種類和范圍；完善《商業(yè)銀行服務價格管理暫行辦法》，擴大指導價收費范圍，對一些容易引起惡性競爭、擾亂金融市場的中間業(yè)務實行政府指導價，明確將一些不收費的業(yè)務列入收費項目；繼續(xù)完善對國內商業(yè)銀行中間業(yè)務的審批制度，簡化審批環(huán)節(jié)，提高審批效率，加快創(chuàng)新速度。同時，要注意對已有成熟的管理辦法和操作規(guī)程的中間業(yè)務，力求在執(zhí)行管理辦法和標準上的一致性，并加大檢查力度；對于一些還沒有成熟管理辦法的金融新業(yè)務，應根據業(yè)務發(fā)展的實際需要，適時出臺相關管理法規(guī)予以規(guī)范，以促進金融新業(yè)務的健康發(fā)展。

（二）建立與完善中間業(yè)務發(fā)展管理機制

一是完善中間業(yè)務考評機制，盡快建立詳細的考評激勵機制，把中間業(yè)務的發(fā)展納入各級行經營目標責任制，加大考核權重；二是建立中間業(yè)務產品創(chuàng)新、評價及培訓機制；三是要建立一種容錯機制和糾正機制，鼓勵各行通過對中間業(yè)務潛在的市場需求、成本投入、預期收益等進行深入細致的分析，防止盲目開發(fā)，盲目推廣；四是要建立、健全中間業(yè)務的組織管理機制，便于中間業(yè)務的系統(tǒng)管理與長遠規(guī)劃工作，提高中間業(yè)務的市場占有率；五是健全中間業(yè)務的內部風險管理機制，制定一套行之有效的管理辦法和內控制度，做到操作、監(jiān)督分離，強化稽核審計職能。

（三）實施差別營銷戰(zhàn)略

一是采取差別客戶營銷策略，根據客戶對銀行收益的不同將客戶劃分不同的層次，分別提供不同的服務。二是采取差別業(yè)務營銷策略，要有選擇、有針對性、有目的地開展高附加值和個性化的業(yè)務品種。資金投入方面也需要采取差別化策略，選擇合理高效的投入結構，向重點客戶、重點業(yè)務傾斜，實現最佳投入產出率。

（四）培養(yǎng)各類專業(yè)人才

我國商業(yè)銀行欲與外資銀行在中間業(yè)務市場上競爭，首先要立足于現實，采取多渠道、多形式的辦法對現有員工進行業(yè)務培訓，提高從業(yè)人員素質，以適應業(yè)務的需要。其次可以面向社會公開招聘，從國內外高校、科研院所和其他金融機構等引進一些具有較高理論知識和豐富實踐經驗的人才，充實到中間業(yè)務的研發(fā)隊伍中來，切實加強科技型、復合型人才和創(chuàng)新型人才的建設。

（五）加大科技投入以加快中間業(yè)務電子化建設

網上銀行業(yè)務是當今世界銀行業(yè)發(fā)展的趨勢，我國商業(yè)銀行應充分借鑒外資銀行開展網上銀行業(yè)務的經驗，彌補經營網點相對不足的缺陷。雖然目前受教育程度、支付習慣等因素的影響，國內網上銀行業(yè)務發(fā)展遠不如發(fā)達國家那般迅猛，但作為我國銀行業(yè)未來業(yè)務發(fā)展的潛在增長點，其地位不可忽視。

參考文獻：

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