沈麗娟　刁慧艷　唐　茜

摘要：文章首先介紹了當前國家助學貸款面臨的困境現(xiàn)狀，再從助學貸款制度本身不合理、個人信用評價體系建設不理想、銀行辦理助學貸款成本較高等方面分析了國家助學貸款面臨困難的原因，最后從完善助學貸款政策、建立全國一體化的公民個人信用查詢系統(tǒng)、銀校雙方密切合作共建助學貸款的雙贏機制、大力推行生源地助學貸款等方面提出了解決方案。

關(guān)鍵詞：國家助學貸款；個人信用體系；困境現(xiàn)狀

中圖分類號：G467文獻標識碼：A文章編號：1009-2374（2009）02-0113-02

一、國家助學貸款概念界定

助學貸款的種類主要有這樣幾種：國家助學貸款、高校利用國家財政資金對學生辦理的無息借款、一般性商業(yè)助學貸款[1]。其中國家助學貸款的資助力度以及規(guī)模是最大的、也是最常見的和普遍使用的。

國家助學貸款是由國家指定的商業(yè)銀行面向普通高等學校中經(jīng)濟確實困難的在校全日制本、專科（含高職生）、研究生和第二學科學士學位學生發(fā)放的，用于幫助這些學生支付在校期間的學費、住宿費和生活費，并由國家財政給予貼息的助學貸款。概括地說，國家助學貸款是由政府主導、財政貼息，銀行、教育行政部門與高校共同操作的專門幫助高校貧困學生的銀行貸款。借款學生不需要辦理貸款擔?；虻盅?，但需要承諾按期還款，并承擔相關(guān)法律責任。

二、國家助學貸款困難現(xiàn)狀

我國助學貸款自2000年9月在全國全面展開以來，盡管國家、商業(yè)銀行、學校和學生都做了多方努力，但是由于高校擴招，我國高等教育的發(fā)展規(guī)模迅速擴大，各高校貧困生人數(shù)也隨之大幅度增加，因此我國國家助學貸款仍不能滿足廣大貧困生的需求。助學貸款困難的現(xiàn)狀主要體現(xiàn)在以下幾個方面：

（一）國家助學貸款規(guī)模小、覆蓋面窄

據(jù)統(tǒng)計，到2003年底，各級各類在校生人數(shù)達到2000萬人，其中普通高校在校生人數(shù)接近1200萬人，高校貧困生也在迅速增加。2002年我國普通高校953萬在校生中，貧困生在182萬人，與2000年相比較加了40萬人，增長率為28.2%，到2004年8月底，我國普通高校經(jīng)濟困難的學生約240萬人（其中特困生160萬），與2002年相比增加了58萬，增長率為31%。而實際獲得國家助學貸款的人數(shù)僅僅占經(jīng)濟困難、需要貸款學生的1/3[2]。

（二）國家助學貸款的額度偏小

助學貸款額度偏小，未能滿足學生的學習生活需要。

（三）國家助學貸款手續(xù)繁瑣、流程復雜

助學貸款的發(fā)放程序一般要經(jīng)過五、六個環(huán)節(jié)，一筆貸款從申請到發(fā)放歷時動輒上月，甚至上年。

（四）國家助學貸款存在在本、專科院校分配不均的現(xiàn)象

即使是在同一地區(qū)，不同學校之間也是有差別的。本科院校學生助學貸款申請的成功率要高于?？圃盒?，而在本科院校中，國家的高校好一些，省屬的高校差一些，對?？圃盒５馁J款情況介紹極少。

三、助學貸款困難的原因

（一）助學貸款制度本身不合理

1．貧困生界定不合理。在貸款學生的界定與選擇上，由于缺乏統(tǒng)一的標準，各高校均按各自制定的標準執(zhí)行。

2．在還貸方式和還款期限上存在不合理。根據(jù)現(xiàn)行政策，貸款期限一般不超過6 年，貸款期限在1 年以上的實行按季結(jié)息、分次任意還本的方式歸還貸款。這種還款方式有可能使部分學生浪費或閑置了在校期間的還款能力，而相應地增加了畢業(yè)后的還貸壓力，這種狀況一旦與學生的低就業(yè)率相結(jié)合，那么高違約率的出現(xiàn)也就必然了。

3．缺乏浮動利率定價機制。目前，我國銀行的人民幣存貸利率尚未市場化，助學貸款利率依照人民銀行公布的同期貸款利率執(zhí)行，銀行無法按照風險程度而享有一定幅度范圍內(nèi)的利率浮動權(quán)，從而使國家助學貸款運行的市場價格調(diào)節(jié)機制失靈，使相應的補償機制、激勵與約束機制、供求機制也難以達到合理的協(xié)調(diào)與配合，不能充分發(fā)揮各自的功能作用[3]。

4．政策傾向性明顯。國家助學貸款存在資源分配不平衡現(xiàn)象，區(qū)域之間和校際之間存在不平衡，尤其是在本、?？圃盒７峙洳痪１究圃盒W生助學貸款申請的成功率要高于?？圃盒?，而在本科院校中，國家的高校好一些，省屬的高校差一些。

（二）個人信用評價體系建設不理想

目前，我國個人信用體系建設還很不理想：一是“信用檔案”起步遲緩，發(fā)展狀況不盡人意，還不足以支撐國家助學貸款的發(fā)展；二是社會個人征信體系發(fā)展很不平衡且不具權(quán)威性；三是網(wǎng)絡技術(shù)落后，分散的信用信息未能實現(xiàn)共享。這樣不僅會導致借貸雙方信息嚴重不對稱，逆向選擇問題產(chǎn)生，從而造成國家助學貸款的政策成效大打折扣；還會使得商業(yè)銀行因無從審查學生的還款意愿和還款能力，貸款風險加大。

（三）銀行辦理助學貸款成本較高

1．銀行辦理助學貸款的顯性成本較高。審核貸款申請資料、簽訂合同、錄入銀行的核算系統(tǒng)等等都需花費較大的人力物力。助學貸款金額小、筆數(shù)多，而相同額度的企業(yè)貸款，花費資源只需國家助學貸款的2℅左右。國家助學貸款的還款追討成本較高。

2．銀行辦理助學貸款的隱性成本較高。根據(jù)新制度經(jīng)濟學派科斯（Ronald H. Coase）、阿爾奇安（Armen Alchian）等人的一些理論[3]，交易成本是指交易雙方在完成一筆交易的過程中，除生產(chǎn)成本之外的事前成本和事后成本。在助學貸款中的交易成本主要是合約的執(zhí)行成本，合約的執(zhí)行成本就表現(xiàn)在大學生信用問題上。信用好，執(zhí)行成本低，反之，信用差，執(zhí)行成本就高。無論是選擇商業(yè)銀行或者是政策性銀行來發(fā)放助學貸款，由于信用障礙均無法克服，其交易成本高昂是必須的。

（四）助學貸款違約率高

大學生的違約行為也是造成助學貸款困難現(xiàn)狀的原因之一，大學生違約分為以下幾種[4]：

1．由于缺乏時間觀念造成違約；

2．因不了解還款信息造成違約；

3．因還款能力不足造成違約；

4．缺乏基本誠信意識造成的惡意違約；

5．利率調(diào)整造成的違約。

四、對策分析

（一）完善助學貸款政策

1．科學界定貸款對象。在貸款學生的選擇問題上，信息的高度不對稱常常導致逆向選擇的發(fā)生。因此，在可供選擇的標準上，要從學生自然情況、家庭收入水平、表現(xiàn)情況及學費繳納情況等四個方面來取舍。在具體界定貸款對象時，可暫時給學生辦理緩交學費手續(xù)，通過一段時間，進行全方位的考察，防止由于短時間內(nèi)集中辦理貸款，而對貸款者缺乏了解的弊端；也可以在網(wǎng)上公示申貸者的名單，接受廣大師生的意見反饋，從中選擇符合條件的貸款對象[5]。

2．采取靈活的還款方式和適當延長貸款期限。一些發(fā)達國家和地區(qū)的助學貸款違約率為什么很低呢? 一個重要的原因是他們的還款方式和還款期限普遍呈現(xiàn)出多樣化和長期化的特點。在這里，我們也需要借鑒發(fā)達國家的經(jīng)驗：美國的助學貸款還款年限平均在10年以上，韓國為11年，加拿大為15年。在還款方式和還款期限上，要結(jié)合我國的實際情況，將目前僵化的按月還貸改為按月、季、年還貸，或者允許在貸款期限內(nèi)一次性還清。在還款期限上，經(jīng)辦銀行也要考慮到畢業(yè)生的現(xiàn)實困境，結(jié)合地區(qū)、院校類別和專業(yè)前景等情況分別予以延長，甚至可考慮在畢業(yè)后10年或15年內(nèi)還本付息的做法。

3．實行助學貸款證券化，開放學生貸款二級市場。一些國家和地區(qū)將教育銀行和回收代理公司所持有的學生貸款打包成資產(chǎn)組合，以證券和票據(jù)的形式出售給個人或企業(yè)投資者，使教育投資在私有資本市場上成為“一種具有潛在投資價值的資產(chǎn)”，而貼息助學貸款因由政府提供“擔?！焙汀氨ｋU”，成為“亞金邊債券”，受到廣大投資者的青睞，這樣有助于增強助學貸款資產(chǎn)的流動性，分散、化解違約風險。

（二）建立全國一體化的公民個人信用查詢系統(tǒng)

一般認為，對貸款違約學生最具威脅力的是完善的社會征信體系。當前，在我國個人征信系統(tǒng)剛建立還不能充分發(fā)揮其應有功效的情況下，可借鑒國外經(jīng)驗，教育部可以現(xiàn)有的學位證書認定系統(tǒng)為基礎，聯(lián)合中國人民銀行建立專門的學生信用查詢系統(tǒng)，并將其與商業(yè)銀行的個人帳戶（信貸）系統(tǒng)和公安部的公民個人身份證系統(tǒng)相連接，充分利用銀行、高校、教育、公安以及勞動人事部門的信息網(wǎng)絡資源，使其成為金融機構(gòu)、高校和地方主管部門等按不同權(quán)限進行信息交換的平臺，以充分掌握借款人的動態(tài)信息，降低追貸成本，提高貸款回收率，有效地控制和防范貸款風險。

（三）大力推行生源地助學貸款

與國家助學貸款實行的就學地貸款方式相比，生源地助學貸款能夠有效地緩解借貸雙方的信息不對稱，在降低交易成本和防范道德風險等方面有著重要作用。同時，農(nóng)村信用社的分支機構(gòu)可以到鄉(xiāng)鎮(zhèn)甚至村，與貸款人的距離最近，最利于辦理手續(xù)，也能夠了解到貸款人最真實最全面的信息，避免合同簽訂前逆向選擇的發(fā)生，從而能有效地預防和控制信貸風險。

（四）平衡校際貸款，統(tǒng)一貸款標準

校際貸款的不平衡是教育資源不平衡的一個表現(xiàn)，教育資源的不平衡一直是我國教育上的一個大問題。如何做好貸款的校際平衡工作意義重大。一方面要保證制度貫徹的一致性，取消“見證人”制度，見證人制度并不能有效地起到增加還款率的作用，還會增加學生申請助學貸款的難度。另一方面增加?？圃盒５闹鷮W貸款額度，盡量做到本?？频馁J款批準率水平相當。

參考文獻

[1]盧勁松，余勇．國家助學貸款發(fā)展的現(xiàn)狀、問題與對策[J]．教育決策與管理，2007，(1)．

[2]解凌云，林偉連，魯鈥，程紅．實施國家助學貸款的政策分析[J]．中國高教研究，2005，(5)．

[3]楊文升，孫強．發(fā)達國家助學貸款制度及其對我國的啟示[J]．航海教育研究，2005，(1)．

[4]李美珍．國家助學貸款違約原因與對策分析[J].清華大學教育研究，2005．

[5]趙炳起，李永寧.國家助學貸款運行機制的現(xiàn)狀反思與優(yōu)化研究[J]．金融與經(jīng)濟，2006，(8).

基金項目：南京農(nóng)業(yè)大學SRT計劃項目合同書（項目編號：0709A13，項目名稱：南京市大學生助學貸款困難現(xiàn)狀調(diào)查研究，2007年7月9日立項。）

作者簡介：沈麗娟（1986-），女，南京農(nóng)業(yè)大學學生，研究方向：人力資源管理。