唐笑炯

摘 要：當(dāng)前，國(guó)家助學(xué)貸款管理體制不完善，導(dǎo)致此貸款風(fēng)險(xiǎn)程度較大，使得國(guó)家助學(xué)貸款發(fā)展緩慢。文章針對(duì)其原因進(jìn)行了積極的分析，并在此基礎(chǔ)上提出了促進(jìn)國(guó)家助學(xué)貸款健康發(fā)展的對(duì)策。

關(guān)鍵詞：學(xué)校 國(guó)家助學(xué)貸款 緩慢 原因 對(duì)策

中圖分類號(hào)：F830.5 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

文章編號(hào)：1004-4914（2009）01-073-02

隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，社會(huì)的進(jìn)步，教育發(fā)展越顯重要。但是，現(xiàn)實(shí)情況——高昂的學(xué)費(fèi)、生活費(fèi)等各種費(fèi)用使得多少孩子上不起學(xué)，多少個(gè)家庭面對(duì)大學(xué)通知書一籌莫展。面對(duì)這些情況，又出現(xiàn)了多少大公無私、品行高尚的好心人，他們解囊相助，積極助貧。但是，這不是解決問題的根本辦法，面對(duì)現(xiàn)狀，黨中央、國(guó)務(wù)院也采取了多種積極措施，其中“國(guó)家助學(xué)貸款”就是被社會(huì)稱為“及時(shí)雨”的一項(xiàng)新措施，這對(duì)于解決貧困學(xué)生上學(xué)難問題，進(jìn)一步促進(jìn)我國(guó)教育事業(yè)的發(fā)展，實(shí)施科教興國(guó)戰(zhàn)略起到了積極的推動(dòng)作用?？墒?，從1999年9月我國(guó)開辦國(guó)家助學(xué)貸款以來，現(xiàn)實(shí)情況表現(xiàn)為助學(xué)貸款難，發(fā)展極為緩慢，不能從根本上滿足貧困學(xué)生的需要，直接影響到學(xué)生順利完成學(xué)業(yè)等問題，這些問題引起了社會(huì)各界的關(guān)注。國(guó)家助學(xué)貸款發(fā)展緩慢的原因是多方面的，學(xué)校作為連接學(xué)生和銀行的橋梁，它的作用更加重要。因此，筆者單從學(xué)校的角度做一粗淺探討。

一、國(guó)家助學(xué)貸款發(fā)展的現(xiàn)狀

在教育部2006年第四次新聞發(fā)布會(huì)上，全國(guó)學(xué)生貸款管理中心主任崔邦焱指出：截止2005年底，全國(guó)累計(jì)審批貸款學(xué)生206.8萬人，全國(guó)還有248所高校助學(xué)貸款工作尚未啟動(dòng)。部分省區(qū)或高校雖然啟動(dòng)了這項(xiàng)工作，但審批貸款人數(shù)和金額仍然偏低。據(jù)統(tǒng)計(jì)，中國(guó)高校本?？茖W(xué)生目前總計(jì)1400萬人，困難學(xué)生約270萬人，這意味著累積數(shù)年的國(guó)家助學(xué)貸款總量還不足以覆蓋現(xiàn)有的在校貧困生，還有數(shù)以百萬計(jì)的貧困大學(xué)生與國(guó)家助學(xué)貸款無緣。由此可見，國(guó)家助學(xué)貸款供不應(yīng)求。從目前情況來看，在需求方面，學(xué)生申報(bào)踴躍，高校也在積極組織開展此項(xiàng)工作。而在供應(yīng)方面，商業(yè)銀行為了規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，不愿發(fā)放國(guó)家助學(xué)貸款，能拖就拖。與此同時(shí)，學(xué)校作為連接學(xué)生和銀行的中間人，在減輕學(xué)生負(fù)擔(dān)時(shí)沒有起到積極的作用，在減少銀行的風(fēng)險(xiǎn)損失方面沒有采取得力的防范措施，成為國(guó)家助學(xué)貸款緩慢發(fā)展的因素之一。

二、國(guó)家助學(xué)貸款發(fā)展緩慢的原因

1.信用低，風(fēng)險(xiǎn)大。國(guó)家助學(xué)貸款采用的是無擔(dān)保方式面向在校貧困大學(xué)生提供的信用貸款。此種貸款還本付息缺乏約束力，從而造成誰(shuí)貸款造成的損失誰(shuí)承擔(dān)的結(jié)局，風(fēng)險(xiǎn)較大。比如，有的學(xué)生有錢不還；有的學(xué)生就業(yè)出現(xiàn)問題導(dǎo)致沒有經(jīng)濟(jì)來源；有的學(xué)生失去聯(lián)系等等，這些因素都給貸款的歸還造成風(fēng)險(xiǎn)，所以銀行不愿發(fā)放助學(xué)貸款。

2.收益與成本不對(duì)稱。國(guó)家助學(xué)貸款是一項(xiàng)很強(qiáng)的社會(huì)效益性貸款，從商業(yè)銀行方面來說，它的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)成本是很大的，也是無利可圖的。再說，國(guó)家助學(xué)貸款筆數(shù)多、金額小、回收期長(zhǎng)、利率低、、學(xué)生畢業(yè)后分散性大、流動(dòng)性強(qiáng)等，這些客觀因素的存在使得銀行收回貸款增加較高的管理成本和催收費(fèi)用，因此，收益與成本不對(duì)稱，并且國(guó)家助學(xué)貸款50%部分需要財(cái)政補(bǔ)貼解決，而財(cái)政補(bǔ)貼部分經(jīng)教育部、財(cái)政部層層審核審批，往往很難在較短的時(shí)間內(nèi)落實(shí)到位，影響了金融機(jī)構(gòu)當(dāng)期利息收回。這些因素造成商業(yè)銀行不愿發(fā)放國(guó)家助學(xué)貸款。

3.對(duì)學(xué)生缺乏良好的思想道德教育。大多數(shù)高校側(cè)重于專業(yè)知識(shí)的傳授，而忽視學(xué)生的思想道德教育，造成學(xué)生按時(shí)還貸的觀念不強(qiáng)，進(jìn)而導(dǎo)致學(xué)生不愿還貸或者因?yàn)闆]有經(jīng)濟(jì)來源還不起貸款也不以為然，這使得商業(yè)銀行發(fā)放國(guó)家助學(xué)貸款的風(fēng)險(xiǎn)大增。這種貸款不符合商業(yè)銀行資產(chǎn)的原則（商業(yè)銀行要求資產(chǎn)的原則是：安全性、流動(dòng)性、盈利性），也有悖于商業(yè)銀行追求經(jīng)濟(jì)最大化的目標(biāo)，因此，商業(yè)銀行不愿意發(fā)放國(guó)家助學(xué)貸款，從而延緩國(guó)家助學(xué)貸款的發(fā)展。

4.國(guó)家助學(xué)貸款共同的管理機(jī)制不健全。根據(jù)國(guó)家政策規(guī)定，國(guó)家助學(xué)貸款的管理原則是以學(xué)校為主體，銀行和學(xué)校共同進(jìn)行管理。具體職責(zé)是：學(xué)校作為主體的管理機(jī)構(gòu)要做到貸前按規(guī)定認(rèn)真審查，貸后按規(guī)定認(rèn)真管理；而銀行作為共同管理者擁有貸款的最終決定權(quán)，具體經(jīng)辦國(guó)家助學(xué)貸款資金的結(jié)算手續(xù)。但實(shí)際情況是，共同進(jìn)行管理的機(jī)制自始至終沒有廣泛、有效地建立起來，原因在于：學(xué)校沒有從根本上理解國(guó)家助學(xué)貸款的意義，甚至還認(rèn)為銀行每年都有很多的不良資產(chǎn)，學(xué)生的這點(diǎn)貸款歸還不了影響不大。學(xué)校本身的道德情況就很差，而且在貸前審查和貸后管理上沒有盡到責(zé)任。

三、解決助學(xué)貸款發(fā)展緩慢的對(duì)策

根據(jù)上述存在的問題，筆者認(rèn)為目前國(guó)家助學(xué)貸款發(fā)展的好壞，直接關(guān)系到國(guó)家和人民的福祉?，F(xiàn)就現(xiàn)有情況提出以下建議：

1.加強(qiáng)對(duì)學(xué)生的誠(chéng)信教育，將這項(xiàng)工作作為高校思想政治教育工作的重要內(nèi)容來抓。當(dāng)今社會(huì)是法制社會(huì)，但是，單靠法律不能解決社會(huì)的所有問題。所以，為了降低銀行風(fēng)險(xiǎn)，保證國(guó)家助學(xué)貸款的順利歸還，除了依靠法律法規(guī)，還要進(jìn)行道德教育，讓大學(xué)生知道，“信用”是成功的基礎(chǔ)，是一個(gè)人的立足之本，也是涉足社會(huì)的“通行證”。通過宣傳和教育，使貸款學(xué)生樹立誠(chéng)實(shí)守信、按期歸還的健康意識(shí)。比如，學(xué)?？梢酝ㄟ^各種形式的專題講座、座談、咨詢等活動(dòng)對(duì)學(xué)生開展誠(chéng)信教育。全校性的活動(dòng)每學(xué)期可以組織2~3次，其他形式的、不同范圍的宣傳活動(dòng)每學(xué)期開展3~4次，為貸款學(xué)生開設(shè)專題講座，每學(xué)期1~2次，將誠(chéng)信教育貫穿于招生、新生入學(xué)、日常思想政治教育及畢業(yè)就業(yè)教育的全過程，增加大學(xué)生的信用意識(shí)，努力營(yíng)造良好的誠(chéng)信氛圍。

2.學(xué)校成立對(duì)國(guó)家助學(xué)貸款的專門管理機(jī)構(gòu)，保證國(guó)家助學(xué)貸款工作的順利開展。具體措施有：（1）學(xué)校可以成立由主管領(lǐng)導(dǎo)任主要負(fù)責(zé)人、相關(guān)職能部門負(fù)責(zé)人和各系分管學(xué)生工作的負(fù)責(zé)人為成員的國(guó)家助學(xué)貸款工作領(lǐng)導(dǎo)小組，統(tǒng)一協(xié)調(diào)落實(shí)國(guó)家助學(xué)貸款的各項(xiàng)工作。（2）成立國(guó)家助學(xué)貸款管理辦公室，按規(guī)定配備工作人員，在學(xué)校國(guó)家助學(xué)貸款工作領(lǐng)導(dǎo)小組的領(lǐng)導(dǎo)下，具體負(fù)責(zé)學(xué)校國(guó)家助學(xué)貸款工作的組織實(shí)施。比如：組織、落實(shí)上級(jí)主管部門及學(xué)校開展管理國(guó)家助學(xué)貸款工作的各項(xiàng)要求；負(fù)責(zé)與省教育貸款管理部門和代理銀行的日常業(yè)務(wù)聯(lián)系；負(fù)責(zé)國(guó)家助學(xué)貸款的校內(nèi)審核、貸前調(diào)查和貸后管理；開展國(guó)家助學(xué)貸款的宣傳和教育工作；指導(dǎo)各系部國(guó)家助學(xué)貸款工作小組按規(guī)定開展工作。（3）為了使管理工作更加具體細(xì)致化，各系部還可以成立以分管學(xué)生的負(fù)責(zé)人為組長(zhǎng)的國(guó)家貸款工作小組，其具體職責(zé)是：負(fù)責(zé)貸款學(xué)生申請(qǐng)的填寫和相關(guān)資料的收集，對(duì)相關(guān)資料的真實(shí)性、合規(guī)性按規(guī)定要認(rèn)真審核，并報(bào)學(xué)校國(guó)家助學(xué)貸款管理辦公室審批、建檔，內(nèi)容包括：貸款審批表、借款合同、借款憑證、誠(chéng)信記錄等；同時(shí)，系部要留復(fù)印件，通過計(jì)算機(jī)信息系統(tǒng)統(tǒng)一建立貸款學(xué)生臺(tái)賬，并經(jīng)常檢查，始終保持與學(xué)校國(guó)家助學(xué)貸款辦公室臺(tái)賬相符；催收本系部到期貸款本息，及時(shí)準(zhǔn)確完成學(xué)校國(guó)家助學(xué)貸款管理辦公室下達(dá)的任務(wù)。（4）學(xué)校要指導(dǎo)貸款學(xué)生合理使用國(guó)家助學(xué)貸款，并進(jìn)行日常跟蹤，視情況提前收回貸款。貸款學(xué)生發(fā)生違規(guī)行為，要及時(shí)進(jìn)行處理，甚至可以采取停發(fā)貸款、取消其繼續(xù)申請(qǐng)貸款的資格等措施。

3.加強(qiáng)貸款收回與貸后管理。在學(xué)生畢業(yè)離校前，學(xué)校國(guó)家助學(xué)貸款辦公室和各系部國(guó)家助學(xué)貸款工作小組要教育貸款學(xué)生嚴(yán)格履行還款義務(wù)，并組織其辦理還款確認(rèn)手續(xù)，預(yù)留扣款賬戶，確定固定聯(lián)系人及本人聯(lián)系方式，上述手續(xù)辦妥之后，方可為其辦理畢業(yè)手續(xù)。

貸款學(xué)生的貸款情況和誠(chéng)信檔案應(yīng)一并裝入學(xué)生的個(gè)人檔案，學(xué)校國(guó)家助學(xué)貸款辦公室要如實(shí)向用人單位通告學(xué)生的貸款信息，建立與用人單位的聯(lián)系方式，并請(qǐng)求用人單位督促學(xué)生按時(shí)還貸。另外，還要對(duì)學(xué)生還貸情況實(shí)施監(jiān)控，并根據(jù)需要督促學(xué)生按期還貸。

在學(xué)生離校后，學(xué)校國(guó)家助學(xué)貸款管理辦公室和各系部國(guó)家助學(xué)貸款工作小組要派專人定期聯(lián)系并跟蹤學(xué)生，并做情況記載；重點(diǎn)聯(lián)系家人和就業(yè)單位；發(fā)現(xiàn)違約跡象，及時(shí)上報(bào)領(lǐng)導(dǎo)機(jī)構(gòu)。

4.健全完善國(guó)家助學(xué)貸款風(fēng)險(xiǎn)控制制度。首先，健全國(guó)家助學(xué)貸款“違約借款學(xué)生名單”統(tǒng)計(jì)制度、信息披露制度和處罰制度。根據(jù)違約行為的持續(xù)時(shí)間，通過不同的途徑，在不同的范圍內(nèi)予以披露，以發(fā)揮全社會(huì)對(duì)貸款學(xué)生還款行為的監(jiān)督作用。其次，各高校建立國(guó)家助學(xué)貸款基金。根據(jù)各地的實(shí)際情況，由財(cái)政部核發(fā)，各高校從所收學(xué)費(fèi)中按照一定的比例提取資金以及利用各種捐贈(zèng)款項(xiàng)建立國(guó)家助學(xué)貸款基金，并由學(xué)校專門的機(jī)構(gòu)進(jìn)行管理。由此管理獎(jiǎng)學(xué)金、國(guó)家助學(xué)貸款、勤工儉學(xué)、困難補(bǔ)貼、減免學(xué)雜費(fèi)等各項(xiàng)資助手段；并按照實(shí)際貸款損失的一定比例給予商業(yè)銀行貸款損失補(bǔ)償?shù)取Ｔ僬?，?duì)各高校進(jìn)行國(guó)家助學(xué)貸款止損比例制度的建立。當(dāng)高校違約比例達(dá)到規(guī)定限額時(shí)，停止該校的國(guó)家助學(xué)貸款發(fā)放，等到違約比例下降至規(guī)定限額以內(nèi)，再恢復(fù)此項(xiàng)貸款。

5.嚴(yán)格處理違約學(xué)生。具體措施有：將違約學(xué)生的情況提供給銀行等金融機(jī)構(gòu)等相關(guān)單位，并在國(guó)家助學(xué)貸款網(wǎng)站、大學(xué)生就業(yè)網(wǎng)、學(xué)歷文憑查詢網(wǎng)、校友網(wǎng)、校園網(wǎng)等網(wǎng)站公布違約學(xué)生名單；在相關(guān)媒體公布違約學(xué)生的信息，并向用人單位通報(bào)。

6.考核和激勵(lì)高校國(guó)家助學(xué)貸款機(jī)構(gòu)工作人員，懲處失職的工作人員。為激勵(lì)國(guó)家助學(xué)貸款工作人員做好此項(xiàng)工作，應(yīng)建立獎(jiǎng)懲考核機(jī)制。具體措施有：對(duì)工作人員的工作過程、工作結(jié)果考核，根據(jù)考核結(jié)果打分排名，并以此作為獎(jiǎng)勵(lì)的依據(jù)。獎(jiǎng)勵(lì)辦法以物質(zhì)獎(jiǎng)勵(lì)和精神獎(jiǎng)勵(lì)相結(jié)合，物質(zhì)獎(jiǎng)勵(lì)根據(jù)教育貸款管理部門規(guī)定的標(biāo)準(zhǔn)發(fā)放；精神獎(jiǎng)勵(lì)根據(jù)考核結(jié)果，確定年度先進(jìn)集體或先進(jìn)個(gè)人。

為懲處失職人員，應(yīng)采取通報(bào)批評(píng)、取消年度評(píng)優(yōu)資格、扣發(fā)工資獎(jiǎng)金等措施，視損失情況進(jìn)行罰款。

綜上所述，為促進(jìn)國(guó)家助學(xué)貸款的發(fā)展，學(xué)校相關(guān)管理制度的建立健全是非常必要的。各高校應(yīng)該積極配合銀行，督促學(xué)生歸還貸款，這對(duì)于銀行的利益、學(xué)生誠(chéng)信的建立和國(guó)家助學(xué)貸款的快速發(fā)展以及社會(huì)的健康發(fā)展都有積極的作用。

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(作者單位:山西金融職業(yè)學(xué)院 山西太原 030000)

（責(zé)編：小青）