王曉方

一、支付工具概述

支付工具以是否用現(xiàn)金為標準，分為現(xiàn)金支付工具和非現(xiàn)金支付工具。

現(xiàn)金支付工具使用法定流通的紙幣（或銀行券）和硬幣來完成價值或債權(quán)債務的轉(zhuǎn)移。收付活動可在收付款雙方間直接發(fā)生和完成，無須中介支持?，F(xiàn)金支付具有方便、快捷、匿名等特點，適宜于小額、面對面交易。但現(xiàn)金支付的匿名性容易引發(fā)逃稅、小金庫、灰色收入等逃避監(jiān)管問題，而且，當發(fā)生大額交易時，現(xiàn)金收付的便利性就消失了，要是再加上“遠距離”這一條件，安全性問題又凸現(xiàn)出來。非現(xiàn)金支付工具是由金融機構(gòu)作為中介組織，基于結(jié)算賬戶的開立、代收、清算、交割在內(nèi)的支付清算服務，收付實現(xiàn)不僅涉及收付款雙方，還涉及雙方開戶銀行及相關(guān)的清算系統(tǒng)，要經(jīng)過兩個層次的收付才能最終實現(xiàn)。在現(xiàn)代經(jīng)濟社會中，隨著商品經(jīng)濟和貨幣信用的不斷發(fā)展，非現(xiàn)金支付工具在現(xiàn)代經(jīng)濟發(fā)展中越來越重要，已經(jīng)成為商品經(jīng)濟活動中實現(xiàn)貨幣所有權(quán)轉(zhuǎn)移的重要載體。非現(xiàn)金支付工具作為支付體系的重要組成部分，適應了經(jīng)濟行為人安全、有效轉(zhuǎn)移資金的需要，是成功的市場經(jīng)濟基礎(chǔ)設(shè)施的重要組成部分。

二、長島縣經(jīng)濟特點

長島縣地處黃、渤海交界處，是山東省唯一的海島縣，近5萬人口，共有32個島嶼，其中居民島10個，島陸面積56.96平方公里，海區(qū)面積8700平方公里。地理位置的局限，長島縣的產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)過度單一，第一產(chǎn)業(yè)主要是漁村經(jīng)濟始終占據(jù)半壁江山。經(jīng)過多年的產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整， 2007年三個產(chǎn)業(yè)的比重為55.4：11.4：33.1經(jīng)濟形式主要以海產(chǎn)品養(yǎng)殖、加工為支柱產(chǎn)業(yè)，缺乏具有一定附加值的加工制造業(yè)和具有高科技含量的新的經(jīng)濟模式。

三、長島縣支付結(jié)構(gòu)特點及原因分析

受自然條件和經(jīng)濟結(jié)構(gòu)的限制，現(xiàn)金支付在長島縣支付結(jié)算總量中占有較大比例。2007年全縣現(xiàn)金支付比例達34%，遠遠高于臨近縣市的比例?，F(xiàn)金凈投放2.04億元，比2006年增加1.36億元。從調(diào)查情況看，目前現(xiàn)金交易使用除工資、津貼、個人勞務報酬范圍外，在工商企業(yè)采購、購房、保險賠款和個體私營企業(yè)日常經(jīng)營活動等領(lǐng)域中大量廣泛地使用現(xiàn)金結(jié)算，也是現(xiàn)金投放增加的主要原因。造成現(xiàn)金支付工具的大量使用的原因主要有以下幾點：

（一）現(xiàn)金支付工具靈活、方便，非現(xiàn)金支付工具靈活性較差。由于現(xiàn)金交易可以即時實現(xiàn)債權(quán)債務兩清，比較起來人們更習慣于使用現(xiàn)金結(jié)算。西方發(fā)達國家普遍使用支票，而在我國由于社會信用環(huán)境不良，銷貨方往往要收妥資金后才能發(fā)貨，直接影響了交易的成功率。與此同時，異地采購使用的銀行匯票、匯兌和同城使用的銀行本票等非現(xiàn)金支付結(jié)算工具，都必須事先確定采購對象和金額，而且銀行匯票和銀行本票的簽發(fā)和未用退回均須到原出票銀行辦理，手續(xù)較為繁瑣。 受地理條件和人們認識程度的限制，銀聯(lián)卡在多數(shù)鄉(xiāng)鎮(zhèn)還不能使用，ATM機和POS機在各鄉(xiāng)鎮(zhèn)沒有設(shè)立，聯(lián)網(wǎng)通用尚有一個漸進的過程，使其在短期內(nèi)很難成為生產(chǎn)經(jīng)營中的主要支付結(jié)算工具。

（二）許多個私經(jīng)營者對非現(xiàn)金支付工具不了解、不熟悉。許多個私經(jīng)營者對支付工具和結(jié)算方式僅僅了解其形式，而對其便利性了解不夠。一方面因為不少個私經(jīng)營者文化水平較低，對支付工具和結(jié)算方式的內(nèi)涵不太熟悉，客戶缺少非現(xiàn)金支付工具的專業(yè)知識，對票據(jù)等非現(xiàn)金支付工具的真?zhèn)纬３３謶岩尚睦恚瑥亩械绞褂弥Ц督Y(jié)算工具困難和不便；另一方面，因為銀行宣傳、介紹和幫助不夠，使得部分個體、私營業(yè)者不知道銀行能提供哪些非現(xiàn)金支付工具和結(jié)算方式。另外非現(xiàn)金支付工具還受到時間、地域等條件的限制，如有些非現(xiàn)金支付工具需要到開戶銀行才能辦理，受銀行網(wǎng)點位置、營業(yè)時間等因素的影響，也是造成現(xiàn)金支付工具大量使用的原因之一。

（三）非現(xiàn)金支付工具的使用要繳納一定的費用，而現(xiàn)金交易不收任何費用。目前，與現(xiàn)金支付工具相比，非現(xiàn)金支付工具銀行一般都收費，而且結(jié)算金額越大費用越高。如果采用現(xiàn)金交易，雖然攜帶現(xiàn)金有一定的風險，但客戶可以少支付一筆費用，所以人們更愿意采取現(xiàn)金結(jié)算的方式，特別是城鄉(xiāng)個體經(jīng)營戶和私營企業(yè)。

（四）現(xiàn)金結(jié)算可以為少數(shù)資信差的企業(yè)逃廢銀行債務和逃避執(zhí)法部門的監(jiān)督提供方便。少數(shù)資信差的企業(yè)千方百計逃避銀行債務，盡量使用現(xiàn)金結(jié)算，這樣既避開了開戶銀行的結(jié)算監(jiān)督，又逃避了工商、稅務等執(zhí)法部門的檢查監(jiān)督。

四、大力推廣非現(xiàn)金支付工具、改進海島漁村的金融支付環(huán)境的建議

針對目前現(xiàn)金支付工具占比過大、使用范圍廣等現(xiàn)象，為充分發(fā)揮非現(xiàn)金支付工具的優(yōu)勢，進一步擴大非現(xiàn)金支付工具的應用推廣，筆者提出如下建議：

（一）加大對非現(xiàn)金支付工具的宣傳。人民銀行和各商業(yè)銀行要切實重視非現(xiàn)金支付工具的推廣工作，進一步積極主動地采取多種形式開展非現(xiàn)金支付工具的宣傳工作。一是人民銀行要每年選定合適的時期，組織各商業(yè)銀行進行非現(xiàn)金支付工具的集中宣傳，集中宣傳要面向基層、面向農(nóng)村，地點應該在農(nóng)村集市、碼頭、工地等個體、私營業(yè)者比較集中的地方。二是做好柜面宣傳。商業(yè)銀行柜面直接同客戶打交道，在日常業(yè)務工作中要大力宣傳非現(xiàn)金支付工具的優(yōu)越性；各商業(yè)銀行要設(shè)立推廣非現(xiàn)金支付工具咨詢專柜，加強對非現(xiàn)金支付工具的咨詢服務；三是開展現(xiàn)金管理檢查，通過檢查促宣傳。由人民銀行牽頭聯(lián)合各商業(yè)銀行對一些現(xiàn)金應用較頻、金額較大的單位開展現(xiàn)金檢查，通過查處現(xiàn)金違規(guī)行為，促使單位和個人減少現(xiàn)金支付工具的應用，增加票據(jù)結(jié)算。

（二）改革非現(xiàn)金支付工具手續(xù)，創(chuàng)新非現(xiàn)金支付工具。在保證銀行資金安全的前提下，對現(xiàn)有的非現(xiàn)金支付工具繁瑣的手續(xù)進行簡便化。非現(xiàn)金支付工具創(chuàng)新就是要大力改進支付結(jié)算服務，加速非現(xiàn)金支付工具的創(chuàng)新，大力推出方便、快捷、安全的非現(xiàn)金支付工具。從現(xiàn)階段來看，主要是大力實施銀行卡“一卡通”的推廣應用工作。對于業(yè)務往來頻繁、信譽比較好的個人，推廣應用個人支票結(jié)算，在銀行系統(tǒng)加快提高轉(zhuǎn)賬結(jié)算效率，為客戶提供方便快捷的結(jié)算服務。

（三）建立高效漁村支付結(jié)算服務體系，減少漁村的現(xiàn)金使用。加大力度支持銀行卡基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，推廣銀聯(lián)標準卡，制定統(tǒng)一的銀行卡轉(zhuǎn)賬收費標準，全面實現(xiàn)銀行卡之間實時轉(zhuǎn)賬，方便持卡人資金結(jié)算。針對海島地理環(huán)境的實際，改善銀行卡受理環(huán)境，擴大銀行卡受理范圍，推進漁村銀行卡聯(lián)網(wǎng)通用工作，加大銀行卡在漁村的營銷力度。同時，鼓勵增加ATM和POS機具的布放，進一步改善漁村用卡環(huán)境。農(nóng)村信用社要結(jié)合服務面廣、服務對象需求各異的特點，積極開發(fā)如網(wǎng)上銀行、電話銀行等新型服務平臺，以有效彌補服務機構(gòu)單一的功能性缺位。

（四）根據(jù)經(jīng)濟發(fā)展的不平衡和區(qū)域化特點，因地制宜做好支付服務。我縣八處鄉(xiāng)鎮(zhèn)從南到北縱向分布在十個海島上，從縣城到最北端的北隍城鄉(xiāng)距離達五十多海里，各鄉(xiāng)鎮(zhèn)面積狹小，位置分散，經(jīng)濟發(fā)展不平衡，并呈現(xiàn)出區(qū)域化發(fā)展特點。這給非現(xiàn)金支付工具的推廣、應用和普及工作帶來較大的難度。各鄉(xiāng)鎮(zhèn)、特別北四鄉(xiāng)鎮(zhèn)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)相對滯后，金融服務網(wǎng)點相對較少；漁村地區(qū)對非現(xiàn)金支付的認同感不高，現(xiàn)金支付傳統(tǒng)習慣不易改變。我們雖然在改善農(nóng)村地區(qū)支付結(jié)算環(huán)境方面做了不少工作，如支持和指導農(nóng)村信用社接入大、小額支付系統(tǒng)，開展農(nóng)民工銀行卡特色服務等，取得一定的效果，但非現(xiàn)金支付工具推廣工作面臨的任務還很艱巨。各部門、各單位應大力在推廣應用非現(xiàn)金支付工具，積極創(chuàng)造條件減少現(xiàn)金流通，降低交易成本，提高支付效率，為培育社會信用，促進金融創(chuàng)新和塑造新型支付文化發(fā)揮重要作用。