魏　鵬

隨著我國(guó)支付體系建設(shè)的日漸完善，銀行卡業(yè)務(wù)得到了迅速發(fā)展，持有有透支功能的信用卡的人越來(lái)越多。為了搶占市場(chǎng)，提高發(fā)卡數(shù)量，各商業(yè)銀行的發(fā)卡機(jī)構(gòu)紛紛推出了例如集體優(yōu)惠辦卡、預(yù)審批辦卡等發(fā)卡政策，以快速提高發(fā)卡增量。“寬進(jìn)、低額”的發(fā)卡政策，已成為各發(fā)卡機(jī)構(gòu)普遍采用的個(gè)人卡發(fā)卡信用政策之一。

采用“寬進(jìn)、低額”的發(fā)卡政策，可以使各發(fā)卡銀行在擴(kuò)大發(fā)卡量、相對(duì)降低信用審核標(biāo)準(zhǔn)的前提下，以保證操作風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)控制在一定水平。集體辦卡按營(yíng)銷(xiāo)級(jí)別的不同，一般分為總行直接營(yíng)銷(xiāo)對(duì)象、一級(jí)分行（直屬分行）營(yíng)銷(xiāo)對(duì)象、經(jīng)營(yíng)分（支）行營(yíng)銷(xiāo)對(duì)象。對(duì)于集團(tuán)類(lèi)大客戶(hù)，一般由總行、一級(jí)分行（直屬分行）統(tǒng)一營(yíng)銷(xiāo)與管理，一般類(lèi)客戶(hù)可由經(jīng)營(yíng)分（支）行與其簽訂集體辦卡協(xié)議。

通常，集體辦卡的發(fā)卡對(duì)象，是該目標(biāo)客戶(hù)的在編員工，在簽訂合作協(xié)議前，銀行各級(jí)發(fā)卡機(jī)構(gòu)一般會(huì)與集團(tuán)的財(cái)務(wù)公司、單位的財(cái)務(wù)部門(mén)進(jìn)行聯(lián)系。如果雙方有合作意向，財(cái)務(wù)公司、部門(mén)將向員工告知辦卡事由、辦理手續(xù)等，在合作雙方簽署了集體辦卡協(xié)議后，員工應(yīng)填寫(xiě)信用卡申請(qǐng)表，提供如工作證、身份證件復(fù)印件等支持文件，在知悉《信用卡章程》、《信用卡領(lǐng)用合約》的基礎(chǔ)上，在申請(qǐng)表上的申請(qǐng)人處自筆簽名。

本文通過(guò)一起集體辦理信用卡糾紛案件，分析了此案存在的主要問(wèn)題，并對(duì)相關(guān)業(yè)務(wù)制度、操作流程的管理和執(zhí)行提出了相關(guān)建議。

典型案例

2008年12月8日，陜西省某高校（以下簡(jiǎn)稱(chēng)“學(xué)校”）學(xué)生在網(wǎng)上發(fā)布帖子，稱(chēng)自己去學(xué)校附近的一家銀行辦理開(kāi)通網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)時(shí)，被告知無(wú)法辦理，原因是其名下已經(jīng)有一張同類(lèi)型的信用卡了，并已經(jīng)開(kāi)通了網(wǎng)上銀行。據(jù)該學(xué)生講，他本人從沒(méi)有辦過(guò)這家銀行的信用卡,更談不上開(kāi)通網(wǎng)上銀行。12月12日，個(gè)別學(xué)生在校內(nèi)網(wǎng)站BBS上發(fā)表言論，對(duì)辦卡事件表示不滿(mǎn)。

此事引起了部分媒體的關(guān)注，通過(guò)媒體記者的調(diào)查，發(fā)現(xiàn)該校共一萬(wàn)多學(xué)生在“毫不知情”的情況下被校方“冒用”信息，集體辦理了某銀行同一品牌的信用卡。

2008年4月，A商業(yè)銀行B分行營(yíng)業(yè)部C支行與學(xué)校簽訂了《學(xué)校統(tǒng)一申請(qǐng)D卡協(xié)議》，協(xié)議約定卡片用途是為學(xué)生發(fā)放助學(xué)金、津貼及其他費(fèi)用。2008年4月至7月，C支行根據(jù)學(xué)校提供的學(xué)生清單，先后為該校在校本科生、碩士生、博士生辦理D卡11570張，并分批辦理了卡片啟用手續(xù)。由于事前宣傳不足，未經(jīng)學(xué)生簽名，加之與校方合作出現(xiàn)問(wèn)題，致使卡片發(fā)放工作受阻，最終僅有34張卡片發(fā)放到學(xué)生手中。

此事經(jīng)中央人民廣播電臺(tái)等新聞媒體報(bào)道后，B行積極查找自身存在的問(wèn)題，及時(shí)采取有效措施，控制事態(tài)發(fā)展。一是C行于2008年12月13日、14日將已制作未發(fā)放的卡片集中作了銷(xiāo)卡處理；二是B行對(duì)C行信用卡集體辦卡業(yè)務(wù)給予停牌三個(gè)月的處罰，對(duì)其發(fā)卡業(yè)務(wù)予以重點(diǎn)監(jiān)控，并下發(fā)了專(zhuān)項(xiàng)檢查提綱，組織轄內(nèi)機(jī)構(gòu)檢查銀行卡業(yè)務(wù)受理、卡片管理與發(fā)放等22項(xiàng)內(nèi)容；三是B行積極與學(xué)校進(jìn)行溝通，學(xué)校計(jì)劃財(cái)務(wù)處已于12月27日在校園網(wǎng)站上向?qū)W生說(shuō)明情況，并公開(kāi)向廣大學(xué)生致歉，媒體方面的報(bào)道基本消除，事態(tài)已基本平息。

本案是一起因集體辦理信用卡業(yè)務(wù)引發(fā)糾紛的典型案例，由此引出的問(wèn)題：一是未與用人單位簽訂勞動(dòng)合同的群體是否可以成為集體辦卡的對(duì)象？二是在信用審查方面出現(xiàn)了哪些問(wèn)題？三是應(yīng)如何防范和控制此類(lèi)業(yè)務(wù)可能引發(fā)的糾紛或風(fēng)險(xiǎn)？

辦卡對(duì)象的確定

集體辦卡協(xié)議，是發(fā)卡銀行與集體辦卡單位統(tǒng)一簽訂的規(guī)定雙方權(quán)利義務(wù)關(guān)系的書(shū)面法律文件。一般來(lái)講，與本單位簽訂正式勞動(dòng)合同的在編人員均可以成為集體辦卡的對(duì)象。辦卡單位與銀行簽訂集體辦卡協(xié)議后，可根據(jù)協(xié)議的具體內(nèi)容，組織員工辦理信用卡，并告知基本的權(quán)利與義務(wù)。

集體辦理信用卡申請(qǐng)表與個(gè)人卡申請(qǐng)表基本沒(méi)有區(qū)別，需要填寫(xiě)個(gè)人資料、補(bǔ)充資料和聯(lián)系人資料，并在主卡申請(qǐng)人簽名處親筆簽名。集體辦卡的手續(xù)相對(duì)簡(jiǎn)便，主要體現(xiàn)在所附的支持資料上，一般只需提供申請(qǐng)人的有效身份證件復(fù)印件即可。只要在財(cái)務(wù)部門(mén)出具的集體辦卡明細(xì)清單中有申請(qǐng)人的信息(姓名、身份證件號(hào)碼等與申請(qǐng)表所填內(nèi)容相同)，發(fā)卡銀行即可受理申請(qǐng)。

單位與員工的關(guān)系是雇傭與被雇傭、聘用與被聘用的關(guān)系，雙方簽訂了正式的勞動(dòng)合同。本案中，高校財(cái)務(wù)部門(mén)與發(fā)卡銀行簽訂集體辦卡協(xié)議，集體辦卡的對(duì)象是在校學(xué)生，學(xué)校與學(xué)生的關(guān)系是管理與被管理的關(guān)系，并非勞務(wù)關(guān)系。在查閱了部分發(fā)卡機(jī)構(gòu)信用卡申請(qǐng)表、領(lǐng)用合約后發(fā)現(xiàn)，目前，一般各發(fā)卡機(jī)構(gòu)并沒(méi)有單獨(dú)制作集體辦卡申請(qǐng)表，在辦卡時(shí)一律填寫(xiě)個(gè)人版申請(qǐng)表。在信用卡領(lǐng)用合約、信用卡章程的介紹中，基本也沒(méi)有涉及關(guān)于集體辦卡對(duì)象的有關(guān)規(guī)定或界定。

集體辦卡協(xié)議的內(nèi)容可視辦卡單位總體規(guī)模、對(duì)行內(nèi)的綜合貢獻(xiàn)度、勞務(wù)人員構(gòu)成、單位性質(zhì)等進(jìn)行制訂，不同單位與發(fā)卡機(jī)構(gòu)簽訂的協(xié)議條款有較大差別，具有很大的靈活性和變通性。各發(fā)卡銀行管理部門(mén)（一般指總行銀行卡業(yè)務(wù)部）會(huì)制訂總綱，各發(fā)卡機(jī)構(gòu)一般圍繞總綱制定協(xié)議條款中的各項(xiàng)內(nèi)容。從這個(gè)角度來(lái)講，各發(fā)卡機(jī)構(gòu)或經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)有比較大的自主權(quán)。

部分發(fā)卡銀行根據(jù)本行辦卡信用政策中的“目標(biāo)客戶(hù)群體”、“特定發(fā)卡群體”等，主要將符合集體辦卡條件的客戶(hù)群分為四類(lèi)：

一是國(guó)家公職人員。例如，政府機(jī)關(guān)公職人員；黨的機(jī)關(guān)、政協(xié)、人大公職人員；檢察、法院公職人員等。

二是有財(cái)政撥款的各類(lèi)事業(yè)單位編制人員。例如，依照、比照公務(wù)員管理的事業(yè)單位正式員工；工會(huì)、共青團(tuán)、婦聯(lián)組織正式員工（不含單位內(nèi)部相關(guān)組織）；市級(jí)（含）以上科研院所正式員工；公立教育機(jī)構(gòu)（大學(xué)、中學(xué)、小學(xué)、幼兒園）正式員工；公立醫(yī)療衛(wèi)生機(jī)構(gòu)（醫(yī)院、衛(wèi)生防疫站等）正式員工；市級(jí)（含）以上廣播、電視、報(bào)紙、出版社正式員工；市級(jí)(含)以上文化機(jī)構(gòu)正式員工等。

三是經(jīng)濟(jì)效益較好的企業(yè)員工。例如，世界500強(qiáng)企業(yè)正式員工；移動(dòng)、郵政（市級(jí)及以上）、電信、電力生產(chǎn)及供電公司正式員工；銀行、保險(xiǎn)、信托、信用社（不含鄉(xiāng)級(jí)信用社）租賃公司正式員工以及銀行派遣制員工；證券公司總部正式員工和營(yíng)業(yè)部管理人員；市級(jí)（含）以上煙草公司正式員工；鐵路、高速公路系統(tǒng)管理人員；機(jī)場(chǎng)、民航系統(tǒng)正式員工；市政公用行業(yè)（交通、自來(lái)水、煤氣天然氣）管理人員；國(guó)資委管理的大型企業(yè)總部正式員工等。

四是部隊(duì)人員。例如，發(fā)卡機(jī)構(gòu)所在地的部隊(duì)醫(yī)院、部隊(duì)院校以及科研院所的現(xiàn)役軍官；駐地在發(fā)卡機(jī)構(gòu)所在地的總參、總后、總政和總裝機(jī)關(guān)，部隊(duì)各軍、兵種總部機(jī)關(guān)，各大軍區(qū)總部機(jī)關(guān)以及各直轄市和省會(huì)城市軍事機(jī)關(guān)，軍銜在某級(jí)別（含或?qū)?yīng)文職級(jí)別）以上的現(xiàn)役軍官等。

目前，部分商業(yè)銀行已經(jīng)面向在校高校學(xué)生發(fā)行了學(xué)生信用卡，并制訂了受理、審批、發(fā)放卡片的業(yè)務(wù)流程與操作制度。例如，中國(guó)工商銀行就允許集體辦理學(xué)生信用卡。為了便于區(qū)分，目前業(yè)界按照信用卡使用范圍、特點(diǎn)將其分為標(biāo)準(zhǔn)信用卡、聯(lián)名信用卡和主題信用卡等三大類(lèi)，而學(xué)生信用卡一般被劃分在主題信用卡類(lèi)。主題信用卡最大的特點(diǎn)是為特定人群而量身訂做，主要體現(xiàn)在發(fā)行對(duì)象上的不同。

申請(qǐng)信用卡主卡最基本的要求是申請(qǐng)人有穩(wěn)定的收入來(lái)源和工作。通常，在校學(xué)生基本都不符合上述兩點(diǎn)要求。但是由于這個(gè)龐大的群體具有消費(fèi)潛力、較為強(qiáng)烈的用卡需求，各發(fā)卡銀行根據(jù)學(xué)校綜合狀況等條件，在試點(diǎn)的基礎(chǔ)上，推出了學(xué)生信用卡。

所以，與本單位沒(méi)有簽訂正式勞動(dòng)合同的在編人員，視情況可以成為集體辦卡的對(duì)象，但前提是雙方至少存在直接管理與被管理的關(guān)系。

信審風(fēng)險(xiǎn)環(huán)節(jié)

信用卡的風(fēng)險(xiǎn)管理和控制是一個(gè)互動(dòng)的過(guò)程，各發(fā)卡銀行通過(guò)風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、估測(cè)、評(píng)價(jià)，并在此基上優(yōu)化組合各種風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)實(shí)施有效的控制和妥善處理的過(guò)程。從宏觀角度來(lái)講，一個(gè)完善的信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理策略應(yīng)包括明晰的信審策略、穩(wěn)妥的市場(chǎng)策略、實(shí)時(shí)的監(jiān)控策略和有效的催收策略等。在這些策略中，明晰的信審策略是基礎(chǔ)。

目前，各發(fā)卡銀行風(fēng)險(xiǎn)部門(mén)大多設(shè)立了資信審查、資產(chǎn)管理、風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控、集中授權(quán)四大塊。其中，資信審查是催收、監(jiān)控、授權(quán)的基礎(chǔ)。因?yàn)?，只有通過(guò)審查發(fā)給申請(qǐng)人片卡，才能使它們運(yùn)作起來(lái)。資信審查的質(zhì)量與效果決定了一家發(fā)卡機(jī)構(gòu)持卡人整體質(zhì)量的好與壞，為今后催收等部門(mén)更好的進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理和控制提供了保證。

信用卡資信審查業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)環(huán)節(jié)主要有四個(gè)方面：

一是查詢(xún)客戶(hù)信息系統(tǒng)?？蛻?hù)信息系統(tǒng)是指利用計(jì)算機(jī)技術(shù)，采用自動(dòng)化手段匯集全行各相關(guān)業(yè)務(wù)部門(mén)的不良客戶(hù)信息建立起來(lái)的全行統(tǒng)一信息系統(tǒng)。目前，各商業(yè)銀行基本都建立了客戶(hù)信息系統(tǒng)，其功能就是為銀行審核客戶(hù)信用狀況提供依據(jù)，并對(duì)不良信用客戶(hù)再融資進(jìn)行預(yù)警。查詢(xún)客戶(hù)信息系統(tǒng)的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)是申請(qǐng)人存在不良信息記錄?？刂拼胧┦菍?duì)于禁入類(lèi)和關(guān)注類(lèi)客戶(hù)，均拒絕其繼續(xù)辦卡。

二是查詢(xún)灰名單記錄。查詢(xún)灰名單記錄的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)是灰名單記錄中有申請(qǐng)人記錄?？刂拼胧┦侨绻邢嚓P(guān)記錄，查看拒絕原因和拒絕辦卡時(shí)效，若超過(guò)時(shí)效期限的，可繼續(xù)審核流程；若尚在時(shí)效期限內(nèi)的，則拒絕其繼續(xù)辦卡。

三是查詢(xún)銀聯(lián)黑名單記錄。查詢(xún)銀聯(lián)黑名單記錄的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)是銀聯(lián)黑名單中有申請(qǐng)人記錄。控制措施是如果有記錄，則拒絕其繼續(xù)辦卡。

四是查詢(xún)?nèi)嗣胥y行個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)。查詢(xún)?nèi)诵袀€(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)是申請(qǐng)人存在不良信用記錄?？刂拼胧┦侨绱嬖诓涣夹庞糜涗?，則原則上拒絕其繼續(xù)辦卡。

需要指出的是，在實(shí)際工作中，由于集體辦卡的客戶(hù)大多為優(yōu)良客戶(hù)，加之辦卡對(duì)象為員工或直接管理人員，所以為了提高工作效率，簡(jiǎn)化資信審查程序，對(duì)于預(yù)審批發(fā)卡、集體辦卡等主動(dòng)營(yíng)銷(xiāo)方式的，可視情況決定是否逐一查詢(xún)上述四個(gè)系統(tǒng)（記錄）。

本案例中，發(fā)卡機(jī)構(gòu)未對(duì)申請(qǐng)人進(jìn)行資信審查，以核實(shí)是否為本人申請(qǐng)，且未按照有關(guān)集體辦卡的業(yè)務(wù)流程與操作規(guī)程，對(duì)申請(qǐng)人進(jìn)行抽查，在實(shí)際操作中直接跳過(guò)了資信審查環(huán)節(jié)。雖然學(xué)生沒(méi)有正式走上社會(huì)，絕大多數(shù)學(xué)生也沒(méi)有與銀行發(fā)生過(guò)信用業(yè)務(wù)、借貸關(guān)系，可能發(fā)生的信用風(fēng)險(xiǎn)、道德風(fēng)險(xiǎn)的概率較低，信用卡信用額度有限等，但是這其中的風(fēng)險(xiǎn)環(huán)節(jié)、風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)并不會(huì)因此而消失，反而大大增加了銀行的操作風(fēng)險(xiǎn)。

此外，本案例中，發(fā)卡機(jī)構(gòu)嚴(yán)重違反了申請(qǐng)人申辦信用卡必須由申請(qǐng)人親筆簽名的制度規(guī)定，在業(yè)務(wù)辦理過(guò)程中，C行經(jīng)辦人員在事前未向?qū)W生宣傳銀行信用卡政策、讓學(xué)生知悉相關(guān)信用卡章程、領(lǐng)用合約，并按照有關(guān)制度，要求學(xué)生在申請(qǐng)資料上簽名。C行違反規(guī)定，在持卡人不知情或未經(jīng)持卡人操作的情況下，分批將全部卡片辦理了啟用手續(xù)。這些做法都是嚴(yán)重違規(guī)的。

啟示

近幾年，我國(guó)信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展迅猛，發(fā)卡量、交易額等指標(biāo)持續(xù)快速增長(zhǎng)，各發(fā)卡銀行的競(jìng)爭(zhēng)也更加激烈。在業(yè)務(wù)高速發(fā)展的同時(shí)，一些發(fā)卡銀行產(chǎn)生的重業(yè)務(wù)發(fā)展、輕合規(guī)管理的苗頭，本案例就給了各發(fā)卡銀行一個(gè)很好的教訓(xùn)。

集體辦卡是快速提高發(fā)卡量的有效渠道，但是在實(shí)際工作中，部分發(fā)卡銀行或機(jī)構(gòu)在業(yè)務(wù)制度、操作流程的管理的執(zhí)行方面忽視了風(fēng)險(xiǎn)管理要求，多個(gè)環(huán)節(jié)上違反相關(guān)制度規(guī)定，造成了人力、物力、財(cái)力的巨大浪費(fèi)，不僅沒(méi)有提高發(fā)卡增量，而且最終還有可能造成不良的影響。

各發(fā)卡銀行、機(jī)構(gòu)，應(yīng)以此為鑒，認(rèn)真總結(jié)，從加強(qiáng)自身管理入手，舉一反三，引以為戒。在發(fā)卡業(yè)務(wù)中，要充分重視各類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)管理，堅(jiān)持一手抓業(yè)務(wù)發(fā)展，一手抓合規(guī)建設(shè)。堅(jiān)持量與質(zhì)并舉的工作指導(dǎo)思想，進(jìn)一步強(qiáng)化制度執(zhí)行力建設(shè)，增強(qiáng)內(nèi)控合規(guī)意識(shí)和責(zé)任意識(shí)，提高金融從業(yè)人員尤其是信用卡專(zhuān)業(yè)人員遵章守紀(jì)的自覺(jué)性，切實(shí)保障信用卡業(yè)務(wù)又好又快的發(fā)展。

要嚴(yán)格控制經(jīng)營(yíng)網(wǎng)點(diǎn)的集體辦卡受理、發(fā)卡權(quán)限，對(duì)于辦卡量超過(guò)一定數(shù)量的，在初審合格后，報(bào)上級(jí)行復(fù)審并審批。對(duì)于違反相關(guān)制度、政策的分行、經(jīng)營(yíng)網(wǎng)點(diǎn)，應(yīng)給予相應(yīng)處罰。應(yīng)建立信用卡違規(guī)操作停牌、復(fù)牌責(zé)任制度，加強(qiáng)信用卡發(fā)卡的內(nèi)控合規(guī)管理。

與此同時(shí)，各商業(yè)銀行總行、分行信用卡管理部門(mén)應(yīng)定期開(kāi)展本行發(fā)卡業(yè)務(wù)專(zhuān)項(xiàng)自查，對(duì)申請(qǐng)、審核、開(kāi)戶(hù)、發(fā)卡等重點(diǎn)環(huán)節(jié)進(jìn)行全面、深入、細(xì)致的檢查。自查工作要本著邊查邊改的原則，及時(shí)糾正業(yè)務(wù)操作中的違規(guī)行為。

（作者單位：中國(guó)工商銀行牡丹卡中心）