王　華　唐開元

【摘 要】近幾年來，隨著我國經(jīng)濟的快速發(fā)展，我國的社會養(yǎng)老保障體系不斷完善，其中，商業(yè)養(yǎng)老保險的地位越來越重要，其發(fā)展前景十分廣闊，但也存在一些需要重視的問題。對此，本文基于“北京市養(yǎng)老保險市場調(diào)查”的統(tǒng)計，對北京市民參加養(yǎng)老保險時注重的因素進行相關的分析，以此了解當前北京市養(yǎng)老保險市場的狀況，為推動我國商業(yè)養(yǎng)老保險事業(yè)提出一些建設性的建議。

【關鍵詞】北京市商業(yè)養(yǎng)老保險注重因素分析

一、導言

１.研究對象及其現(xiàn)狀

作為世界老年人口最多、老齡化速度加快的國家，我國正在發(fā)展和完善多層次的養(yǎng)老保障體系。而我國現(xiàn)行的養(yǎng)老體制需要商業(yè)養(yǎng)老保險。

目前我國的商業(yè)養(yǎng)老保險在我國有很大的發(fā)展前景，主要是有以下四個方面有利條件：第一，國民經(jīng)濟持續(xù)快速增長，國家經(jīng)濟實力顯著增強；第二，城鄉(xiāng)人民生活顯著改善，經(jīng)濟收入大幅增加，為發(fā)展商業(yè)養(yǎng)老保險奠定了堅實的基礎；第三，社會保障體制的改革，國家加快了建立國家基本養(yǎng)老保險、企業(yè)補充養(yǎng)老保險和個人儲蓄性保險三個方面保障體系的步伐，國家在社會保障體制改革中日益重視商業(yè)保險的補充作用；第四，人口老齡化速度加快。據(jù)預測２０３０年和２０５０年老年人口將分別達到３．１億和４．６８億。目前我國老年人口增長速度要高于世界平均水平和歐美各國的速度。人口老齡化將帶來人口贍養(yǎng)率的大幅上升，一方面給社會養(yǎng)老問題帶來巨大壓力，另一方面也給大力發(fā)展商業(yè)養(yǎng)老保險提供了極好的機遇。

但是，我們還應該看到，我國目前商業(yè)養(yǎng)老保險的發(fā)展中仍存在如下問題：第一，思想認識問題，養(yǎng)老保險公司對市場反應不靈敏，尚未真正認識到養(yǎng)老保險市場的潛力；第二，業(yè)務發(fā)展緩慢問題，我國開辦商業(yè)養(yǎng)老保險業(yè)務至今已有２４年的歷史，但其發(fā)展速度滯后，沒有形成相應規(guī)模，份額微乎其微；三，銷售服務問題。險種單調(diào)老化，適應性差，缺乏吸引力和創(chuàng)新，不能適應大力發(fā)展的新形勢。

２.研究目的

鑒于以上所列出的我國商業(yè)養(yǎng)老保險發(fā)展的優(yōu)勢和問題，本文主要對部分北京市民商業(yè)養(yǎng)老保險投保選擇的一些影響因素進行分析，并希望通過因素分析，對我國商業(yè)養(yǎng)老保險業(yè)的發(fā)展提出可行性合理化建議，以求我國的商業(yè)養(yǎng)老保險能夠以民眾需求為依據(jù)，充分發(fā)揮優(yōu)勢，解決問題，實現(xiàn)長足的發(fā)展。

3.研究方法

本文所用數(shù)據(jù)全部來自于澳大利亞安寶集團對北京市商業(yè)養(yǎng)老保險市場現(xiàn)狀的調(diào)查結果，共涉及1111個樣本，涉及了被調(diào)查者的基本信息、一般投保傾向和風險意識等問題，通過計算、篩選，共設計34個變量，其中28個分類變量，6個定比變量。運用了描述性統(tǒng)計，兩個獨立樣本T檢驗，列聯(lián)分析，相關分析等方法。

二、結果與分析

在這里需要指出的是，在問卷中涉及購買保險注重的因素的問題是多選題，分為第一因素，第二因素和第三因素，如果想知道總體因素的分布，應該用multiple response來綜合分析，但是，如果采取這種方式，便不能進行相關性檢驗，所以在這里僅選擇第一因素也就是首選最重要的因素與被調(diào)查者背景及其相關問題進行描述與相關性分析。

1.性別與投保選擇注重因素

對于性別，我們可以運用獨立樣本的T檢驗來觀測兩者的選擇方差是否有區(qū)別，由T檢驗的結果可以知道，雙尾檢驗的P值是0.581,遠大于顯著性水平0.05，可以說二者的選擇幾乎無差別。由此結果可以看出，無論是男性還是女性，在選擇購買養(yǎng)老保險時注重的因素沒有太大的差別，事實也是如此，人們在進入老年后，性別觀念逐漸淡化，更多關注的是作為一個老人所需要的生活保障，因此我國的養(yǎng)老保險業(yè)在拓展業(yè)務時可以不必過多考慮性別因素。

2.婚姻狀況與投保選擇注重因素

由于被測樣本僅分為已婚和未婚兩種，所以我們也可運用獨立樣本的檢驗來觀測兩者的選擇方差是否有區(qū)別，Ｔ檢驗的Ｐ值遠小于０．０５，因此應拒絕“婚姻狀況與投保選擇注重因素無相關性”的原假設，承認婚姻狀況對于投保選擇注重因素是有顯著影響的。

從二者的列聯(lián)分析得出，雖然已婚者與未婚者對保費高低、服務質(zhì)量、公司信譽這三個因素都最為關注，但這只是一般理性的人所都會選擇的，已婚者與未婚者之間的主要差別在于已婚者更沉穩(wěn)，更有耐性，他們不會因為公司一時的服務質(zhì)量不行就改換保險公司，他們會給保險公司機會證明公司自己的信譽，這也致使他們在選擇保險公司時會選擇一些影響力大、名氣響、信譽好的公司，哪怕這種大公司在服務上往往不盡如人意。而未婚者則較怕麻煩，最注重服務的質(zhì)量及便捷，可以預見如果一個公司的服務不能滿足他們的要求，他們是不會在乎這個公司是否是什么百年老店等等因素，而是會選擇其他服務質(zhì)量更勝一籌的公司。另一方面，已婚者考慮問題更周詳，他們對每一個因素都有涉及，而未婚者則可能是由于年輕或者經(jīng)濟條件等原因，考慮注重因素時更加注重以個人為中心，更加功利。

3.學歷與投保選擇注重因素

從學歷與投保選擇注重因素的卡方檢驗中可以知道，P值遠大于顯著性水平0.05，不應拒絕原假設，看來學歷與投保選擇的注重因素無顯著相關性。這一結論或許可歸結為現(xiàn)代教育對人的生活規(guī)劃和人生經(jīng)驗的多少與否并沒有太深入的影響，無論學歷高低，大家所注重的因素都集中在保費高低、服務質(zhì)量和公司信譽，可見學歷低的人也一樣懂得為自己的將來打算。

4.工作單位性質(zhì)與投保選擇注重因素

從工作單位性質(zhì)與投保選擇注重因素的卡方檢驗中我們發(fā)現(xiàn)工作單位性質(zhì)的P值竟高達0.916，遠遠高于顯著性水平0.05,這說明被測樣本的工作單位性質(zhì)與其投保選擇注重因素基本完全無關。在這里之所以還對這個性質(zhì)進行陳述的原因在于，其相關性之低正反映了我國養(yǎng)老保障體系建立與完善的成效，我們可以較為肯定的推測，若是在計劃經(jīng)濟時期，工作單位的性質(zhì)與投保選擇一定是極為密切相關的，而進入社會主義市場經(jīng)濟體制后，這一現(xiàn)象明

顯地改變了，我們的這一結論正從側面反映了這一巨大的變化。

三、結論與建議

到此我們可以得出結論，人們參與商業(yè)養(yǎng)老保險投保時注重的因素主要與婚姻狀況顯著相關，而且，在整個分析的過程中，我們可以發(fā)現(xiàn)人們最注重的三個因素始終是保費高低、服務質(zhì)量和公司信譽。就此，對我國商業(yè)養(yǎng)老保險業(yè)的發(fā)展有一些建設性建議，如下：

1.政府應大力支持商業(yè)養(yǎng)老保險業(yè)的發(fā)展，主要是從稅收政策上加以實現(xiàn)。一方面對個人購買商業(yè)養(yǎng)老保險實行稅收優(yōu)惠，這將極大鼓舞民眾個人購買商業(yè)養(yǎng)老保險的積極性。另一方面通過一定稅收戶或政策上的優(yōu)惠，鼓勵企業(yè)為員工購買商業(yè)養(yǎng)老保險。

2.商業(yè)養(yǎng)老保險公司可以通過附加服務、險種創(chuàng)新來吸引更多的客戶。同時加強對員工尤其是保險代理人的業(yè)務培訓，提升人力資源質(zhì)量，這樣才能從根本上提高服務質(zhì)量。

3.商業(yè)養(yǎng)老保險公司應注重宣傳工作，樹立真實、良好的公眾形象，打出自己的品牌和信譽，這對大多數(shù)決定投保的公眾有著無與倫比的吸引力。同時公司還應該積極做好對養(yǎng)老保險的理論指導工作，進一步提高和強化人們自我保障意識，也利用各種媒體和宣傳活動使其產(chǎn)品和服務深入人心。

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（作者單位：北京師范大學）