農(nóng)村信用社銀行卡業(yè)務(wù)發(fā)展的問題探討

于學(xué)慶

眾所周知，銀行卡業(yè)務(wù)作為銀行個人金融業(yè)務(wù)的主要載體，早已成為各商業(yè)銀行新的利潤增長點(diǎn)。但如何正視、分析和解決好當(dāng)前農(nóng)村信用社銀行卡發(fā)展存在的問題，挖掘利用好農(nóng)村信用社自身經(jīng)營的特殊性和銀行卡后發(fā)優(yōu)勢，轉(zhuǎn)變營銷思路，加快銀行卡業(yè)務(wù)發(fā)展步伐，顯得尤為重要。

一、農(nóng)村信用社銀行卡發(fā)展遇到的問題

近年來，農(nóng)村信用社銀行卡業(yè)務(wù)取得了較快的發(fā)展。但由于起步晚、品種少等諸多因素，銀行卡業(yè)務(wù)的發(fā)展與其他商業(yè)銀行還存在一定的差距。主要問題有：銀行卡業(yè)務(wù)功能品種單一。盡管農(nóng)村信用社銀行卡業(yè)務(wù)發(fā)展迅速，推出不少業(yè)務(wù)品種，但在業(yè)務(wù)創(chuàng)新方面明顯滯后，并沒有推出貸記卡，不能適應(yīng)不同階層客戶的需要；銀行卡營銷措施不夠。農(nóng)村信用杜銀行卡在宣傳、推銷和服務(wù)上不能相互銜接，造成營銷脫節(jié)；發(fā)卡質(zhì)量低，高端客戶少。部分地區(qū)存在為發(fā)卡而發(fā)卡現(xiàn)象，造成睡眠卡數(shù)量較高。同時，高端客戶僅占客戶總量的8％，低端客戶占比為92％，其中相當(dāng)一部分尚屬于睡眠狀態(tài)的無效卡；POS消費(fèi)結(jié)構(gòu)不合理，手續(xù)費(fèi)收入偏低?？ㄏM(fèi)額占全市卡消費(fèi)總額的27％，手續(xù)費(fèi)收入?yún)s只占8％，說明刷卡消費(fèi)上多是大額消費(fèi)，小額消費(fèi)量少，導(dǎo)致了消費(fèi)額與消費(fèi)筆數(shù)不成比例。降低了手續(xù)費(fèi)收入。

二、針對問題的原因分析

結(jié)算渠道不暢。當(dāng)前結(jié)算渠道不暢的問題仍然制約著農(nóng)村信用社的業(yè)務(wù)發(fā)展。盡管近幾年農(nóng)村信用社的結(jié)算工具、結(jié)算方式和結(jié)算渠道等方面均有所改善，但遠(yuǎn)不能適應(yīng)業(yè)務(wù)飛速發(fā)展的要求，與商業(yè)銀行相差甚遠(yuǎn)?？h級城市的資金結(jié)算仍大部分沿用傳統(tǒng)的郵政匯款、銀行匯款、匯票等方式，大部分外出務(wù)工人員及多數(shù)個體工商戶都選擇在商業(yè)銀行或郵政部門辦理業(yè)務(wù)，其中一個原因就是農(nóng)村信用社目前不能實(shí)現(xiàn)全國通存通兌，造成了客戶的流失。

農(nóng)村市場銀行卡意識淡薄。銀行卡作為一種金融結(jié)算工具，以其使用方便、安全時尚等特點(diǎn)，日益受到民眾的關(guān)注與青睞，特別是給外出務(wù)工、學(xué)習(xí)一族帶來了極大的方便。但是由于農(nóng)民工文化程度不高，消費(fèi)意識淡薄，使用銀行卡辦理金融業(yè)務(wù)的非常少，例如：農(nóng)民工初中以上文化程度的占62％，使用銀行卡的還不到30％。他們對銀行卡業(yè)務(wù)知之甚少，懷疑薄薄一張卡能夠?qū)崿F(xiàn)金融功能，認(rèn)為只有使用存折、郵政匯款等傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)保存資金才最安全可靠。另外，居民收入少、消費(fèi)水平低、宣傳不到位等種種因素嚴(yán)重制約了農(nóng)村市場銀行卡的發(fā)展進(jìn)程。

縣域經(jīng)濟(jì)POS業(yè)務(wù)發(fā)展緩慢。目前，我國銀行卡發(fā)展的重心集中在大中城市，縣域經(jīng)濟(jì)的銀行卡受理環(huán)境很差，POS業(yè)務(wù)在縣域經(jīng)濟(jì)中發(fā)展緩慢，而縣域經(jīng)濟(jì)的銀行卡業(yè)務(wù)如果不能加快發(fā)展步伐，將直接影響到我國銀行卡的可持續(xù)發(fā)展。由于宣傳力度不夠，多數(shù)縣域經(jīng)濟(jì)商戶對POS業(yè)務(wù)的理解存在誤區(qū)，有的商戶居然以買不起設(shè)備為由拒絕受理POS業(yè)務(wù)。

三、解決問題的對策研究

針對當(dāng)前銀行卡業(yè)務(wù)發(fā)展中存在的問題，提出“三步走”的規(guī)劃構(gòu)想，即“先期培育”、“規(guī)范發(fā)展”、“開拓創(chuàng)新”三步，努力打造具有農(nóng)村信用社特色的銀行卡業(yè)務(wù)。

(一)第一步為先期培育階段，任務(wù)是成立銀行卡管理部門，培育銀行卡市場環(huán)境。成立銀行卡管理部門。農(nóng)村信用社成立專職銀行卡管理部門，對銀行卡業(yè)務(wù)實(shí)行“經(jīng)營一體化”管理。緊跟市場潮流和社會發(fā)展需求，建立一套科學(xué)的創(chuàng)新業(yè)務(wù)開發(fā)流程。同時，建立科學(xué)的考核指標(biāo)體系對銀行卡業(yè)務(wù)進(jìn)行考核。

銀行卡市場培育，通過增強(qiáng)信用社銀行卡創(chuàng)新功能、加大宣傳力度等措施來培育和占領(lǐng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)市場，建立良好的銀行卡業(yè)務(wù)環(huán)境，培養(yǎng)大批的農(nóng)村信用社銀行卡客戶群。

1、正確認(rèn)識發(fā)展銀行卡業(yè)務(wù)的重要意義，以內(nèi)部職工的用卡行為提高外部民眾的用卡意識。進(jìn)一步增強(qiáng)發(fā)展銀行卡的意識，號召農(nóng)村信用社全體員工行動起來，增強(qiáng)銀行卡意識，通過自己的用卡行為起到身體力行的宣傳效果，帶動周圍人群了解銀行卡，使用銀行卡，共同促進(jìn)卡業(yè)務(wù)發(fā)展。

2、抓住機(jī)遇，搶占縣域經(jīng)濟(jì)POS業(yè)務(wù)市場。農(nóng)村信用社要充分利用自身在縣域經(jīng)濟(jì)的市場優(yōu)勢，大力發(fā)展POS業(yè)務(wù)，努力形成縣域經(jīng)濟(jì)的POS業(yè)務(wù)壟斷。制定縣域經(jīng)濟(jì)P0s業(yè)務(wù)的長效發(fā)展機(jī)制，擴(kuò)大宣傳，加大投入，爭取在最短時間內(nèi)做大縣域經(jīng)濟(jì)POS業(yè)務(wù)市場。

3、創(chuàng)新宣傳手段，增強(qiáng)宣傳效果。改進(jìn)宣傳方式，制作有特殊效果的宣傳產(chǎn)品，準(zhǔn)確把握客戶心理，形成農(nóng)村信用社的特色宣傳，使農(nóng)村信用社真正扎根于客戶心中，促進(jìn)各項業(yè)務(wù)的發(fā)展。

4、切實(shí)提高客服水平，增強(qiáng)客戶對農(nóng)信的忠誠度。堅持“辦一筆業(yè)務(wù)，交一個朋友。發(fā)展一群客戶”的指導(dǎo)思路，發(fā)動業(yè)務(wù)人員要走出去，貼近客戶，了解、研究市場，拓展服務(wù)手段，可以通過建立電話或短信聯(lián)系、定期走訪、寄送賬戶交易明細(xì)、宣傳資料或節(jié)日賀卡等渠道，加深與客戶的感情，增強(qiáng)客戶對農(nóng)村信用社的忠信度，拓寬業(yè)務(wù)空間。

(二)第二步為規(guī)范化發(fā)展階段，任務(wù)是加強(qiáng)內(nèi)部管理創(chuàng)新，發(fā)展特色銀行卡業(yè)務(wù)。內(nèi)部管理創(chuàng)新。全面推行薪酬制度改革，建立“績效決定薪酬”的薪酬結(jié)構(gòu)體系，把員工的利益與農(nóng)村信用杜績效考核指標(biāo)以及資產(chǎn)保值、增值聯(lián)系起來，增強(qiáng)工作積極性：制定完善的稽核監(jiān)察制度，設(shè)立審計委員會，組建垂直領(lǐng)導(dǎo)、獨(dú)立于各級經(jīng)營管理層的審計隊伍，配備足夠數(shù)量和勝任審計工作的人員。同時實(shí)行員工崗位輪換，加強(qiáng)對重要崗位的監(jiān)控；做好對信用社銀行卡客戶的安全用卡教育，加強(qiáng)特約商戶風(fēng)險防范。

客戶資源管理及服務(wù)體系建設(shè)。建立科學(xué)的客戶資源管理數(shù)據(jù)庫，對客戶信息歸納整理，提供個性化金融服務(wù)：針對存款大戶、關(guān)系單位，發(fā)放VIP卡。在各項業(yè)務(wù)的辦理上提供高于普通客戶的貴賓級服務(wù)。

客戶關(guān)系模式的轉(zhuǎn)變。把正確建立、處理、發(fā)展與客戶之間的關(guān)系作為農(nóng)村信用社營銷渠道的核心，通過雙方長期穩(wěn)定的合作實(shí)現(xiàn)與客戶之間的利益互補(bǔ)。

銀行卡種類優(yōu)化創(chuàng)新。一是醫(yī)療保險卡。與社會保障部門合作推出醫(yī)療保險卡，專門用于參加社會醫(yī)療保險的居民在定點(diǎn)醫(yī)療機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)賬支付結(jié)算，不僅能帶來大量的存款，還能帶來可觀的中間業(yè)務(wù)收入。二是農(nóng)民工銀行卡創(chuàng)新。通過降低農(nóng)民工銀行卡手續(xù)費(fèi)，改變當(dāng)前特色終端服務(wù)業(yè)務(wù)的存取款模式，把給農(nóng)民工的實(shí)惠落到實(shí)處。三是農(nóng)村一卡通。針對農(nóng)村市場推出一卡多用的“農(nóng)村一卡通”，農(nóng)村信用杜就可以在該卡上按時扣繳電費(fèi)、水費(fèi)、話費(fèi)等各種費(fèi)用，給客戶帶來極大便利。

自助設(shè)備的更新。實(shí)現(xiàn)各項代理業(yè)務(wù)的自助繳費(fèi)功能，緩解柜臺壓力；開發(fā)可以刷卡消費(fèi)的自動售貨機(jī)，為客戶提供更方便的服務(wù)。

(三)第三步為開拓創(chuàng)新階段，主要任務(wù)是銀行卡業(yè)務(wù)的開拓創(chuàng)新。銀行卡業(yè)務(wù)開拓創(chuàng)新。銀行卡功能不能僅僅局限在存取現(xiàn)金、轉(zhuǎn)賬、消費(fèi)、代收代付等業(yè)務(wù)范圍內(nèi)，逐步擴(kuò)展到網(wǎng)上銀行、電話銀行、手機(jī)銀行等新興金融服務(wù)領(lǐng)域。

流動銀行。撤并運(yùn)營效益低的網(wǎng)點(diǎn)，設(shè)立“流動銀行”，靈活配置銀行服務(wù)項目，為集貿(mào)市場、偏遠(yuǎn)山區(qū)、居民小區(qū)、商業(yè)區(qū)以及部分企事業(yè)單位等特殊用戶提供上門服務(wù)，避免客戶往返銀行的不便和攜帶現(xiàn)金的安全隱患，提高農(nóng)村信用社的信譽(yù)度和知名度。