網(wǎng)絡(luò)銀行改變了什么？

劉　佳

作為一種金融創(chuàng)新與科技創(chuàng)新相結(jié)合的產(chǎn)物，網(wǎng)絡(luò)銀行在金融領(lǐng)域所掀起的革命，帶來的是金融業(yè)經(jīng)營管理模式，業(yè)務(wù)運作方式，經(jīng)營理念，風險監(jiān)管等一系列重大變革。與傳統(tǒng)的銀行渠道網(wǎng)點相比，建立在IT技術(shù)基礎(chǔ)之上的網(wǎng)絡(luò)銀行不僅成本更低，更為客戶實現(xiàn)了——Anytime(任何時間)、Anywhere(任何地方)和Anyhow(任何方式)為客戶提供金融服務(wù)的“3A”服務(wù)。以至于比爾蓋茨也預(yù)言道，“如果傳統(tǒng)商業(yè)銀行不對電子化作出迅速反映，它將成為二十一世紀即將滅絕的恐龍?！?/p>

網(wǎng)絡(luò)銀行并不只是將現(xiàn)有的銀行業(yè)務(wù)搬移到網(wǎng)絡(luò)上那樣簡單。在短短十余年的時間里，從單一的在線查詢賬戶余額、交易記錄，下載數(shù)據(jù)，轉(zhuǎn)賬等基礎(chǔ)業(yè)務(wù)，到今天幾乎可以說是完善的網(wǎng)絡(luò)理財功能，網(wǎng)絡(luò)銀行正以驚人的速度向前發(fā)展，為客戶提供了集交易、營銷和服務(wù)于一體的綜合性服務(wù)。

足不出戶，方便支付

面對高速成長的互聯(lián)網(wǎng)消費市場，各大銀行紛紛推出針對電子支付的新產(chǎn)品新業(yè)務(wù)，分享這塊誘人的蛋糕。2009年2月份，交通銀行推出了境外人民幣網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)，并且免收貨幣轉(zhuǎn)換費。此外，交通銀行在其太平洋卡的網(wǎng)上支付功能中，推出日本商品網(wǎng)上購物，以此提升對網(wǎng)銀客戶的服務(wù)，民生銀行也在年初與易寶支付合作，共同推出機票折上折網(wǎng)絡(luò)平臺，實現(xiàn)機票查詢、訂購、電子支付于一體的服務(wù)……不光是國內(nèi)銀行，不少外資銀行也加大網(wǎng)銀的推廣力度，如東亞銀行推出了Shopping卡、支付寶充值卡等網(wǎng)上支付功能，搶占日益壯大的網(wǎng)上支付市場。

網(wǎng)絡(luò)銀行正在向消費者提供越來越多新型、便利和個性化的服務(wù)，而兩者之間的互動也在不斷升溫。特別是引導(dǎo)消費者進行消費以及更多地使用個人金融服務(wù)，將在未來極大地推動各行各業(yè)網(wǎng)絡(luò)支付的發(fā)展。

投資理財，便捷購買

在資本市場，時間就是金錢。網(wǎng)上銀行如此激烈的競爭，也將促使各大銀行開發(fā)出品種多樣、資費靈活、操作便捷的網(wǎng)上投資理財功能，在滿足市場需要的同時，令更多的投資者得到實惠。

與傳統(tǒng)銀行相比，在網(wǎng)絡(luò)銀行購買股票、基金、外匯、黃金、期貨等理財產(chǎn)品，不僅省去了排長隊的煩惱，而且憑借其人性化的用戶操作界面、優(yōu)惠的申購手續(xù)費等優(yōu)勢，受到了越來越多投資理財人士的青睞。例如，不少網(wǎng)上銀行都可以實現(xiàn)掛單預(yù)約功能，用戶只要在基金列表中找到自己要購買的那支基金，點擊購買，即可完成操作。

同時，網(wǎng)上銀行提供的諸如“外匯寶”等理財服務(wù)，還會為客戶提供詳細的購買理財產(chǎn)品清單，現(xiàn)值、走勢圖、盈虧分析等詳細情況一目了然。例如，2009年初工商銀行對電子銀行系統(tǒng)進行全面升級之后，網(wǎng)上基金業(yè)務(wù)板塊新增了基金漫游和基金轉(zhuǎn)指定功能，網(wǎng)上保險業(yè)務(wù)板塊新增了險種轉(zhuǎn)換、追加、部分贖回等功能，而聯(lián)合7家基金公司推出的基金快速贖回業(yè)務(wù)，則為客戶提供了質(zhì)押貨幣基金實時獲取資金的功能，為客戶節(jié)省了時間成本，在最大限度上滿足了客戶的理財需求。

為了擴展網(wǎng)上銀行的用戶市場，國內(nèi)不少銀行都對通過網(wǎng)上銀行申購基金的手續(xù)費實行不同程度的優(yōu)惠。如農(nóng)行和中信銀行最低給予客戶申購費率4折優(yōu)惠，光大、民生和浦發(fā)銀行也有最低6折的申購費率優(yōu)惠。客戶如果通過網(wǎng)銀辦理工行招行外匯買賣，也可享受不同點差的優(yōu)惠。這不僅僅是銀行爭奪客戶資源的有效方法，同時也最大程度將人性化的理念貫穿于服務(wù)之中。

企業(yè)網(wǎng)銀的新空間

在當前全球經(jīng)濟形勢急轉(zhuǎn)直下的背景下，不少大型集團客戶紛紛節(jié)約成本，縮減支出，以提高資金運營效率和效益，而網(wǎng)絡(luò)銀行也適時推出了一系列幫助企業(yè)優(yōu)化財務(wù)和資金的系列解決方案。

例如，民生銀行推出了“民生企網(wǎng)，輕松對賬”的活動，企業(yè)只需登錄網(wǎng)上銀行，在線核對填寫調(diào)節(jié)表，把確認信息發(fā)送到銀行端即可完成對賬工作。這不僅代替了原有的紙質(zhì)對賬方式，節(jié)省了對賬單往來傳遞時間，提高企業(yè)的對賬效率。工行最近也推出的“強強聯(lián)合，網(wǎng)聚財富”網(wǎng)上銀行營銷活動，產(chǎn)品內(nèi)容涉及工行銀企互聯(lián)、網(wǎng)上大企業(yè)跨行資金管理系統(tǒng)、代發(fā)工資、集團理財?shù)葞资棙I(yè)務(wù)，為大型企業(yè)客戶提供了豐富的選擇和優(yōu)惠措施，幫助企業(yè)從危機中抓住機遇，提升自身競爭力。

“融資難”一直是制約中小企業(yè)發(fā)展的瓶頸，而如何找到以中小企業(yè)為核心的長尾資源也擺在了銀行業(yè)面前。由此，2007年招商銀行在全國首次發(fā)布了針對中小企業(yè)的網(wǎng)上企業(yè)銀行，將中小企業(yè)的融資活動與銀行的金融服務(wù)捆綁，滿足了中小企業(yè)最為關(guān)切的金融服務(wù)。此外，民生銀行“商貸通”、建設(shè)銀行的“E貸通”、浦發(fā)銀行的“浦發(fā)創(chuàng)富”等針對中小企業(yè)的貸款服務(wù)，都可以通過網(wǎng)上銀行方便地即時辦理，幫助中小企業(yè)及時解決融資難題。

移動銀行，貼身的金融管家

“每一次信息革命都給金融業(yè)帶來巨大的機遇，最早從電話開始，后來是互聯(lián)網(wǎng)，這次是移動互聯(lián)網(wǎng)，可以說移動互聯(lián)網(wǎng)對金融行業(yè)來說到了大規(guī)模應(yīng)用的階段?！痹?008年末移動互聯(lián)網(wǎng)國際研討會上，最早受益于互聯(lián)網(wǎng)的招商銀行表示，移動互聯(lián)網(wǎng)帶來的手機支付將對金融業(yè)的發(fā)展起到了推動作用。

2005年初，交通銀行推出了國內(nèi)第一家真正意義上的手機銀行。與其他銀行推出的sMs服務(wù)不同，交通銀行以WAP通信方式在移動電話上為用戶提供金融服務(wù)，用戶只需要用手機登錄銀行網(wǎng)站即可操作相關(guān)的金融服務(wù)。隨著移動互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的不斷發(fā)展，到目前為止，國內(nèi)各大商業(yè)銀行，一半以上都能夠提供移動網(wǎng)頁辦理移動銀行的服務(wù)，從而彌補了靠短信查詢余額以及簡單資訊的不足。

基于手機銀行上的移動支付、理財、投資，處處都潛藏著營銷的新機會。隨著3G的成熟和移動互聯(lián)網(wǎng)時代的發(fā)展，相信手機銀行業(yè)務(wù)將給電信運營商、手機制造商以及內(nèi)容服務(wù)商等相關(guān)行業(yè)帶來無限的商機。而移動銀行極大的便利優(yōu)勢，也將推動整個市場的消費革命。