賀永玲　殷躍峰　白春學(xué)　任民忠

國(guó)際經(jīng)驗(yàn)表明，開展種植業(yè)保險(xiǎn)是應(yīng)對(duì)種植業(yè)自然災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)的有效手段。目前，我國(guó)部分地區(qū)已經(jīng)開展了種植業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)工作，取得了一定成效，但也遇到一些問題。最近，我們對(duì)黑龍江省海倫市種植業(yè)保險(xiǎn)的試點(diǎn)情況進(jìn)行了調(diào)研，得到一些啟示。

影響種植業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的主要因素

通過調(diào)查了解到，在海倫市，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司主要依托農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)管理站開展種植業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)工作，機(jī)制設(shè)計(jì)相對(duì)簡(jiǎn)單。2008年，全市種植業(yè)參?？偯娣e為108.5萬畝，實(shí)際參保村數(shù)99個(gè)、戶數(shù)38271戶，收取農(nóng)民保費(fèi)489萬元。從總體看，發(fā)展種植業(yè)保險(xiǎn)對(duì)于增強(qiáng)農(nóng)業(yè)抵御自然災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)的能力、進(jìn)而提高農(nóng)民種糧積極性具有明顯作用。但是，試點(diǎn)工作并不順利，部分農(nóng)民的參保意愿不強(qiáng)，種植業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展存在一定制約因素。

種植業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)管理難度大。這主要表現(xiàn)在四個(gè)方面：一是種植業(yè)災(zāi)害本身的復(fù)雜性使種植業(yè)保險(xiǎn)損失率測(cè)定困難。二是災(zāi)后經(jīng)濟(jì)損失的評(píng)定難。三是業(yè)務(wù)管理難。特別是農(nóng)村交通不便，保險(xiǎn)標(biāo)的分散，不便于防災(zāi)防損和查勘理賠。由于查勘理賠存在難度，有時(shí)容易引發(fā)爭(zhēng)議。四是地級(jí)差異導(dǎo)致種植業(yè)參保率低。按照保險(xiǎn)公司的規(guī)定，低洼易澇地不允許參保。作出這種規(guī)定，主要是因?yàn)槿绻试S地級(jí)差的地參保，保險(xiǎn)公司可能賠付不起。但這給農(nóng)民造成了保險(xiǎn)公司只想賺錢、不愿意承擔(dān)責(zé)任的感覺。在實(shí)際操作時(shí)，有相當(dāng)一部分農(nóng)戶只愿保地級(jí)差的地，不愿保地級(jí)好的地。這樣，就出現(xiàn)了農(nóng)民想保的保險(xiǎn)公司不接保、保險(xiǎn)公司承保的農(nóng)民不愿保的矛盾局面。

保險(xiǎn)業(yè)務(wù)難以滿足農(nóng)民需求。一是保險(xiǎn)品種較少。目前，海倫市種植業(yè)保險(xiǎn)只保水稻、大豆、玉米。而除了這三大作物，經(jīng)濟(jì)作物如甜菜等的種植面積也在逐年擴(kuò)大。種植經(jīng)濟(jì)作物對(duì)農(nóng)民增收有很大幫助，農(nóng)民也有參保意愿，但保險(xiǎn)公司卻沒有提供相應(yīng)險(xiǎn)種。二是理賠金額低。以大豆為例，每畝理賠補(bǔ)償一般在30元至120元，尚不足以完全補(bǔ)償農(nóng)民投入成本。

地方財(cái)政無力承擔(dān)保費(fèi)補(bǔ)貼資金。為推行種植業(yè)保險(xiǎn)，黑龍江省對(duì)種植業(yè)實(shí)行保費(fèi)補(bǔ)貼。其中，中央財(cái)政補(bǔ)貼35%，省財(cái)政補(bǔ)貼25%，地方財(cái)政補(bǔ)貼20%，其余20%的保費(fèi)由參保戶承擔(dān)。但海倫市財(cái)政困難，沒有能力按政策要求進(jìn)行資金配套。各級(jí)財(cái)政補(bǔ)貼不能及時(shí)到位，致使好政策無法完全落實(shí)。

加快種植業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的幾點(diǎn)建議

調(diào)整種植業(yè)保險(xiǎn)的基本單位。目前，種植業(yè)保險(xiǎn)以戶為基本單位，參保戶數(shù)越多，基本單位就越多，工作量和工作難度也就越大?？梢钥紤]將以戶為基本單位調(diào)整為以屯（組）為基本單位，各屯（組）成立保險(xiǎn)理事會(huì)，具體負(fù)責(zé)本屯（組）的保險(xiǎn)工作。如因?yàn)?zāi)需要賠付的，由市、鄉(xiāng)、村三級(jí)共同進(jìn)行查勘定損和測(cè)產(chǎn)，確定出該屯（組）的綜合賠付率以進(jìn)行賠付。

推行“保險(xiǎn)公司+龍頭企業(yè)+農(nóng)戶”模式。在這種模式下，保險(xiǎn)公司與農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)簽訂保險(xiǎn)合同，保費(fèi)由企業(yè)來承擔(dān)。發(fā)生災(zāi)害后，保險(xiǎn)公司向龍頭企業(yè)理賠，龍頭企業(yè)再對(duì)農(nóng)民進(jìn)行補(bǔ)償。這樣做，可以解決農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)直接面對(duì)農(nóng)民存在的保險(xiǎn)標(biāo)的小、分布廣、查勘難、理賠難，保險(xiǎn)公司運(yùn)營(yíng)成本過高等問題。

提高農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司的管理水平。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司一方面應(yīng)合理確定保費(fèi)、規(guī)范理賠流程，另一方面應(yīng)增加種植業(yè)保險(xiǎn)作物品種。政府和社會(huì)應(yīng)加強(qiáng)對(duì)種植業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)的監(jiān)管，嚴(yán)厲打擊欺瞞、誤導(dǎo)和出險(xiǎn)后惜賠、少賠、拖延不賠等侵害農(nóng)民利益的行為。

合理確定地方財(cái)政保費(fèi)補(bǔ)貼比例。根據(jù)不同地區(qū)的財(cái)力狀況，確定地方財(cái)政保費(fèi)補(bǔ)貼的分擔(dān)比例，提高經(jīng)濟(jì)強(qiáng)縣的分擔(dān)比例，降低欠發(fā)達(dá)縣的分擔(dān)比例。同時(shí)，增加對(duì)縣的一般性轉(zhuǎn)移支付，特別是增加對(duì)貧困縣的財(cái)政轉(zhuǎn)移支付，使其財(cái)力與事權(quán)相匹配，切實(shí)解決種糧大縣種植業(yè)保費(fèi)補(bǔ)貼資金難以到位的問題。

建立農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制。借鑒國(guó)外經(jīng)驗(yàn)，由國(guó)內(nèi)專業(yè)再保險(xiǎn)公司和其他經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司聯(lián)合建立種植業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)聯(lián)合體，共同承擔(dān)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)，提供保險(xiǎn)保障。

（中國(guó)人民銀行黑龍江省海倫市支行課題組 課題組成員：賀永玲殷躍峰白春學(xué)任民忠）