我國發(fā)展信用經(jīng)濟(jì)的問題和對策研究

王 為

摘要:市場經(jīng)濟(jì)是信用經(jīng)濟(jì)。發(fā)展市場經(jīng)濟(jì)必須建立和完善信用機(jī)制,加強(qiáng)對市場經(jīng)濟(jì)主體的道德行為規(guī)范的約束。促進(jìn)信用經(jīng)濟(jì)的發(fā)展對于我國拉動內(nèi)需、刺激消費(fèi)具有十分重要的現(xiàn)實(shí)意義。從加強(qiáng)信用相關(guān)立法與執(zhí)法、加強(qiáng)誠信道德教育、加強(qiáng)企業(yè)內(nèi)部信用制度建設(shè)等方面發(fā)展我國信用經(jīng)濟(jì)現(xiàn)狀。

關(guān)鍵詞:信用;信用經(jīng)濟(jì);市場經(jīng)濟(jì);制度

中圖分類號:F062.9文獻(xiàn)標(biāo)志碼:A文章編號:1673-291X(2009)14-0275-02

由美國次貸危機(jī)所引起的國際金融危機(jī)已從局部發(fā)展到全球,從發(fā)達(dá)國家傳導(dǎo)到新興市場,從金融領(lǐng)域擴(kuò)散到實(shí)體經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域,對于我國的影響也日漸凸顯,所引發(fā)的結(jié)果就是很多企業(yè)開工不住,效益下滑,消費(fèi)者對未來的信心不足,導(dǎo)致消費(fèi)品市場萎縮,企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營遇到了前所未有的困難。為了應(yīng)對這場危機(jī),許多企業(yè)在生產(chǎn)上都壓縮了生產(chǎn)規(guī)模,想盡辦法來增收節(jié)支,在營銷上加大打折促銷的力度,但效果都不是很理想。如何更有效地刺激消費(fèi)、拉動內(nèi)需、提高企業(yè)的經(jīng)濟(jì)效益,筆者認(rèn)為,除了一些傳統(tǒng)的方法以外,大力發(fā)展信用經(jīng)濟(jì),構(gòu)建與社會主義市場經(jīng)濟(jì)相適應(yīng)的信用道德規(guī)范體系,倡導(dǎo)人人講信用、守信用、保信用,加大信用經(jīng)濟(jì)在我國經(jīng)濟(jì)體系中所占的比重,必定給我國的社會主義市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展注入新的活力,帶來新的經(jīng)濟(jì)和社會效益。

一、信用經(jīng)濟(jì)是市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展的必然結(jié)果

信用是指能夠履行跟人約定的事情而取得的信任。在商品交換中是指交易一方能夠如約償還另一方財(cái)物或服務(wù)而取得的信任。信用是市場經(jīng)濟(jì)中交往主體之間的聯(lián)系紐帶,失信就等于紐帶斷裂,特別是在現(xiàn)代社會中,任何一個(gè)經(jīng)濟(jì)主體都必須依靠信用與其他主體發(fā)生聯(lián)系。每個(gè)經(jīng)濟(jì)部門(政府、企業(yè)、居民及金融行業(yè))乃至每個(gè)經(jīng)濟(jì)主體都產(chǎn)出自己的信用。社會經(jīng)濟(jì)越發(fā)達(dá),信用的維系作用就越明顯。這正是信用在商品交換過程中應(yīng)運(yùn)而生的結(jié)果。

信用經(jīng)濟(jì)是隨著商品經(jīng)濟(jì)的發(fā)展而逐漸發(fā)展起來的經(jīng)濟(jì)形式,它具有加快市場交易速度、約市場交易成本等諸多優(yōu)點(diǎn),對經(jīng)濟(jì)發(fā)展具有很強(qiáng)的促進(jìn)作用。在市場經(jīng)濟(jì)條件下,從最初的交換到擴(kuò)大了的市場關(guān)系,都是以信用為基本準(zhǔn)則的。沒有信用,就沒有秩序;沒有信用,就沒有交換、沒有市場,經(jīng)濟(jì)活動就難以健康發(fā)展?？梢哉f,市場經(jīng)濟(jì)是信用經(jīng)濟(jì)。市場經(jīng)濟(jì)愈發(fā)達(dá)就愈要求誠實(shí)守信,這是現(xiàn)代文明的重要基礎(chǔ)和標(biāo)志。任何市場如果缺少信用,必然會導(dǎo)致市場的衰落,市場經(jīng)濟(jì)愈發(fā)達(dá)愈要強(qiáng)化信用倫理。信用經(jīng)濟(jì)在經(jīng)濟(jì)中所占的比重高低在一定程度上代表著經(jīng)濟(jì)發(fā)展的水平。在目前的經(jīng)濟(jì)環(huán)境下,信用經(jīng)濟(jì)對于拉動內(nèi)需,刺激消費(fèi),建設(shè)節(jié)約型和諧社會,加快經(jīng)濟(jì)發(fā)展有著不可估量的作用。

二、我國信用經(jīng)濟(jì)現(xiàn)狀

經(jīng)過30多年的改革開放,我國的社會主義經(jīng)濟(jì)建設(shè)取得了巨大的成就,經(jīng)濟(jì)體系逐步完善。與此同時(shí),經(jīng)濟(jì)生活中失信現(xiàn)象卻越來越嚴(yán)重,社會信用體系受到嚴(yán)重沖擊,阻礙市場經(jīng)濟(jì)的進(jìn)一步發(fā)展。當(dāng)前,不講信用已成為一大社會公害。頻頻曝光的有毒食品在挑戰(zhàn)消費(fèi)者對于食品加工企業(yè)的信心底線。假冒偽劣產(chǎn)品充斥市場、賴賬拖欠、假文憑、假廣告、考試作弊、盜竊抄襲、盜版侵權(quán)、法律白條等種種不講信用的行為存在。誠信變得稀有,失信卻如瘟疫,在社會生活各個(gè)領(lǐng)域蔓延,嚴(yán)重影響了我國國民經(jīng)濟(jì)的健康運(yùn)行和市場經(jīng)濟(jì)秩序。

與西方市場經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的國家相比,我國商業(yè)信用銷售的發(fā)展水平還很低。這主要表現(xiàn)在:信用環(huán)境較差,買方拖欠賣方的貨款司空見慣;缺乏信用銷售風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)和防范機(jī)制;發(fā)展環(huán)境不寬松,現(xiàn)行政策不同程度地限制和約束企業(yè)之間的資金拆借等信用活動以及商賬追收等信用服務(wù)行業(yè)的發(fā)展;受文化習(xí)慣和消費(fèi)傳統(tǒng)等因素的影響,現(xiàn)金交易仍然是居民消費(fèi)的主要支付形式。目前,美國信用銷售的比例高達(dá)90%以上,信用消費(fèi)占總消費(fèi)額的2/3左右,而我國信用銷售比例不到20%。

三、我國信用經(jīng)濟(jì)發(fā)展滯后的原因

我國經(jīng)濟(jì)環(huán)境中失信現(xiàn)象泛濫是多種因素積累和沉淀的結(jié)果,有著歷史與現(xiàn)實(shí)多方面原因,主要是:

1.傳統(tǒng)文化和道德作用削弱。誠實(shí)守信是中國人民的傳統(tǒng)美德,縱觀我國近一百年的歷史,有相當(dāng)長的時(shí)間是處于動蕩之中,使得傳統(tǒng)文化的傳承受到了很大的影響。另外,在傳統(tǒng)文化中人們依靠道德、文化的力量來約束人們。在市場交易過程中,信守彼此所作出的承諾,對失信行為并沒有法律方面的約束,人與人的交往主要依靠關(guān)系而非現(xiàn)代法律意義上的契約意識、信用觀念,這使傳統(tǒng)文化和道德市場在市場經(jīng)濟(jì)條件下受到很大挑戰(zhàn),從而導(dǎo)致信用弱化。

2.法律不健全。首先是立法不夠完備,現(xiàn)代市場經(jīng)濟(jì)的許多信用消費(fèi)、投資、貸款、破產(chǎn)等法律還是空白,有關(guān)法律條文線條很粗、不齊全或缺乏可操作性,各種契約關(guān)系不能得到有效維護(hù),債權(quán)人的利益得不到保護(hù),違約者得不到應(yīng)有的懲罰。

3.信用制度不完備。信用制度是一個(gè)龐大的系統(tǒng)工程,除了必要的法律、法規(guī)、道德約束外,信用參與各方的權(quán)利和義務(wù)、運(yùn)作程序等規(guī)范性制度因素也是極其重要的,它包括信用數(shù)據(jù)的征集,信用記錄的保存、傳輸、查詢、共享、保密、披露,信用評估,信用行業(yè)協(xié)會的規(guī)范、控制和約束,政府在其間所起的作用等。

4.信用主體自身的信用風(fēng)險(xiǎn)防范能力和信用風(fēng)險(xiǎn)技術(shù)水平有限。債權(quán)人管理技術(shù)落后,制度不健全,尤其是沒有建立有效的責(zé)任追究制度。在放貸前,沒有對債務(wù)人的未來現(xiàn)金流進(jìn)行深入研究,缺乏對債務(wù)人能力、所屬行業(yè)狀況的深入了解。貸款時(shí)債務(wù)人沒有有效擔(dān)保,在貸款后對債務(wù)人的投資和經(jīng)營跟蹤能力不夠,對債務(wù)人的財(cái)務(wù)狀況缺乏了解,等到問題嚴(yán)重時(shí)往往耽誤了最佳處置時(shí)機(jī)。同時(shí),銀行管理水平的欠缺也助長了一些債務(wù)人加大投資風(fēng)險(xiǎn)、轉(zhuǎn)移資產(chǎn)等投機(jī)行為,加劇了信用秩序的混亂。

隨著市場交換關(guān)系的復(fù)雜化,日益擴(kuò)展的市場關(guān)系便逐步構(gòu)建起彼此相聯(lián)、互為制約的信用關(guān)系鏈條,維系著錯綜繁雜的市場交換關(guān)系和正常有序的市場秩序。所以,信用缺失是我國當(dāng)前制約經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要因素,重建信用已經(jīng)到了十分迫切的地步。

四、發(fā)展信用經(jīng)濟(jì)的對策建議

1.加強(qiáng)信用相關(guān)立法與執(zhí)法

法律是防范和治理失信行為、維護(hù)良好市場秩序的最后一道屏障。提高失信行為的法律成本,首先,要從立法入手,建立健全法律體系。在繼續(xù)完善現(xiàn)有相關(guān)經(jīng)濟(jì)法律,通過立法促進(jìn)信息的公開化和準(zhǔn)市場化,促進(jìn)公共信息從縱向運(yùn)行機(jī)制向橫向運(yùn)行機(jī)制的改變。其次,要加大對不守信用行為的法律強(qiáng)制性懲罰力度。要明確法律責(zé)任,對失信違法行為的懲罰有法可依,堵塞目前防范失信行為的法律漏洞,并在立法中加大對失信違法行為的懲處力度,強(qiáng)化違法責(zé)任追究,震懾失信違法行為,使失信違法者得不償失。

2.加強(qiáng)誠信道德教育

市場經(jīng)濟(jì)的健康發(fā)展,必須有相應(yīng)的道德準(zhǔn)則做基礎(chǔ)。道德規(guī)范是幫助合約實(shí)施、促成合作的一種非正式制度安排。道德規(guī)范的建設(shè)不僅對合約實(shí)施的正式制度安排有補(bǔ)充作用,而且其本身在合約實(shí)施中有正式制度所不可替代的作用。政府和社會各界有意識地運(yùn)用道德規(guī)范、道德教育和采取相關(guān)制度安排來提高個(gè)人或組織的道德信念水平,強(qiáng)化人們的自我約束以促成合作、守約的道德行為,并不斷推動道德進(jìn)步以加強(qiáng)信用約束。

3.加強(qiáng)企業(yè)內(nèi)部信用制度建設(shè)

企業(yè)是經(jīng)濟(jì)發(fā)展的基礎(chǔ),企業(yè)信用管理水平的高低直接影響著國家信用經(jīng)濟(jì)的發(fā)展,企業(yè)要加強(qiáng)對客戶以及供應(yīng)商的誠信和信用等級評價(jià)工作,在此基礎(chǔ)上加大信用銷售的力度;在企業(yè)信用管理的基礎(chǔ)上,加強(qiáng)行業(yè)內(nèi)企業(yè)信用資源的共享,并逐步建立起行業(yè)信用管理的各項(xiàng)規(guī)章制度,在更高的層面上指導(dǎo)行業(yè)內(nèi)企業(yè)的信用銷售行為。

4.培育一個(gè)多層次信用服務(wù)體系

培育信用市場,發(fā)展信用經(jīng)濟(jì)。首先,由政府牽頭,依靠行政的力量對全國經(jīng)濟(jì)活躍人群進(jìn)行信用征詢,并以此為基礎(chǔ)進(jìn)行全國的信用基礎(chǔ)數(shù)據(jù)分析;并建立與此相適應(yīng)的完善的法制環(huán)境。其次,要開辟商業(yè)化信用服務(wù)領(lǐng)域。主要通過商業(yè)化信用服務(wù)體系的建設(shè),建立信用評估體系,提供多樣化的信用產(chǎn)品,滿足信用多元化的需求。再次,要建立完善市場化和個(gè)人信息服務(wù)體系有關(guān)行業(yè)自主自律的信用管理制度。這三個(gè)同層次的信用服務(wù)體系的建設(shè),是信用經(jīng)濟(jì)發(fā)展的基礎(chǔ)。

5.要建立一個(gè)科學(xué)的企業(yè)信用評定制度

在整個(gè)信用經(jīng)濟(jì)體系最重要的是企業(yè)信用,企業(yè)作為市場主體應(yīng)該有個(gè)完善的評定制度。沒有信用評定制度就不可能建立信用的懲戒和褒獎的長效機(jī)制。建立信用評定制度,就是讓大家知道誰失信誰就沒有市場,如果沒有社會上的懲戒和褒獎的機(jī)制,信用經(jīng)濟(jì)的發(fā)展只能是空談。

總之,發(fā)展信用經(jīng)濟(jì),必須建立起“道德為支撐、產(chǎn)權(quán)為基礎(chǔ)、法律為保障”的信用管理制度,將“德治”與“法治”有機(jī)的結(jié)合起來,在全社會樹立起守信光榮、失信可恥的道德輿論氛圍,并通過有效的法律手段進(jìn)行保障,才能使我國信用經(jīng)濟(jì)逐漸發(fā)展壯大,促進(jìn)我國社會主義經(jīng)濟(jì)朝著健康的方向快速發(fā)展。