吳燕爾

摘要:本文從涵義、創(chuàng)新性和現(xiàn)實(shí)意義等方面初步解析寧波市區(qū)信用聯(lián)社最新推出的“兩權(quán)一房”抵質(zhì)押貸款。該舉措將集體股份經(jīng)濟(jì)合作社股權(quán)、農(nóng)村土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)以及農(nóng)村住房作為抵押品,納入農(nóng)村有效擔(dān)保物范圍,這在全國(guó)范圍內(nèi)尚屬首次?！皟蓹?quán)一房”抵質(zhì)押貸款對(duì)于盤活農(nóng)村農(nóng)民資產(chǎn),提升農(nóng)戶資信水平,對(duì)緩解目前農(nóng)村融資困境提供了有效的解決辦法。

關(guān)鍵詞:兩權(quán)一房;抵押貸款;農(nóng)村金融;浙江省

統(tǒng)計(jì)顯示,中國(guó)農(nóng)村約1.2億農(nóng)戶有貸款需求,但農(nóng)村信用社的小額信用貸款的滿足率僅達(dá)到60%。探索和推進(jìn)貼近農(nóng)民和農(nóng)村需要, 直接服務(wù)于“三農(nóng)”的農(nóng)村信貸產(chǎn)品,已經(jīng)成為金融體制改革和社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)中的重要環(huán)節(jié)。

2009年4月15日,寧波市區(qū)聯(lián)社與寧波市江北區(qū)政府合作打包推出股份經(jīng)濟(jì)合作社股權(quán)質(zhì)押貸款、農(nóng)村土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)質(zhì)押貸款、農(nóng)村住房抵押貸款(簡(jiǎn)稱“兩權(quán)一房”)試點(diǎn)貸款。股份經(jīng)濟(jì)合作社股權(quán)、土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)、農(nóng)村住房是現(xiàn)代農(nóng)民擁有的最重要的生產(chǎn)生活資料,如果能很好地將其利用起來(lái),必將很大程度上緩解農(nóng)村農(nóng)民貸款難的問(wèn)題,為新農(nóng)村建設(shè)提供資金保障,盤活農(nóng)村農(nóng)民資產(chǎn),為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)可持續(xù)發(fā)展服務(wù)。

一、“兩權(quán)一房” 抵押貸款涵義之解讀

“兩權(quán)一房“是指股份經(jīng)濟(jì)合作社股權(quán)、農(nóng)村土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)和農(nóng)村住房。

股份經(jīng)濟(jì)合作社股權(quán)質(zhì)押貸款是指對(duì)符合條件的自然人發(fā)放的,用于個(gè)人消費(fèi)或從事合法生產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)、投資資金需求,并以借款人或第三人持有的股份經(jīng)濟(jì)合作社股權(quán)作質(zhì)押的一種貸款。對(duì)股權(quán)持有人股權(quán)質(zhì)押貸款的金額,最高可達(dá)其所提供質(zhì)押股權(quán)面額的80%。貸款期限最長(zhǎng)為一年。

農(nóng)村土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)質(zhì)押貸款是以農(nóng)村土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)人為服務(wù)對(duì)象,是寧波市區(qū)信用合作聯(lián)社對(duì)江北區(qū)符合條件的自然人發(fā)放的,用于滿足生產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)資金需求,并以本人或者第三人的農(nóng)村土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)作抵押的一種貸款方式。貸款金額最高可達(dá)其所提供的農(nóng)村土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)質(zhì)押評(píng)估價(jià)值的60%,其價(jià)值則由該區(qū)街道(鎮(zhèn))農(nóng)村土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)流轉(zhuǎn)中心認(rèn)定。貸款期限靈活,根據(jù)生產(chǎn)周期和實(shí)際經(jīng)營(yíng)需求確定。

農(nóng)村住房抵押貸款是市區(qū)信用聯(lián)社對(duì)江北轄區(qū)內(nèi)擁有農(nóng)村住房所有權(quán)的具有完全民事行為能力的自然人發(fā)放的,以農(nóng)村住房抵押貸款擔(dān)保方式申請(qǐng)貸款的一種貸款方式。需要指出的是,由于農(nóng)村住房的土地只有使用權(quán),因此在抵押貸款之前,必須先取得江北區(qū)建設(shè)部門負(fù)責(zé)辦理的農(nóng)村住房抵押貸款申請(qǐng)核準(zhǔn)表。貸款額度根據(jù)該住房在抵押期內(nèi)的折舊、價(jià)格變化及處理費(fèi)用等情況確定,原則可達(dá)評(píng)估價(jià)值的60%。貸款期限較長(zhǎng),短期貸款最長(zhǎng)可達(dá)一年;中長(zhǎng)期貸款一般為1至3年;最長(zhǎng)不超過(guò)5年。

二、“兩權(quán)一房” 抵押貸款創(chuàng)新性淺析

“兩權(quán)一房”抵質(zhì)押貸款把農(nóng)民的股份經(jīng)濟(jì)合作社股權(quán)、土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán),以及農(nóng)村住房都納入農(nóng)村有效擔(dān)保物范圍,一舉盤活了農(nóng)村的“靜態(tài)資本”。農(nóng)村“兩權(quán)一房”抵質(zhì)押貸款是政銀合作破解農(nóng)民貸款難題的突破性舉措,國(guó)內(nèi)知名“三農(nóng)”問(wèn)題專家、省政府咨詢委“三農(nóng)”發(fā)展組組長(zhǎng)顧益康認(rèn)為:江北區(qū)推出農(nóng)村“兩權(quán)一房”抵質(zhì)押貸款,此舉在全國(guó)開了先河,將對(duì)我國(guó)城鄉(xiāng)統(tǒng)籌配套改革產(chǎn)生深遠(yuǎn)影響。

在農(nóng)村“雙創(chuàng)”背景下,當(dāng)前百分之七八十的農(nóng)戶有經(jīng)營(yíng)性收入,這些農(nóng)民對(duì)資金的需求量很大,但往往因?yàn)槿狈Φ盅何锒茈y獲得銀行貸款。如何讓農(nóng)村的靜態(tài)資產(chǎn)得到激活,破解農(nóng)民貸款難問(wèn)題成為寧波市區(qū)聯(lián)社深入學(xué)習(xí)實(shí)踐科學(xué)發(fā)展觀活動(dòng)的重要載體。年初以來(lái),聯(lián)社組織人員深入基層農(nóng)村調(diào)研的基礎(chǔ)上,向政府提出了開展農(nóng)村“兩權(quán)一房”抵質(zhì)押貸款的方案,得到了江北區(qū)委、區(qū)政府的高度重視,專門組成了由區(qū)委副書記掛帥,區(qū)委辦、市區(qū)信用聯(lián)社、農(nóng)水局、國(guó)土局、建設(shè)局、農(nóng)水局、法院等單位負(fù)責(zé)人為成員的農(nóng)村“兩權(quán)一房”抵質(zhì)押貸款工作領(lǐng)導(dǎo)小組,出臺(tái)了《江北區(qū)農(nóng)村“兩權(quán)一房”抵(質(zhì))押貸款工作的試行意見(jiàn)》,從政策層面、操作層面解決了信用社在辦理農(nóng)民的股份經(jīng)濟(jì)合作社股權(quán)、土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)、農(nóng)村住房抵質(zhì)押貸款過(guò)程中的評(píng)估、抵押、流轉(zhuǎn)等問(wèn)題。

寧波市區(qū)信用聯(lián)社江北區(qū)農(nóng)村“兩權(quán)一房”抵質(zhì)押貸款實(shí)現(xiàn)了以下三方面的突破:

首先,“兩權(quán)一房”抵質(zhì)押貸款突破了農(nóng)村住房流轉(zhuǎn)的問(wèn)題?！督眳^(qū)農(nóng)村“兩權(quán)一房”抵(質(zhì))押貸款工作的試行意見(jiàn)》(簡(jiǎn)稱“試行意見(jiàn)”)明確“對(duì)于用于貸款抵押的農(nóng)村住房,需經(jīng)農(nóng)村住房所在地的村民委員會(huì)作出同意住房抵押和流轉(zhuǎn)的書面承諾,按照‘地隨房走的原則,在辦理房產(chǎn)抵押登記之后,允許集體土地使用權(quán)和房產(chǎn)在同村范圍內(nèi)流轉(zhuǎn)變現(xiàn)。國(guó)土、建設(shè)部門對(duì)流轉(zhuǎn)后的農(nóng)村住房要及時(shí)予以辦理土地使用權(quán)證和房屋產(chǎn)權(quán)證的過(guò)戶、變更手續(xù)。鼓勵(lì)推行農(nóng)村宅基地退出機(jī)制,農(nóng)戶退出宅基地后,允許跨街道(鎮(zhèn))購(gòu)買推出拍賣的農(nóng)村宅基地,并給予確權(quán)?！?/p>

其次,“兩權(quán)一房”抵質(zhì)押貸款突破了農(nóng)村土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)流轉(zhuǎn)的問(wèn)題?！霸囆幸庖?jiàn)”明確農(nóng)村土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)可以作為抵質(zhì)押物品,農(nóng)水局為土地承包權(quán)的抵押、流轉(zhuǎn)管理部門,負(fù)責(zé)辦理抵押登記手續(xù),如產(chǎn)生風(fēng)險(xiǎn),可由當(dāng)?shù)卮寤刭?gòu)。

最后,“兩權(quán)一房”抵質(zhì)押貸款突破了農(nóng)民股權(quán)的可轉(zhuǎn)讓和回購(gòu)問(wèn)題。由于原各村章程中均有“股權(quán)不得抵押、轉(zhuǎn)讓”條款,“試行意見(jiàn)”明確各村可召開村民代表大會(huì),修改“股權(quán)不得抵押、轉(zhuǎn)讓”條款,并形成股權(quán)質(zhì)押貸款產(chǎn)生不良后由本村回購(gòu)股權(quán)的決議。

三、“兩權(quán)一房”抵質(zhì)押貸款的現(xiàn)實(shí)意義

(一)解決農(nóng)民融資瓶頸,激發(fā)農(nóng)民創(chuàng)業(yè)熱情

農(nóng)村經(jīng)濟(jì)是我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的重要組成部分,農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的好壞直接關(guān)系到新農(nóng)村建設(shè)、構(gòu)建和諧社會(huì)能否順利推進(jìn)。當(dāng)前,發(fā)展后勁不足等諸多困擾農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的問(wèn)題不容回避。發(fā)展后勁乏力,很關(guān)鍵的一個(gè)原因就是農(nóng)村貸款難。

隨著我們國(guó)家城市化進(jìn)程的加快,農(nóng)村的大量土地被征用,新農(nóng)村建設(shè)的主體——新型農(nóng)民,在收入提高的同時(shí),對(duì)經(jīng)營(yíng)多元化意愿更為強(qiáng)烈。這一群體已成農(nóng)村個(gè)私民營(yíng)經(jīng)濟(jì)和農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整的主力軍。他們有更強(qiáng)烈的創(chuàng)業(yè)發(fā)展和自主參加新農(nóng)村建設(shè)的愿望,對(duì)金融機(jī)構(gòu)的貸款需求正迅速增長(zhǎng),但是現(xiàn)階段這部分人群很難從銀行得到貸款支持。據(jù)了解,在寧波市江北區(qū),有許多農(nóng)戶迫切希望獲得更多的資金支持,來(lái)幫助他們創(chuàng)業(yè),拓寬致富道路。但在新農(nóng)村建設(shè)中,由于所有集體資產(chǎn)僅為集體所有,金融機(jī)構(gòu)無(wú)法辦理抵押,農(nóng)民在生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)中資金短缺、貸款難的問(wèn)題成為農(nóng)民創(chuàng)業(yè)致富路上的瓶頸。農(nóng)民貸款難,歸根結(jié)底就是因?yàn)?缺乏有效抵(質(zhì))押物。

“兩權(quán)一房”抵質(zhì)押貸款的推出可以有效解決農(nóng)民因?yàn)槿狈τ行У?質(zhì))押物而遇到的貸款難問(wèn)題。寧波市區(qū)聯(lián)社推出的“兩權(quán)一房”抵質(zhì)押貸款服務(wù),有力地支持農(nóng)民自主創(chuàng)業(yè),為農(nóng)民籌集資金提供了一條重要渠道。

(二)刺激農(nóng)戶的潛在金融需求,促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)潛力進(jìn)一步釋放

中國(guó)經(jīng)濟(jì)正處在高增長(zhǎng)時(shí)期,巨大的資金需求是可以預(yù)見(jiàn)的。但目前的情況是:按常理,農(nóng)村金融市場(chǎng)的主要需求是農(nóng)民的生活、生產(chǎn)、發(fā)展需求;次要需求才是農(nóng)村工商業(yè)企業(yè)的生存和發(fā)展需求。而現(xiàn)在由于農(nóng)民潛在需求并末萌發(fā),導(dǎo)致我國(guó)大部分農(nóng)村資金需求就出現(xiàn)當(dāng)前嚴(yán)重“錯(cuò)位”現(xiàn)象;從顯性需求上看,農(nóng)村第二產(chǎn)業(yè)對(duì)資金的需求量明顯高于、三產(chǎn)業(yè)。因此,要想從根本上刺激農(nóng)村資金需求,小僅要大力發(fā)展農(nóng)村的非農(nóng)產(chǎn)業(yè),更要引導(dǎo)和刺激農(nóng)民戶的各項(xiàng)潛在金融需求,使其大規(guī)模激發(fā)和釋放。

浙江省經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平相對(duì)領(lǐng)先,農(nóng)村地區(qū)也不例外。農(nóng)戶的資金需求層次和規(guī)模相對(duì)其他地區(qū)相對(duì)較高,“兩權(quán)一房”中的股份經(jīng)濟(jì)合作社股權(quán)相對(duì)于其他地區(qū),其預(yù)期現(xiàn)金流更加穩(wěn)定,價(jià)值更高。因此,有效利用這一資產(chǎn),可以進(jìn)一步提升農(nóng)戶融資需求,促進(jìn)我省農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的潛力進(jìn)一步釋放。

四、“兩權(quán)一房”抵質(zhì)押貸款配套措施的完善

(一)出臺(tái)各項(xiàng)配套的貸款實(shí)施辦法

為解決貸款操作中的制度和政策問(wèn)題,《江北區(qū)農(nóng)村“兩權(quán)一房”抵(質(zhì))押貸款工作的試行意見(jiàn)》(下稱簡(jiǎn)稱《試行意見(jiàn)》)正式出臺(tái),從政策層面、操作層面解決了信用社在辦理股份經(jīng)濟(jì)合作社股權(quán)、土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)、農(nóng)村住房抵(質(zhì))押貸款過(guò)程中的評(píng)估、抵(質(zhì))押、流轉(zhuǎn)等問(wèn)題。

(二)加快建立和完善農(nóng)村信用擔(dān)保機(jī)制

要采取“財(cái)政補(bǔ)貼推動(dòng)化商業(yè)運(yùn)作”的方式,建立地方政府主導(dǎo)型信用擔(dān)保公司,主要為農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、公共事業(yè)建設(shè)、困難群體提供信貸擔(dān)保;要以各類農(nóng)村專業(yè)合作組織為依托,吸納農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)大戶參加,在財(cái)政政策優(yōu)惠的引導(dǎo)下,建立大戶主導(dǎo)型信用擔(dān)保公司,主要為農(nóng)村種、養(yǎng)業(yè)提供信貸擔(dān)保;要采取“政府牽頭、企業(yè)入股”的辦法,組織縣域企業(yè)按股份制的形式,建立骨干企業(yè)主導(dǎo)型信用擔(dān)保公司,主要為中小企業(yè)提供信貸擔(dān)保。通過(guò)構(gòu)建不同類型的信用擔(dān)保公司,為信用社進(jìn)入農(nóng)村市場(chǎng)疏通渠道,規(guī)避和減少信貸風(fēng)險(xiǎn)。

(三)建立“農(nóng)民監(jiān)督”機(jī)制

針對(duì)農(nóng)村信用社客戶眾多、群體效應(yīng)大和信息不對(duì)稱的特點(diǎn),通過(guò)選舉農(nóng)民代表成立“農(nóng)民監(jiān)督委員會(huì)”,對(duì)農(nóng)村信用社貸款的合法性、合規(guī)性、合理性及農(nóng)戶履行償貸義務(wù)實(shí)施有效的評(píng)議監(jiān)督,以增強(qiáng)貸款管理的透明度,促進(jìn)農(nóng)村信用社提高民主管理意識(shí),“兩權(quán)一房”抵質(zhì)押貸款的管理漏洞,有效遏制頂名、冒名、假名及壘大戶貸款問(wèn)題,把風(fēng)險(xiǎn)案件防范的關(guān)口前移,有效防范操作風(fēng)險(xiǎn)和案件隱患,為“兩權(quán)一房”抵質(zhì)押貸款的可持續(xù)發(fā)展和農(nóng)村信用社穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)提供有效的安全保障。

五、結(jié)語(yǔ)

寧波市區(qū)聯(lián)社推出的“兩權(quán)一房”抵質(zhì)押貸款這一創(chuàng)新舉措,一方面有效解決了農(nóng)村貸款難的問(wèn)題,為新農(nóng)村建設(shè)提供更有利的金融支持;另一方面,可以提升我省農(nóng)戶融資能力,進(jìn)一步刺激農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展,為農(nóng)村金融創(chuàng)新提供了有益的補(bǔ)充。

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(作者單位:浙江省寧波市市區(qū)信用聯(lián)社)