小企業(yè)融資難問題的解決

摘要:小企業(yè)信貸中心是最近討論的熱點(diǎn)話題之一，有關(guān)小企業(yè)信貸中心建設(shè)的新聞頻頻見諸報(bào)端。但是小企業(yè)信貸中心到底是什么，小企業(yè)信貸中心的建設(shè)的作用和意義卻鮮有回答。通過小企業(yè)信貸中心的定義、特點(diǎn)、分類、設(shè)立原因和建設(shè)模式及其優(yōu)點(diǎn)幾個(gè)方面對小企業(yè)信貸中心進(jìn)行了深入的分析和研究，此研究使社會各界對小企業(yè)信貸中心能有更清晰的認(rèn)識。

關(guān)鍵詞:小企業(yè);信貸中心;融資

中圖分類號:F830.5 文獻(xiàn)標(biāo)志碼:A 文章編號:1673-291X(2009)24-0056-03

截至2007年6月，中國中小企業(yè)數(shù)量已經(jīng)超過4 200萬家，占全國企業(yè)總量的99.8%。小企業(yè)是中國國民經(jīng)濟(jì)的重要組成部分，是一個(gè)富有活力的經(jīng)濟(jì)群體，是中國近三十年來經(jīng)濟(jì)增長的重要因素。

然而，小企業(yè)的融資需求和金融機(jī)構(gòu)提供的融資服務(wù)一直存在較大差距，小企業(yè)融資面臨較大的困境。為支持小企業(yè)的發(fā)展，緩解小企業(yè)融資困境，國家先后出臺了多項(xiàng)政策和措施扶持小企業(yè)信貸，銀監(jiān)會于2005年出臺了《銀行業(yè)開展小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)指導(dǎo)意見》，2006年又下發(fā)了《關(guān)于進(jìn)一步做好小企業(yè)貸款的通知》和《關(guān)于進(jìn)一步做好小企業(yè)金融服務(wù)工作的通知》，2008年12月5日《關(guān)于銀行建立小企業(yè)金融服務(wù)專營機(jī)構(gòu)的指導(dǎo)意見》(銀監(jiān)發(fā)[2008]82號)(以下簡稱《指導(dǎo)意見》)的出臺，標(biāo)志著銀監(jiān)會進(jìn)一步加大了對小企業(yè)信貸的政策推動力度，掀起了商業(yè)銀行設(shè)立小企業(yè)信貸中心的熱潮。

一、小企業(yè)信貸中心的定義

小企業(yè)信貸中心又叫小企業(yè)金融服務(wù)專營機(jī)構(gòu)，是根據(jù)戰(zhàn)略事業(yè)部模式建立、主要為小企業(yè)提供授信服務(wù)的專業(yè)化機(jī)構(gòu)。銀監(jiān)會規(guī)定，各行設(shè)立專營機(jī)構(gòu)可自行命名，但必須含小企業(yè)字樣(如小企業(yè)信貸中心)，此類機(jī)構(gòu)可申請單獨(dú)頒發(fā)金融許可證和營業(yè)執(zhí)照。

二、小企業(yè)信貸中心的特點(diǎn)

1.服務(wù)對象專一，限定為小企業(yè)。小企業(yè)信貸中心的客戶主要是小企業(yè)。銀監(jiān)會設(shè)立了單戶授信總額500萬元(含)以下和企業(yè)資產(chǎn)總額1 000 萬元(含)以下，或授信總額500 萬元(含)以下和企業(yè)年銷售額3 000 萬元(含)以下的小企業(yè)標(biāo)準(zhǔn)。但這一標(biāo)準(zhǔn)只是統(tǒng)計(jì)口徑，在指導(dǎo)意見中并不對服務(wù)對象的授信總額、資產(chǎn)總額、年銷售額和職工人數(shù)等作具體規(guī)定，各家銀行可根據(jù)業(yè)務(wù)需要靈活掌握。

2.服務(wù)內(nèi)容以各類授信和融資金融服務(wù)為主。據(jù)指導(dǎo)意見規(guī)定，小企業(yè)信貸中心的業(yè)務(wù)范圍限于《銀行開展小企業(yè)授信工作指導(dǎo)意見》(銀監(jiān)發(fā)[2007]53號)中所包含的授信業(yè)務(wù)，即各類貸款、貿(mào)易融資、貼現(xiàn)、保理、貸款承諾、保證、信用證、票據(jù)承兌等表內(nèi)外授信和融資業(yè)務(wù)?？紤]到小企業(yè)對全方位金融服務(wù)的需求和專營機(jī)構(gòu)對全面風(fēng)險(xiǎn)管理、表內(nèi)外業(yè)務(wù)協(xié)調(diào)發(fā)展的需求，銀監(jiān)會允許專營機(jī)構(gòu)擴(kuò)展業(yè)務(wù)范圍，開展代客理財(cái)、收費(fèi)類中間業(yè)務(wù)等與核心授信業(yè)務(wù)相關(guān)的寬泛的金融服務(wù)。目前，對小企業(yè)信貸中心是否能夠開展存款業(yè)務(wù)，文件沒有具體規(guī)定。

3.組織結(jié)構(gòu)和制度具有很大創(chuàng)新。指導(dǎo)意見鼓勵各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)從風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)、成本利潤核算、信貸審批、激勵約束、違約信息通報(bào)、風(fēng)險(xiǎn)管理等六個(gè)方面進(jìn)行創(chuàng)新，設(shè)計(jì)相對獨(dú)立的運(yùn)營機(jī)制，建立準(zhǔn)子銀行、準(zhǔn)法人機(jī)構(gòu)性質(zhì)的小企業(yè)金融服務(wù)專營機(jī)構(gòu)。相對于銀行其他部門，小企業(yè)信貸中心有多種職能，擁有獨(dú)立運(yùn)行機(jī)制，集產(chǎn)品開發(fā)、銷售渠道建立、客戶市場開拓、內(nèi)部財(cái)務(wù)核算、信貸審批和風(fēng)險(xiǎn)管理等一系列職能于一身，組織結(jié)構(gòu)和制度創(chuàng)新有利于以發(fā)揮小企業(yè)信貸中心的專業(yè)化經(jīng)營優(yōu)勢，將資源集中服務(wù)于小企業(yè)市場，提高小企業(yè)金融服務(wù)效率和服務(wù)水平。

三、小企業(yè)信貸管理模式的分類

1.獨(dú)立于分支行的管理模式。這種小企業(yè)信貸管理模式是小企業(yè)信貸中心建設(shè)的標(biāo)準(zhǔn)模式——戰(zhàn)略事業(yè)部制，小企業(yè)信貸中心既是管理中心又是經(jīng)營中心和風(fēng)控中心。小企業(yè)信貸中心的經(jīng)營和放貸行為不受各分支行經(jīng)營指標(biāo)的影響，獨(dú)立經(jīng)營、獨(dú)立核算。

目前，招商銀行的小企業(yè)信貸中心就是按戰(zhàn)略事業(yè)部體制構(gòu)建的準(zhǔn)法人、準(zhǔn)子銀行的專營機(jī)構(gòu)。該中心由總行成立的小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)管理委員會領(lǐng)導(dǎo)，負(fù)責(zé)全行小企業(yè)金融業(yè)務(wù)的經(jīng)營和管理，小企業(yè)信貸中心具有中心內(nèi)部的人事任免權(quán)和開設(shè)分支機(jī)構(gòu)權(quán)利，短時(shí)期內(nèi)主要依托現(xiàn)有分支機(jī)構(gòu)開展小企業(yè)信貸結(jié)算業(yè)務(wù)。該中心成立后，各地分行將符合小企業(yè)信貸標(biāo)準(zhǔn)的客戶交由小企業(yè)信貸中心管理，把各自的小企業(yè)貸款轉(zhuǎn)給小企業(yè)信貸中心，依據(jù)小企業(yè)的資產(chǎn)規(guī)模和融資規(guī)模區(qū)分支行和小企業(yè)信貸中心的目標(biāo)客戶市場。小企業(yè)信貸中心的資金完全由招行總行供給，通過FTP資金轉(zhuǎn)移定價(jià)向總行支付資金成本，完全獨(dú)立核算。

2.歸屬于分支行的管理模式。歸屬于分支行經(jīng)營就是銀行小企業(yè)金融服務(wù)的業(yè)務(wù)，包括客戶選擇、信貸管理和客戶日常結(jié)算等業(yè)務(wù)由各分支行直接辦理。目前大多數(shù)商業(yè)銀行對小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的管理都是在傳統(tǒng)的總、分、支三級管理模式下，在各級公司業(yè)務(wù)部門下設(shè)立小企業(yè)管理機(jī)構(gòu)，在管理上實(shí)行業(yè)務(wù)的直線管理，在成本、利潤、不良貸款等財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)核算上歸入分行的公司業(yè)務(wù)。在這種管理模式下，雖然也可以在總、分、支各級機(jī)構(gòu)冠以“小企業(yè)金融服務(wù)中心”之名，但由于各級管理機(jī)構(gòu)不是利潤中心，并不獨(dú)立經(jīng)營和核算，并未觸及小企業(yè)信貸組織機(jī)構(gòu)改革等核心問題，只是名稱和形式上的改換，不是標(biāo)準(zhǔn)的小企業(yè)信貸中心或小企業(yè)信貸專營機(jī)構(gòu)。

四、小企業(yè)信貸中心的設(shè)立原因

1.小企業(yè)融資特點(diǎn)和銀行體制創(chuàng)新的需要。小企業(yè)金融服務(wù)不同于大客戶的金融服務(wù)，小企業(yè)融資服務(wù)有“短、小、頻、急”的特點(diǎn)，業(yè)務(wù)開展難度大，需要投入更多的人力、物力、財(cái)力和技術(shù)，需要從激勵、考核等方面有所創(chuàng)新。小企業(yè)金融在業(yè)務(wù)流程、產(chǎn)品服務(wù)以及風(fēng)險(xiǎn)管理等各方面均具有明顯不同于大中型企業(yè)金融的規(guī)律與特征。如果仍然沿襲發(fā)展大中型企業(yè)業(yè)務(wù)的思維觀念與體制模式，小企業(yè)金融業(yè)務(wù)就很難獲得長足發(fā)展。以授信審批流程為例，原有大中型企業(yè)的信貸操作流程難以適應(yīng)小企業(yè)特點(diǎn)。中國商業(yè)銀行傳統(tǒng)模式不論是大小客戶，從其申請到發(fā)放貸款，都執(zhí)行相同的操作模式，這一系列的操作流程少則一個(gè)月，多則超過兩個(gè)月。小企業(yè)與銀行合作，更多的是看重銀行業(yè)務(wù)運(yùn)作效率和能否得到充分的信貸支持，而對貸款利率的敏感性普遍不高。而中國商業(yè)銀行目前還沿用大客戶的信貸操作流程和審批模式，沒有單獨(dú)設(shè)計(jì)適合小企業(yè)特點(diǎn)的差別化信貸操作流程，很難滿足小企業(yè)“急、頻”的融資需求。

2.商業(yè)銀行優(yōu)化資產(chǎn)結(jié)構(gòu)的需要。國內(nèi)傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)所依賴的大公司客戶正逐步走向成熟，直接融資渠道不斷增多(如上市、債券、短期融資券等)，對銀行的依賴度和融資需求不斷降低。加上外資銀行不斷融入國內(nèi)金融環(huán)境，國有銀行改革步伐加快，銀行間低水平同質(zhì)競爭嚴(yán)重，對大公司客戶的競爭更是到了近乎白熱化的程度。由此導(dǎo)致的結(jié)果有二:一是大客戶營銷的綜合收益水平增長困難，傳統(tǒng)業(yè)務(wù)經(jīng)營方式正在走向盡頭;二是商業(yè)銀行對大企業(yè)和集團(tuán)客戶的貸款過于集中，金融風(fēng)險(xiǎn)積聚。

3.提高小企業(yè)信貸專業(yè)化服務(wù)的需要。目前，國內(nèi)商業(yè)銀行基本都是在向綜合性商業(yè)銀行發(fā)展，力爭為客戶提供全方位的金融服務(wù)。銀行的客戶經(jīng)理也是屬于全能型的選手，需要完成存款、信用卡、國際業(yè)務(wù)、貸款等一系列考核指標(biāo)，銀行的信貸審批人員也既是行業(yè)專家又是產(chǎn)品專家，需要具備從低風(fēng)險(xiǎn)授信到項(xiàng)目融資甚至是重組并購貸款等一系列信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)分析和識別能力，這種經(jīng)營管理思路大大制約了人員的專業(yè)化發(fā)展。小企業(yè)信貸不論從營銷還是風(fēng)險(xiǎn)管理角度均具有不同于大型企業(yè)的特點(diǎn)，建立小企業(yè)信貸中心，讓市場營銷、風(fēng)險(xiǎn)管理和經(jīng)營決策人員專注于小企業(yè)信貸市場的分析研究，提高對小企業(yè)信貸的專業(yè)化服務(wù)水平，在提升市場核心競爭力的同時(shí)也更能有效防控小企業(yè)信貸的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。

五、小企業(yè)信貸中心的建設(shè)模式及其優(yōu)點(diǎn)

1.小企業(yè)信貸中心的建設(shè)模式——戰(zhàn)略事業(yè)部制?！吨笇?dǎo)意見》第1條就明確:小企業(yè)金融服務(wù)專營機(jī)構(gòu)是根據(jù)戰(zhàn)略事業(yè)部模式建立，主要為小企業(yè)提供授信服務(wù)的專業(yè)化機(jī)構(gòu)。此類機(jī)構(gòu)可申請單獨(dú)頒發(fā)金融許可證和營業(yè)執(zhí)照。

事業(yè)部制是最早由美國通用汽車公司總裁斯隆于1924年提出的一種分級管理、分級核算、自負(fù)盈虧的組織形式。企業(yè)按照其經(jīng)營的事業(yè)(包括按產(chǎn)品、地區(qū)、顧客等)劃分部門，設(shè)立若干事業(yè)部。事業(yè)部在企業(yè)領(lǐng)導(dǎo)下，擁有完全的經(jīng)營自主權(quán)，實(shí)行獨(dú)立經(jīng)營、獨(dú)立核算，既是受公司控制的利潤中心，具有利潤生產(chǎn)和經(jīng)營管理的職能，同時(shí)也是產(chǎn)品責(zé)任單位或市場責(zé)任單位，對產(chǎn)品設(shè)計(jì)、生產(chǎn)制造及銷售活動負(fù)有統(tǒng)一領(lǐng)導(dǎo)的職能。公司總部只保留人事決策、預(yù)算控制和監(jiān)督大權(quán)，并通過利潤等指標(biāo)對事業(yè)部進(jìn)行控制。目前中國的許多信用卡中心均是按這種模式，在非總行所在地，建立了離行總部，獨(dú)立核算，自主經(jīng)營。

通過國內(nèi)外關(guān)于銀行組織對于其業(yè)務(wù)發(fā)展重要性的研究文獻(xiàn)可以看出，一個(gè)好的組織結(jié)構(gòu)不僅可以提高效率，還可以降低成本。因此，要有效推進(jìn)小企業(yè)金融業(yè)務(wù)發(fā)展，就必須在原有體制框架外積極探索構(gòu)建新的經(jīng)營管理體系。小企業(yè)信貸中心正是借鑒了信用卡離行中心的模式，采用戰(zhàn)略事業(yè)部模式，組建獨(dú)立于傳統(tǒng)構(gòu)架之外的小企業(yè)信貸中心，創(chuàng)新商業(yè)銀行小企業(yè)信貸的管理體制，解決原有體制下積淀已久的經(jīng)營與管理弊病，通過獨(dú)立核算、流程在造、建立合理的激勵機(jī)制，激發(fā)市場活力，真正推動商業(yè)銀行小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)發(fā)展。

2.小企業(yè)信貸中心建設(shè)模式的優(yōu)點(diǎn)。相比傳統(tǒng)小企業(yè)信貸組織架構(gòu)，小企業(yè)信貸中心具有以下優(yōu)點(diǎn):

一是有利于加強(qiáng)專業(yè)化管理，提高經(jīng)營效率。小企業(yè)信貸中心實(shí)現(xiàn)專業(yè)化分工，讓專業(yè)的人來做專業(yè)的事，效率必然會提高。在小企業(yè)信貸中心，從中心的決策管理機(jī)構(gòu)到產(chǎn)品設(shè)計(jì)、風(fēng)險(xiǎn)管控和市場營銷全部配備的是從事小企業(yè)信貸的專業(yè)人士，他們專注于各自領(lǐng)域的小企業(yè)信貸服務(wù)工作，定位為專家型的管理和營銷人員。另外，小企業(yè)信貸中心的組織結(jié)構(gòu)簡單，各管理部門的縱向?qū)蛹壌蠓鶞p少，決策迅速，信貸政策和信貸產(chǎn)品的傳導(dǎo)半徑大幅縮短，信貸中心的信貸管理和營銷部門行動目標(biāo)較易達(dá)成一致，必然會提高工作效率。

二是有利于突出經(jīng)營重心，真正實(shí)現(xiàn)以客戶為中心。小企業(yè)信貸中心是事業(yè)部體制下責(zé)、權(quán)、利和人、財(cái)、物密切結(jié)合的組織形式，非常適合小企業(yè)市場的特點(diǎn)。小企業(yè)信貸中心的經(jīng)營重點(diǎn)突出，目標(biāo)客戶明確，機(jī)構(gòu)設(shè)置和流程改造有效匹配小企業(yè)融資“短、小、頻、急”的特點(diǎn)，能更好地滿足小企業(yè)的金融需求。由于中心內(nèi)部的考核導(dǎo)向一致，對客戶的需求能主動有效反應(yīng)，真正實(shí)現(xiàn)以客戶為中心。

三是有利于信息的傳遞，增強(qiáng)信貸的精準(zhǔn)性。小企業(yè)融資難，難在對小企業(yè)真實(shí)經(jīng)營狀況和還款實(shí)力的判斷上，其中一個(gè)主要原因是小企業(yè)的信息不充分，透明度低。解決這個(gè)問題需要客戶經(jīng)理更深入、更完整收集企業(yè)信息并且減少信息傳遞半徑。由于小企業(yè)信貸中心的管理層級少，客戶信息在中心內(nèi)的傳遞速度和效率都得到了提高，降低了信息的漏損?？蛻艚?jīng)理能向信貸審批人員直接提供企業(yè)的一手信息，不需要中間環(huán)節(jié)，保障小企業(yè)信息方便、快捷、真實(shí)地傳遞，增加授信決策的準(zhǔn)確性。

四是有利于優(yōu)化信貸流程，發(fā)揮規(guī)模經(jīng)濟(jì)優(yōu)勢。一般而言，審批流程的效率直接決定了授信業(yè)務(wù)的推動效果。結(jié)合小企業(yè)的授信特點(diǎn)，對信貸管理流程進(jìn)行簡化，在準(zhǔn)入條件、授信要求、授信審批、操作規(guī)程等流程上，進(jìn)行標(biāo)準(zhǔn)化界定，簡化操作難度，提高授信管理效率;同時(shí)，推行“四眼原則”，將風(fēng)險(xiǎn)管理人員前置至市場營銷一線，直接參與小企業(yè)資料的收集和風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)判，提高審批效率。只有簡化和優(yōu)化信貸審批流程，小企業(yè)授信批量化審批才會成為可能。

五是有利于提高營銷人員積極性，培養(yǎng)專業(yè)性人才。小企業(yè)信貸中心對基層營銷人員的激勵考核指標(biāo)明確，沒有銀行的其他經(jīng)營指標(biāo)壓力，有利于營銷人員專注于小企業(yè)市場，通過多種途徑開展?fàn)I銷，充分激發(fā)他們的創(chuàng)新熱情和價(jià)值創(chuàng)造潛力。營銷人員大量參與小企業(yè)信貸服務(wù)工作，有利于積累小企業(yè)信貸方面的工作經(jīng)驗(yàn)，掌握小企業(yè)客戶營銷技巧，提高風(fēng)險(xiǎn)識別能力，更易成長為專家型的人才。

六、結(jié)論與展望

招商銀行于2008年12月在蘇州成立了首家以準(zhǔn)法人、準(zhǔn)子銀行模式建立的小企業(yè)信貸中心，并逐步在杭州、南京、蘇州、寧波等分行開展小企業(yè)授信工作試點(diǎn)，招行小企業(yè)信貸中心目前主要經(jīng)營資產(chǎn)3 000萬以下、貸款額500萬以下的小企業(yè)客戶貸款，2009年計(jì)劃對小企業(yè)放款50億元。工商銀行擬試點(diǎn)一批小企業(yè)金融服務(wù)專業(yè)支行或小企業(yè)中心等專營機(jī)構(gòu);建設(shè)銀行在總行設(shè)立了二級部建制的小企業(yè)信貸中心，各一級分行相應(yīng)設(shè)立小企業(yè)信貸管理中心，二級分行設(shè)立小企業(yè)信貸經(jīng)營中心。

2009年2月，銀監(jiān)會給出了建立小企業(yè)信貸專營機(jī)構(gòu)的時(shí)間表，明確要求五大國有商業(yè)銀行在年內(nèi)完成小企業(yè)信貸專營服務(wù)機(jī)構(gòu)的設(shè)立工作，正式將小企業(yè)信貸專營服務(wù)機(jī)構(gòu)建設(shè)工作列上各家商業(yè)銀行2009年的工作日程。

由上述有關(guān)小企業(yè)信貸中心的相關(guān)分析可以看出，小企業(yè)信貸中心是符合國家、銀行和小企業(yè)利益的，只要能建設(shè)的好、運(yùn)營的好，無疑對于國家的進(jìn)步、銀行的業(yè)務(wù)改善，小企業(yè)的發(fā)展有巨大的貢獻(xiàn)。

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[責(zé)任編輯 吳迪]