儲(chǔ)建國(guó)

(責(zé)任編輯 高聰明)

錢會(huì),即民間俗稱的金融互助會(huì),在中國(guó)流行歷史悠久。一般由發(fā)起人即會(huì)頭邀集會(huì)員若干人參加,第一次會(huì)錢由會(huì)頭先收,以后依特定之收歸方法,決定會(huì)腳①收款次序,如按預(yù)先排定次序或抽簽輪收的,稱為 “輪會(huì)”；如按搖骰或抓鬮方式確定的,稱為 “搖會(huì)”；如用投標(biāo)競(jìng)爭(zhēng)方法決定的,稱為 “標(biāo)會(huì)”；如約定所有會(huì)腳都按同一利息,這會(huì)就叫 “平會(huì)”。在所有成員各獲得一次集合在一起的會(huì)錢之后,一般即告終結(jié)。

錢會(huì)有廣義、狹義之分。狹義上的錢會(huì),是指在一定時(shí)間段所有會(huì)腳各獲得一次會(huì)錢之后即告終結(jié)的融資性會(huì),如有的家庭因結(jié)婚、生病、喪葬、造屋、農(nóng)耕等大事,一時(shí)經(jīng)濟(jì)困難,借貸無門,則與親友、鄰居商量,邀集成會(huì)。為下面敘述方便,我們暫且稱該類錢會(huì)為“融資型錢會(huì)”。廣義上的錢會(huì),一般由宗族、社會(huì)團(tuán)體發(fā)起組織,會(huì)期較長(zhǎng),甚至永久性。會(huì)的活動(dòng)不僅僅限于集取資金滿足會(huì)頭個(gè)人的急需,而是外延至為會(huì)外的社會(huì)群體利益服務(wù),甚至籌措一定的資金后從事一些經(jīng)營(yíng)活動(dòng)以獲取更多的利潤(rùn),其性質(zhì)接近于互助合作基礎(chǔ)上的合作社。如為慈善事業(yè)而成立的長(zhǎng)生會(huì) (醫(yī)療合作)、榮壽堂會(huì)(人壽保險(xiǎn))等 ,為公共利益事業(yè)而成立的植林會(huì)、塘?xí)?、壩?huì)、協(xié)安儲(chǔ)蓄義會(huì) (廣東開平建碉樓)等,為宗族福利事業(yè)而成立的追遠(yuǎn)會(huì)、祭祀會(huì),為民族、國(guó)家利益而成立的興中會(huì)等。我們暫且稱該類錢會(huì)為 “公益型錢會(huì) ”。

中國(guó)錢會(huì)與錢幣學(xué)研究范疇密切相關(guān)。下面結(jié)合杭州世界錢幣博物館館藏的自明末至民國(guó)期間從全國(guó)征集到的千余件錢會(huì)原始資料,包括會(huì)票、會(huì)折 (圖 1插套式錢會(huì)會(huì)折,尺寸 50×115mm,折芯一般十疊,展開后長(zhǎng)度 1m左右。同一本折子,記錄有多種錢會(huì))、會(huì)賬、會(huì)券、會(huì)約、會(huì)啟、會(huì)書(契)、會(huì)簿 (圖 2各類會(huì)簿)等信用票據(jù),會(huì)錢 (章)、會(huì)徽 (牌)、會(huì)簽、會(huì)章 (印)等信用憑證及會(huì)匣、會(huì)箱 (圖 3清代面上標(biāo)有 “會(huì)”字錢會(huì)錢箱,尺寸為 55×32.5×34cm)、會(huì)巾等會(huì)書器具作一梳理、分析,對(duì)中國(guó)錢會(huì)的起源、性質(zhì)、特點(diǎn)及對(duì)錢會(huì)信用票據(jù)作一探究,闡述中國(guó)錢會(huì)存在必要性的理論觀點(diǎn)。

一、錢會(huì)名稱的由來

中國(guó)古籍的正史、類書、方志、筆記及其他史著不乏有關(guān)于民間互助性質(zhì)的 “社”、“會(huì)”的記述。但對(duì) “會(huì)”的名稱記載,大多記作具象的 “會(huì)”,沒有發(fā)現(xiàn)一個(gè)可以囊括此類型 “會(huì)”的泛稱名詞。 《新唐書?循吏傳?韋宙》載,水州剌史韋宙,以 “民貧無?！?耕,遂令 “二十家”為一 “社”,按月各出 “會(huì)錢若干”,以抽簽決定得會(huì)次序,再以所集之會(huì)錢買牛,如此輪流下去,因使社中民 “牛不乏”。②《新唐書》雖然沒有交代韋宙倡導(dǎo)之會(huì)為何名,但已寫明會(huì)員按月各出 “會(huì)錢若干”。宋時(shí),福建風(fēng)行 “過省會(huì)”,“人入錢十百八十”,幫助貧乏貢士度生活難關(guān)。③明清時(shí)期,一般每 “會(huì)”都起有一名字,以示會(huì)與會(huì)之間的區(qū)別,也有利于會(huì)首管理。錢會(huì)起名可能與政府某一時(shí)期實(shí)行對(duì)錢會(huì)登記造冊(cè)、監(jiān)管和納稅有關(guān)。

根據(jù)現(xiàn)有文獻(xiàn),清末民國(guó)時(shí)期,全國(guó)各地城鄉(xiāng)幾乎都有組織錢會(huì)的習(xí)慣。政府組織調(diào)查錢會(huì)亦始于清末。據(jù)民國(guó) 16年 (1927)北洋政府司法部第 242期 《司法公報(bào)》記載“民商事習(xí)慣調(diào)查事宜始于前清宣統(tǒng)年間”,④調(diào)查內(nèi)容包括錢會(huì),歷行 4年,后因清廷被廢而中止。民國(guó)七年 (1918)重開民商事習(xí)慣調(diào)查運(yùn)動(dòng),后由南京國(guó)民政府司法行政部編輯成 《民事習(xí)慣調(diào)查報(bào)告錄》⑤。書中記載,通過對(duì)直隸、河南、山東、山西、江蘇(上海)、安徽、江西、福建、湖北、湖南、陜西等省調(diào)查,當(dāng)時(shí)各地都有會(huì)名各不相同的 “會(huì)”。毛澤東于 1930年 5月在閩、粵、贛三省交界處的尋烏縣開展社會(huì)調(diào)查,后在其 《尋烏調(diào)查》的文章中,列舉了錢會(huì) “有長(zhǎng)年會(huì)、半年會(huì)、月子會(huì)、四季會(huì)、隔年會(huì)五種”,并對(duì)長(zhǎng)年會(huì)、半年會(huì)作了詳細(xì)解釋。⑥

從杭州世界錢幣博物館館藏的錢會(huì)資料分類,其命名大致可分:

以吉祥詞命名的有:三星會(huì)、太陽會(huì)、六合會(huì)、龍會(huì)、豐會(huì)、忍會(huì)、瑞星會(huì)、聚星會(huì)等；

以聚會(huì)標(biāo)的物命名的有:稻谷會(huì)、米會(huì)、麥會(huì)等；

以民間神話和傳說命名的有:演神會(huì)、神年會(huì)、判官會(huì)等；

以民間傳統(tǒng)活動(dòng)命名的有:戲會(huì)、燈籠會(huì)、酒會(huì)、年貨會(huì)、灶爺會(huì)、花會(huì)等；

以姓氏命名的有:汪老會(huì)、觀老會(huì)、胡老會(huì)、至公會(huì)、東赤石夫人會(huì)、新大王會(huì)、胡公會(huì)等；

以地名命名的有:東赤石夫人、南村會(huì)等；

以按會(huì)額命名的有:十千文會(huì)、三十千文會(huì)、七兩會(huì)、一佰兩會(huì)、英洋一百元會(huì)等；

以按參會(huì)人數(shù)多少命名的有:五虎會(huì)、七賢會(huì)、八仙會(huì)、九子會(huì)、十賢會(huì)等；

以按四時(shí)節(jié)氣命名的有:端午會(huì)、中秋會(huì)、重陽會(huì)、年夜會(huì)等；

以按時(shí)間命名的有:年夜會(huì)、新年會(huì)、九日會(huì)、一月十九會(huì)、五月十三會(huì)等；

以紀(jì)念意義命名的有:祭祀會(huì)、追思會(huì)、追遠(yuǎn)會(huì)等；

以公益詞語命名的有:濟(jì)眾會(huì)、濟(jì)囊會(huì)、濟(jì)生會(huì)、周急會(huì)、孤墳會(huì)、永孤會(huì)、祝孤會(huì)、榮壽會(huì)、長(zhǎng)壽會(huì)、孝衣會(huì)、孝義會(huì)、孝帽會(huì)、白禮會(huì)、義助會(huì)、老人會(huì)、路會(huì)、橋會(huì)、海塘?xí)⑺畨螘?huì)、養(yǎng)山會(huì)、植樹會(huì)等；

以經(jīng)營(yíng)和服務(wù)對(duì)象命名的有:碗會(huì)、板會(huì)等；

以文化詞語命名的有:文昌會(huì)、祝圣會(huì)、孔教會(huì)等；

以按宗教性命名的有:懺香會(huì)、佛會(huì)等。

具體還可以分類更多。但全國(guó)各地對(duì)民間金融互助會(huì)沒有一個(gè)統(tǒng)一的叫法,歸納起來,近代中國(guó)主要有以下幾種通稱:

(一)錢會(huì)。

清末 《北京正宗愛國(guó)報(bào)》撰稿人莊蔭棠(筆名待余生),把各種性質(zhì)和名稱的會(huì),統(tǒng)稱為 “錢會(huì)”,在其所著雜談集 《燕市積弊》中說:“現(xiàn)在社會(huì)上最盛行者,就是錢會(huì),無論男女老少,差不多人人都要加入……。”⑦上世紀(jì) 40年代初期,社會(huì)學(xué)家費(fèi)孝通先生在云南作社會(huì)調(diào)查中考察過 “會(huì)”,后在其作的 《鄉(xiāng)土中國(guó)》中說:“云南鄉(xiāng)下有一種稱上賩的錢會(huì),是一種信用互助組織?！薄耙磺猩缛憾紝儆谏鐣?huì)圈子性質(zhì),譬如錢會(huì),即是賩,顯然是屬團(tuán)體格局的。”⑧費(fèi)先生也把各種名稱的會(huì)泛稱為 “錢會(huì)”。

(二)合會(huì)。

“合會(huì)”一詞,原義為聚集、聚合。漢桓寬 《鹽鐵論?水旱》:“家人合會(huì),褊于日而勤于用。”許慎 《說文解字》: “會(huì),合也。”詞義演變到邀約組會(huì),是近代的事?！渡虾Ｐ〉稌?huì)起義歌》:“只有合會(huì)借債娘子討,嘸沒賣男賣女錢糧繳。”⑨民國(guó)時(shí)期,江、浙、滬一帶出現(xiàn)了研究民間互助組織 “會(huì)”的學(xué)者,把 “會(huì) ”通稱為 “合會(huì)”。⑩據(jù)說吳言中, “合”有 “邀”、“約 ”的意思,所以名之為 “合會(huì) ”。

民國(guó) 20年 (1931)就讀于國(guó)立中央大學(xué)商學(xué)院學(xué)生、嘉興海鹽人王宗培,偶得 “金蘭雅集”會(huì)書一包十余份,自始走上對(duì)錢會(huì)的研究。當(dāng)年寒假寫就 《中國(guó)合會(huì)之分類》,刊登在該院 《商學(xué)院叢刊》第二期上,文章亦為戴藹廬賞識(shí),收載在其編輯的上海 《銀行周報(bào)》上,后同時(shí)為日文 《上海周報(bào)》譯刊。民國(guó) 24年王宗培以學(xué)士畢業(yè)論文 《中國(guó)之合會(huì)》發(fā)表,出版成書,由中國(guó)合作學(xué)社印行。同年,學(xué)者楊西孟著的 《中國(guó)合會(huì)之研究》一書,由上海商務(wù)印書館發(fā)行。嗣后沒有發(fā)現(xiàn)此類書籍問世,直至 1980年,我國(guó)臺(tái)灣學(xué)者曹兢輝編就工商法學(xué)叢書 《合會(huì)制度之研究》,由臺(tái)灣聯(lián)經(jīng)出版事業(yè)公司出版。我國(guó)臺(tái)灣地區(qū) 1999年修訂 “民法典”沿用“合會(huì)”一詞,為臺(tái)灣法律用詞。

(三)銀會(huì)。

近代 “銀會(huì)”指民間互助組織。在明末清初杰出思想家呂留良 《客坐私語》記載中,稱清初在其家鄉(xiāng)浙江崇德石門 (今浙江省桐鄉(xiāng)市石門鎮(zhèn))盛行的會(huì)為 “銀會(huì)”。?新加坡李光耀在回憶錄 《決定做點(diǎn)事》中坦言:“當(dāng)年在華族家庭主婦當(dāng)中很盛行搞銀會(huì),因?yàn)閰⒓鱼y會(huì)比向放債人借錢要光彩些 ?！?

“銀會(huì)”通稱,在民國(guó)時(shí)期多盛行于東南沿海。直至當(dāng)今,廣東、香港、澳門及旅居?xùn)|南亞華人區(qū),仍然習(xí)慣稱呼 “銀會(huì)”。“銀會(huì)”一詞亦為香港的法律條文通用,如1972年港府制定了 《銀會(huì)行業(yè)條例》。甚至被移植到新加坡,新加坡政府還頒有銀會(huì)法。

(四)賩會(huì)。

云南一帶將 “會(huì) ” 稱作 “賩” 或 “賩會(huì) ”?。 “賩 ”,也有寫作 “貝 +眾 ”。聚會(huì),在昆明稱 “打賩”,在納西族稱 “化賩”?！盎{”也有簡(jiǎn)寫成 “化叢”。

“賩”,原指古代中國(guó)西南等地少數(shù)民族對(duì)所交賦稅的稱謂,后來可能由于納稅困難,民間以錢會(huì)形式解決上繳賦稅而詞義轉(zhuǎn)為互助性質(zhì)的 “賩 ”。

(五)“會(huì)”的其他稱呼

其他各省因習(xí)慣、地域、民族不同而“會(huì)”的名稱也不同,有些名稱其實(shí)都是根據(jù)錢會(huì)合約的某些組織特征而取的。如 “義會(huì) ”、 “標(biāo)會(huì) ”、 “聚會(huì) ”、 “排會(huì) ”、 “呈會(huì) ”、“糾會(huì)”、 “輪會(huì) ”、 “邀會(huì) ”、 “摸會(huì) ”、 “桌會(huì)”等,當(dāng)代人多稱為 “互助會(huì)”、“經(jīng)濟(jì)互助會(huì)”或 “金融互助會(huì)”。對(duì)高利貸性質(zhì)的“會(huì)”,貶稱為 “把子會(huì)”、 “抬會(huì)”、 “老虎會(huì)”、“□虎會(huì)”等。

(六)“會(huì)”的國(guó)際通稱

類似于中國(guó)的錢會(huì)組織,在世界各國(guó)曾經(jīng)發(fā)生過,而且在當(dāng)今發(fā)展中國(guó)家還繼續(xù)存在。

錢會(huì),英文稱 Rotating Savings and Credit Association,簡(jiǎn)稱 “ROSCA”,意為 “輪轉(zhuǎn)儲(chǔ)蓄與信貸協(xié)會(huì)”。也有學(xué)者認(rèn)為錢會(huì)的英文通稱為 “ChineseMoney-loan Associations”,直譯為華人借貸協(xié)會(huì)?。

費(fèi)孝通著、英國(guó) Routledge書局 1939年出版的 《Peasant Life in China》?一書, 將江蘇省吳江縣廟港鄉(xiāng)開弦弓村盛行的互助合作組織——錢會(huì)稱為 “Financial Aid Society”。此書 1985年由戴可景譯為中文出版,將“Financial Aid Society” 譯成 “互助會(huì)”,如翻譯成 “錢會(huì)”一詞更妥帖,因費(fèi)孝通在云南鄉(xiāng)村社會(huì)調(diào)查后寫就 《鄉(xiāng)土中國(guó)》一書,書中對(duì)同樣的互助合作組織使用 “錢會(huì)”一詞。 《江村經(jīng)濟(jì)》將 “Financial Aid Society”譯成 “互助會(huì)”,誠(chéng)然與費(fèi)老 “一直忙于其他事務(wù),無暇及此”有關(guān)?。

綜觀中國(guó)周邊國(guó)家的 “會(huì)”,究其本質(zhì)很少差異但名稱各不相同。在韓國(guó)稱 “契”；日本稱 “無盡”、“無盡講”,也稱 “賴母子”或 “賴母子講”,英文為 “mujin”或 “tanomoshi”；印度稱 “奪標(biāo)制 (Kuttu-chittll)”或 “友助會(huì) (Nibhi)”；新加坡稱 “銀會(huì) ”(chit funds)；斯里蘭卡叫 “cheetu”。甚至遠(yuǎn)及其他洲的有關(guān)國(guó)家,也存在過與中國(guó)錢會(huì)制度類似的組織。

然而,ROSCA畢竟是一種非正規(guī)金融組織,不是在世界上所有的國(guó)家中都存在,即使是在存在 ROSCA的國(guó)家中,ROSCA通常也只是某些地區(qū)才有的現(xiàn)象。

鑒于上情,全國(guó)通行叫法最廣、最能體現(xiàn)中國(guó)民間金融互助會(huì)核心內(nèi)容的名稱是“錢會(huì)”,其正式名稱應(yīng)該為 “錢會(huì)”。

梳理和分析錢會(huì)會(huì)名,可以探究中國(guó)錢會(huì)的性質(zhì)從實(shí)物型向貨幣型、從祭祀型向公益型、從接濟(jì)型向儲(chǔ)蓄型轉(zhuǎn)變的過程,了解中國(guó)主要錢會(huì)流派對(duì)社會(huì)的影響狀況,同時(shí)還可以為錢會(huì)立法確定法定名稱。

二、錢會(huì)的起源和發(fā)展

錢會(huì)是中國(guó)歷史上最早的金融形式之一,它是隨著貧富分化出現(xiàn),人際間互助關(guān)系遞升和商品交換的產(chǎn)生而產(chǎn)生,并伴隨著商品經(jīng)濟(jì)的發(fā)展而發(fā)展。

關(guān)于錢會(huì)的起源,正史缺載,后人無可稽查。王宗培在論及錢會(huì)起源時(shí),曾感嘆“我國(guó)士者,諱言利祿,以為此乃市儈商賈之慣技,不為彼輩以孤傲清高自況者所取法,故而不入經(jīng)籍,不載史乘,汩乎今日,史蹟蕩然,所得而術(shù)者,亦僅一鱗半爪耳?！?

借貸行為至遲在周代的官府和民間即已出現(xiàn)。據(jù) 《周禮?秋官?朝士》:“凡民同街財(cái)者,今以國(guó)法行之,犯今者,刑罰之?！奔词敲耖g借貸財(cái)物,應(yīng)依法定利息支付,違者處以刑罰?！吨芏Y?地官?泉府》載:“凡民之貸者,與其有司辨而授之,以國(guó)服為之息?！逼鋸墓儋J物者,以共其所屬吏定價(jià)而后與之,各以其國(guó)服事之稅而輸息。據(jù) 《國(guó)語》、 《左傳》、 《管子》、 《史記?貨殖列傳》等文獻(xiàn)記載,在春秋戰(zhàn)國(guó)時(shí)期發(fā)生諸多借貸事件中,透露出借貸發(fā)生的互助跡象,頗有后世錢會(huì)之雛形,因?yàn)楫?dāng)時(shí)的社會(huì)已具備了產(chǎn)生借貸行為的條件,加之與生俱來的家族、宗族間互助關(guān)系。最初的 “錢會(huì)”是互助型的 “借貸”,主要是為了維持生計(jì),體現(xiàn)人與人之間的互助,以保證正常的生活和生產(chǎn)。

又據(jù)考古資料考證,早在兩漢,民間就有結(jié)社互助的習(xí)慣。1977年 12月,河南省偃師縣發(fā)現(xiàn)東漢章帝建初二年 (77) 《侍廷里父老僤約束石券》記載了類似于后世錢會(huì)這樣的自愿組織就是一例。?該石券的內(nèi)容證明,當(dāng)時(shí)侍廷里 (地名)于季、左臣等 25戶居民自發(fā)組織了一個(gè) “僤”的團(tuán)體,共同出錢 61500,購(gòu)田 82畝,約定成員中由一定家產(chǎn)數(shù)量的當(dāng)充里父老 (會(huì)長(zhǎng))之職,歸僤中的 25名成員集體所有,輪流受益。明、清、民國(guó)期間流行的宗族祭祀會(huì),就是侍廷里父老僤這種組織形式的延續(xù)；后世錢會(huì)的會(huì)書、會(huì)執(zhí)、會(huì)券等文書憑證,即是石券的翻版。

隨著分工和交換的進(jìn)一步發(fā)展,錢會(huì)也不斷涌現(xiàn)出一些新的內(nèi)容和花樣。據(jù)王宗培先生在 《中國(guó)之合會(huì)》中推測(cè),錢會(huì)大約發(fā)源于唐宋時(shí)期,在我國(guó)已有上千年的歷史?。一直廣泛存在于民間。隨著華人走向世界,錢會(huì)這種民間互助習(xí)慣也帶到了中國(guó)周邊國(guó)家、東南亞甚至歐美。

歷史上,對(duì)錢會(huì)起源之傳說眾多,歸納起來有如下幾種:

一是龐公創(chuàng)始說。此說主要傳自廣東、廣西及港澳地區(qū),會(huì)規(guī)往往有 “嘗聞義會(huì)之設(shè)始自龐公”一語。龐公系后漢時(shí)的龐德公,陳壽 《三國(guó)志》有傳,但未提及錢會(huì)之事,而非 《三國(guó)演義》中與關(guān)云長(zhǎng)大戰(zhàn)而釀成水淹七軍的龐德。龐公創(chuàng)始說似為后人依托。

二是竹林七賢遺傳說。此說主要流行于蘇皖各地,湖南、四川會(huì)規(guī)中也有出現(xiàn)。竹林七賢為中國(guó)三國(guó)魏時(shí)嵇康等七位名士,皆為清談之士,載酒縱歌而游于竹林之中。據(jù)傳,七賢會(huì)為竹林七賢遺留下來的制度。若將錢會(huì)的宗旨與竹林七賢的品行加以對(duì)照,傳說并不可靠,未必為此種經(jīng)濟(jì)制度之創(chuàng)造者,當(dāng)為后人附會(huì)風(fēng)雅,借喻竹林七賢之義。

三是管鮑遺風(fēng)說。此說在安徽、江蘇、浙江等地的會(huì)規(guī)中出現(xiàn)較多。管仲與鮑叔為至交,歷史上有 “管仲恤鮑叔”,或稱 “管仲分金”故事,該典故出自司馬遷 《史記?管晏列傳》:“管仲曰:‘吾始困時(shí),嘗與鮑叔賈,分財(cái)利多自與,鮑叔不以我為貪,知我貧也’”。管鮑并無創(chuàng)建過錢會(huì),是后人將其相知相悉之情誼,來比喻當(dāng)事者組建錢會(huì)之用意。

四是廟會(huì)發(fā)源說。廟會(huì)發(fā)端于古代的宗廟制度,后來演化成大眾娛樂和商品交換的場(chǎng)所。廟會(huì)有各種組織,并設(shè)有 “廟產(chǎn)”、 “會(huì)產(chǎn)”?！皬R產(chǎn)”、 “會(huì)產(chǎn)”有田、地、山、林,每年之租金收入作為迎會(huì)經(jīng)費(fèi),也有募集和樂助的。據(jù)王宗培推測(cè),錢會(huì)大約發(fā)源于唐宋時(shí)期的廟會(huì)活動(dòng),在我國(guó)已有千余年歷史。?

五是寺院起源說。據(jù)漢學(xué)家楊聯(lián)升考證,早在南北朝時(shí)期,當(dāng)時(shí)世俗的善男信女自行組織 “邑會(huì)”之類的宗教性會(huì)社,為佛教寺院中的宗教活動(dòng)提供經(jīng)費(fèi),僧尼皆可成為這些宗教會(huì)社的執(zhí)事或者成員,這些活動(dòng)中鐫刻在最為馳名的雕立帶有佛陀、菩薩石質(zhì)造像的碑碣上。大量石碑上的銘文指出了從北魏以來下迄初唐一段期間,這些宗教會(huì)社活躍的情況。自唐代中葉以后,碑碣的樹立較少,但這并不意味這種宗教會(huì)社的功能已然中止。根據(jù)從敦煌發(fā)現(xiàn)的晚唐文書中所得到的資料,類似的佛社、兄弟社、親情社、里巷社和渠社等會(huì)社,提供金錢給飯僧大會(huì)、誦經(jīng)、寫經(jīng)、修窟、造像、平民佛會(huì),或用來供給某位會(huì)友,幫助他支付葬禮或旅行的開銷,也有用作渠堰維修等生產(chǎn)性開支。寺院宗教會(huì)社也發(fā)揮了社會(huì)、經(jīng)濟(jì)的功能。?

由于佛教寺院中的宗教活動(dòng),以中印兩國(guó)的歷史文化交流為背景。通過對(duì)宗教性會(huì)社印度 “奪標(biāo)制”、“友助會(huì)”及日本 “無盡講”進(jìn)行分析,古代這些國(guó)家的金融中心均在寺廟,與中國(guó)的錢會(huì)制度相類似,故中國(guó)錢會(huì),后人亦有印度傳來之說。

六是宋代青苗法演變說。王安石青苗法產(chǎn)生后,“因利局”、 “貸款局”均由官府或公眾團(tuán)體為之,經(jīng)費(fèi)既屬有限,且限于有保之人,又受高利貸盤剝。居于窮鄉(xiāng)僻壤之民不能受其惠,遂不得不自謀救濟(jì),基于共同需要,本自助互助之義,起而組織變相之因利及借貸事業(yè),民間錢會(huì)由此誕生。

七是新安會(huì)起源說。此說主要流傳于徽州及其周邊一帶?？甲C “新安”之地名,系晉太康元年 (280),吳國(guó)被滅,新都郡更名新安郡,時(shí)轄黟、歙、海寧、黎陽、遂安、始新六縣。唐武德四年 (621)改新安郡為歙州,宋宣和三年 (1121)改歙州為徽州。新安郡是徽州的前稱,所以徽州又稱新安。據(jù)此,“新安”之地名始于晉,“新安會(huì)”的定名當(dāng)在晉后,其實(shí)是一個(gè)不確定的時(shí)間概念。

其實(shí)錢會(huì)的興起,其原因是多方面的。歷朝政府對(duì)民間經(jīng)濟(jì)合作制度的不完善及苛刻的相關(guān)規(guī)定,社倉(cāng)、義倉(cāng)流于形式,平民貸款機(jī)構(gòu)的不完備,高利貸的過分盤剝,民間儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)的不發(fā)達(dá),以致遇到自然災(zāi)害或婚喪大事,農(nóng)民無法獨(dú)立承擔(dān),等等,都是錢會(huì)興起的原因。

三、錢會(huì)的性質(zhì)、特點(diǎn)及會(huì)金的計(jì)算

在漫長(zhǎng)的中國(guó)社會(huì)中流傳的錢會(huì),由于受歷朝當(dāng)局法律制約和風(fēng)俗習(xí)慣影響,其活動(dòng)性質(zhì)和作用也不同。

從杭州世界錢幣博物館館藏的錢會(huì)資料分析,在清代和民國(guó)初期,政府對(duì)各類錢會(huì),承認(rèn)其為合法組織,特別是對(duì)公益型、專業(yè)型錢會(huì),如浙江會(huì)稽周子母會(huì),上虞蘭盆會(huì)、大王會(huì)、朱相公會(huì),嵊縣東陽縣通濟(jì)橋會(huì)等,不但承認(rèn)其為社團(tuán)合法組織,還具有法人資格,政府發(fā)給 《憲頒給戶則清冊(cè)》 (圖 4)。對(duì)寧波平安會(huì)、南昌會(huì),上虞文昌會(huì)、太陽會(huì),嵊縣小九日會(huì)、中秋會(huì)等,均以獨(dú)立法人名義進(jìn)行,完納賦稅發(fā)給 “下忙納戶執(zhí)照”(插一圖 1)。對(duì)以錢會(huì)為名,從事違法或反政府活動(dòng),則取締,當(dāng)事人遭通緝,財(cái)產(chǎn)沒收。如宣統(tǒng)三年上虞縣主通緝 “花會(huì)犯”沈順坤,強(qiáng)賣其樓屋,賣價(jià)洋十五元,以作支應(yīng)公費(fèi)之用。

新中國(guó)成立前,錢會(huì)在中國(guó)仍然流傳。但在不同的地區(qū)和不同的歷史時(shí)期,對(duì)錢會(huì)存在著是否合理或合法的狀態(tài),視錢會(huì)為非正規(guī)金融的民間金融,始終存在著對(duì)錢會(huì)的偏見。1930年 5月,毛澤東在江西尋烏進(jìn)行為期 20天的社會(huì)調(diào)查后寫下 《尋烏調(diào)查》,文中對(duì)尋烏縣農(nóng)村組織錢會(huì)的目的作過結(jié)論,“打會(huì)的目的是互相扶助,不是剝削。如為了娶媳婦,做生意,死了人要埋葬,還賬等等,就邀集親戚朋友打個(gè)會(huì)?！钡珴蓶|也列舉了有的會(huì) “因?yàn)闃?biāo)利很重,結(jié)果變成剝削農(nóng)民?！?這種會(huì)純屬管理和監(jiān)督的問題。只要商品經(jīng)濟(jì)存在,錢會(huì)不會(huì)消亡。錢會(huì)系由會(huì)員間按預(yù)定之腳數(shù)和時(shí)間,依特定之收歸方法,每次繳付一定數(shù)量的金錢或物品,集合成一定之?dāng)?shù)額,逐期給付于各會(huì)員為目的而成立的一種信用互助組織。

中國(guó)錢會(huì)發(fā)展史,就是中國(guó)地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展史。錢會(huì)在提供融資管道上,它具有不可或缺的價(jià)值。錢會(huì)對(duì)促進(jìn)地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展,解決個(gè)人、企業(yè)生產(chǎn)及其他急需,彌補(bǔ)金融機(jī)構(gòu)信貸不足,加速社會(huì)資金流動(dòng)和利用,起到了拾遺補(bǔ)缺的正面作用。錢會(huì)在本質(zhì)上是一種自愿聯(lián)合、共同管理、互助互利的信用組織。它不同于以營(yíng)利為主要目標(biāo)的信用合作社和銀行。其主要特點(diǎn)為:

(一)互助性和非盈利性

歷史上錢會(huì)成員多數(shù)是經(jīng)濟(jì)弱勢(shì)群體的農(nóng)民,他們?yōu)闈M足自身的資本需求,自愿聚集在一起進(jìn)行互幫互助的活動(dòng),會(huì)員多少、會(huì)期長(zhǎng)短、會(huì)款的額度、得款的先后等都由成員商量決定,就近操辦,手續(xù)簡(jiǎn)便,是真正意義上的信用合作。

(二)血緣和地緣性

中國(guó)古代社會(huì)長(zhǎng)期保持著血緣性的宗族關(guān)系與地緣性的鄉(xiāng)里關(guān)系為基礎(chǔ)的社會(huì)結(jié)構(gòu)。在組織錢會(huì)方面,突出表現(xiàn)出這種 “鄉(xiāng)誼觀念”和 “宗族意識(shí)”,凝結(jié)成同心同德的集體主義精神,為解決生活接濟(jì)、資金不足方面發(fā)揮了積極作用。

(三)廣泛性和時(shí)間性

錢會(huì)是中國(guó)民間自發(fā)的信用互助組織,沿襲歷史之長(zhǎng)、遍及范圍之廣、涉及人員之多,民間任何組織無可匹敵。但錢會(huì)服務(wù)范圍主要在發(fā)起人當(dāng)?shù)?會(huì)員和組織機(jī)構(gòu)的組成具有明顯的時(shí)間性,一輪錢會(huì)繳付結(jié)束后,該會(huì)自行解散。錢會(huì)組織機(jī)構(gòu)的規(guī)模也比較狹小,隨機(jī)從杭州世界錢幣博物館館藏的會(huì)書抽查,除祭祀會(huì)外,一般錢會(huì)人數(shù)在 10人左右占半數(shù)以上。

(四)隱蔽性

在中國(guó)不同的朝代和歷史階段,政府都曾不同程度禁止過錢會(huì)活動(dòng)。尤其是國(guó)家財(cái)政枯竭、對(duì)白銀管制嚴(yán)格,禁止攏會(huì)時(shí),錢會(huì)只能在地下進(jìn)行,具有一定的隱蔽性,難于監(jiān)管,必然存在不同程度的風(fēng)險(xiǎn)隱患。

(五)盲目性和投機(jī)性

錢會(huì)操作隨意性大,完全靠會(huì)首的責(zé)任心和會(huì)員的自覺性,容易醞釀 “崩盤”風(fēng)險(xiǎn)。隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展,資金供求矛盾也日益突出,錢會(huì)的活動(dòng)地域遠(yuǎn)遠(yuǎn)超出集會(huì)人所在地范圍,錢會(huì)會(huì)額也越來越大,這對(duì)以不法占有為目的,以詐騙方法攏會(huì)的會(huì)首或會(huì)員有機(jī)可乘,取得會(huì)金后逃匿,致使惡性倒會(huì),給社會(huì)經(jīng)濟(jì)政治帶來不利的影響。

綜合杭州世界錢幣博物館館藏的錢會(huì)各類資料,錢會(huì)會(huì)金計(jì)算主要有如下幾種:

(一)堆積會(huì)會(huì)額計(jì)算

堆積會(huì)的會(huì)款,首期會(huì)金歸會(huì)首收取,從第二期始會(huì)金由各會(huì)腳競(jìng)搖取得。會(huì)首在以后的各期只是還本,不支付利息。其他會(huì)腳則隨著得會(huì)加納利息情況,會(huì)款總額也陸續(xù)增高,因此得名為 “堆積會(huì)”。

(二)縮金會(huì)會(huì)金計(jì)算

縮金會(huì)會(huì)金的計(jì)算較為復(fù)雜。如縮金五總會(huì)有會(huì)首及五會(huì)總,其頭總名下領(lǐng)五會(huì)腳,共 31人組成一會(huì)。收會(huì)次序采取事先確定和臨時(shí)公搖的雙重模式。一般為半年—轉(zhuǎn)。會(huì)腳的收會(huì)次序通過臨時(shí)搖骰產(chǎn)生。

(三)輪會(huì)會(huì)金分配法

首會(huì)時(shí)就由會(huì)首、會(huì)員排定得會(huì)的先后次序及所納金額,先得會(huì)者出款多,后得會(huì)者逐次遞減,每期總會(huì)額不變。

(四)平會(huì)會(huì)金計(jì)算法

首期會(huì)金歸會(huì)首收取,會(huì)首在以后的各期只是還本,不支付利息。所有會(huì)腳都按同一利息。

四、會(huì)的信用票據(jù)

中國(guó)錢會(huì)伴隨著歷史的演變,留下了各色各樣會(huì)的原始信用憑據(jù),這為后人追溯會(huì)的起源,研究會(huì)的發(fā)展規(guī)律,總結(jié)會(huì)的功過和得失提供了第一手資料。綜合杭州世界錢幣博物館館藏的錢會(huì)原始資料,從其形態(tài)上分類主要有如下幾種:

(一)券契類

券契類主要有會(huì)券、會(huì)約、會(huì)啟、會(huì)書、會(huì)執(zhí)等 (圖 5錢會(huì)各種名稱的券契),內(nèi)均言明會(huì)首、會(huì)員之姓名,人數(shù),起會(huì)、標(biāo)會(huì)日期,標(biāo)會(huì)地點(diǎn)、方法,每一會(huì)份會(huì)款之種類及基本數(shù)額,有的還約定出標(biāo)金額最高額及最低額之限制,及其他約定。雖因地區(qū)和習(xí)慣不同而名稱不同,但其實(shí)質(zhì)都是圍繞著為其履行該會(huì)的正常運(yùn)作服務(wù)。

(二)信憑類

信憑類又可分為紙質(zhì)的信用票據(jù)類和其他材質(zhì)的信用憑證類。紙質(zhì)的信用票據(jù)類主要有會(huì)票、會(huì)折、會(huì)賬、會(huì)簿等。其他材質(zhì)的信用憑證類主要有會(huì)錢 (章)、會(huì)徽(牌)、會(huì)簽、會(huì)章 (印)、會(huì)旗等。

(三)器具類

器具類主要有會(huì)匣、會(huì)盒、會(huì)箱及會(huì)巾等器具。這類器具主要供貯存和包裹會(huì)的文書憑證之用。

中國(guó)錢會(huì)留下如此眾多的信用物,與錢幣學(xué)研究范疇密切相關(guān)；有的更是直接研究的對(duì)象,如清代咸豐年間浙南金錢會(huì)發(fā)行的“義記金錢”,宣統(tǒng)二年 (1910)安徽績(jī)溪仁里公益研究會(huì)及其發(fā)行的 《仁里第一次儲(chǔ)蓄公會(huì)章程》和股折,民國(guó) 5年 (1916)橋頭劉氏同心開懇會(huì) (植樹造林)股票等。歷代的錢會(huì)信用票據(jù),是對(duì)錢會(huì)有序進(jìn)行、順利完結(jié)的有效保障。下面對(duì)錢會(huì)信用票據(jù)作一分析和探究。

(一)原始信用票據(jù)的產(chǎn)生

《周禮》中多處論及關(guān)于借貸契約。 《天官?小宰》: “聽稱責(zé)以傅別?！?《秋官?朝士》: “凡有責(zé)者,有判書以治,則聽?！编嵭⒃?“稱責(zé),謂貸予；傅別,謂券書。聽訟責(zé)以券書決之。傅,傅著約束干文書；別,別為兩,兩家各得一也。”即權(quán)利主體和義務(wù)主體各持一份契約,相合者方能有效。凡有債務(wù)糾紛的,必須要有契約,然后才予以受理?！案祫e”這類竹簡(jiǎn)契約,及前文敘及的《侍廷里父老僤約束石券》,即古代民間原始信用票據(jù),是現(xiàn)代契約文書——經(jīng)濟(jì)合同的雛形,直至清代還流傳于浙東一帶 (圖 6竹簡(jiǎn)契約)。近代、現(xiàn)代之錢會(huì)信用票據(jù),也是古代 “傅別”、“石券”這類竹簡(jiǎn)、石碑契約的遞衍。

(二)“會(huì)金”變化,催生信用票據(jù)

所謂 “會(huì)金”變化,是指會(huì)的標(biāo)的物從實(shí)物向現(xiàn)錢變化的過程?，F(xiàn)錢包括銀兩、銅錢和鈔票。早期偏遠(yuǎn)農(nóng)村,現(xiàn)錢流動(dòng)遲滯,盛行 “稻谷會(huì)”、“米會(huì)”、“麥會(huì)”等,即以每年季節(jié)收獲的稻谷、麥子為會(huì)款。當(dāng)流通貨幣產(chǎn)生貶值,為使后標(biāo)者不吃虧,攏會(huì)時(shí)申明以銀兩為基準(zhǔn)；白銀禁止流通后,以稻谷為基準(zhǔn),即以當(dāng)時(shí)貨幣單位能購(gòu)買若干斤稻谷做為比較,嗣后以谷價(jià)折算現(xiàn)金支付會(huì)款。民國(guó)初期,不少浙江、江蘇地區(qū)的會(huì)書,還貼有印花稅票。賦稅變化與貨幣貶值會(huì)對(duì)會(huì)額造成影響。諸如此類,在攏會(huì)前必須寫清。

(三)錢會(huì)流轉(zhuǎn)中的會(huì)票

除在券契中約定外,一般錢會(huì)在流轉(zhuǎn)中會(huì)產(chǎn)生諸如 “會(huì)票”等信用票據(jù) (插一圖2)。不同的會(huì),對(duì) “會(huì)票”一詞的內(nèi)涵會(huì)有不同。一是指會(huì)員每輪支付錢會(huì)后,會(huì)首寫給會(huì)員的存證票據(jù),多數(shù)是指這類；二是指中標(biāo)會(huì)員收到會(huì)首給付的會(huì)金后,立會(huì)票為憑 (插一圖 3)；三是指某些輪會(huì)事前計(jì)算好本息,中標(biāo)會(huì)員憑會(huì)票向會(huì)首領(lǐng)取會(huì)金的依據(jù)；四是指公益型錢會(huì) (祭祀會(huì)),憑會(huì)票向指定地點(diǎn)領(lǐng)胙 (即按人丁領(lǐng)取祭祀時(shí)的供肉)。

(四)各色各樣的錢會(huì)信用票據(jù)

會(huì)的繼承,多數(shù)發(fā)生在分家繼業(yè)情況下,在清代浙江的分家書中普遍可以看到。浙江省嵊縣一個(gè)名叫昌訓(xùn)的農(nóng)戶,在其光緒十九年 (1893)春正月初八日立的分鬮 (分家書)中,分別將該戶的 “豬圈丘四月四會(huì)壹腳”、“西頭踏會(huì)壹腳”、“裝祭會(huì)壹腳”、“官莊坂塘丘五月廿一會(huì)壹腳”、“塋塘五月廿二會(huì)壹腳”、“三月廿八會(huì) (壹)腳半”、“官莊二畝木會(huì)四月四會(huì)半腳”、 “兩旗會(huì)壹腳”、“東廣戲文會(huì)壹腳”拆分給四個(gè)兒子繼承。

會(huì)的抵押,對(duì)普通錢會(huì)是不允許的。民國(guó) 14年 (1925)歙縣會(huì)首高觀順的濟(jì)公會(huì),在會(huì)書中言明 “議定各執(zhí)會(huì)書一本,不得在外抵押；倘有別情,與首會(huì)無涉!”但對(duì)公益型會(huì),確實(shí)存在抵押現(xiàn)象。同治十二年(1873),紹興許岙莊趙錫珠因正用,挽中趙錫齡,將神會(huì)一腳、城隍會(huì)一腳作抵押,向監(jiān)生貝世榮共押借八十一千文。

關(guān)于會(huì)的買賣資料較多,多數(shù)是宗族祭祀會(huì),政府協(xié)同處置。如道光七年 (1827)浙江省鄞長(zhǎng)生會(huì)賣與老八仙會(huì)為業(yè),契約加蓋寧波府鄞縣正堂印,知縣簽字畫押。

錢會(huì)的繼承、抵押、買賣,即會(huì)份的轉(zhuǎn)讓,其實(shí)質(zhì)是債的關(guān)系的移轉(zhuǎn),一般未經(jīng)全體利害關(guān)系人的同意,會(huì)份是不得轉(zhuǎn)讓的。如光緒三十三年(1907)廣東全慶堂會(huì)序中言明 “不將會(huì)底轉(zhuǎn)讓與人”。但在公益型會(huì),確實(shí)存在會(huì)份的轉(zhuǎn)讓。

五、結(jié)束語

當(dāng)前,錢會(huì)仍然被排斥在正規(guī)金融體系之外,而且還沒有任何一部法律或法規(guī)規(guī)范錢會(huì)的運(yùn)作程序、會(huì)員的權(quán)利義務(wù)關(guān)系及其法律防范施救途徑等問題,往往在運(yùn)轉(zhuǎn)出現(xiàn)問題時(shí)才重視,對(duì)倒會(huì),政府則對(duì)其壓制甚至取締。

中國(guó)錢會(huì)是貨幣金融史研究的范疇,同時(shí)它還涉及社會(huì)學(xué)、歷史學(xué)、經(jīng)濟(jì)學(xué)、地理學(xué)、人類學(xué)、民族學(xué)和法學(xué)等多門學(xué)科,本文旨在梳理杭州世界錢幣博物館館藏的錢會(huì)原始資料和史實(shí),對(duì)錢會(huì)作一探究,為當(dāng)今經(jīng)濟(jì)建設(shè)服務(wù)。

注釋:

①錢會(huì)發(fā)起人稱 “會(huì)頭”,參與人稱 “會(huì)腳”；參與人的股份數(shù)量稱 “腳數(shù)”。

②《新唐書》卷197《循史傳?韋宙?zhèn)鳌?“民貧無牛,以力耕,宙為置社,二十家,月會(huì)錢若干,探名得者先市牛,以是為準(zhǔn),久之,牛不乏?！?/p>

③宋真德秀: 《西山先生真文忠公文集》卷二七《萬桂社規(guī)約序》,見商務(wù)印書館,民國(guó) 26年出版。

④現(xiàn)藏于北京圖書館。

⑤《民事習(xí)慣調(diào)查報(bào)告錄》,南京國(guó)民政府司法行政部點(diǎn)校本,中國(guó)政法大學(xué)出版社 2000年 1月出版。

⑥?毛澤東:《尋烏調(diào)查》,見 《毛澤東文集》第 1卷,第 171-197頁(yè),人民出版社 1993年。

⑦(清)待馀生:《燕市積弊》,逆旅過客著清宣統(tǒng)元年 (1909)北京愛國(guó)報(bào)館鉛印本。見北京古籍出版社,1995年出版。

⑧費(fèi)孝通:《鄉(xiāng)土中國(guó)?血緣和地緣》、《鄉(xiāng)土中國(guó)?家族》,北京三聯(lián)書店,1985年 6月版。

⑨《上海小刀會(huì)起義歌?周立春起反謠 (一)》。

⑩見諸民國(guó)初期報(bào)刊:馮秋農(nóng):《我國(guó)民間故有之集資方法——合會(huì)》,民國(guó)上海商業(yè)雜志第二卷第一號(hào)；李鴻:《合會(huì)——中國(guó)式的儲(chǔ)蓄制度》,生活周刊第一卷匯刊,中華職業(yè)教育出版社；《合會(huì)?？返谝恢恋谑?hào),杭州民國(guó)日?qǐng)?bào)附刊。

?呂留良: 《呂晚村先生文集》 卷八, 《客坐私語》。北京圖書館出版社,2003年出版。

?新加坡李光耀:《風(fēng)雨獨(dú)立路——李光耀回憶錄》第 11章 《決定做點(diǎn)事》,上海外文出版社,1998年 10月出版。

?民國(guó)時(shí)期有書刊把 “賩會(huì)”的 “賩” 字錯(cuò)排版成 “賒”,今人有以訛傳訛,應(yīng)糾正。

?蘇亦工:“略談 ‘銀會(huì)’:中國(guó)習(xí)慣集資機(jī)制在香港的境遇”,載甘功仁、李軒主編:《中國(guó)財(cái)經(jīng)法律論壇(2002)》,中國(guó)財(cái)政經(jīng)濟(jì)出版社,北京,2003年六月版。

?1936年夏,費(fèi)孝通去英國(guó)留學(xué),在乘坐意大利“白公爵”郵輪從上海到威尼斯的兩個(gè)多星期時(shí)間里,費(fèi)孝通把出國(guó)上船前夕由他姐姐費(fèi)達(dá)生介紹到吳江縣廟港鄉(xiāng)開弦弓村調(diào)查一個(gè)月的資料用英文整理成篇,題名叫 “江村”。1938年春季,費(fèi)孝通 《開弦弓,一個(gè)中國(guó)農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)生活》論文答辯通過后,獲倫敦大學(xué)研究院哲學(xué)博士學(xué)位。后由導(dǎo)師馬林諾夫斯基推薦,英國(guó)Routledge書局把文章題目改名為 《Peasant Life in China》 (中文譯 《中國(guó)農(nóng)民的生活》)、保留扉頁(yè)中文 《江村經(jīng)濟(jì)》書名于1939年出版。此書 1985年由戴可景譯為中文由商務(wù)印書館出版,其中第十五章 《資金》,有專門記載、論述錢會(huì)一節(jié)。

?《江村經(jīng)濟(jì)?著者前言》,商務(wù)印書館 2001年 3月第一版。費(fèi)孝通主張用 “錢會(huì)”一詞。1998年 10月中旬,筆者與浙江省錢幣學(xué)會(huì)秘書長(zhǎng)溫法仁,同去浙南調(diào)查清末金錢會(huì)起義歷史資料。在入住溫州大酒店整理資料期間,正巧碰見在溫州考察、入住在該店的費(fèi)孝通先生。本人崇拜費(fèi)老,向往得到費(fèi)老的指教,終于如愿以嘗。其中曾請(qǐng)教過費(fèi)老關(guān)于民間互助會(huì)常識(shí)和袒露打算編寫民間互助會(huì)一書問題,得到費(fèi)老指教和鼓勵(lì)。

??王宗培:《中國(guó)之合會(huì)》,中國(guó)合作學(xué)社印行,民國(guó) 24年版。

?《河南偃師縣發(fā)現(xiàn)漢代買田約束石券》,洛陽地區(qū)行署文物處,《文物》 1982年 12期

?楊西孟:《中國(guó)合會(huì)之研究》,民國(guó) 24年,上海商務(wù)印書館發(fā)行。

?楊聯(lián)升:《佛教寺院與國(guó)史上四種籌措金錢的制度》,《國(guó)史探微》,遼寧教育出版社,1998年。