□文/周穩(wěn)海趙桂玲劉亞靜

保定農(nóng)民增收的金融支持研究

□文/周穩(wěn)海1趙桂玲2劉亞靜1

本文通過(guò)調(diào)查問(wèn)卷的方式，獲得了保定市金融支農(nóng)的第一手?jǐn)?shù)據(jù)，并利用Probit模型對(duì)調(diào)查結(jié)果進(jìn)行了實(shí)證研究。研究表明：農(nóng)民對(duì)金融機(jī)構(gòu)服務(wù)的滿意度與金融機(jī)構(gòu)放款量、貸款手續(xù)復(fù)雜程度、營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)和自動(dòng)取款機(jī)的分布廣度呈正向關(guān)系，與利率水平呈反向關(guān)系，并根據(jù)實(shí)證結(jié)果提出了改善保定市農(nóng)村金融服務(wù)的政策建議。

農(nóng)民增收；金融支持；Probit模型

一、研究意義

自1982年至2010年中央先后多次制定并出臺(tái)的關(guān)于“三農(nóng)”問(wèn)題的“一號(hào)文件”。“文件”指出加強(qiáng)“三農(nóng)”工作，積極發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)，扎實(shí)推進(jìn)社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)，是全面落實(shí)科學(xué)發(fā)展觀、構(gòu)建社會(huì)主義和諧社會(huì)的必然要求，是加快社會(huì)主義現(xiàn)代化建設(shè)的重大任務(wù)。保定市作為一個(gè)擁有2.21萬(wàn)平方公里、1，197萬(wàn)畝耕地，1，042.34萬(wàn)人口（其中農(nóng)業(yè)人口884.1萬(wàn)人），轄三區(qū)、四市、十八個(gè)縣的河北省農(nóng)業(yè)大市，積極響應(yīng)中央政策，堅(jiān)持“多予、少取、放活”的方針，積極推動(dòng)了農(nóng)村改革的發(fā)展、農(nóng)村經(jīng)濟(jì)和社會(huì)的全面發(fā)展，農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)進(jìn)入了一個(gè)新的發(fā)展階段。2007年保定市提出全面建設(shè)小康社會(huì)總體規(guī)劃要求：到2020年全市縣域經(jīng)濟(jì)實(shí)力明顯增強(qiáng)，生產(chǎn)總值比2000年翻兩番以上，力爭(zhēng)到2018年提前兩年實(shí)現(xiàn)農(nóng)村小康社會(huì)建設(shè)的奮斗目標(biāo)。保定市在全面實(shí)現(xiàn)農(nóng)村小康社會(huì)這一偉大藍(lán)圖的進(jìn)程中，農(nóng)民增收問(wèn)題則必將成為新農(nóng)村建設(shè)的核心問(wèn)題。農(nóng)民增收，減小城鄉(xiāng)差距是順利實(shí)現(xiàn)農(nóng)村城鎮(zhèn)化改革的前提，是建設(shè)安定、和諧、持續(xù)發(fā)展的社會(huì)主義新農(nóng)村的重要保證。

金融是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的核心，資金是經(jīng)濟(jì)發(fā)展的“血液”，任何產(chǎn)業(yè)的發(fā)展都離不開金融的支持。保定市在傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)向現(xiàn)代農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)變過(guò)程中，資金同樣也已成為影響農(nóng)村經(jīng)濟(jì)和農(nóng)民增收最關(guān)鍵的條件之一。而目前保定市農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的巨大資金需求與農(nóng)村金融有效供給不足的矛盾已成為阻礙農(nóng)村經(jīng)濟(jì)持續(xù)、健康、快速發(fā)展以及農(nóng)民收入進(jìn)一步提高的制約因素。因此，在此背景下對(duì)保定市農(nóng)民增收的金融支持展開相關(guān)研究，探索促進(jìn)農(nóng)村金融體制改革，提高金融服務(wù)的有效途徑具有重要的現(xiàn)實(shí)意義，為有效解決“三農(nóng)”問(wèn)題，切實(shí)提高農(nóng)民收入，順利實(shí)現(xiàn)全面建設(shè)小康社會(huì)的總體規(guī)劃提供了新的思路。

二、數(shù)據(jù)收集與整理

本研究專門設(shè)計(jì)了調(diào)查問(wèn)卷，內(nèi)容包括三大部分：第一部分為農(nóng)戶基本狀況：農(nóng)戶家庭人口數(shù)量、年齡、教育程度、耕地面積、收入狀況等；第二部分為農(nóng)戶借貸狀況：借貸種類、借貸額度、利率水平、借貸期限、借貸來(lái)源；第三部分為農(nóng)戶意愿狀況：農(nóng)戶對(duì)金融服務(wù)態(tài)度、還貸方式、營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)、人員素質(zhì)。

2010年7月份，對(duì)保定市22個(gè)縣進(jìn)行了問(wèn)卷調(diào)查，共發(fā)放120份問(wèn)卷，收回110份，但能按要求填寫的有效試卷只有80份。將80份有效調(diào)查問(wèn)卷中相對(duì)應(yīng)的被解釋變量和5個(gè)解釋變量分別進(jìn)行賦值，如對(duì)被解釋變量“你對(duì)金融服務(wù)是否滿意（Y）”進(jìn)行賦值，如果農(nóng)戶回答“滿意”，賦值為“1”，如果農(nóng)戶回答“不滿意”，賦值為“0”；對(duì)解釋變量“你是否向金融機(jī)構(gòu)借過(guò)款（X1）”進(jìn)行如下賦值：“借過(guò)”，賦值1；“沒(méi)借過(guò)”，賦值0。對(duì)于其他變量的賦值與以上變量相類似。然后，對(duì)每份問(wèn)卷進(jìn)行統(tǒng)計(jì)整理，獲得模型分析的原始數(shù)據(jù)，具體如表1所示。（表1）

三、模型構(gòu)建及結(jié)果分析

（一）模型構(gòu)建。模型建立采用Probit模型，是否對(duì)金融服務(wù)是否滿意（Y）為模型的被解釋變量，以是否從金融機(jī)構(gòu)貸過(guò)款（X1），可接受的利率水平（X2），貸款手續(xù)是否復(fù)雜（X3），5公里內(nèi)是否有營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)（X4），5公里內(nèi)是否有自動(dòng)取款機(jī)（X5）等5個(gè)變量為解釋變量。μ為隨機(jī)誤差項(xiàng)。則所建立的經(jīng)濟(jì)計(jì)量模型如下：

表1 農(nóng)民增收的金融支持probit分析變量

（二）結(jié)果分析

1、實(shí)證結(jié)果及顯著性檢驗(yàn)。根據(jù)以上獲得的各變量的數(shù)據(jù)，運(yùn)用Eviews統(tǒng)計(jì)軟件對(duì)模型進(jìn)行Probit回歸分析，其結(jié)果如表2所示。（表2）

從表2模型回歸結(jié)果可以看出：變量X1、X2、X3在5%水平上顯著；X4、X5在10%水平上顯著，所建模型通過(guò)檢驗(yàn)。

2、實(shí)證結(jié)果分析

（1）是否從金融機(jī)構(gòu)貸過(guò)款（X1）在回歸中5%水平上顯著，說(shuō)明金融機(jī)構(gòu)向農(nóng)民貸款是支持農(nóng)民增收，提高農(nóng)民對(duì)金融機(jī)構(gòu)滿意的一個(gè)重要因素。它的系數(shù)為正，說(shuō)明金融機(jī)構(gòu)向農(nóng)民貸款越多，農(nóng)民就越對(duì)金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)滿意，表明金融機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)民增收的貢獻(xiàn)越大。

（2）可接受的利率水平（X2）在5%水平上顯著地進(jìn)入了回歸方程，說(shuō)明利率水平的高低是影響貸款數(shù)量的因素之一。利率水平越高，貸款數(shù)量就越少，農(nóng)民對(duì)金融機(jī)構(gòu)的滿意度就越低；相反則貸款數(shù)量越大，滿意度也相應(yīng)提高。

表2 模型回歸結(jié)果

（3）貸款手續(xù)是否復(fù)雜（X3）在5%水平上顯著地進(jìn)入了回歸方程，說(shuō)明貸款手續(xù)的復(fù)雜程度也是影響農(nóng)民貸款需求的一個(gè)非常重要因素。它的系數(shù)為負(fù)，說(shuō)明貸款手續(xù)越復(fù)雜，農(nóng)民越不愿去貸款，從而減少貸款需求。隨著貸款手續(xù)的簡(jiǎn)便化，人們的貸款需求將會(huì)增強(qiáng)。

（4）5公里內(nèi)是否有營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)（X4）在10%水平上較為顯著地進(jìn)入了回歸方程，系數(shù)為正，說(shuō)明金融機(jī)構(gòu)的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)分布越廣泛，農(nóng)民辦理金融業(yè)務(wù)就越方便，取得貸款的時(shí)間就越短；相反則辦理金融業(yè)務(wù)就越困難。

（5）5公里內(nèi)是否有自動(dòng)取款機(jī)（X5）在回歸中10%水平上顯著。它的系數(shù)為正，說(shuō)明自動(dòng)取款機(jī)分布廣泛，農(nóng)民取款便利，提高獲取資金的效率，農(nóng)民可以有更多的精力投入到農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，從而增加農(nóng)民收入，同時(shí)也增加了農(nóng)民對(duì)金融服務(wù)的滿意度。

四、改善保定市農(nóng)村金融服務(wù)政策建議

（一）增強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)基礎(chǔ)設(shè)施投入，提高金融服務(wù)效率。合理布置金融服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)是為農(nóng)村提供方便快捷的金融服務(wù)的前提條件，但目前保定市有些縣域金融網(wǎng)點(diǎn)覆蓋率還比較低。因此，應(yīng)該在深入分析、研究農(nóng)村地區(qū)金融市場(chǎng)需求的基礎(chǔ)上，適當(dāng)增設(shè)農(nóng)村金融營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，提高金融服務(wù)的效率。另外，還要加大ATM的布放力度，大力推廣銀行卡，積極引導(dǎo)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)開辦銀行卡業(yè)務(wù)，提高農(nóng)民存取款的效率。

（二）簡(jiǎn)化農(nóng)村貸款程序，提高獲得資金的效率。農(nóng)民對(duì)資金的需求往往呈現(xiàn)急、頻、短、少的特點(diǎn)，然而金融機(jī)構(gòu)復(fù)雜的貸款手續(xù)，較長(zhǎng)時(shí)間的貸款審批，往往使農(nóng)戶喪失利用資金的最佳點(diǎn)。因此，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)盡量提高貸款調(diào)查、授信、定價(jià)等程序的效率，縮短貸款時(shí)間。同時(shí)，建立個(gè)人信用記錄，對(duì)信用良好的農(nóng)戶，或者對(duì)參加聯(lián)保的農(nóng)戶的小額貸款可實(shí)行信用放款，可適當(dāng)減少貸款手續(xù)。

（三）合理引導(dǎo)商業(yè)銀行，加大其對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)支持力度。為了使商業(yè)銀行在支農(nóng)中更好地發(fā)揮其重要的補(bǔ)充作用，中央政府或地方政府可以通過(guò)多種措施降低農(nóng)村金融市場(chǎng)的交易成本，運(yùn)用利益機(jī)制引導(dǎo)商業(yè)性金融組織自愿服務(wù)于農(nóng)村金融市場(chǎng)，積極支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展。例如，通過(guò)降低商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村地區(qū)的營(yíng)業(yè)稅和企業(yè)所得稅，對(duì)其較高的交易成本進(jìn)行一定的補(bǔ)償，從而增強(qiáng)商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)的盈利能力，避免農(nóng)村金融資源從農(nóng)村地區(qū)流出，提高商業(yè)銀行對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的支持力度。

（四）放松農(nóng)村金融市場(chǎng)準(zhǔn)入限制，擴(kuò)大農(nóng)民金融服務(wù)供給。引入多樣性金融組織，包括非政府組織的小額信貸和其他民間自發(fā)的金融合作組織。鼓勵(lì)成立民間金融機(jī)構(gòu)，可以是民營(yíng)銀行、合作銀行，也可以是信用合作社或合作基金會(huì)，使不同的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)之間出現(xiàn)良性競(jìng)爭(zhēng)的局面。這樣能夠擴(kuò)大金融服務(wù)供給，完成金融產(chǎn)品的合理定價(jià)，使金融服務(wù)效率大大提高，滿足農(nóng)村不同層次的金融服務(wù)需求。

（作者單位：1.河北農(nóng)業(yè)大學(xué)經(jīng)貿(mào)學(xué)院；2.河北金融學(xué)院河北省科技金融重點(diǎn)實(shí)驗(yàn)室）

[1]溫濤，冉光和，熊德平.中國(guó)金融發(fā)展與農(nóng)民收入增長(zhǎng)[J].經(jīng)濟(jì)研究，2005.9.

[2]趙建東.安徽省農(nóng)村金融發(fā)展與農(nóng)民收入關(guān)系的實(shí)證分析[J].華東經(jīng)濟(jì)管理，2010.4.

[3]梁鴻雁，史順義等.金融支持農(nóng)業(yè)發(fā)展及農(nóng)民增收的途徑探討[J].甘肅農(nóng)業(yè)，2009.9.

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本文為2009年保定市哲學(xué)社會(huì)科學(xué)規(guī)劃研究項(xiàng)目“保定市農(nóng)民增收的金融支持研究”（課題號(hào)：200902016）的成果之一；河北省科技廳2010年度河北省科技計(jì)劃項(xiàng)目“河北省農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)問(wèn)題及對(duì)策研究”（課題編號(hào)：10457204D-10）的成果之一