剛剛開啟的2011年，是全球經(jīng)濟步入后危機時代的第二年，歐美經(jīng)濟正緩步邁入復蘇通道，金融業(yè)、銀行業(yè)也在經(jīng)歷次貸危機重創(chuàng)后，在全球監(jiān)管更趨嚴格條件下積極尋求新的發(fā)展模式。而中國銀行業(yè)在中國正式超越日本成為全球第二大經(jīng)濟體后，盡管整體宏觀經(jīng)濟環(huán)境仍然趨好，但若不改變相對于單一的盈利結(jié)構(gòu)，將會在國外銀行業(yè)積極探索穩(wěn)健盈利渠道、競爭力逐漸恢復，而國內(nèi)貨幣政策已開始轉(zhuǎn)向的情況下，發(fā)展未來將存在較多變數(shù)。
　　興業(yè)銀行作為國內(nèi)較早成立的股份制商業(yè)銀行，且是國內(nèi)首家實行“赤道原則”的商業(yè)銀行，一直積極尋求產(chǎn)品業(yè)務創(chuàng)新。特別是在中國銀行業(yè)轉(zhuǎn)型發(fā)展的大背景下，興業(yè)銀行在產(chǎn)品創(chuàng)新、發(fā)展規(guī)劃等方面?zhèn)涫軜I(yè)界推崇。為此，本刊采訪了興業(yè)銀行行長李仁杰先生，探討其在當前貨幣政策轉(zhuǎn)型下，商業(yè)銀行的信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整、產(chǎn)品業(yè)務創(chuàng)新以及商業(yè)銀行應對整體宏觀政策環(huán)境的真知灼見，與業(yè)界共享。
　　銀行業(yè)發(fā)展的大趨勢
　　《》：2010年年底以來，隨著管理通脹預期措施的加強，市場風云突變，流動性趨緊，信貸規(guī)模受限，商業(yè)銀行對此該如何應對？興業(yè)銀行2011年的發(fā)展有哪些整體規(guī)劃？
　　李仁杰：首先應該看到，流動性的收緊是一種必然，是對前幾年過度寬松的貨幣信貸政策的一種“糾偏”，是向“常態(tài)”的回歸。在流動性趨緊、信貸規(guī)模受限的背景下，商業(yè)銀行的應對策略概括起來主要是三個方面：一是夯實業(yè)務基礎(chǔ)，加快負債發(fā)展，有效管理流動性。這里面，重點是要加強客戶服務，努力擴大基礎(chǔ)客戶群體，加快發(fā)展各類負債尤其是穩(wěn)定性強的核心負債，有效防范流動性風險。二是合理把握信貸規(guī)模和節(jié)奏，優(yōu)化信貸投向，加強定價管理，在有效防范利率風險的同時努力提高收益水平。一方面，要嚴格貫徹落實國家宏觀經(jīng)濟政策精神和金融監(jiān)管要求，合理把握信貸規(guī)模和節(jié)奏，加大對國家戰(zhàn)略扶持的產(chǎn)業(yè)、中小企業(yè)、“三農(nóng)”、居民消費等的信貸投入，支持實體經(jīng)濟發(fā)展；另一方面，把握市場利率上行的趨勢，加強貸款的定價管理，在有效防范利率風險的同時，努力提高銀行信貸資產(chǎn)的收益水平。三是加快創(chuàng)新步伐，積極發(fā)展非信貸業(yè)務尤其是各類新興業(yè)務，在提升銀行綜合服務能力的同時努力拓寬收入來源。目前，國內(nèi)宏觀經(jīng)濟總體穩(wěn)步向好，實體經(jīng)濟對資金的需求仍然比較強烈，在信貸規(guī)模嚴格受限的條件下，這些需求必然會轉(zhuǎn)向其他渠道，這對銀行非信貸業(yè)務的發(fā)展是一個良好的機遇。關(guān)鍵是銀行要能夠把握機遇，積極開展創(chuàng)新，以創(chuàng)新的手段、創(chuàng)新的辦法，多渠道、多方式滿足客戶的金融服務需求。當然，在此過程中，一定要重視加強合規(guī)風險管理，確保創(chuàng)新業(yè)務的依法合規(guī)。
　　從興業(yè)銀行的情況看，今年我們在業(yè)務規(guī)劃上主要也是圍繞上述三個策略來展開。反映在流動性管理上，把發(fā)展負債尤其是核心負債作為銀行經(jīng)營的重中之重，堅持從培育基礎(chǔ)客戶和打造專業(yè)產(chǎn)品入手，通過自身綜合服務能力的提升，努力推動核心負債持續(xù)、穩(wěn)定、快速增長。反映在信貸投放上，新增信貸規(guī)模主要投向收益較高的中小企業(yè)、零售貸款以及與銀行實力比較匹配的“中型主辦行客戶”、國家戰(zhàn)略扶持的新興產(chǎn)品、“三農(nóng)”等，大型客戶的信貸需求盡量通過直接融資滿足，同時努力優(yōu)化存量信貸資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，騰出規(guī)模發(fā)展風險可控、收益較高的資產(chǎn)業(yè)務。反映在非信貸業(yè)務上，鼓勵各經(jīng)營機構(gòu)在依法合規(guī)的前提下，積極加大業(yè)務創(chuàng)新，拓展非信貸資產(chǎn)來源，同時大力發(fā)展投資銀行、財富管理、資產(chǎn)管理等新興業(yè)務，持續(xù)優(yōu)化業(yè)務和收入結(jié)構(gòu)。
　　《》：最近幾年，宏觀經(jīng)濟金融形勢和管理政策變化很快，寬松與從緊交替，但無論外部環(huán)境如何變化，興業(yè)銀行總能有不俗的業(yè)績表現(xiàn)，是如何做到的？
　　李仁杰：近年來，興業(yè)銀行業(yè)務和盈利水平之所以能夠保持穩(wěn)定快速增長，我認為主要是得益于幾個方面：
　　一是比較準確地把握住了國內(nèi)經(jīng)濟社會發(fā)展的大趨勢。具體是兩個方面，一個是城鎮(zhèn)化。圍繞城鎮(zhèn)化，我們大力發(fā)展個人住房按揭貸款、房地產(chǎn)開發(fā)貸款、與城鎮(zhèn)化相關(guān)的基礎(chǔ)設(shè)施和民生工程項目等，取得良好的經(jīng)營效益。其中個人按揭、房地產(chǎn)開發(fā)貸款主要是在2008年以前房價還比較理性的階段發(fā)放的，近兩年這方面的業(yè)務重心已經(jīng)轉(zhuǎn)向城鎮(zhèn)基礎(chǔ)設(shè)施和民生工程，比如舊城改造等。另一個是節(jié)能減排。圍繞節(jié)能減排，我們在國內(nèi)率先推出并大力推廣節(jié)能減排貸款等“綠色金融”業(yè)務，并成為國內(nèi)第一家“赤道銀行”，取得經(jīng)濟效益和社會效益的雙豐收。
　　二是堅持走差異化經(jīng)營道路。通過大膽創(chuàng)新，突破常規(guī)，在資產(chǎn)負債發(fā)展、同業(yè)金融、零售業(yè)務、金融市場業(yè)務等方面走出了一條具有自身特色的發(fā)展道路，比較好地把握住了階段性的市場機會，同時成功地在局部領(lǐng)域比如銀銀合作、人民幣做市交易、代理貴金屬買賣等方面，建立起市場領(lǐng)先優(yōu)勢，為推動業(yè)務和盈利的快速增長提供了強有力的支持。
　　三是嚴格的風險管理和成本控制。對銀行而言，經(jīng)營成本主要集中在兩塊，一是風險成本，主要體現(xiàn)為不良資產(chǎn)損失；二是運營成本，主要體現(xiàn)為各項營業(yè)支出。在這兩方面，我們一直高度重視，從嚴管理，取得比較好的成效，為銀行的盈利增長提供了強有力的支撐。從風險成本看，近年來興業(yè)銀行不良貸款連續(xù)實現(xiàn)“雙降”，截至2010年末，不良貸款比率僅為0.42%，資產(chǎn)質(zhì)量在全國主要銀行中排名第一。從運營成本看，近年來興業(yè)銀行的成本收入比一直穩(wěn)定在35%左右，比行業(yè)平均水平低2～4個百分點，2010年更是達到32.66%，在全國主要銀行中處于領(lǐng)先水平。
　　《》：在經(jīng)濟金融短期起伏的表象之下，是否存在著某些方向性、趨勢性的中長期變化，而這些變化更值得商業(yè)銀行分析研判和把握？
　　李仁杰：是的。盡管近年來國內(nèi)經(jīng)濟金融市場波動比較大，但仍然存在一些方向性、趨勢性的變化，這些才是真正值得商業(yè)銀行研究和把握的領(lǐng)域。
　　從宏觀經(jīng)濟趨勢看，我們?nèi)匀痪S持原來的判斷，即城鎮(zhèn)化和環(huán)境保護仍將是未來很長一段時期內(nèi)中國經(jīng)濟增長的主線和引擎。從國家“十二五”規(guī)劃看，到2015年中國城鎮(zhèn)化率將從現(xiàn)在的46.6%上升到51.5%，這其中蘊含著大量的市場機會，比如城鎮(zhèn)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、小城鎮(zhèn)建設(shè)、舊城改造、棚戶區(qū)改造、進城居民的就業(yè)與消費等等。當然，不同地區(qū)、不同階段，可能會有不同的發(fā)展側(cè)重點。另外，節(jié)能減排已經(jīng)上升為國家戰(zhàn)略，成為各級政府考核的硬指標、硬約束?？梢灶A見，未來幾年，國內(nèi)節(jié)能減排產(chǎn)業(yè)將會進入加速發(fā)展的階段，這其中同樣蘊含大量的市場機會，比如節(jié)能減排貸款、碳金融、環(huán)境金融等。這兩個方面，興業(yè)銀行都有一定的特色和優(yōu)勢，未來幾年我們將進一步加大相關(guān)領(lǐng)域的投入，努力鞏固并擴大既有特色優(yōu)勢。
　　從金融發(fā)展趨勢看，金融市場化、國際化、綜合化的大趨勢沒有變，其發(fā)展步伐可能還會進一步加快。具體表現(xiàn)在幾個方面：一是金融脫媒的步伐會進一步加快。優(yōu)化社會融資結(jié)構(gòu)，提高直接融資占比已經(jīng)成為國家金融政策的一個基本導向。近兩年，直接融資發(fā)展的速度很快，2010年直接融資金額已經(jīng)接近全年銀行信貸增長額的35%，未來幾年這一比重還會穩(wěn)步上升。二是利率和匯率形成機制的市場化步伐會進一步加快。目前這方面的態(tài)勢也已經(jīng)比較明顯。三是人民幣國際化步伐會進一步加快。隨著跨境貿(mào)易人民幣結(jié)算、香港人民幣離岸市場等的加速發(fā)展，人民幣走向國際化的步伐將會不斷加快，這將對國內(nèi)金融業(yè)的發(fā)展產(chǎn)生重大而深遠的影響。四是綜合化經(jīng)營將穩(wěn)步推進。盡管受國際金融危機影響，目前國內(nèi)對金融綜合化經(jīng)營比較慎重，但基本趨勢沒有改變，這是金融市場深化和客戶金融服務需求多元化發(fā)展的必然要求。
　　
　　新興業(yè)務的主要著力方向
　　《》：為適應環(huán)境的持續(xù)深刻變化，近些年我國銀行業(yè)紛紛推進經(jīng)營轉(zhuǎn)型，除傳統(tǒng)業(yè)務外，力圖發(fā)展各類新興業(yè)務，興業(yè)銀行在這方面的進展如何？
　　李仁杰：興業(yè)銀行是國內(nèi)最早提出經(jīng)營轉(zhuǎn)型戰(zhàn)略的銀行之一。早在2004年，我們就明確把推進業(yè)務發(fā)展模式和盈利模式的“兩個轉(zhuǎn)變”作為銀行戰(zhàn)略發(fā)展的主線。圍繞這一戰(zhàn)略主線，近年來我們在繼續(xù)大力發(fā)展傳統(tǒng)業(yè)務的同時，積極介入各個新興業(yè)務領(lǐng)域，取得了長足的發(fā)展，在局部業(yè)務領(lǐng)域，比如銀銀平臺、人民幣資金做市交易、代理貴金屬買賣、投資銀行、資產(chǎn)托管等方面，還形成了一定的業(yè)務特色。
　　比如金融市場業(yè)務，我們比較早看到了國內(nèi)金融市場業(yè)務的發(fā)展?jié)摿Γ?003年就在上海成立了資金營運中心，這是全國第一家持牌的總行級資金營運中心，目前也還是唯一一家。目前，興業(yè)銀行的人民幣資金交易業(yè)務已經(jīng)進入市場第一梯隊，在人民幣匯率交易、債券交易、利率互換業(yè)務等方面都有較好的市場表現(xiàn)。
　　比如銀銀平臺業(yè)務，我們始終認為國內(nèi)銀行市場將是一個多層次的、多元化的市場，不可能僅僅由幾家大銀行壟斷，所以我們創(chuàng)新推出了以中小銀行為主要服務對象的銀銀平臺，目前聯(lián)網(wǎng)機構(gòu)已經(jīng)超過12000個，發(fā)展勢頭也是非常好。
　　比如代理貴金屬買賣業(yè)務，我們抓住近年來通脹預期加強、居民保值增值需求強烈的機遇，在國內(nèi)第一家大力發(fā)展代理上海黃金交易所貴金屬買賣業(yè)務，目前是國內(nèi)代理上海黃金交易所產(chǎn)品最為齊全、交易量最大、客戶數(shù)量最多的商業(yè)銀行，2010年代理貴金屬買賣實現(xiàn)交易金額超過2300億元，簽約客戶超過57萬戶。
　　又比如投資銀行和資產(chǎn)托管業(yè)務，也在市場上占據(jù)了一席之地。2010年，興業(yè)銀行累計承銷發(fā)行短期融資券和中期票據(jù)69期、660億多元，市場排名分別為第四和第八；托管資產(chǎn)規(guī)模首次突破2000億元，達到2272億元，托管品種日益豐富。
　　此外，近兩年興業(yè)銀行在綜合經(jīng)營上也邁開實質(zhì)性步伐。2010年以來，成功設(shè)立了全資控股的興業(yè)金融租賃公司，收購聯(lián)華國際信托有限公司獲得國務院特別批準，成為繼交行、建行之后第三家控股信托公司的銀行。
　　《》：對商業(yè)銀行而言，轉(zhuǎn)型和創(chuàng)新的必要性、緊迫性顯而易見，關(guān)鍵是要找準著力方向，這個方向興業(yè)銀行已經(jīng)明確了嗎？
　　李仁杰：近年來，國內(nèi)各家銀行都在推進經(jīng)營轉(zhuǎn)型。就興業(yè)銀行而言，轉(zhuǎn)型，歸結(jié)起來主要有兩個基本方向：一是提高零售業(yè)務占比，使業(yè)務結(jié)構(gòu)、收入結(jié)構(gòu)和客戶結(jié)構(gòu)更加均衡、更加合理。二是提高中間業(yè)務收入占比，減少對傳統(tǒng)存貸利差盈利模式的依賴。這兩個基本方向，集中反映在一個方面，就是新興業(yè)務的發(fā)展。問題是，新興業(yè)務重點在哪里？
　　從國際成熟市場和銀行業(yè)發(fā)展的成熟經(jīng)驗分析，我們認為，財富管理、投資銀行和資產(chǎn)管理三大業(yè)務構(gòu)成了現(xiàn)代銀行新興業(yè)務的“三大支柱”。這既是國際銀行業(yè)發(fā)展的大趨勢，可能也是中國銀行業(yè)未來發(fā)展的必由之路。
　　具體來看，所謂財富管理，就是隨著社會財富的不斷增加、金融深化的加速發(fā)展，企業(yè)法人和居民個人的金融資產(chǎn)快速增長，財富管理需求也在不斷加強。銀行的渠道和客戶關(guān)系管理部門，要從客戶的需求出發(fā)，為客戶的資產(chǎn)配置提供建議，并組織相關(guān)產(chǎn)品。所謂投資銀行，主要是滿足客戶融資需求，為客戶提供多元化融資服務。包括一級市場的股票和債券承銷發(fā)行、項目貸款、銀團貸款、結(jié)構(gòu)化融資安排、收購兼并等財務顧問服務，以及二級市場的交易、風險對沖、利率衍生品、匯率衍生品、信用衍生品以及大宗商品交易等業(yè)務。所謂資產(chǎn)管理，主要是前端有了為客戶理財、財富管理的金融需求和受托資產(chǎn)之后，后端要有專業(yè)化的組合投資管理，包括大量的投資與避險、杠桿與套利、風險與回報的定制化要求等。從這三大業(yè)務板塊的關(guān)系看，財富管理是商業(yè)銀行金融服務深化的必然結(jié)果和客觀需求，某種意義上是其他兩個業(yè)務的源頭和引擎，投資銀行和資產(chǎn)管理都是為滿足客戶多樣化的財富管理和融資需求而服務的。
　　未來興業(yè)銀行將會重點圍繞上述三個方面業(yè)務，加快創(chuàng)新和發(fā)展步伐。
　　《》：此次國際金融危機過后，大家對發(fā)展新興業(yè)務的態(tài)度更加審慎，您如何看待？
　　李仁杰：此次金融危機過后，大家都在發(fā)展新興業(yè)務、開展綜合化經(jīng)營這個問題上進行深刻的反思和總結(jié)。但是，我們應該清醒地看到，歐美國家進行的反思，并不是走回頭路，而是希望在不斷總結(jié)經(jīng)驗教訓的基礎(chǔ)上，更好地彌補監(jiān)管上的薄弱環(huán)節(jié)，進而更好地促進和加強市場化、綜合化發(fā)展模式。更何況，西方國家主要問題是創(chuàng)新過度、監(jiān)管不足，而我國還遠達不到這樣的程度，不存在這樣的問題，我國主要問題還是創(chuàng)新不足，金融服務同質(zhì)化嚴重，難以滿足日益多樣化、差異化的需求。因此，我們不能因噎廢食，人家生病，我們就打針吃藥，更不能削足適履，以犧牲社會效率來適應金融低水平發(fā)展，這不是成功的制度安排。因此，我們認為，未來商業(yè)銀行市場化、國際化、綜合化的發(fā)展趨勢不會改變。我國的銀行業(yè)還必須逐步、穩(wěn)健、有序地開展綜合經(jīng)營，以順應金融服務需求多樣化、差異化的發(fā)展趨勢，不斷提升綜合服務能力和盈利能力，同時也要建立風險覆蓋和風險隔離制度。而以財富管理、投資銀行和資產(chǎn)管理為主要支柱的新興業(yè)務必然迎來新一輪快速發(fā)展的機遇期。
　　發(fā)展新興業(yè)務應處理好的幾個關(guān)系
　　《》：一般而言，建立新興業(yè)務模式意味著對傳統(tǒng)業(yè)務模式的否定和改進，必然帶來觀念、流程、體制機制等一系列的矛盾和沖突，興業(yè)銀行是否也是如此？
　　李仁杰：是的。在推進新興業(yè)務發(fā)展，建立新興業(yè)務模式的過程中，確實會遇到很多的矛盾和沖突，這是必然的。因為既然是新興業(yè)務，很多東西并沒有現(xiàn)成的經(jīng)驗可以借鑒，只能是在實踐中摸索，同時對新興業(yè)務的認識也需要一個過程，出現(xiàn)矛盾和沖突是正常的。
　　從興業(yè)銀行的經(jīng)驗看，這種矛盾和沖突主要體現(xiàn)在幾個方面：一是風險管理文化、風險管理模式的沖突。過去，國內(nèi)銀行的業(yè)務比較簡單，主要是存款、貸款、結(jié)算，風險管理的體系、流程、文化主要是適應貸款尤其是公司貸款的特點而建立起來的。比如審貸分離、個案審批，分級授權(quán)，強調(diào)貸前、貸中、貸后管理，注重抵押擔保等。這種風險管理模式與很多新興業(yè)務的發(fā)展要求是不相適應的。比如零售貸款，金額小、筆數(shù)多，如果按照傳統(tǒng)對公貸款的那種審批流程，顯然在效率上、效益上都無法滿足，一定要走集中化、專業(yè)化審批的道路。比如金融市場業(yè)務，主要是盯市交易，與傳統(tǒng)風險管理模式的差異更大，必須依靠個別授權(quán)、現(xiàn)場控制。又比如投資銀行、財富管理業(yè)務，與傳統(tǒng)信貸業(yè)務的風險特點也有很大不同，在不承擔包銷和回購責任的前提下，銀行主要承擔的是合規(guī)風險、正當銷售的責任，這要求在風險管理的理念、流程和機制也要有新的改革。
　　二是隊伍建設(shè)、薪酬文化等的沖突。業(yè)務的多元化發(fā)展，特別是跨行業(yè)、跨門類業(yè)務的發(fā)展，使得銀行人才隊伍日益多元化，各門類業(yè)務之間的崗位要求、工作特點、專業(yè)水準差異化越來越大。這就使得過去傳統(tǒng)單一的隊伍管理辦法、薪酬待遇體系難以適應。比如高級的研究員、交易員、投資銀行專業(yè)人才，與銀行傳統(tǒng)的柜員、客戶經(jīng)理、一般管理人員之間的差異就非常大，如果采用同樣的管理辦法和薪酬待遇體系，顯然無法適應，必須建立起不同的專業(yè)序列，并配套以不同的職業(yè)生涯規(guī)劃、薪酬福利體系等。
　　三是新興業(yè)務本身帶來的沖突。比如銀行服務客戶內(nèi)容的變化，過去銀行服務比較簡單，隨著財富管理、投資銀行、資產(chǎn)管理等新興業(yè)務的發(fā)展，客戶服務內(nèi)容極大豐富，要求履行“賣者有責”的義務，加強產(chǎn)品存續(xù)期的管理等等。又比如不同板塊、不同部門之間的職責定位，誰負責客戶關(guān)系管理，誰負責產(chǎn)品創(chuàng)設(shè)，誰負責投資管理等，相互之間如何配合、如何協(xié)調(diào)等，也是一個需要逐步理順的過程。
　　《》：在發(fā)展新興業(yè)務過程中，需要理順哪些內(nèi)部關(guān)系？如何理順？
　　李仁杰：發(fā)展新興業(yè)務，重點要理順五個方面的關(guān)系：
　　第一，銀行與客戶的關(guān)系。核心的原則是幾個方面：一是要真正落實以客戶為中心的發(fā)展理念。要把客戶的利益和客戶的體驗放在核心位置，作為一切工作的出發(fā)點和落腳點。二是要講服務的適合度。要對客戶進行科學的分類，針對不同類型的客戶提供有針對性的產(chǎn)品和服務。三是要加大研究和創(chuàng)新力度。建立產(chǎn)品庫、豐富產(chǎn)品線，為客戶提供門類齊全的產(chǎn)品和服務，滿足不同區(qū)域、不同類型的客戶需求。四是切實履行“賣者有責”的責任。
　　第二，金融市場、資產(chǎn)管理與企業(yè)金融、零售金融、同業(yè)金融條線的關(guān)系。企業(yè)金融、零售金融和同業(yè)金融條線主要負責客戶關(guān)系管理，要根據(jù)客戶需求建立豐富的產(chǎn)品線，形成自己的產(chǎn)品庫。產(chǎn)品庫的產(chǎn)品可以來自行內(nèi)，也可以向外部采購。金融市場、資產(chǎn)管理條線主要負責產(chǎn)品創(chuàng)設(shè)、組合管理，按照客戶需求定制產(chǎn)品并打理好資產(chǎn)。打個比喻，企業(yè)金融、零售金融、同業(yè)金融條線好像是賣水果的，主要任務是負責收集、整理客戶需求信息，維護客戶關(guān)系，建立銷售渠道，挑選各種符合標準的優(yōu)質(zhì)水果賣給客戶，至于水果從哪里來？既可以是銀行自己種的，也可以是向別人采購的。金融市場和資產(chǎn)管理板塊是種水果的，主要任務是要專心致志地把水果種好，生產(chǎn)出好的水果。
　　第三，總、分、支行的關(guān)系。核心的原則是總、分、支行各歸其位，各負其責，協(xié)同聯(lián)動發(fā)展?？傂幸獱款^做好產(chǎn)品庫的建立、產(chǎn)品線的延伸；分行則重點根據(jù)區(qū)域?qū)嶋H，組織符合區(qū)域需求的產(chǎn)品；基層經(jīng)營機構(gòu)的主要任務是發(fā)揮營銷主渠道作用。
　　第四，金融市場和資產(chǎn)管理板塊內(nèi)部的關(guān)系?？偟脑瓌t，是要強調(diào)“術(shù)有專攻”。金融市場和資產(chǎn)管理板塊內(nèi)部各部門、各機構(gòu)要專注于各自的專業(yè)領(lǐng)域，有所為有所不為，努力提高專業(yè)能力，不能大而全、小而全，什么都想做，什么都不精。
　　第五，前、中、后臺的關(guān)系。具體來看，一是要加大后臺資源，包括IT資源、資金清算資源、研究資源等的整合與共享力度，努力打造大后臺。二是要建立健全包括具體經(jīng)營單位、條線管理部門和風險管理部門三個層級在內(nèi)的合理分工、各有側(cè)重的風險與質(zhì)量控制體系。三是財務管理方面要強化利益共享機制，以此有效促進行內(nèi)產(chǎn)品的交叉銷售。