城市商業(yè)銀行(簡稱城商行)是20世紀90年代中期由城市信用社改組改造而成的地方性中小銀行，被稱為中國銀行業(yè)繼四大國有商業(yè)銀行和全國性股份制銀行之后的“第三梯隊”。過去五年，在監(jiān)管部門政策引領和地方政府大力支持下，城商行經(jīng)過自身不斷努力，整體上保持了快速、穩(wěn)健的發(fā)展勢頭，其資產(chǎn)質(zhì)量、業(yè)務規(guī)模、盈利能力和風險指標等均達到歷史最好水平。2011年是“十二五”開局第一年，未來五年城商行發(fā)展將面臨哪些環(huán)境的變化，如何緊跟經(jīng)濟發(fā)展方式和結構調(diào)整的轉變步伐，加快經(jīng)營模式轉型，尋找可持續(xù)發(fā)展路徑，是當前城商行亟待思考的問題。
　　“十一五”期間我國城商行的發(fā)展軌跡
　　“十一五”時期，我國經(jīng)濟保持二位數(shù)高速增長，人均GDP突破4000美元，標志我國經(jīng)濟發(fā)展進入了新的階段。在此期間，我國城商行發(fā)展步入了跨越式軌道，走過了一段令人矚目的“五年黃金期”，實現(xiàn)了規(guī)模、質(zhì)量和效益的穩(wěn)步增長（見圖1）。一是從規(guī)模來看，資產(chǎn)總額由1.97萬億元增加到7.85萬億元，增長了3倍；市場占有率由5.2%增加到8.3%，提高了3.1個百分點。二是從質(zhì)量來看，不良貸款額由842億元下降到325億元；不良貸款率由7.73%下降到0.91%，降低了6.82個百分點，實現(xiàn)了雙降。三是從效益來看，資產(chǎn)利潤率和資本利潤率由負轉正，盈利能力大幅提升。據(jù)統(tǒng)計，2010年我國城商行平均資產(chǎn)利潤率和資本利潤率分別達到1.14%和18.3%，贏利能力超過了國有銀行和股份制銀行。
　　“十二五”時期城商行發(fā)展面臨的主要經(jīng)營環(huán)境變化
　　“十二五”時期，是我國加快經(jīng)濟發(fā)展方式轉變、深化經(jīng)濟結構調(diào)整的關鍵時期。隨著經(jīng)濟發(fā)展方式轉型的加快和和經(jīng)濟結構調(diào)整的深化，城商行發(fā)展的內(nèi)部、外部環(huán)境也將發(fā)生深刻變化。
　　第一個環(huán)境變化：后金融危機時代，全球將進一步加強對銀行業(yè)的監(jiān)管，巴塞爾銀行監(jiān)管委員會管理層會議通過了“巴塞爾協(xié)議Ⅲ”，為未來十年全球銀行業(yè)改革與發(fā)展指明了方向。同時，我國也將加強對銀行業(yè)的宏觀審慎監(jiān)管和微觀審慎監(jiān)管。這些金融監(jiān)管措施和基本規(guī)則的實施，對資本約束提出了更嚴格的要求，迫切需要城商行調(diào)整經(jīng)營戰(zhàn)略，走一條低資本消耗的發(fā)展模式。
　　第二個環(huán)境變化：“十二五”時期，我國提出了加快經(jīng)濟發(fā)展方式轉變和經(jīng)濟結構調(diào)整的重大戰(zhàn)略，將對城商行的發(fā)展帶來重大影響。從發(fā)達國家的經(jīng)驗看，經(jīng)濟結構和發(fā)展方式的轉變會加快促進銀行業(yè)經(jīng)營模式的轉型。未來五年，我國經(jīng)濟發(fā)展方式的轉變將促使產(chǎn)業(yè)結構和消費結構不斷地優(yōu)化和升級，使得客戶對銀行金融服務的需求趨于多元化、個性化和綜合化。這就要求城商行必須在傳統(tǒng)業(yè)務之外不斷拓展新型業(yè)務，以滿足客戶的需求，著力打造出多元化的業(yè)務增長格局。
　　第三個環(huán)境變化：“十二五