王攀增

(中國人民銀行廊坊市中心支行，河北廊坊 065000)

一、廊坊市小額貸款公司發(fā)展現(xiàn)狀

廊坊市在2006年8月成立了河北省第一家小額貸款公司，經(jīng)過四年多的發(fā)展、壯大，截至2010年11月末，廊坊市已成立小額貸款公司37家，注冊(cè)資金達(dá)21.24億元。四年多來，小額貸款公司已累放貸款7000余筆，總金額達(dá)90余億元，共支持了8000余戶中小企業(yè)、個(gè)體工商戶、農(nóng)戶及個(gè)人的應(yīng)急資金需求，貸款到期收回率均達(dá)到100%。小額貸款公司的迅速發(fā)展，一定程度上解決了企業(yè)短期資金急需，有效彌補(bǔ)了縣域經(jīng)濟(jì)中正規(guī)金融支持不足的缺陷，促進(jìn)了中小企業(yè)的發(fā)展，有助于社會(huì)誠信體系建設(shè)。從貸款增量及在國民經(jīng)濟(jì)中發(fā)揮的作用看，廊坊市小額貸款公司已經(jīng)相當(dāng)于新增一家銀行機(jī)構(gòu)。

其業(yè)務(wù)發(fā)展的主要特點(diǎn)：

(一)風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)強(qiáng) 與金融機(jī)構(gòu)相比，小額貸款公司更關(guān)注的是資金的安全性，各公司均制定了嚴(yán)格的操作規(guī)程和審批制度，出資人對(duì)借款人的貸前調(diào)查、保證人的遴選以及貸時(shí)審查都直接參與，在優(yōu)質(zhì)客戶群的培育和貸后服務(wù)上，營造與客戶長期共贏的環(huán)境。

(二)貸款以短期和支持中小企業(yè)為主 在全部貸款累放中，期限三個(gè)月(含)以內(nèi)的占總量的88%。通過貸款，重點(diǎn)解決了中小企業(yè)、個(gè)體工商戶、農(nóng)戶等臨時(shí)周轉(zhuǎn)資金需要，累放貸款筆數(shù)和金額分別占總量的84%和80%。

(三)貸款審批手續(xù)簡便 小額貸款公司由出資人自己審批的業(yè)務(wù)運(yùn)作特點(diǎn)，有效解決了貸款程序復(fù)雜、審批環(huán)節(jié)多等問題，貸款審批效率明顯提高，企業(yè)及個(gè)人獲得貸款的及時(shí)性大幅度提高。資金到位最快為1天，一般在3—4天內(nèi)到賬。

(四)貸款利率控制在規(guī)定的浮動(dòng)幅度之內(nèi) 在全部累放貸款中，執(zhí)行利率均在基準(zhǔn)利率的4倍以內(nèi)，相對(duì)低于民間借貸利率水平。其中利率在15%以下(含)的占22.7%，利率在15%—18%(含)的占61.9%，利率在18%以上的占15.4%。

(五)運(yùn)作模式歸納為三種 一是以中小企業(yè)為主要支持對(duì)象，填補(bǔ)正規(guī)金融對(duì)中小企業(yè)支持的空當(dāng)。二是面向中低收入群體提供小額信用貸款產(chǎn)品的金融服務(wù)。三是以集團(tuán)客戶為主要支持對(duì)象，為龍頭企業(yè)的中小客戶提供融資服務(wù)。

二、亟待解決的問題

(一)小額貸款公司“身份”亟待法律認(rèn)定 小額貸款公司與銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的區(qū)別主要是不吸收公眾存款，但央行近日發(fā)布了《金融機(jī)構(gòu)編碼規(guī)范》，已將小額貸款公司納入金融機(jī)構(gòu)范圍，給予其金融機(jī)構(gòu)的定位。根據(jù)小額貸款公司經(jīng)營貸款業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀，小額貸款公司應(yīng)當(dāng)作為銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行管理。但實(shí)際上，小額貸款公司并未享受到銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的地位，在法律層面上一直將小額貸款公司排除在正規(guī)金融體系之外,從而制約了小額貸款公司的正常發(fā)展。

(二)監(jiān)管主體、主管部門急需確定 目前，根據(jù)銀監(jiān)會(huì)和中國人民銀行《關(guān)于小額貸款公司試點(diǎn)的指導(dǎo)意見》的有關(guān)規(guī)定，小額貸款公司由省級(jí)政府明確的主管部門負(fù)責(zé)對(duì)小額貸款公司的監(jiān)管。在這種模式下，受政府部門對(duì)金融業(yè)務(wù)的熟知程度和監(jiān)管經(jīng)驗(yàn)的影響，出臺(tái)的相關(guān)管理規(guī)定與實(shí)際情況不匹配，在一定程度上影響了它的發(fā)展與經(jīng)營情況。因此，應(yīng)按照“事權(quán)統(tǒng)一”原則結(jié)合其業(yè)務(wù)性質(zhì)的實(shí)際情況確定其監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)，即應(yīng)該由金融機(jī)構(gòu)監(jiān)管部門來負(fù)責(zé)對(duì)小額貸款公司實(shí)施管理。

(三)業(yè)務(wù)趨利化，業(yè)務(wù)發(fā)展易與國家政策初衷相悖 首先是貸款投向不受國家政策導(dǎo)向左右。目前，金融機(jī)構(gòu)的信貸投放受控于國家的產(chǎn)業(yè)政策、貨幣信貸政策，違反規(guī)定發(fā)放貸款將會(huì)受到央行、銀監(jiān)部門的制裁。而小額貸款公司沒有監(jiān)管部門，經(jīng)營目的的趨利性，致使它們重自身利益而輕全局利益。其次，小額貸款公司發(fā)展中普遍存在貸款額度偏大、期限偏長問題。從廊坊小額貸款公司運(yùn)作情況看，單筆貸款平均高達(dá)143萬元，單筆貸款最大額達(dá)千萬元以上。同時(shí)，個(gè)別小額貸款公司隨意延長貸款期限，個(gè)別業(yè)務(wù)期限最長達(dá)三年之久，違背了國家設(shè)立小額貸款公司的初衷。

(四)注冊(cè)資金少，發(fā)展后勁不足 目前，小額信貸公司只能辦理貸款業(yè)務(wù)而不能吸收存款，那么其可用資金量完全取決于投資人的資金實(shí)力，在沒有穩(wěn)定的資金補(bǔ)充來源的情況下，資金供給量對(duì)眾多的資金需求者而言可謂是杯水車薪，持續(xù)發(fā)展受到局限。目前，雖然相關(guān)政策允許金融機(jī)構(gòu)直接批發(fā)資金給小額貸款公司，但實(shí)際上絕大多數(shù)金融機(jī)構(gòu)與小額貸款公司未實(shí)現(xiàn)合作。從廊坊市情況看，隨著業(yè)務(wù)的開展，小額貸款公司客戶群逐漸增多，越來越多的優(yōu)質(zhì)客戶對(duì)小額貸款公司提出了更高的要求。目前小額貸款公司注冊(cè)資金只有幾千萬元，只有眼睜睜看著優(yōu)質(zhì)客戶流失。

(五)部分公司信息透明度差，風(fēng)險(xiǎn)情況難監(jiān)測(cè) 目前，各地人民銀行、銀監(jiān)會(huì)、政府機(jī)構(gòu)等權(quán)力部門均加強(qiáng)了對(duì)小額貸款公司的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)，以便及時(shí)發(fā)現(xiàn)和解決出現(xiàn)的問題，最大限度地減少可能產(chǎn)生的損失。但各部門對(duì)小額貸款公司的業(yè)務(wù)監(jiān)測(cè)屬于軟約束，小額貸款公司貸款發(fā)放情況、貸款投向、利率執(zhí)行等情況的報(bào)告質(zhì)量主要依靠各機(jī)構(gòu)的內(nèi)控措施，難以準(zhǔn)確把握小額貸款公司運(yùn)作的規(guī)范性、數(shù)據(jù)的真實(shí)性和貸款的風(fēng)險(xiǎn)性。

三、推動(dòng)小額貸款公司發(fā)展的幾點(diǎn)建議

(一)進(jìn)一步統(tǒng)一規(guī)范各項(xiàng)扶持政策 國發(fā)[2010]13號(hào)(新36條)文件明確提出，小額貸款公司的涉農(nóng)業(yè)務(wù)與村鎮(zhèn)銀行享受同等的財(cái)政補(bǔ)貼政策，明確小額貸款公司與村鎮(zhèn)銀行的地位平等。但財(cái)政部財(cái)金[2009]31號(hào)文件規(guī)定，對(duì)村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、農(nóng)村資金互助社三類農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)按上年貸款平均余額給予一定比例的財(cái)政補(bǔ)貼，該辦法未惠及小額貸款公司。還有《關(guān)于農(nóng)村金融有關(guān)稅收政策的通知》要求也沒有給小額貸款公司同等的稅收優(yōu)惠政策。鑒于以上情況，建議盡快統(tǒng)一規(guī)范各項(xiàng)扶持性政策措施，將小額貸款公司納入政策惠及范圍，以促進(jìn)其健康發(fā)展。

(二)積極拓寬小額貸款公司資金來源渠道 在目前基層中小籌資主體資金需求遠(yuǎn)遠(yuǎn)達(dá)不到滿足的狀態(tài)下，小額貸款公司的資金供給量明顯不足，對(duì)地方經(jīng)濟(jì)的支持力度受到很大限制。因此，建議取消小額貸款公司資金上限限制，允許其根據(jù)自身實(shí)力和經(jīng)營情況增資擴(kuò)股，從而吸引更多的民間資本發(fā)揮其特有的作用，更好地支持區(qū)域經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。同時(shí)，可通過探索設(shè)立“小額貸款公司擔(dān)保基金”的方式，擴(kuò)大小額貸款公司資金來源。此外，還應(yīng)該進(jìn)一步出臺(tái)鼓勵(lì)性政策措施，積極引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)向小額貸款公司批發(fā)資金，滿足小額貸款公司的資金需求。

(三)積極拓寬小額貸款公司業(yè)務(wù)范圍 在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下，小額貸款公司是獨(dú)立的經(jīng)營主體，逐利性是其本能。目前，小額貸款公司不準(zhǔn)跨行政區(qū)域經(jīng)營，該限制一定程度上與市場(chǎng)經(jīng)營的基本規(guī)律相悖。因此，建議綜合考量小額貸款公司發(fā)展的實(shí)際情況和水平，可根據(jù)每個(gè)公司的規(guī)模情況、內(nèi)控制度完善情況、財(cái)務(wù)體制等確定其服務(wù)范圍，為小額貸款公司的發(fā)展提供廣闊的空間。

(四)積極推進(jìn)小額貸款公司轉(zhuǎn)型 在目前的體制下，小額貸款公司發(fā)展規(guī)模受到很大制約。應(yīng)當(dāng)在其發(fā)展和規(guī)范到一定程度后，積極推進(jìn)滿足條件的小額貸款公司實(shí)施轉(zhuǎn)型，拓展民營資本的發(fā)展空間。根據(jù)國家政策的有關(guān)規(guī)定和實(shí)際情況，可考慮推動(dòng)小額貸款公司穩(wěn)妥轉(zhuǎn)型。一是轉(zhuǎn)型為村鎮(zhèn)銀行。銀監(jiān)發(fā)[2009]48號(hào)文件規(guī)定，允許小額貸款公司改制為村鎮(zhèn)銀行，但其嚴(yán)格的要求從某種程度上說，小額貸款公司難于與銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)攜手轉(zhuǎn)型，并且對(duì)于在地市以上城市設(shè)立的小額貸款公司存在很大的制度性障礙。二是可考慮轉(zhuǎn)型為民營銀行。采用市場(chǎng)化機(jī)制，進(jìn)一步發(fā)揮民營資本機(jī)制活、效率高、專業(yè)性強(qiáng)等一系列優(yōu)點(diǎn)，從而提高民營資本的運(yùn)行效率。同時(shí)，金融監(jiān)管當(dāng)局應(yīng)盡快規(guī)范民營銀行的運(yùn)營，有效規(guī)范金融秩序和穩(wěn)定金融市場(chǎng)。