龔 新 丁 欣

（江蘇南通啟益建設集團有限公司、西南石油大學經(jīng)濟管理學院）

發(fā)展我國建筑工程質(zhì)量保險的幾點思考

龔 新 丁 欣

（江蘇南通啟益建設集團有限公司、西南石油大學經(jīng)濟管理學院）

簡述了我國工程質(zhì)量保險的試點現(xiàn)狀，進而分析目前這類保險運行中所存在的問題，在此基礎上提出幾點發(fā)展對策。

質(zhì)量保險制度；現(xiàn)狀；完善對策

近年來，我國建筑質(zhì)量缺陷問題已成為社會關注的焦點，特別是城鎮(zhèn)商品房屋質(zhì)量糾紛問題呈逐年遞增趨勢。隨著法律體系、社會監(jiān)督、企業(yè)自律等各環(huán)節(jié)的不斷完善，在建筑行業(yè)引入質(zhì)量保險的條件逐漸成熟。推行建筑工程質(zhì)量保險，對有效防范和化解風險，維護各方主體權益，凈化和完善建筑市場都有著重要意義。

一、建筑工程質(zhì)量保險在我國運行現(xiàn)狀

對于建筑工程質(zhì)量保險，《建筑法》未作明確的規(guī)定，第 62 條規(guī)定實行質(zhì)量保修制度，而目前實行的是質(zhì)量保證金制度。2005 年，建設部和保監(jiān)會聯(lián)合發(fā)布的 《關于推進建設工程質(zhì)量保險工作的意見》 提出了制度基本框架，明確了工程保險的種類、投保的項目類型和投保主體。2006年9月19日，由建設部與保監(jiān)會聯(lián)手推動的建筑工程質(zhì)量保險試點工作正式啟動，中國人保財險率先面向北京、上海、廈門等14個城市推出這一產(chǎn)品。各試點城市都在結合本地實際制定具體的實施辦法。如上海正在探索共投體、共保體機制；北京在奧運工程中普遍推行了工程保險；廈門提出了地方分公司的條款，并在發(fā)揮保險中介方面進行了探索。但是由于開辦建筑質(zhì)量保證的風險較大，承保時間較長，數(shù)據(jù)資料較少，無成熟經(jīng)驗可以遵循，自試點開始以來出現(xiàn)了?政府熱、保險公司冷?的局面，雖然有個別地區(qū)進行了相應推動工作，但至今還沒有取得實質(zhì)上的進展。

二、目前面臨的主要問題

1、法律、法規(guī)不完善及監(jiān)管體制的滯后

目前涉及建筑工程保險的法律法規(guī)主要有：《建筑法》、《擔保法》、《保險法》、《招投標法》等，并已成為開展工程保險的基本法律依據(jù)。盡管此類法律法規(guī)為數(shù)不少，但真正涉及工程保險內(nèi)容的條款不多。而且，大多從管理的角度提出一些原則要求，缺乏完整和系統(tǒng)性。另外，已有的工程保險法律法規(guī)，缺乏具體針對建筑工程特點的配套措施，在工程保險的投保實踐中缺乏可操作性。最高法院就《擔保法》的134條解釋，沒有一條涉及工程保險內(nèi)容就是一例。近年來呼聲頗高的多險種的強制保險也缺乏法律的支持，只能流于 ?紙上談兵? 。主管部門還沒有完全完成職能轉變，以行政手段干預市場的慣性思維還在起作用。

2、保險體系定位不清

建筑工程質(zhì)量保險框架體系并不是單一的保險險種，而是一套完整的體系，主要包括兩個方面：一是對建筑物本身的缺陷險，二是各承包商的責任險。只有這兩個險種相互補充，才能形成完整的建筑工程質(zhì)量保險框架體系。而目前我國一些保險公司保險體系定位不清，將缺陷保險與責任保險混淆，造成我國試行的建筑工程質(zhì)量保險框架體系主要為建筑工程質(zhì)量保險框架體系中的質(zhì)量缺陷部分。此外，我國開展建筑工程質(zhì)量保險框架體系更多關注的是建筑的使用過程，注重建筑工程質(zhì)量缺陷險，忽視建筑工程質(zhì)量責任保險。以 2006 年開始的上海試點工作為例，各參建主體只可以投保建筑和安裝工程一切險、人身傷害險、工程質(zhì)量保修保險三個險種。 當發(fā)生索賠后，由于沒有設置責任險，保險公司無法對各工程承包商進行代位追償。

3、沒有獨立的工程質(zhì)量檢查控制機構

建筑工程質(zhì)量保險合同訂立的環(huán)境以信息不對稱為特點，容易導致投保人逆向選擇和道德風險，即工程承包商利用工程建設方面的信息優(yōu)勢，隱瞞自己真實風險狀況，從而達到以較低的保費轉移較大風險的目的。工程承包商與保險公司簽訂保險合同之后，部分風險轉移給了保險公司，工程承包商不用直接賠償因質(zhì)量缺陷而導致的損失，會引發(fā)其降低工程質(zhì)量控制水平、進一步降低工程成本的動機。我國開展的建筑工程質(zhì)量保險試點工作，沒有出現(xiàn)真正意義上的建筑工程質(zhì)量檢查控制機構，從職能的角度來講，我國目前的建筑工程質(zhì)量保證體系包括審圖機構、政府監(jiān)督機構、建設單位聘請的監(jiān)理機構等，每個機構都不能獨立承擔質(zhì)量檢查控制機構的所有職能；從獨立性的角度來講，風險管理費由建設單位支付，應由保險公司進行委托，但實際情況是建設單位直接委托和支付費用，質(zhì)量檢查控制機構（監(jiān)理機構）只得按照建設單位意圖辦事，形成新的信息不對稱。

4、保險公司自身發(fā)展滯后，保險費率的合理性有待檢驗

作為供給方，保險公司出于自身利益的考慮， 在訂立合同時就開始注意每個環(huán)節(jié)；分析事故可能發(fā)生的原因；研究防范對策，盡可能將事故消除于萌芽狀態(tài)。這都需要專業(yè)技術和知識，而目前我國保險公司既懂工程風險又懂保險業(yè)務的相關專業(yè)人才甚少。

我國與質(zhì)量保險相關的統(tǒng)計數(shù)據(jù)的匱乏和封閉，質(zhì)量保險費率還難以科學厘定，當前試點項目只是借鑒國外的保險費率，是否合理還有待實踐檢驗。而費率的合理與否直接關系到保險公司的盈虧狀況，法國、 澳大利亞在質(zhì)量保險開展之初，保險費率偏低導致此項業(yè)務普遍虧損，很多保險公司因此而倒閉，但過高的費率很難為投保人所接受。因此盡管各保險公司已意識到這一新業(yè)務領域的廣闊前景，卻都非常謹慎，并未采取積極的態(tài)勢。

三、完善我國建筑工程質(zhì)量保險體系的對策

1、立法強制各參建主體購買建筑工程質(zhì)量保險

從國外推行工程質(zhì)量保險的經(jīng)驗來看，法國通過法律規(guī)定了各參建主體要對所建工程投缺陷險以及責任險；西班牙通過立法規(guī)定了建筑開發(fā)商要投建筑工程質(zhì)量缺陷險，鼓勵工程承包商投保建筑工程質(zhì)量責任險；由于存在較為成熟的保險市場，以日本為代表的國家沒有強制要求各參建主體投保。針對我國開發(fā)商和參建各方投保積極性不高，以及保險市場并不成熟的實際情況，可探討通過立法強制各參建主體購買建筑工程質(zhì)量保險，規(guī)定審圖機構、監(jiān)督機構、開發(fā)商（建設單位）、承包商等投保相應的缺陷險和責任險，明確各主體的責任、權利，將各主體的風險、利益和責任捆在一起并相互制約。同時，通過設置強制保險條款，保險公司對于那些工程質(zhì)量無法達到保險要求的主體（或責任體）不予提供保險，這也就意味著那些業(yè)績不良、無法承擔工程質(zhì)量責任的主體（或責任體）會被市場淘汰。

新西蘭通過立法、保險等手段約束審圖機構、監(jiān)督機構、開發(fā)商（建設單位）、承包商的責任，確保工程建設標準、施工水平、材料使用以及建造環(huán)節(jié)中的每一處都必須有質(zhì)量保險和保證；新西蘭2010年9月發(fā)生的7.1級地震人員零死亡即證明了保險與質(zhì)量之間的聯(lián)系性和重要性。

2、整合資源，建立工程質(zhì)量保險配套機構

在引入質(zhì)量保險制度后，應該逐步將目前已存在的工程質(zhì)量監(jiān)督、施工圖審查、建設工程監(jiān)理、質(zhì)量檢測等機構等進行整合，以避免與質(zhì)量保險制度的質(zhì)量檢查機構的職能重復，造成資源浪費和重復收費。同時應當保證專業(yè)、獨立的建筑工程質(zhì)量檢查控制機構的全程參與。建筑工程質(zhì)量檢查控制機構的建立應得到國家政策支持，由政府相關部門牽頭，進行試點，重點是要強化建筑工程質(zhì)量檢查控制機構的獨立性。

3、提高保險公司自身水平，確定合理的保費水平

保險公司要逐步探索新興業(yè)務的內(nèi)部管理模式，建立新的管理流程和分析統(tǒng)計指標體系，探索與第三方機構協(xié)調(diào)合作的方式，建立起市場化、有效的工程質(zhì)量風險管理體系；加快培養(yǎng)既熟悉工程風險又懂保險業(yè)務的復合型專業(yè)人才。

在確定建筑工程質(zhì)量保險保費水平時，當?shù)卣畱鶕?jù)地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展水平、工程風險控制能力等因素幫助保險公司確定合理的保費水平，盡量避免保費過高造成的承包商中?劣幣驅(qū)除良幣?現(xiàn)象以及保費過低造成的保險公司賠付成本過高現(xiàn)象。

[1] 王剛,高燕輝.推進我國建設工程質(zhì)量保險的條件分析與建議[J].建筑經(jīng)濟,2010,(4)

[2] 趙海鵬,陳小龍,林知炎.建筑工程質(zhì)量保險制度的效用與成本研究[J].同濟大學學報(胨然科學版),2007,(5)

[3] 張仕廉,馬亭,王鋒.構建我國住宅質(zhì)量保證保險體系[J].土木工程學報,2007,(1)

[4] 陳興海.我國工程質(zhì)量保證保險風險分擔機制研究[D].武漢:華中科技大學,2009.

TU157

A

1674-3954（2011）02-0103-01

龔新，男，1973年11月生，漢族，江蘇南通人?，F(xiàn)供職于江蘇南通啟益建設集團有限公司；工程師。

丁欣，男，1987年10月生，漢族，安徽滁州人?，F(xiàn)就讀于西南石油大學經(jīng)濟管理學院，產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟學專業(yè)09級碩士研究生。