徐豐

我國巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)嚴(yán)重,特尤其是近年接連發(fā)作的冰雪災(zāi)禍、汶川大地震、西南干旱,形成了龐大的人員傷亡及經(jīng)濟(jì)損失,這一次次考驗(yàn)著我國的保險(xiǎn)體系,特別是巨災(zāi)保險(xiǎn)制度。本文通過對我國巨災(zāi)嚴(yán)重性和現(xiàn)階段國內(nèi)外巨災(zāi)管理模式的分析，提出了切實(shí)可行的管理建議。

2008年5月12號(hào)，全國人民剛剛擺脫冰雪災(zāi)害侵襲，全心祈盼奧運(yùn)會(huì)來臨的時(shí)候，上天又帶給了中國另一個(gè)考驗(yàn)，四川汶川發(fā)生了8.0級(jí)地震。此次災(zāi)難對四川、重慶、甘肅、陜西等地影響較大，全國十多個(gè)省份都感到了不同程度的震感。尤其是四川，初步估計(jì)，此次地震給四川造成的直接經(jīng)濟(jì)損失為1500億元。汶川這次8.0級(jí)的大地震給我國帶來的直接經(jīng)濟(jì)損失約為5000億元，目前已經(jīng)造成六萬多人死亡。中央財(cái)政撥款700億元資金進(jìn)行災(zāi)后重建。

建立和完善我國巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)管理已經(jīng)迫在眉睫

我國自然災(zāi)害頻發(fā)。20世紀(jì)，全球54個(gè)巨大自然災(zāi)害就有8個(gè)發(fā)生在中國。同時(shí)我國每年因巨災(zāi)造成的經(jīng)濟(jì)損失正逐年增加。巨災(zāi)造成的經(jīng)濟(jì)損失對我國經(jīng)濟(jì)影響巨大。

我國巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)管理手段單一。作為發(fā)展中國家，我國的巨災(zāi)管理體制與國外具有較大的不同，通常采用被動(dòng)的災(zāi)后融資，當(dāng)災(zāi)難發(fā)生時(shí)往往是財(cái)政撥款、社會(huì)救助，保險(xiǎn)在其中發(fā)揮作用微小，更不用說向資本市場的轉(zhuǎn)移。從世界來看，在巨災(zāi)發(fā)生之后，保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)賠付一般要占在36%以上。一些發(fā)達(dá)國家要占到60%以上。

與發(fā)達(dá)國家相比，我國巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)管理體制還有待完善

通過對比借鑒國外發(fā)達(dá)國家巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)管理來探求我國巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)管理模式。

法國法國通過擴(kuò)展現(xiàn)有的財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)保險(xiǎn)責(zé)任，強(qiáng)制要求任何購買財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)的投保人購買自然災(zāi)害附加險(xiǎn)。財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)包括火險(xiǎn)、營業(yè)中斷險(xiǎn)、機(jī)動(dòng)車輛險(xiǎn)等。巨災(zāi)險(xiǎn)費(fèi)率由政府確定，包含在財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)保單費(fèi)率中，免賠率由各公司承保政策決定，但法律設(shè)置了下限。保險(xiǎn)公司可以選擇向國有再保險(xiǎn)公司－法國中央再保險(xiǎn)公司分保，一旦中央再保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)準(zhǔn)備金耗盡，剩余責(zé)任由政府負(fù)擔(dān)，政府作為了最后再保險(xiǎn)人。

美國的洪水保險(xiǎn)和地震保險(xiǎn)都是由政府直接承保，保險(xiǎn)公司不參與此保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的經(jīng)營和管理。保險(xiǎn)公司在巨災(zāi)保險(xiǎn)方面，僅是協(xié)助政府銷售巨災(zāi)保險(xiǎn)保單，保險(xiǎn)公司通過銷售保單獲取傭金。政府承擔(dān)了所有保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)和保險(xiǎn)責(zé)任，美國巨災(zāi)保險(xiǎn)不提供分保，當(dāng)巨災(zāi)保險(xiǎn)資金不足時(shí)，由財(cái)政支出彌補(bǔ)。

英國的巨災(zāi)保險(xiǎn)只有保險(xiǎn)公司進(jìn)行經(jīng)營和管理，政府不參與巨災(zāi)保險(xiǎn)。保險(xiǎn)公司自愿將巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)納入家庭和企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的責(zé)任范圍內(nèi)，投保人可以選擇保險(xiǎn)公司進(jìn)行投保。英國的巨災(zāi)保險(xiǎn)全部由保險(xiǎn)公司承擔(dān)，政府不對巨災(zāi)保險(xiǎn)提供任何的再保險(xiǎn)。這也使得英國的再保險(xiǎn)市場發(fā)展的非常成熟。

我國是發(fā)展中國家，經(jīng)濟(jì)剛剛起步，各種基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)都需要國家的財(cái)政支持，政府的財(cái)政救災(zāi)補(bǔ)償極為有限，現(xiàn)階段國家不可能對巨災(zāi)損失進(jìn)行完全補(bǔ)償，所以我國是不能建立美國式的，政府完全負(fù)擔(dān)的巨災(zāi)保險(xiǎn)。我國的保險(xiǎn)行業(yè)剛起步，剛進(jìn)入軌道，保險(xiǎn)法規(guī)還不完善；保險(xiǎn)公司缺少專業(yè)保險(xiǎn)定價(jià)人才；中國的再保險(xiǎn)市場還不健全等這些使得我國的保險(xiǎn)公司不可能完全承保巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)，不能走英國巨災(zāi)保險(xiǎn)模式。目前學(xué)術(shù)界形成一種主流觀點(diǎn)。這種觀點(diǎn)相信政府和市場的密切合作才是解決問題的唯一出路，而私營保險(xiǎn)公司在這種關(guān)系中是中堅(jiān)力量。因此，建立政府與保險(xiǎn)公司合作的巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)管理模式，通過前期的資金積累以及政府和保險(xiǎn)公司對損失的共同分擔(dān)，既能解決財(cái)政資金短缺，減輕政府壓力，也能消除保險(xiǎn)公司因巨額賠付產(chǎn)生的倒閉危險(xiǎn)。

對我國建立和完善巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)管理體系的幾點(diǎn)建議

第一是國家立法建立巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)管理制度。制度規(guī)定只有資產(chǎn)雄厚，能夠承受一定巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的保險(xiǎn)公司才被允許經(jīng)營巨災(zāi)保險(xiǎn)，對經(jīng)營巨災(zāi)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)公司國家給予一定的政策優(yōu)惠，對不符合要求的小型保險(xiǎn)公司，則嚴(yán)禁涉足巨災(zāi)保險(xiǎn)，避免因巨災(zāi)使公司倒閉，不利于災(zāi)后人民生活和生產(chǎn)的重建。

第二是提高巨災(zāi)保險(xiǎn)的覆蓋率，放寬巨災(zāi)保險(xiǎn)的承保條件，使對人民群眾影響巨大的災(zāi)害包括在巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)中。保險(xiǎn)公司要逐漸提高自身定價(jià)能力，對企業(yè)和個(gè)人財(cái)產(chǎn)的巨災(zāi)保險(xiǎn)進(jìn)行合理的費(fèi)率定價(jià)。政府要同保險(xiǎn)公司一道，積極建立農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險(xiǎn)。

第三是建立損失數(shù)據(jù)庫以及自然災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)分析模型，完善損失分析基于損失數(shù)據(jù)庫的廣泛的統(tǒng)計(jì)計(jì)算，為長期及區(qū)域分析提供可能性。對于自然災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)的評估，是分析保險(xiǎn)市場自然巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)積累狀況的要點(diǎn)，構(gòu)造一個(gè)自然災(zāi)害模擬風(fēng)險(xiǎn)模型已經(jīng)成為保險(xiǎn)業(yè)及專業(yè)風(fēng)險(xiǎn)控制部門需要完成的任務(wù)。

第四是完善保險(xiǎn)市場與資本市場的溝通體制，鼓勵(lì)金融創(chuàng)新，向資本市場轉(zhuǎn)移巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)。巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)入資本市場是為了對付日益增大的巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)壓力。通過緩解這種壓力，它極大地促進(jìn)了整個(gè)保險(xiǎn)業(yè)的穩(wěn)定，也為再保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展提供了空間。

第五是增強(qiáng)全社會(huì)防災(zāi)意識(shí)的宣傳工作。建立我國巨災(zāi)保險(xiǎn)制度，需要整個(gè)社會(huì)保險(xiǎn)意識(shí)的提高。保險(xiǎn)業(yè)一定要主動(dòng)與相關(guān)部門合作，對受災(zāi)威脅較大的地區(qū)進(jìn)行勘查記錄，提出防災(zāi)建議，對各類災(zāi)害進(jìn)行科學(xué)預(yù)測與分析，制定有效的防災(zāi)計(jì)劃，并積極組織實(shí)施。同時(shí)，要與新聞媒體積極合作，宣傳巨災(zāi)對國民經(jīng)濟(jì)和人民生命財(cái)產(chǎn)造成的危害，教育人民群眾提高風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)和風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避技能。（作者系遼寧財(cái)貿(mào)學(xué)院）