文｜溫州大學(xué)國(guó)民經(jīng)濟(jì)研究所 胡振華 吳袁萍

村鎮(zhèn)銀行是繼小額貸款公司后在金融支持“三農(nóng)”方面的又一創(chuàng)新。村鎮(zhèn)銀行可以有效解決當(dāng)?shù)亍叭r(nóng)”和中小企業(yè)貸款難的問(wèn)題，將在支持農(nóng)民增加收入、支持農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整、支持新農(nóng)村建設(shè)方面發(fā)揮良好的作用。

村鎮(zhèn)銀行的含義及市場(chǎng)定位

村鎮(zhèn)銀行是指經(jīng)過(guò)中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)依據(jù)有關(guān)法律、法規(guī)批準(zhǔn)，由境內(nèi)外金融機(jī)構(gòu)、境內(nèi)非金融機(jī)構(gòu)企業(yè)法人、境內(nèi)自然人出資，在農(nóng)村地區(qū)設(shè)立的，主要為當(dāng)?shù)氐霓r(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供金融服務(wù)的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)。

我國(guó)村鎮(zhèn)銀行的建立，借鑒了世界上第一家村鎮(zhèn)銀行——孟加拉國(guó)的格萊珉銀行的運(yùn)行模式，同時(shí)考慮了中國(guó)的具體國(guó)情。2006年12月22日，中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)公布了《關(guān)于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策更好支持社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的若干意見(jiàn)》,該意見(jiàn)在準(zhǔn)入資本范圍、注冊(cè)資本限額，投資人資格、業(yè)務(wù)準(zhǔn)入、高級(jí)管理人員準(zhǔn)入資格、行政審批、公司治理等方面均有所突破。其中最重要的突破在于以下兩項(xiàng)放開(kāi)：一是對(duì)所有社會(huì)資本放開(kāi)。無(wú)論是何種來(lái)源的資本，境內(nèi)外銀行資本、產(chǎn)業(yè)資本、民間資本都可以到農(nóng)村地區(qū)投資、收購(gòu)、新設(shè)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)。二是對(duì)所有金融機(jī)構(gòu)放開(kāi)。無(wú)論是何種金融機(jī)構(gòu)，都調(diào)低注冊(cè)資本，取消營(yíng)運(yùn)資金限制。

在縣（市）設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行，其注冊(cè)資本不得低于人民幣300萬(wàn)元；在鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行，注冊(cè)資本不得低于人民幣100萬(wàn)元。在鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）新設(shè)立的信用合作組織，注冊(cè)資本不得低于人民幣30萬(wàn)元；在行政村新設(shè)立的信用合作組織，其注冊(cè)資本不得低于人民幣10萬(wàn)元。放開(kāi)準(zhǔn)入資本的范圍，積極支持和引導(dǎo)境內(nèi)外銀行資本、產(chǎn)業(yè)資本和民間資本到農(nóng)村邊緣地區(qū)投資、收購(gòu)、新設(shè)各類銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)。新設(shè)銀行業(yè)法人機(jī)構(gòu)的總部原則上設(shè)在農(nóng)村地區(qū)，也可以設(shè)在大中城市，但其具備貸款服務(wù)功能的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)只能設(shè)在縣（市）或縣（市）以下的鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）和行政村。農(nóng)村地區(qū)的各類銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，尤其是新設(shè)立的機(jī)構(gòu)，其金融服務(wù)必須能夠覆蓋其所在地轄區(qū)內(nèi)的鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）或行政村。

村鎮(zhèn)銀行的定位包括以下幾個(gè)方面：

消費(fèi)群定位 是指村鎮(zhèn)銀行選擇什么樣的客戶作為自己的服務(wù)對(duì)象。孟加拉國(guó)和印尼等國(guó)的小額信貸實(shí)踐表明，貧困的農(nóng)戶不僅有著強(qiáng)烈的信貸需求，而且也有著很強(qiáng)的信用意識(shí)，只要合理地設(shè)計(jì)出符合農(nóng)戶等弱勢(shì)群體特點(diǎn)的信貸產(chǎn)品和服務(wù)，培育其自身的核心競(jìng)爭(zhēng)力，村鎮(zhèn)銀行就會(huì)獲得十分巨大的發(fā)展空間。目前，在我國(guó)農(nóng)村金融的需求中，廣大低收入農(nóng)戶和農(nóng)村中小企業(yè)的需求滿足程度最低；而村鎮(zhèn)銀行又大都經(jīng)營(yíng)規(guī)模小、市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力弱、市場(chǎng)認(rèn)知度低，在大項(xiàng)目和大客戶上無(wú)法與農(nóng)村信用社和農(nóng)業(yè)銀行等競(jìng)爭(zhēng)，因而村鎮(zhèn)銀行應(yīng)走差異化市場(chǎng)路線，通過(guò)市場(chǎng)細(xì)分等方式，把目標(biāo)客戶定位在大銀行不愿意服務(wù)的小企業(yè)和“三農(nóng)”低端農(nóng)戶。農(nóng)村小企業(yè)和農(nóng)戶的信貸需求特點(diǎn)，與村鎮(zhèn)銀行規(guī)模小，貸款資金來(lái)源于當(dāng)?shù)氐奶攸c(diǎn)相吻合，符合村鎮(zhèn)銀行服務(wù)“三農(nóng)”宗旨，它們?nèi)菀捉⒒ダ糙A、共存共榮的關(guān)系。

競(jìng)爭(zhēng)地域定位 是指村鎮(zhèn)銀行選擇什么樣的經(jīng)濟(jì)地理區(qū)域作為自己今后的目標(biāo)市場(chǎng)。村鎮(zhèn)銀行以縣域、鄉(xiāng)鎮(zhèn)和農(nóng)村作為資金的主要競(jìng)爭(zhēng)地，這樣更加容易獲得人緣和地緣優(yōu)勢(shì)。其理由主要有三點(diǎn)：首先，村鎮(zhèn)銀行是在縣域或鄉(xiāng)鎮(zhèn)中土生土長(zhǎng)的“草根銀行”，由于這些縣域通?？赡芙?jīng)濟(jì)不發(fā)達(dá)，因而容易獲得當(dāng)?shù)卣途用竦闹С?，更易于與客戶溝通。其次，村鎮(zhèn)銀行的存款客戶大都是縣域或鄉(xiāng)鎮(zhèn)的涉農(nóng)企業(yè)和農(nóng)戶，他們對(duì)存款利率敏感性較低，盡管短期內(nèi)存款余額可能會(huì)有所波動(dòng)，長(zhǎng)期則相對(duì)穩(wěn)定。這部分活期存款為村鎮(zhèn)銀行提供了廉價(jià)而且穩(wěn)定的資金來(lái)源，是村鎮(zhèn)銀行保持其資金流動(dòng)性的關(guān)鍵。再次，村鎮(zhèn)銀行將吸收的存款繼續(xù)投入到該地區(qū)，能有效防止農(nóng)村地區(qū)金融空洞，使資金繼續(xù)留在農(nóng)村，在維護(hù)金融債權(quán)債務(wù)等方面易于得到政府部門(mén)的積極協(xié)助。最后，有利的人緣和地緣有助于村鎮(zhèn)銀行的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別，便于開(kāi)展高風(fēng)險(xiǎn)的涉農(nóng)企業(yè)貸款等業(yè)務(wù)。由于村鎮(zhèn)銀行對(duì)目標(biāo)實(shí)行集中經(jīng)營(yíng)，又擁有著天然的地緣人緣優(yōu)勢(shì)，因而比大銀行具備了更有利的信息優(yōu)勢(shì)，大大緩解了“信息不對(duì)稱性”問(wèn)題。

產(chǎn)品定位 是指村鎮(zhèn)銀行開(kāi)發(fā)什么樣的業(yè)務(wù)，為客戶提供什么樣的產(chǎn)品或服務(wù)。廣大村鎮(zhèn)銀行應(yīng)該充分發(fā)揮其自身優(yōu)勢(shì)，不斷進(jìn)行產(chǎn)品和服務(wù)的創(chuàng)新。以滿足當(dāng)?shù)剞r(nóng)民的金融需求為導(dǎo)向，積極開(kāi)展以小額信貸業(yè)務(wù)為主的各類金融服務(wù)。村鎮(zhèn)銀行的產(chǎn)品應(yīng)最大可能地考慮小企業(yè)和農(nóng)戶的需求，充分地分析其服務(wù)對(duì)象的各種特點(diǎn)，通過(guò)對(duì)服務(wù)對(duì)象的深刻了解，做到具體問(wèn)題具體分析，為他們提供最優(yōu)最適合的個(gè)性化金融服務(wù)。個(gè)性化的金融服務(wù)已經(jīng)成為村鎮(zhèn)銀行最重要的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，只有通過(guò)提供個(gè)性化的金融服務(wù)，在和大銀行的競(jìng)爭(zhēng)中，村鎮(zhèn)銀行才能得到一席之地。

我國(guó)村鎮(zhèn)銀行的必要性與存在的問(wèn)題

村鎮(zhèn)銀行有其存在的必要性。

首先，村鎮(zhèn)銀行增加了我國(guó)農(nóng)村欠發(fā)達(dá)地區(qū)的金融供給，促進(jìn)了我國(guó)新農(nóng)村建設(shè)的順利進(jìn)行。村鎮(zhèn)銀行是在我國(guó)農(nóng)村中第一次出現(xiàn)的，合法的，由個(gè)人和民營(yíng)企業(yè)的資金入股的金融組織，是我國(guó)深化農(nóng)村金融體制改革的一項(xiàng)創(chuàng)新之舉，在很大程度上緩解了農(nóng)村金融供需不平衡的矛盾，對(duì)于加快我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，促進(jìn)新農(nóng)村建設(shè)具有不可替代的作用。村鎮(zhèn)銀行通過(guò)積極吸引來(lái)自民間的各種資金，充分做到“取之于民，用之于民”，大大增加了我國(guó)欠發(fā)達(dá)地區(qū)的資金供給，能有效緩解農(nóng)村地區(qū)資金供給不足的問(wèn)題。村鎮(zhèn)銀行的設(shè)立，也在很大程度上遏制了民間非法借貸的發(fā)展，使得我國(guó)的金融朝著更有利于農(nóng)民更加健康的方向發(fā)展。我國(guó)新農(nóng)村建設(shè)離不開(kāi)農(nóng)村資金的投入和金融政策的大力支持，村鎮(zhèn)銀行作為除農(nóng)村信用合作銀行以外，唯一的為農(nóng)村地區(qū)服務(wù)的金融機(jī)構(gòu)，在支持我國(guó)新農(nóng)村建設(shè)的過(guò)程中發(fā)揮著重要的作用，必將大大促進(jìn)我國(guó)新農(nóng)村建設(shè)的順利進(jìn)行。

大力發(fā)展農(nóng)村金融將增加我國(guó)欠發(fā)達(dá)地區(qū)的資金供給，能有效緩解農(nóng)村地區(qū)資金供給不足的問(wèn)題。

其次，村鎮(zhèn)銀行的設(shè)立大大促進(jìn)了我國(guó)競(jìng)爭(zhēng)性農(nóng)村金融市場(chǎng)的建立。根據(jù)2006年12月由中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)公布的《關(guān)于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策更好支持社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的若干意見(jiàn)》的內(nèi)容，國(guó)家積極支持和引導(dǎo)境內(nèi)外銀行資本、產(chǎn)業(yè)資本和民間資本到農(nóng)村地區(qū)去，建設(shè)主要為當(dāng)?shù)剞r(nóng)民提供金融服務(wù)的村鎮(zhèn)銀行，是一次把城市多余的資本流向農(nóng)村市場(chǎng)的有利嘗試，可以增加農(nóng)村金融服務(wù)的總體覆蓋率，緩解由來(lái)已久的城鄉(xiāng)資金分布不均的現(xiàn)象。在我國(guó)農(nóng)村地區(qū)，農(nóng)村信用合作銀行一直長(zhǎng)久地占據(jù)著主導(dǎo)地位，在村鎮(zhèn)銀行設(shè)立之前，農(nóng)村信用合作銀行是農(nóng)民唯一可以用得到的銀行，農(nóng)村信用合作銀行在很長(zhǎng)的一段時(shí)間內(nèi)，在農(nóng)村處于壟斷地位，隨著后來(lái)村鎮(zhèn)銀行的設(shè)立，使得廣大的農(nóng)民朋友可以有了自己的選擇。村鎮(zhèn)銀行的設(shè)立可以大大促進(jìn)農(nóng)村金融組織的競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制的形成，通過(guò)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，優(yōu)勝劣汰，將促進(jìn)農(nóng)村信用合作銀行和村鎮(zhèn)銀行進(jìn)一步改善服務(wù)、降低成本。

但目前，我國(guó)村鎮(zhèn)銀行面臨以下幾個(gè)問(wèn)題。

一是金融監(jiān)管不到位，監(jiān)管力量薄弱。目前，村鎮(zhèn)銀行沒(méi)有建立存款保險(xiǎn)機(jī)制、市場(chǎng)淘汰機(jī)制和有效的監(jiān)管機(jī)制，因而村鎮(zhèn)銀行在實(shí)際業(yè)務(wù)操作中遇到了諸多困難，使其發(fā)展受到了制約。我國(guó)各地縣級(jí)的銀監(jiān)辦人員少，監(jiān)管任務(wù)重，無(wú)法及時(shí)有效的對(duì)地方金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行切實(shí)的監(jiān)管。村鎮(zhèn)銀行成立后，伴隨著其業(yè)務(wù)開(kāi)展的合規(guī)性和風(fēng)險(xiǎn)性監(jiān)管，銀監(jiān)辦必將面臨更嚴(yán)峻的監(jiān)管形勢(shì)。對(duì)我國(guó)村鎮(zhèn)銀行的監(jiān)管將覆蓋縣、鄉(xiāng)兩級(jí)，監(jiān)管成本高，村鎮(zhèn)銀行特殊的定位使得其管理模式多樣，監(jiān)管難度大，這在很大程度上造成了監(jiān)管不到位。各村鎮(zhèn)銀行的經(jīng)營(yíng)規(guī)模和業(yè)務(wù)復(fù)雜程度不同，經(jīng)營(yíng)管理模式各異，要根據(jù)每一個(gè)村鎮(zhèn)銀行的經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)制定不同的監(jiān)管措施，則更是難上加難。

二是發(fā)起人成分單一，擴(kuò)張緩慢。村鎮(zhèn)銀行設(shè)立于我國(guó)廣大的農(nóng)村貧困地區(qū)，雖然被稱作是農(nóng)民自己的銀行，是農(nóng)民家門(mén)口的銀行，是“窮人的銀行”，具有一定的本土優(yōu)勢(shì)，但由于這些農(nóng)村地區(qū)受地域自然條件和開(kāi)放程度等眾多因素的限制，居民收入水平普遍不高，在客觀上制約了村鎮(zhèn)銀行儲(chǔ)蓄存款的增長(zhǎng)。而且，村鎮(zhèn)銀行成立的時(shí)間較短，社會(huì)認(rèn)可度遠(yuǎn)低于已存在多年的國(guó)有商業(yè)銀行、郵政儲(chǔ)蓄銀行和農(nóng)村信用合作銀行?！洞彐?zhèn)銀行管理暫行條例》第二十五條中規(guī)定：“村鎮(zhèn)銀行的最大股東或唯一股東必須是銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)。而最大銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的股東，其持股比例不得低于村鎮(zhèn)銀行股本總額的20%，單個(gè)自然人股東及其關(guān)聯(lián)方持股比例不得超過(guò)村鎮(zhèn)銀行股本總額的10%”。暫行條例中的這一規(guī)定固然有利于控制風(fēng)險(xiǎn)，但是商業(yè)銀行等對(duì)于組建村鎮(zhèn)銀行的熱情一直不高，他們想的更多的是在異地開(kāi)設(shè)自己的分支機(jī)構(gòu)。另一方面，該條例將保險(xiǎn)公司、證券公司等非銀行金融機(jī)構(gòu)及民間資本排除在制度安排之外，大大減少了進(jìn)入農(nóng)村的資金渠道。

三是缺乏專業(yè)人才和先進(jìn)的技術(shù)。由于村鎮(zhèn)銀行是個(gè)新生事物，在職工招聘等各方面都遭遇著較大的瓶頸。由于缺乏專業(yè)的人才和先進(jìn)的技術(shù)，村鎮(zhèn)銀行遲遲不能開(kāi)展一些對(duì)專業(yè)要求較高、風(fēng)險(xiǎn)較大的業(yè)務(wù)。受科技開(kāi)發(fā)難度大和成本高的影響，對(duì)于類似銀行卡這樣的金融業(yè)務(wù)，村鎮(zhèn)銀行也需要一段較長(zhǎng)的時(shí)間來(lái)解決。而村鎮(zhèn)銀行對(duì)于貼現(xiàn)、債權(quán)承銷等業(yè)務(wù)，由于缺乏相應(yīng)的業(yè)務(wù)辦理能力，也遲遲不能辦理。專業(yè)人才和先進(jìn)技術(shù)的缺乏，是村鎮(zhèn)銀行面對(duì)的一個(gè)較大難題。

擔(dān)保制度不完善 由于村鎮(zhèn)銀行面對(duì)的客戶主要是財(cái)富和資產(chǎn)都相對(duì)比較匱乏的農(nóng)民，信貸抵押物極度缺失，通常情況下都無(wú)法提供具有較高價(jià)值的抵押物。我國(guó)的法律、法規(guī)規(guī)定農(nóng)業(yè)用地的所有權(quán)和農(nóng)村土地的使用權(quán)不能進(jìn)行抵押，所以農(nóng)村融資主體即廣大急需資金的農(nóng)民，他們的融資能力相對(duì)于城鎮(zhèn)主體大大受到限制。

農(nóng)戶聯(lián)保業(yè)務(wù)中也存在相應(yīng)的問(wèn)題。有數(shù)據(jù)表明，近幾年來(lái)，農(nóng)戶聯(lián)保貸款的數(shù)額呈現(xiàn)出明顯的下滑趨勢(shì)。這是因?yàn)檗r(nóng)戶聯(lián)保是連帶責(zé)任的一種體現(xiàn)。在每個(gè)互助組中，即使自己能夠做到按時(shí)還款，也可能由于某個(gè)組員的違約而承擔(dān)相應(yīng)的違約責(zé)任。這使得農(nóng)民越來(lái)越排斥農(nóng)戶聯(lián)保制度。由于村鎮(zhèn)銀行缺乏完善的擔(dān)保制度，對(duì)于向農(nóng)民發(fā)放貸款這樣作為其利潤(rùn)主要來(lái)源的業(yè)務(wù)，也顯得不是很有競(jìng)爭(zhēng)力。

基礎(chǔ)設(shè)施不完善 由于村鎮(zhèn)銀行沒(méi)有加入大小額支付系統(tǒng)、賬戶管理系統(tǒng)等，因而無(wú)法辦理對(duì)公業(yè)務(wù)、異地資金往來(lái)匯劃等結(jié)算業(yè)務(wù)，這樣一來(lái)，導(dǎo)致了一些正常業(yè)務(wù)無(wú)法有效開(kāi)展，從而使其在當(dāng)?shù)氐氖袌?chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中處于相對(duì)劣勢(shì)的地位。此外，村鎮(zhèn)銀行的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)少，缺乏現(xiàn)代化手段，缺乏對(duì)絕大多數(shù)農(nóng)村居民的資金吸引力。村鎮(zhèn)銀行的基礎(chǔ)設(shè)施不完善，很大程度上制約了村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展，大大降低了其在農(nóng)村地區(qū)金融機(jī)構(gòu)中的競(jìng)爭(zhēng)力。

對(duì)村鎮(zhèn)銀行的SWOT分析

優(yōu)勢(shì)（S）

1.有成功經(jīng)驗(yàn)可以借鑒

《村鎮(zhèn)銀行管理暫行條例規(guī)定》中明確地指出了在村鎮(zhèn)銀行的發(fā)起人中，必須至少有一家銀行類金融機(jī)構(gòu)是最大股東或唯一股東，主發(fā)起銀行在滿足了自己占有農(nóng)村金融市場(chǎng)份額的同時(shí)，也要將專業(yè)業(yè)務(wù)水平和優(yōu)質(zhì)的服務(wù)擴(kuò)大到廣大的農(nóng)村地區(qū)，因此，村鎮(zhèn)銀行可以借鑒發(fā)起行的各種成功經(jīng)驗(yàn)，使得村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展道路更為順暢。

2.資產(chǎn)潛在營(yíng)利性好

村鎮(zhèn)銀行接受我國(guó)銀監(jiān)會(huì)的直接監(jiān)管，在很大程度上擺脫了當(dāng)?shù)氐胤秸牟倏?，?dú)立性較強(qiáng)，可以實(shí)現(xiàn)內(nèi)部控制，有著更強(qiáng)的自主性與自我選擇能力。此外，村鎮(zhèn)銀行不承擔(dān)國(guó)家政策性的業(yè)務(wù)，沒(méi)有歷史包袱，受政府干預(yù)少，使得村鎮(zhèn)銀行的資產(chǎn)質(zhì)量較好，盈利潛力較大。再次，村鎮(zhèn)銀行發(fā)放的小額貸款，其期限短，利率低，貸款的回收也較快。

3.具有人緣地理優(yōu)勢(shì)

村鎮(zhèn)銀行立足于農(nóng)村金融市場(chǎng)，旨在服務(wù)“三農(nóng)”，以中小規(guī)模貸款為主，在未來(lái)有著較強(qiáng)的盈利能力。村鎮(zhèn)銀行的經(jīng)營(yíng)管理模式靈活，它具有發(fā)放小額農(nóng)村貸款的功能，能夠有效針對(duì)特殊的市場(chǎng)需求提供個(gè)性化、差異化的服務(wù)。在發(fā)展?jié)摿Ψ矫?，村?zhèn)銀行以服務(wù)“三農(nóng)”為宗旨，突出“簡(jiǎn)便、靈活、高效”的特點(diǎn)，注重中小規(guī)模貸款質(zhì)量。

劣勢(shì)（W）

1.缺乏存款來(lái)源

由于村鎮(zhèn)銀行成立的時(shí)間較為短暫，因而沒(méi)有任何的客戶基礎(chǔ)，也沒(méi)有形成一定的客戶知名度。與其他從事存取款業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)相比較，農(nóng)民對(duì)村鎮(zhèn)銀行的認(rèn)知度和認(rèn)可度還處在較低的水平，吸收存款的難度也較大。

2.金融創(chuàng)新不夠

村鎮(zhèn)銀行在很多方面都與我國(guó)的農(nóng)村合作銀行存在著相似之處，而農(nóng)村合作銀行已經(jīng)在農(nóng)村地區(qū)占據(jù)了先發(fā)優(yōu)勢(shì)，其成立時(shí)間較早，村鎮(zhèn)銀行又缺乏相應(yīng)的配套設(shè)施，金融創(chuàng)新不夠，無(wú)法及時(shí)而又有針對(duì)性地提出一些金融產(chǎn)品和金融業(yè)務(wù)，大大降低了在廣大農(nóng)村地區(qū)的競(jìng)爭(zhēng)力。

村鎮(zhèn)銀行在很多方面都與我國(guó)的農(nóng)村合作銀行存在著相似之處，而農(nóng)村合作銀行已經(jīng)在農(nóng)村地區(qū)占據(jù)了先發(fā)優(yōu)勢(shì)，所以村鎮(zhèn)銀行必須加大金融創(chuàng)新力度，提供有針對(duì)性的金融業(yè)務(wù)

3.承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)多

村鎮(zhèn)銀行的服務(wù)對(duì)象主要是農(nóng)業(yè)及農(nóng)民，在我國(guó)的社會(huì)階層中，他們均處于弱勢(shì)地位。農(nóng)村和農(nóng)民在很大程度上依賴于自然條件，抗風(fēng)險(xiǎn)的能力較弱。一旦發(fā)生某些自然災(zāi)害，可能會(huì)造成農(nóng)民無(wú)法按時(shí)還款，其所借出的資金必將面臨較大的安全隱患。此外，農(nóng)民的法律意識(shí)又較為淡薄，在很多情況下可能不會(huì)按時(shí)還款，而且不會(huì)重視因沒(méi)有按時(shí)還款而造成的法律后果，因而，村鎮(zhèn)銀行必將面臨著一定的信貸風(fēng)險(xiǎn)。

機(jī)會(huì)（O）

1.市場(chǎng)需求巨大

為大力推進(jìn)我國(guó)新農(nóng)村建設(shè)的順利進(jìn)行，黨和政府必將給予農(nóng)村地區(qū)更多的資金支持。據(jù)權(quán)威部門(mén)測(cè)算，到2020年，我國(guó)的新農(nóng)村建設(shè)至少需要投入15萬(wàn)～20萬(wàn)億元，而這其中很大一部分都必須通過(guò)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)來(lái)進(jìn)行，村鎮(zhèn)銀行在農(nóng)村地區(qū)有著巨大的發(fā)展空間。

2.政府扶持力度大

在2006年的12月20日,中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)頒布了《關(guān)于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策,更好支持社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的若干意見(jiàn)》,其中提出要積極支持和引導(dǎo)境內(nèi)外的銀行資本、產(chǎn)業(yè)資本和民間資本，到農(nóng)村地區(qū)投資、收購(gòu)、新設(shè)各類銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，并且鼓勵(lì)各類資本到農(nóng)村和較邊遠(yuǎn)地區(qū)，新設(shè)一些主要為當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶提供金融服務(wù)的村鎮(zhèn)銀行。在2007年1月22日，中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)又發(fā)布了《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》。2009年3月，銀監(jiān)會(huì)明確指出，開(kāi)設(shè)村鎮(zhèn)銀行的目標(biāo)是2000家，同年財(cái)政部又出臺(tái)辦法，實(shí)行對(duì)村鎮(zhèn)銀行等新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的補(bǔ)貼。這些政策為村鎮(zhèn)銀行在農(nóng)村的發(fā)展提供了堅(jiān)實(shí)的保證。

威脅（T）

1.競(jìng)爭(zhēng)壓力大

村鎮(zhèn)銀行的設(shè)立加大了廣大農(nóng)村地區(qū)的金融機(jī)構(gòu)之間的競(jìng)爭(zhēng)力度，主要是我國(guó)村鎮(zhèn)銀行與農(nóng)村信用合作銀行之間的競(jìng)爭(zhēng)。隨著農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)金融的不斷持續(xù)發(fā)展，中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行、郵政儲(chǔ)蓄銀行等金融機(jī)構(gòu)也將加大對(duì)農(nóng)村地區(qū)的投資力度，因而，村鎮(zhèn)銀行的競(jìng)爭(zhēng)壓力將越來(lái)越大。

2.政策支持不夠

村鎮(zhèn)銀行作為新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，其資金實(shí)力，盈利能力等各方面都不是那些大型國(guó)有銀行的對(duì)手，沒(méi)有顯著的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。盡管在一定程度上獲得了政府的各項(xiàng)政策支持，如對(duì)村鎮(zhèn)銀行等新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的補(bǔ)貼等，然而，作為新生事物的村鎮(zhèn)銀行卻沒(méi)有像農(nóng)村信用合作銀行那樣，得到國(guó)家的稅收減免政策的扶持，在支持力度和廣度等方面，也遠(yuǎn)遠(yuǎn)落后于農(nóng)村信用合作銀行等其他金融組織。

我國(guó)村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的建議

一是降低市場(chǎng)準(zhǔn)入門(mén)檻，拓寬資金來(lái)源。中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)應(yīng)適當(dāng)放寬對(duì)村鎮(zhèn)銀行發(fā)起人的各項(xiàng)條件限制，允許那些財(cái)力雄厚、財(cái)務(wù)狀況良好的資產(chǎn)管理公司、財(cái)務(wù)公司、證券公司等非銀行金融機(jī)構(gòu)和其他機(jī)構(gòu)作為村鎮(zhèn)銀行的發(fā)起人，通過(guò)這種方式來(lái)拓寬村鎮(zhèn)銀行的資金來(lái)源。

二是加強(qiáng)監(jiān)督管理，改善農(nóng)村信用環(huán)境。中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)要積極引導(dǎo)村鎮(zhèn)銀行加強(qiáng)農(nóng)村征信體系建設(shè)，建立健全農(nóng)戶信貸檔案，適時(shí)推出與自身管理相適應(yīng)、與我國(guó)“三農(nóng)”和企業(yè)融資需求相匹配的金融產(chǎn)品和服務(wù)，從低風(fēng)險(xiǎn)的信貸等業(yè)務(wù)入手，逐步積累經(jīng)驗(yàn)，穩(wěn)步發(fā)展信貸業(yè)務(wù)。銀行監(jiān)督管理部門(mén)要加大監(jiān)督力度，銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)要按照審慎監(jiān)管的原則，對(duì)村鎮(zhèn)銀行實(shí)行全方位的監(jiān)管。村鎮(zhèn)銀行也應(yīng)該加強(qiáng)自身的風(fēng)險(xiǎn)控制能力，用完善的制度來(lái)約束人們的行為，以避免信用風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)和道德風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生。

三是加大政府政策扶持力度。在財(cái)稅政策方面，村鎮(zhèn)銀行應(yīng)和農(nóng)村信用合作銀行一樣，享受免征所得稅和減免營(yíng)業(yè)稅的各項(xiàng)優(yōu)惠政策。對(duì)于由村鎮(zhèn)銀行發(fā)放的涉農(nóng)貸款，則由中央及地方財(cái)政給予一定比例的補(bǔ)貼，以鼓勵(lì)村鎮(zhèn)銀行加大對(duì)“三農(nóng)”的資金投入。對(duì)于村鎮(zhèn)銀行在縣域內(nèi)吸收的存款，則可以比照農(nóng)村信用合作銀行繳納存款準(zhǔn)備金，以增強(qiáng)其支農(nóng)資金的實(shí)力。

四是加快人才隊(duì)伍建設(shè)。村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展，不僅面臨著內(nèi)部競(jìng)爭(zhēng)，也面臨著激烈的外部競(jìng)爭(zhēng)，而唯有人才的保障是村鎮(zhèn)銀行發(fā)展得以持續(xù)發(fā)展的不竭動(dòng)力。要加大對(duì)村鎮(zhèn)銀行廣大職員的培訓(xùn)力度，使得他們成為知識(shí)型、科技型的復(fù)合人才，能夠正確處理各項(xiàng)復(fù)雜的現(xiàn)代經(jīng)營(yíng)事務(wù)，使得村鎮(zhèn)銀行能夠在激烈的競(jìng)爭(zhēng)中生存和發(fā)展。

五是加強(qiáng)金融創(chuàng)新，拓展資產(chǎn)業(yè)務(wù)。村鎮(zhèn)銀行要針對(duì)農(nóng)村企業(yè)和農(nóng)戶數(shù)量多、貸款規(guī)模小等特點(diǎn)，在進(jìn)行充分市場(chǎng)調(diào)研的基礎(chǔ)上，推出多樣化、個(gè)性化的信貸產(chǎn)品，使之能夠滿足企業(yè)和農(nóng)戶的需求。同時(shí)，村鎮(zhèn)銀行需要通過(guò)加強(qiáng)與商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)合作，和對(duì)大中型項(xiàng)目的聯(lián)合貸款，或者和其他銀行一起為縣域同一產(chǎn)業(yè)鏈上的不同需求主體提供信貸支持，從而擴(kuò)大金融供給規(guī)模。村鎮(zhèn)銀行要積極參與縣市、鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府的新農(nóng)村建設(shè)和城鄉(xiāng)一體化的建設(shè)規(guī)劃，并加強(qiáng)與政府職能部門(mén)的合作，擴(kuò)大金融服務(wù)對(duì)象。

六是細(xì)分市場(chǎng)、準(zhǔn)確定位、開(kāi)展差異化經(jīng)營(yíng)管理。村鎮(zhèn)銀行應(yīng)以服務(wù)“三農(nóng)”為宗旨，將市場(chǎng)準(zhǔn)確定位于滿足當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶和農(nóng)村中小企業(yè)的金融服務(wù)需求，通過(guò)金融創(chuàng)新等方式，提供個(gè)性化的金融服務(wù)，與農(nóng)村信用合作銀行等傳統(tǒng)的涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)展開(kāi)錯(cuò)位競(jìng)爭(zhēng)，在金融產(chǎn)品、價(jià)格、服務(wù)和信貸等各方面均實(shí)行差異化經(jīng)營(yíng)，揚(yáng)長(zhǎng)避短，以“低利率”為依托，設(shè)計(jì)出新的且合理的可實(shí)現(xiàn)的金融產(chǎn)品，在簡(jiǎn)單實(shí)用的基礎(chǔ)上，力爭(zhēng)短、平、快。

七是建立服務(wù)和監(jiān)管村鎮(zhèn)銀行的有效溝通協(xié)調(diào)機(jī)制。地方政府、人民銀行、銀監(jiān)部門(mén)等應(yīng)就關(guān)于村鎮(zhèn)銀行的相關(guān)事宜建立良好的多方溝通協(xié)調(diào)機(jī)制，以明確各方職責(zé)，避免政出多門(mén)、相互推諉，提高辦事和監(jiān)督效率。一是政府可以由金融辦或通過(guò)成立專門(mén)的組織，負(fù)責(zé)牽頭建立信息溝通機(jī)制，協(xié)調(diào)解決村鎮(zhèn)銀行籌建和營(yíng)運(yùn)過(guò)程中遇到的各種問(wèn)題；二是銀監(jiān)部門(mén)應(yīng)積極建立健全與人民銀行等其他部門(mén)的相關(guān)信息溝通機(jī)制，并及時(shí)通報(bào)對(duì)村鎮(zhèn)銀行的審批和監(jiān)管情況，提醒村鎮(zhèn)銀行按時(shí)辦理其他開(kāi)業(yè)手續(xù)，及時(shí)溝通解決相關(guān)技術(shù)等問(wèn)題，如營(yíng)業(yè)執(zhí)照、反假幣資格證、金融系統(tǒng)接入問(wèn)題等等；三是人民銀行應(yīng)積極地與地方政府、銀監(jiān)部門(mén)等加強(qiáng)聯(lián)系，時(shí)刻關(guān)注設(shè)立新銀行機(jī)構(gòu)的情況，引導(dǎo)村鎮(zhèn)銀行規(guī)范經(jīng)營(yíng)，避免其因倉(cāng)促開(kāi)業(yè)、運(yùn)營(yíng)不善等而引發(fā)金融風(fēng)險(xiǎn)。

結(jié)語(yǔ)

自2007年以來(lái)，村鎮(zhèn)銀行取得了快速的發(fā)展，緩解了我國(guó)農(nóng)村金融市場(chǎng)供給不足、競(jìng)爭(zhēng)不充分等局面。村鎮(zhèn)銀行在通過(guò)不斷強(qiáng)化自身建設(shè)的同時(shí)，要全面履行社會(huì)責(zé)任，堅(jiān)持面向“三農(nóng)”的市場(chǎng)定位。作為新型銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的主要試點(diǎn)機(jī)構(gòu)，村鎮(zhèn)銀行擁有著機(jī)制靈活、依托現(xiàn)有銀行金融機(jī)構(gòu)等優(yōu)勢(shì)，但村鎮(zhèn)銀行本身也有著諸如成本高、制度不規(guī)范、面臨著其他金融機(jī)構(gòu)的威脅等問(wèn)題，村鎮(zhèn)銀行依然還有很長(zhǎng)的路要走。