王國英

國際貿(mào)易融資中的問題及成因

缺乏銀行認可的抵質(zhì)押品

中小企業(yè)經(jīng)營規(guī)模小，固定資產(chǎn)少，資金實力較弱，流動資金匱乏，信用評級較低，缺少銀行認可的房產(chǎn)、土地等抵質(zhì)押品，而符合銀行擔(dān)保要求的大企業(yè)又不愿為中小企業(yè)擔(dān)保。在此情況下，中小企業(yè)之間往往相互擔(dān)保。因此就出現(xiàn)了銀行對中小企業(yè)“惜貸”的現(xiàn)象。

缺乏貿(mào)易融資審批標(biāo)準(zhǔn)

國際貿(mào)易融資屬于授信范疇，存在一定程度的風(fēng)險。在當(dāng)前銀行的統(tǒng)一授信管理中，由于沒有針對貿(mào)易融資業(yè)務(wù)制定專門的授信審查標(biāo)準(zhǔn)，導(dǎo)致銀行在審查貿(mào)易融資業(yè)務(wù)時，往往比照傳統(tǒng)的流動資金貸款進行審批，審批環(huán)節(jié)多、期限長、程序繁雜，與中小企業(yè)融資需求旺、額度小、頻率高、時效性強的特點不一致，給企業(yè)辦理業(yè)務(wù)造成了很大不便。

融資產(chǎn)品單一，融資對象集中

目前，國內(nèi)銀行的貿(mào)易融資產(chǎn)品仍以傳統(tǒng)的產(chǎn)品為主，即以銀行信用為擔(dān)保的信用證業(yè)務(wù)為主，品種少，且功能單一。國際上新興的貿(mào)易融資產(chǎn)品如：國際保理、福費廷等則很少有銀行開辦，發(fā)展緩慢，且業(yè)務(wù)額極其有限，很難滿足那些積極參與國際化的中小企業(yè)的需要。從融資對象來看，主要集中于大型企業(yè)。而對廣大中小企業(yè)，則往往設(shè)定額外條件，不利于中小企業(yè)申請國際貿(mào)易融資。即使中小企業(yè)能從銀行獲得貿(mào)易融資，融資的比例和金額都相當(dāng)小，很難滿足企業(yè)的需求。

信息不透明

目前我國社會信用體系尚未形成，特別是與中小企業(yè)有關(guān)的財務(wù)和經(jīng)營公開信息難以取得，銀行無法對中小企業(yè)進行信用評估與風(fēng)險評級，因而不能提供相應(yīng)數(shù)量的融資服務(wù)。

缺乏高素質(zhì)業(yè)務(wù)人員

國際貿(mào)易融資業(yè)務(wù)專業(yè)性強，中小企業(yè)和銀行都需要懂國際貿(mào)易業(yè)務(wù)和銀行業(yè)務(wù)的綜合性人才。隨著國際貿(mào)易的發(fā)展，國際貿(mào)易融資方式也千變?nèi)f化，由于業(yè)務(wù)人員水平有限，不但限制了國際貿(mào)易融資業(yè)務(wù)的發(fā)展和融資方式的創(chuàng)新，而且不會利用貿(mào)易融資業(yè)務(wù)合理規(guī)避風(fēng)險。

相關(guān)法律法規(guī)不完善

我國還沒有能將國際貿(mào)易融資業(yè)務(wù)中涉及到的票據(jù)、貨權(quán)、信托等行為的權(quán)利和責(zé)任給出明確法律界定的相關(guān)法律。一方面，現(xiàn)有的法律法規(guī)還存在著與國際慣例不符情況，例如，銀行在押匯業(yè)務(wù)中當(dāng)客戶違約時如何取得貨物的所有權(quán)。另一方面，有些國際貿(mào)易融資的常用術(shù)語和做法在我國法律上還沒有相應(yīng)的規(guī)范。由于這些法律空白和不完善的地方，銀行和企業(yè)在國際貿(mào)易融資業(yè)務(wù)中面臨的風(fēng)險大大增加，阻礙了國際貿(mào)易融資業(yè)務(wù)的開展。

促進中小企業(yè)國際貿(mào)易融資的對策

政府大力支持

建立中小企業(yè)投、融資信息發(fā)布系統(tǒng)。政府應(yīng)創(chuàng)造條件，搭建銀企雙方交流的平臺，促進銀企合作；逐步完善促進中小企業(yè)融資的多樣化政府支持手段，如政府補貼、優(yōu)惠政策等；盡快完善中小企業(yè)貿(mào)易融資支持體系，綜合運用信貸、保險等多種手段促進中小企業(yè)擴大出口和提高國際競爭力；指導(dǎo)和幫助中小企業(yè)發(fā)展外貿(mào)業(yè)務(wù)。

建立完善中小企業(yè)信用擔(dān)保體系。加強中小企業(yè)信用擔(dān)保制度建設(shè)，解決信息不對稱問題，拓寬中小企業(yè)的融資渠道。一是建立科學(xué)完善的中小企業(yè)信用評價體系，提高中小企業(yè)的信用等級。二是建設(shè)中小企業(yè)信用管理系統(tǒng)，為企業(yè)利用信用產(chǎn)品進行融資和交易提供便利。三是建立中小企業(yè)的擔(dān)保市場體系，支持建立民營商業(yè)擔(dān)保機構(gòu)以及企業(yè)間的互助擔(dān)保機構(gòu)；四是政府要撥出?？钭鳛槿谫Y擔(dān)保基金的主要資金來源，并建立中央和地方政府的分級擔(dān)保制度。

完善相關(guān)的法律法規(guī)。立法部門應(yīng)該既立足中國國情又與國際慣例相接軌，盡快建立健全國際貿(mào)易融資的相關(guān)法律法規(guī)，對國際貿(mào)易融資當(dāng)事人的權(quán)利和責(zé)任在法律上做出具體的界定，避免因現(xiàn)有法律與國際慣例之間存在的差異，導(dǎo)致銀行與企業(yè)在業(yè)務(wù)操作時產(chǎn)生法律風(fēng)險。

銀行通力保障

改變觀念，加強融資產(chǎn)品創(chuàng)新。從目前形勢看，我國各商業(yè)銀行必須更新觀念，提高對國際貿(mào)易融資業(yè)務(wù)的認識，樹立貿(mào)易融資服務(wù)中小企業(yè)的經(jīng)營理念。同時，銀行在開展國際貿(mào)易融資業(yè)務(wù)時，應(yīng)針對企業(yè)的需求進行融資產(chǎn)品創(chuàng)新，特別注意創(chuàng)新一些適合于中小企業(yè)的融資產(chǎn)品，例如：除了發(fā)展福費廷、國際保理等新型融資產(chǎn)品外，還可根據(jù)客戶的需求設(shè)計國際貿(mào)易融資產(chǎn)品(如結(jié)構(gòu)性貿(mào)易融資、供應(yīng)鏈融資等)，將傳統(tǒng)貿(mào)易融資方式與新型貿(mào)易融資方式結(jié)合起來，使國際貿(mào)易融資服務(wù)“增值”。

完善風(fēng)險防范體系。加強對客戶的了解，準(zhǔn)確把握貿(mào)易背景，保證還款來源；拓寬抵質(zhì)押物品種及擔(dān)保形式，通過多種手段控制風(fēng)險；整合內(nèi)部結(jié)構(gòu)，實現(xiàn)審貸分離；建立國際貿(mào)易融資業(yè)務(wù)的考核制度，動態(tài)控制授信額度；通過對融資品種和結(jié)算方式來控制風(fēng)險；加強內(nèi)部控制，防范道德和操作風(fēng)險。

建立中小企業(yè)信用評估體系。根據(jù)貿(mào)易融資業(yè)務(wù)的“自我償付性”和中小企業(yè)的特點，制訂適合中小企業(yè)的信用評估辦法和評級標(biāo)準(zhǔn)；建立專門的風(fēng)險評估部門，對國際貿(mào)易融資的企業(yè)進行風(fēng)險評級，核定授信額度；建立中小企業(yè)信息庫。

技術(shù)創(chuàng)新。充分利用電子網(wǎng)絡(luò)技術(shù)在國際貿(mào)易融資業(yè)務(wù)中的運用。一是要有開發(fā)內(nèi)部業(yè)務(wù)應(yīng)用系統(tǒng)的能力。二是采用信息科技手段將貿(mào)易結(jié)算和貿(mào)易融資業(yè)務(wù)自動化和網(wǎng)絡(luò)化，向客戶提供即時的信息服務(wù)。三是使用外部電子網(wǎng)絡(luò)應(yīng)用系統(tǒng)，與非銀行金融機構(gòu)以及信息咨淘公司合作。四是倡導(dǎo)商業(yè)銀行之間協(xié)作和聯(lián)合開發(fā)應(yīng)用系統(tǒng)。

提高工作人員業(yè)務(wù)素質(zhì)。一是引進高水平和高素質(zhì)的人才。二是充分利用代理行的有利條件，學(xué)習(xí)國外銀行針對中小企業(yè)融資的經(jīng)驗。三是對業(yè)務(wù)人員進行培訓(xùn)，提高專業(yè)知識水平，使其能更好地處理各種結(jié)算與融資業(yè)務(wù)，向更多的客戶推銷金融服務(wù)，有效控制風(fēng)險。_企業(yè)積極參與

提高自身素質(zhì)，加強經(jīng)營管理。中小企業(yè)要贏得銀行的信任與支持，就必須做到：第一，建立現(xiàn)代化的企業(yè)制度，采用科學(xué)化管理。第二，完善財務(wù)制度，加強財務(wù)管理，提高財務(wù)信息透明度。第三，樹立風(fēng)險意識，合理規(guī)避風(fēng)險。第四，企業(yè)經(jīng)營管理者要具備良好的道德素質(zhì)和綜合素質(zhì)。第五，運用先進技術(shù)優(yōu)化產(chǎn)品結(jié)構(gòu)，提高企業(yè)在國際市場上的競爭力。第六，培育自身品牌，提高市場占有率，樹立企業(yè)新形象。

增強信用意識，提高融資能力。中小企業(yè)首先要增強信用意識，盡量提高自己的信用等級，并通過嚴格規(guī)范的企業(yè)制度、編寫詳實的財務(wù)報表、透明的經(jīng)營管理等實際行動取信于銀行。銀行只有在完全掌握企業(yè)狀況、風(fēng)險可控的前提下才愿意并放心地為中小企業(yè)提供貿(mào)易融資。其次，借助“外力”提高自身的融資能力。與大企業(yè)聯(lián)盟，可由實力雄厚的供應(yīng)商或最終用戶提供擔(dān)保，獲得銀行貸款。

培養(yǎng)相關(guān)人才。中小企業(yè)應(yīng)不斷加強國際結(jié)算及貿(mào)易融資方面的知識，并力求了解銀行的貿(mào)易融資產(chǎn)品及授信審批過程。同時，應(yīng)加強對人才的培養(yǎng)，特別是加強對熟悉國際貿(mào)易知識、銀行業(yè)務(wù)和外貿(mào)業(yè)務(wù)的學(xué)習(xí)。只有這樣，中小企業(yè)才能更好地結(jié)合自身實際，選擇合適的融資產(chǎn)品，靈活運用融資產(chǎn)品，降低經(jīng)營成本，獲取業(yè)務(wù)的先機。