魏鋼鋒 胡俊軍

（漢川市財政局，湖北 431600）

近年來，商業(yè)銀行紛紛深入縣域設(shè)立村鎮(zhèn)銀行，其中多數(shù)村鎮(zhèn)銀行等新型農(nóng)村金融機構(gòu)實現(xiàn)盈利，在支持農(nóng)戶和小企業(yè)方面起到了較好的作用。2008年8月18日，全國第一家由國有商業(yè)銀行發(fā)起成立的村鎮(zhèn)銀行——漢川農(nóng)銀村鎮(zhèn)銀行在漢川市新河鎮(zhèn)正式掛牌成立，漢川農(nóng)銀村鎮(zhèn)銀行鮮明的地方特色和自主創(chuàng)新的“三農(nóng)”金融服務(wù)模式受到中央、省、市媒體的高度關(guān)注，各級領(lǐng)導(dǎo)也多次專門到該行調(diào)研其發(fā)展經(jīng)營情況，并作出專門批示給予大力支持。本文對漢川農(nóng)銀村鎮(zhèn)銀行成立以來的經(jīng)營情況進(jìn)行調(diào)查剖析，提出現(xiàn)階段促進(jìn)村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的一系列政策建議。

一、基本狀況

漢川農(nóng)銀村鎮(zhèn)銀行是由中國農(nóng)業(yè)銀行發(fā)起成立的首家村鎮(zhèn)銀行，注冊資金為2000萬元，其中中國農(nóng)業(yè)銀行出資1000萬元，控股50%，湖北漢川鋼絲繩廠、湖北永和安門業(yè)有限公司、湖北川東置業(yè)發(fā)展有限公司、湖北宜化集團(tuán)有限責(zé)任公司和湖北銀豐實業(yè)集團(tuán)有限責(zé)任公司等五家法人公司各出資200萬元，分別占股10%。公司內(nèi)部設(shè)“三會一層”，即股東會、董事會、監(jiān)事會和高級管理層。其中股東會由全體股東組成，是該行最高權(quán)力機構(gòu)；董事會由股東代表選舉產(chǎn)生，現(xiàn)有成員三人，董事長為銀行法定代表人；目前暫未設(shè)監(jiān)事會而設(shè)監(jiān)事2名，由股東代表選舉產(chǎn)生；管理層由行長、副行長和營業(yè)部主任組成，在董事會的領(lǐng)導(dǎo)和授權(quán)下負(fù)責(zé)該行的日常經(jīng)營管理。漢川農(nóng)銀村鎮(zhèn)銀行現(xiàn)有人員12人，其中農(nóng)行委派人員3人，社會招錄勞務(wù)派遣人員9人。目前下設(shè)營業(yè)部和客戶部，營業(yè)部內(nèi)設(shè)科技、會計、統(tǒng)計、安全和稽核等5個小組，負(fù)責(zé)門市業(yè)務(wù)、資金運營及內(nèi)控管理?？蛻舨績?nèi)設(shè)信貸調(diào)查和信貸審查2個小組，成立了貸款審查委員會，負(fù)責(zé)村鎮(zhèn)銀行的信貸業(yè)務(wù)及風(fēng)險管理。

截至2010年9月末，該行存款余額16323萬元，占當(dāng)?shù)亟鹑跈C構(gòu)總存款2.52億元的64.7%，比年初上升9719.24萬元，其中活期存款12915萬元，占總存款79%；各項貸款余額8265萬元，占當(dāng)?shù)亟鹑跈C構(gòu)總貸款59.7%，比年初凈增4149.5萬元，當(dāng)年累放15118萬元，累收10968萬元；各項收入500萬元，各項支出252萬元，實現(xiàn)賬面利潤248萬元，同比增加146萬元。

據(jù)了解，在漢川農(nóng)銀村鎮(zhèn)銀行開業(yè)前，湖北已有7家村鎮(zhèn)銀行，均設(shè)在市區(qū)或縣城。人行武漢分行的一份調(diào)查報告顯示，2007年4月以來湖北陸續(xù)成立的村鎮(zhèn)銀行，僅有一家在地方優(yōu)惠政策扶持下實現(xiàn)微利。作為湖北第8家設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行，而且是湖北首家設(shè)在鄉(xiāng)鎮(zhèn)的漢川農(nóng)銀村鎮(zhèn)銀行，在湖北目前成立的10家村鎮(zhèn)銀行中存款規(guī)模排第4位，貸款規(guī)模排第4位，贏利水平排第1位。

二、經(jīng)營特點

作為具有自主決策權(quán)和獨立審批權(quán)的一級法人銀行，漢川農(nóng)銀村鎮(zhèn)銀行相對其它縣（市）級商業(yè)銀行具有獨特經(jīng)營優(yōu)勢。

1.貸款對象覆蓋面廣。為了爭取客戶，該行通過舉辦銀企聯(lián)誼會、產(chǎn)品推介會、媒體宣傳等形式充分展示其發(fā)展的信心和實力，多層次吸引廣大客戶。目前，該行的客戶有當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶、村民委員會、鎮(zhèn)直各部門、中小企業(yè)等，辦理貸款業(yè)務(wù)的有市域內(nèi)農(nóng)戶、種養(yǎng)殖專業(yè)戶、運輸專業(yè)戶、個體工商戶，還有一批涉農(nóng)中小企業(yè)。

2.貸款審批環(huán)節(jié)簡化。漢川農(nóng)銀村鎮(zhèn)銀行作為獨立法人，具有獨立審批權(quán)。管理鏈條短、審批環(huán)節(jié)少、辦貸時間快是該行服務(wù)客戶的一大亮點，從貸前調(diào)查、貸中審查到貸款審批發(fā)放，一般不超過5天時間。

3.貸款風(fēng)險管理嚴(yán)格。該行在對客戶采用簡易評級授信的基礎(chǔ)上，采用了“一看二摸三查四訪五網(wǎng)”的貸前調(diào)查法。一看就是實地查看客戶的基本情況；二摸就是全方位地摸清客戶的生產(chǎn)經(jīng)營現(xiàn)狀；三查就是查客戶及相關(guān)人員的征信情況；四訪就是訪問客戶周邊人群與客戶往來關(guān)系人員，訪問客戶有無不良嗜好和不良習(xí)性；五網(wǎng)就是調(diào)查客戶提供的關(guān)系網(wǎng)和經(jīng)濟(jì)實力是否真實，有效防范信貸風(fēng)險。

4.信貸營銷手段靈活。漢川農(nóng)銀村鎮(zhèn)銀行在信貸營銷與管理上，始終突出機制靈活優(yōu)勢，特別是該行能自行設(shè)計信貸品種的優(yōu)勢，比其它縣市級銀行更能推出針對性強、時效性高的信貸品種，更豐富了“三農(nóng)”貸款增信方式和手段，更有利于自身各項業(yè)務(wù)的開展。一是實行“三聯(lián)動”貸款模式?！叭?lián)動”是銀行與村委會、農(nóng)戶聯(lián)動，創(chuàng)新土地承包經(jīng)營權(quán)貸款，除了能更好地了解和滿足農(nóng)村金融需求，還可以通過村委會了解農(nóng)戶的經(jīng)營情況，并通過他們的幫助控制金融風(fēng)險。二是實施“三高”擔(dān)保貸款模式。對符合“三高”（高薪、高職、高知）的擔(dān)保人員一般可以發(fā)放擔(dān)保貸款5萬元，科級以上干部擔(dān)保貸款可以達(dá)到10萬元以上。三是與擔(dān)保公司合作。該行與武漢通威擔(dān)保公司合作發(fā)放擔(dān)保貸款，破解了種養(yǎng)殖戶因有效抵押不足的貸款難題。四是創(chuàng)新抵押模式。主要開展動產(chǎn)抵押、林權(quán)抵押、農(nóng)機具抵押、農(nóng)地承包經(jīng)營權(quán)抵押貸款，目前正在探索退稅賬戶托管貸款模式。特別是其在漢川市首創(chuàng)的農(nóng)地經(jīng)營承包權(quán)抵押貸款，給農(nóng)民帶來的便利不言而喻，得到了農(nóng)民的極大支持。

從調(diào)查的情況來看，漢川農(nóng)銀村鎮(zhèn)銀行在兩年時間內(nèi)能呈現(xiàn)良好的發(fā)展勢頭，體現(xiàn)出了其他金融機構(gòu)不具備的比較優(yōu)勢，較好地發(fā)揮了村鎮(zhèn)銀行在縣域金融中的補充作用。為更好地說明該問題，我們將該行與國有商業(yè)銀行漢川某支行同期的經(jīng)營情況進(jìn)行了對比分析。截至2009年5月份，漢川農(nóng)銀村鎮(zhèn)銀行在資本金、存貸款規(guī)模、業(yè)務(wù)經(jīng)營范圍都遠(yuǎn)低于該支行且利率執(zhí)行水平相當(dāng)?shù)那闆r下，兩者經(jīng)營業(yè)績基本相當(dāng)。

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三、制約發(fā)展的困難和存在的經(jīng)營問題

值得注意的是，雖然現(xiàn)階段該行的發(fā)展勢頭迅猛，經(jīng)營狀況良好，為村鎮(zhèn)銀行在農(nóng)村市場的發(fā)展起到一個良好的示范引導(dǎo)作用，但作為一個“新生兒”，由于成立時間短，服務(wù)地域小，網(wǎng)點少（只有一個），政策扶持有限，相關(guān)制度還不盡完善，加之農(nóng)村金融的復(fù)雜性和改善農(nóng)村金融服務(wù)的艱巨性，該行經(jīng)營發(fā)展過程中，仍存在一些制約發(fā)展的困難和經(jīng)營中遇到的問題，值得關(guān)注。

1.品牌認(rèn)知度不高。到2010年9月底，該行存款結(jié)構(gòu)中，對公存款13796萬元，占到84%；居民儲蓄存款僅2526萬元，占16%，存款來源群體明顯過于單一。該行在成立時，雖然各級電視媒體都給予了大張旗鼓的報道，許多報刊追蹤報道了該行的經(jīng)營情況，該行也通過投放電視廣告、街頭宣傳等方式擴大影響，但從我們隨機調(diào)查情況來看，因為成立時間不長，除了該行所在地外，其他鄉(xiāng)鎮(zhèn)很多農(nóng)民、甚至鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府工作人員、企業(yè)主都還不知道漢川有一家村鎮(zhèn)銀行。就原因來看，一是該行營業(yè)網(wǎng)點少，目前只開辦了一家，不可避免地導(dǎo)致吸儲能力有限。二是該行設(shè)立的地區(qū)正處于發(fā)展階段，一方面當(dāng)?shù)剞r(nóng)民收入水平還不高，2009年漢川市農(nóng)民人均收入僅為5598元，該行所處地新河鎮(zhèn)農(nóng)民人均收入也只有6515元，農(nóng)民的閑置資金不多；另一方面該地企業(yè)大都處在急速擴張發(fā)展時期，資金需求很大，客觀上制約了村鎮(zhèn)銀行存款的增長。三是村鎮(zhèn)銀行成立的時間短，規(guī)模較小，人們對其缺乏了解，認(rèn)可程度低，造成吸收存款困難。

2.技術(shù)支撐乏力。由于成立時間短，財力、人力、物力有限，導(dǎo)致技術(shù)支撐乏力，村鎮(zhèn)銀行不僅新業(yè)務(wù)無法開辦，就是在傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的發(fā)展上也存在一定的困難，目前村鎮(zhèn)銀行所用業(yè)務(wù)操作程序為二十世紀(jì)八十年代末所開發(fā)的，該程序設(shè)計陳舊，操作煩瑣，運行速度慢，在業(yè)務(wù)操作、內(nèi)部控制、系統(tǒng)維護(hù)和核算體系等方面均存在很多不足和缺陷，達(dá)不到現(xiàn)代村鎮(zhèn)銀行的管理要求。孝感市銀監(jiān)局、人民銀行多次現(xiàn)場檢查指出村鎮(zhèn)銀行現(xiàn)行業(yè)務(wù)操作系統(tǒng)陳舊落后，安全隱患諸多，亟需更換業(yè)務(wù)操作系統(tǒng)。

3.服務(wù)功能不完善。一方面漢川農(nóng)銀村鎮(zhèn)銀行目前還無法加入人民銀行的大小額實時支付系統(tǒng)，只能進(jìn)行資金的手工清算，匯劃到賬速度較慢，不能滿足客戶快速、便捷的服務(wù)要求，而且容易出現(xiàn)差錯事故。同時，由于該行僅有一個網(wǎng)點設(shè)在新河鎮(zhèn)，村民存款、取款都必須要到網(wǎng)點來，讓客戶感到不便，缺乏對絕大多數(shù)農(nóng)村居民的吸引力，任何一筆從外地匯入的款項都是跨行跨區(qū)，匯費昂貴，加之在鄉(xiāng)鎮(zhèn)沒有網(wǎng)點，取款不方便，外出務(wù)工的農(nóng)民工一般不會選擇村鎮(zhèn)銀行作為匯入行，村鎮(zhèn)銀行在匯兌業(yè)務(wù)上競爭不過當(dāng)?shù)仄渌y行機構(gòu)如農(nóng)行、郵儲銀行、農(nóng)信社等。同時漢川市新河鎮(zhèn)企業(yè)較多，據(jù)不完全統(tǒng)計，現(xiàn)在的務(wù)工人員已經(jīng)達(dá)到1.8萬人，他們的工資性收入是一筆不小的資金，如果失掉這筆業(yè)務(wù)，也就失去了相當(dāng)一部分儲蓄存款來源。此外，村鎮(zhèn)銀行的通存通兌沒有開通，銀行卡、網(wǎng)上銀行、代客理財?shù)葮I(yè)務(wù)缺失，也嚴(yán)重制約了村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展，總之，結(jié)算不暢、匯路不通已成為制約村鎮(zhèn)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的最大瓶頸。

4.相關(guān)政策支持不足。鼓勵具有優(yōu)勢的金融機構(gòu)把信貸支持延伸到村鎮(zhèn)，并通過股份制吸收和引導(dǎo)民間資本，從而為農(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)提供更便利、更充分、更有效的金融服務(wù)，讓貧困農(nóng)民盡快富裕起來，讓弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)盡快升級換代，讓農(nóng)村經(jīng)濟(jì)又好又快發(fā)展，是國家準(zhǔn)許開辦村鎮(zhèn)銀行的根本目的。從目前國家出臺的各種扶持措施來看，基本是按照純商業(yè)銀行模式的標(biāo)準(zhǔn)來對待。以漢川農(nóng)銀村鎮(zhèn)銀行為例，相比其它商業(yè)銀行（如農(nóng)信社），服務(wù)宗旨類似，但政府支持力度明顯不夠。財政支持方面，僅有財政部的定向費用補貼一項，而地方財力有限，只能在選址設(shè)點方面給予權(quán)限內(nèi)的優(yōu)惠和一定獎勵，而農(nóng)信社已經(jīng)享受到的支農(nóng)再貸款、委托貸款、貼息貸款、財政性存款等優(yōu)惠政策，村鎮(zhèn)銀行并沒有得到同等待遇；稅收方面，農(nóng)信社目前享受3年免征所得稅的優(yōu)惠，村鎮(zhèn)銀行沒有這方面的稅收優(yōu)惠。優(yōu)惠政策及稅費負(fù)擔(dān)的不一致，導(dǎo)致村鎮(zhèn)銀行在這一方面處于競爭劣勢地位。

5.服務(wù)“三農(nóng)”傾向不突出。漢川市村鎮(zhèn)銀行作為以支農(nóng)為主導(dǎo)的小型農(nóng)村金融機構(gòu)，應(yīng)該加大對農(nóng)業(yè)信貸的投入，以滿足日益發(fā)展的小農(nóng)生產(chǎn)經(jīng)濟(jì)。但從該行到2010年9月底的貸款余額8265萬元的對象來看，中小企業(yè)1005萬元，個體工商戶5080萬元，農(nóng)戶2180萬元。貸款對象中占比最大的是與農(nóng)業(yè)有部分關(guān)聯(lián)的中小企業(yè)和個體工商戶，達(dá)到74%，這部分貸款對象中很多是已經(jīng)富裕起來的農(nóng)民，他們已經(jīng)是走在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展的前列，從事的經(jīng)營活動也處于農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈的高端；貸款占比26%的農(nóng)戶中基本是正在脫貧致富的農(nóng)民，他們從事個體經(jīng)營，成為種植、養(yǎng)殖大戶，已經(jīng)解決溫飽問題，成為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)活動中的有生力量。上述貸款對象基本屬于成熟型的優(yōu)質(zhì)客戶，對農(nóng)田不多，收成不好，技術(shù)缺乏，也沒有打工收入來源、勉強維持生計的農(nóng)民，漢川農(nóng)銀村鎮(zhèn)銀行則持一種非常謹(jǐn)慎的態(tài)度，基本沒有發(fā)放貸款，這一點從和該行負(fù)責(zé)人的交談中也有明顯感受。另外，從該行的貸款回收率100%和不良貸款率為零的情況也可以驗證這一點，該行貸款對象應(yīng)該均為農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)方面的優(yōu)質(zhì)客戶、成熟客戶，高風(fēng)險的農(nóng)戶基本不可能貸到款。當(dāng)然，這是目前優(yōu)惠政策不多、扶持力度不大的情況下，漢川農(nóng)銀村鎮(zhèn)銀行為規(guī)避金融風(fēng)險的必然選擇。一是因為村鎮(zhèn)銀行作為剛成立的銀行，對市場、客戶資源調(diào)查不足，為防范風(fēng)險，開展貸款業(yè)務(wù)較一般商業(yè)銀行更為謹(jǐn)慎。二是因為村鎮(zhèn)銀行不同于政策性銀行，它還是以盈利為主要目的，做低風(fēng)險貸款業(yè)務(wù)自然地就能獲得穩(wěn)定收入。三是因為農(nóng)業(yè)作為弱勢產(chǎn)業(yè)，本身就是最大的風(fēng)險。四是因為農(nóng)業(yè)保險市場不健全帶來涉農(nóng)貸款風(fēng)險。目前漢川市開展的農(nóng)業(yè)保險僅涉及“水稻、能繁母豬、農(nóng)房”三個方面，保險覆蓋面太低，一旦出現(xiàn)意外事故和自然災(zāi)害，且涉及貸款農(nóng)戶無力償還貸款，村鎮(zhèn)銀行的風(fēng)險就很難化解。

6.風(fēng)險控制有待加強。根據(jù)該行提供的2010年9月份報表數(shù)據(jù)分析（采用通用指標(biāo)計算公式），我們得出如下結(jié)論：一是實際存貸比過高。與吸儲難形成鮮明對比的是，漢川農(nóng)銀村鎮(zhèn)銀行在貸款上頗具優(yōu)勢，由于是縣域內(nèi)獨立的法人機構(gòu)，決策流程短，從接受客戶申請到最終決定，至多只需3天左右，不過在極大方便客戶需求的同時也導(dǎo)致了該行存貸比持續(xù)高位運行。從數(shù)據(jù)來看，9月末存貸比為51%，但9月底活期存款上升高達(dá)7452萬元，比上月增幅85%，跨度過大，不乏有臨時性存款可能性。8月份存貸比為81%，抽查的2009年5月份存貸比高達(dá)142%，都高出銀行業(yè)監(jiān)管的75%紅線指標(biāo)，這一方面反映了該行成立不久急于擴張業(yè)務(wù)范圍，加之區(qū)域貸款需求旺盛，以至村鎮(zhèn)銀行信貸業(yè)務(wù)發(fā)展強勁；另一方面也反映了村鎮(zhèn)銀行資金來源渠道有限。二是存款準(zhǔn)備金不足。應(yīng)繳存款準(zhǔn)備金存款余額16323萬元，按10%存款準(zhǔn)備金率應(yīng)繳準(zhǔn)備金1632萬元，而存放中央銀行款項實際余額僅為1252萬元，欠繳380萬元。三是流動性風(fēng)險預(yù)警。定期存款、貸款均按10%次月到期，其流動性比例高過73%，比上月流動性比例63%增加了10個百分點，遠(yuǎn)離了銀行業(yè)監(jiān)管25%至35%之間。由于9月上升7452萬活期存款，相對不穩(wěn)定，造成流動性風(fēng)險加劇。之前漢川市村鎮(zhèn)銀行存在實際存貸比過高的情況，導(dǎo)致資金需求與供給的不對稱，一旦出現(xiàn)資金緊張現(xiàn)象，對其再吸收存款拓開業(yè)務(wù)將極其不利，也正是這些原因讓其流動性風(fēng)險表現(xiàn)得異常突出。四是撥備覆蓋率不足。截至9月末，貸款撥備僅為50%，壞賬準(zhǔn)備余額為0萬元。按全部貸款五級分類為正常計算，須補提貸款呆賬準(zhǔn)備42萬元，壞賬準(zhǔn)備36萬元，兩項合計78萬元至少應(yīng)按季提取，以增加對風(fēng)險的防控能力。

四、政策建議

1.加大宣傳力度，拓展資金來源。利用各種媒體和平臺正面引導(dǎo)公眾充分了解并認(rèn)可村鎮(zhèn)銀行，同時利用政府的公共資源優(yōu)勢，通過政府推動，加大宣傳力度，以政府公信力來增強村鎮(zhèn)銀行的可信度。政府應(yīng)適當(dāng)調(diào)節(jié)政府性資金托存傾向，大力支持有關(guān)部門將該行作為業(yè)務(wù)往來結(jié)算處，通過政府引導(dǎo)增強公眾到村鎮(zhèn)銀行存款的信心。支持村鎮(zhèn)銀行根據(jù)業(yè)務(wù)發(fā)展需要，在所在縣域儲蓄資源較豐富的城區(qū)、鄉(xiāng)鎮(zhèn)增設(shè)儲蓄網(wǎng)點，組織儲蓄存款。支持村鎮(zhèn)銀行參與同業(yè)拆借市場，在季節(jié)性支農(nóng)資金需求高峰或臨時性周轉(zhuǎn)資金需求時，得到同業(yè)支持。

2.加快科技建設(shè)，完善服務(wù)功能。村鎮(zhèn)銀行要加強計算機網(wǎng)絡(luò)建設(shè)，盡快申請加入人民幣銀行結(jié)算賬戶管理系統(tǒng)、公民身份信息聯(lián)網(wǎng)核查系統(tǒng)、企業(yè)個人信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫系統(tǒng)等，不斷優(yōu)化結(jié)算環(huán)境。一方面，要提高風(fēng)險控制能力，積極尋求代理合作伙伴，或者利用發(fā)起行的資源，在直接接入銀聯(lián)資金不足、困難重的情況下，間接通過代理銀行加入支付系統(tǒng)；還應(yīng)大力發(fā)展銀行卡業(yè)務(wù)，建議可采取代理銀行卡的方式拓展銀行卡業(yè)務(wù)，即：可代辦發(fā)起銀行或代理業(yè)務(wù)銀行的借記卡、貸記卡等銀行卡業(yè)務(wù)，安裝ATM機，滿足農(nóng)民群眾、工商個體戶等的現(xiàn)實需求。另一方面，人民銀行要幫助其提高結(jié)算創(chuàng)新能力，拓展業(yè)務(wù)范圍，通過調(diào)整結(jié)算業(yè)務(wù)收費等方式鼓勵村鎮(zhèn)銀行進(jìn)行業(yè)務(wù)創(chuàng)新，積極宣傳推廣非現(xiàn)金結(jié)算工具，全面提高支付結(jié)算水平。

3.加大扶持力度，落實優(yōu)惠政策。村鎮(zhèn)銀行自身發(fā)展的根基在地方，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展的成效也體現(xiàn)地方，地方政府應(yīng)該是其發(fā)展的堅強后盾，這就必然需要地方政府積極爭取上級政府和有關(guān)部門給予大力支持，對村鎮(zhèn)銀行實行適當(dāng)?shù)膬?yōu)惠政策，特別是對比相似金融機構(gòu)，至少應(yīng)該實行同等的優(yōu)惠政策和稅賦。比如出臺地方優(yōu)惠政策，爭取上級財政部門給予政策性貸款利差補貼，爭取上級稅務(wù)部門給予減免稅收，爭取上級人行、銀監(jiān)會允許申請央行再貸款、提供征信服務(wù)、適當(dāng)調(diào)整一些關(guān)鍵性經(jīng)營指標(biāo)的上下限等。

4.準(zhǔn)確定位服務(wù)宗旨。組建村鎮(zhèn)銀行有一個最大的政策背景，就是落實科學(xué)發(fā)展觀，建設(shè)社會主義新農(nóng)村。所以村鎮(zhèn)銀行應(yīng)該體現(xiàn)政策目標(biāo)，真正解決農(nóng)村金融扶持缺位的問題，與建設(shè)社會主義新農(nóng)村的政策初衷保持一致，避免“名不副實”。政府應(yīng)在出臺對村鎮(zhèn)銀行抵御風(fēng)險有保障作用且力度較大政策的同時，將村鎮(zhèn)銀行的“三農(nóng)”服務(wù)宗旨進(jìn)行強化，鼓勵村鎮(zhèn)銀行加大對“三農(nóng)”的投入，確保貸款業(yè)務(wù)向各個類型的農(nóng)戶開放，特別是向經(jīng)濟(jì)條件不好但有創(chuàng)業(yè)意愿，符合市場定位的無不良記錄農(nóng)民傾斜。同時，健全農(nóng)業(yè)擔(dān)保和保險體系，降低農(nóng)戶因意外事故和自然災(zāi)害而產(chǎn)生的損失，實現(xiàn)風(fēng)險分擔(dān)。保費分擔(dān)上可參照目前的“三農(nóng)”保險政策實施辦法，由農(nóng)戶和各級政府分級負(fù)擔(dān)，降低村鎮(zhèn)銀行放貸顧慮。

5.強化財政監(jiān)管職能，維護(hù)地方經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定。目前，對商業(yè)銀行的財務(wù)監(jiān)管職能已經(jīng)移交到地方財政部門，但作為一項新職能，對村鎮(zhèn)銀行還有一個經(jīng)營業(yè)務(wù)、運轉(zhuǎn)模式、風(fēng)險分析的熟悉、了解過程，還處于一種監(jiān)管相對不到位的狀態(tài)，這也是造成流動性風(fēng)險的原因之一。所以，上級財政部門要加大對這方面的業(yè)務(wù)培訓(xùn)和指導(dǎo)，提高縣（市）級財政部門的監(jiān)管能力，從而保證其能夠真正履行監(jiān)管職責(zé)?？h（市）級財政部門應(yīng)當(dāng)制定一套切合地方實際的村鎮(zhèn)銀行績效考核辦法，設(shè)定村鎮(zhèn)銀行涉農(nóng)貸款限額，給予一定財政資金獎勵，激勵村鎮(zhèn)銀行逐步建立健全風(fēng)險控制機制。此外，縣（市）級財政部門還應(yīng)加強與地方人行、銀監(jiān)會和村鎮(zhèn)銀行股東的聯(lián)系溝通，理順職責(zé)，明確責(zé)任，協(xié)同加強對村鎮(zhèn)銀行的監(jiān)管，不僅要建立定期協(xié)商機制，相互通報情況，同時還要加強現(xiàn)場和非現(xiàn)場檢查，避免出現(xiàn)操作風(fēng)險，降低村鎮(zhèn)銀行運行風(fēng)險。大股東銀行要發(fā)揮技術(shù)優(yōu)勢，根據(jù)村鎮(zhèn)銀行業(yè)務(wù)操作流程，梳理排查易導(dǎo)致風(fēng)險損失，或?qū)υ斐蓳p失有顯著影響的關(guān)鍵業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)中的重要風(fēng)險點，依據(jù)有關(guān)規(guī)章制度，制訂相應(yīng)的風(fēng)險控制措施，幫助他們識別風(fēng)險控制的重點，減輕風(fēng)險管理工作的壓力，為管理和操作人員提供有力的工作遵循依據(jù)。