構(gòu)建農(nóng)村本土金融服務(wù)農(nóng)民專業(yè)合作社不可缺位

何廣文中國農(nóng)業(yè)大學(xué)經(jīng)濟管理學(xué)院金融系主任、教授

無論是統(tǒng)籌城鄉(xiāng)還是發(fā)展合作社，都離不開金融的支持，開遠(yuǎn)市政府出臺多項支持農(nóng)民貸款的政策，取得了很好的成績，已經(jīng)證明了這個觀點。目前農(nóng)村金融資金主要來源于三個主體：農(nóng)民、政府和商業(yè)金融機構(gòu)，分為固定資產(chǎn)投入和流動資金投入，總投入很少。農(nóng)民本身沒有太多資金，政府近年強調(diào)重視農(nóng)業(yè)，重視農(nóng)村的發(fā)展，財政投入也在逐年增加，但相比于需求而言，遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠。目前，金融機構(gòu)的投入發(fā)揮主要作用，占“三農(nóng)”金融投入的90%左右，農(nóng)貸是推動三農(nóng)發(fā)展最根本的動力，由此可以說“三農(nóng)”問題發(fā)展為“四農(nóng)”問題：農(nóng)業(yè)、農(nóng)民、農(nóng)村、農(nóng)貸。這種格局隱藏很大的問題，目前國內(nèi)金融體系是以大金融機構(gòu)為主導(dǎo)的格局，鄉(xiāng)鎮(zhèn)中小企業(yè)和農(nóng)民受到金融體系排斥，農(nóng)貸面臨很多問題，很多商業(yè)銀行近年不斷從農(nóng)村撤離，比如農(nóng)業(yè)銀行1997年全國經(jīng)營網(wǎng)點7萬多個，現(xiàn)在全國只有2萬多個，消失的網(wǎng)點基本都在貧困地區(qū)和農(nóng)村地區(qū)，這種格局造成農(nóng)村貸款難，為解決這個難題，政府已經(jīng)開始推動構(gòu)建本土化的金融服務(wù)體系，合作社在其中就可發(fā)揮重要的作用。

目前，國家積極扶持本土金融的提供者，提供者主要分為兩類：一類是納入金融監(jiān)管的小額信貸提供者，如各類銀行，在國內(nèi)主要是農(nóng)業(yè)銀行、郵政儲蓄銀行、農(nóng)村信用社、村鎮(zhèn)銀行及其他銀行，貸款公司和經(jīng)銀監(jiān)會批準(zhǔn)的農(nóng)村資金互助社。農(nóng)業(yè)銀行這類大型機構(gòu)這兩年逐漸回歸“三農(nóng)”，比如農(nóng)業(yè)銀行成立了三農(nóng)信貸部，通過組建村鎮(zhèn)銀行，或收購小型金融機構(gòu)為農(nóng)村提供金融服務(wù)；農(nóng)信社也在逐漸開展小額貸款服務(wù)，當(dāng)前的發(fā)展形勢也不錯。目前，非銀行的機構(gòu)越來越多，小型服務(wù)越來越多。第二類是沒有納入金融監(jiān)管的小額信貸提供者，各種未受監(jiān)管的小額信貸公司，以及建立在成員之間的民間資金互助組織、農(nóng)村社區(qū)發(fā)展基金、地下錢莊等等。村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展已成為農(nóng)村金融中的亮點，村鎮(zhèn)銀行發(fā)起人為商業(yè)銀行，截止到去年8月，村鎮(zhèn)銀行已經(jīng)成立233家，國家大型銀行、包商銀行等地方商業(yè)銀行以及匯豐等外資銀行都紛紛成立村鎮(zhèn)銀行；小額貸款公司也異軍突起，貸款公司分為兩類，一類是銀監(jiān)會批準(zhǔn)成立的金融機構(gòu)的貸款子公司，另一類是各類社會資本投資組建的貸款公司，這兩類主體使得小額信貸市場的發(fā)展迅速，競爭帶來活力。我曾在一個小額貸款公司的四個貸款村莊做調(diào)研，在2009年6月到2010年4月期間，該公司向四個村提供的平均貸款額度為1.5萬元左右。同時，我也去當(dāng)?shù)剞r(nóng)村信用社了解情況，農(nóng)村信用社的貸款服務(wù)比較好，但貸款的覆蓋面比較低，最大的貸款是5萬，其中也有兩三千元的貸款，平均貸款額度2萬左右。當(dāng)?shù)剞r(nóng)村信用社已經(jīng)開始創(chuàng)新業(yè)務(wù)為農(nóng)戶提供貸款。這就是競爭產(chǎn)生的效果。金融機構(gòu)有今天的面貌和政府鼓勵政策密不可分，2004年以來，連續(xù)七個“中央一號”文件圍繞“三農(nóng)”問題，提出加快金融體制的改革和創(chuàng)新，改善農(nóng)村金融服務(wù)，并鼓勵發(fā)展多種形式的小額信貸業(yè)務(wù)和小額信貸組織。財政部2009年以來連續(xù)發(fā)文對縣域金融機構(gòu)涉農(nóng)貸款增量獎勵，對農(nóng)村資金互助社等3類新型農(nóng)村金融機構(gòu)進行補貼，并進行一系列減稅扶持，同時也放寬農(nóng)村金融市場準(zhǔn)入新政，頒布《農(nóng)村資金互助社管理暫行規(guī)定》，促進資金互助社發(fā)展，國家大力發(fā)展資金互助社，規(guī)劃2009年至2011年共發(fā)展161家，在政策的刺激下，從增量角度改善農(nóng)村金融機構(gòu)結(jié)構(gòu)和布局，有利于滿足中低收入群體和微小企業(yè)的金融需求，讓接近農(nóng)戶、微小企業(yè)需求的“草根金融”逐漸興起，小額信貸在農(nóng)村已經(jīng)比較常見，

從實際情況分析，農(nóng)村更需要本土化的金融服務(wù)體系。農(nóng)村金融需求主體是多種多樣的，主要是農(nóng)戶、城鄉(xiāng)微小型企業(yè)和各類合作經(jīng)濟組織，這三類主體都缺乏貸款抵押物品，從商業(yè)銀行等機構(gòu)貸款十分困難，但其實這三類主體具備信貸能力，也具備創(chuàng)新能力，盡管需求廣泛存在，需求總量很大，卻難以進入商業(yè)信貸市場。農(nóng)村信貸需求最多的是小額信貸需求，其市場前景十分廣闊，可以說小額信貸是農(nóng)村信貸市場的“藍(lán)海”，為什么大型商業(yè)機構(gòu)撤離這塊“藍(lán)?！?？原因如下，首先其無法解決信息不對稱問題，無法判斷道德風(fēng)險，難以評估農(nóng)村中的貸款對象，所以不貸款，或需要抵押物，但農(nóng)村貸款主體普遍缺乏抵押物的條件。其次商業(yè)機構(gòu)創(chuàng)新不足，小額信貸需要提供本土化的金融服務(wù)，針對村莊和社區(qū)，依靠血緣、家族、人際關(guān)系等開展金融服務(wù)，這種做法基于人際信任，符合鄉(xiāng)間熟人社會的風(fēng)俗，通過這種方法解決信息不對稱問題，為小農(nóng)戶、小企業(yè)提供基于非物質(zhì)信用貸款，如信用貸款和聯(lián)保、親朋擔(dān)保等“軟性”擔(dān)保。這種信任評估體系比以合同為基礎(chǔ)的信任評估體系更符合農(nóng)村的實際需求，通過這種渠道是未來占領(lǐng)農(nóng)村市場的主要手段，但對大型商業(yè)機構(gòu)來說，挑戰(zhàn)很大。合作社可以發(fā)揮重要作用。

經(jīng)過調(diào)研，我總結(jié)了本土化金融服務(wù)機制構(gòu)建的途徑。一是利用好融資和投資兩個角度的機遇。例如，可以投資參與現(xiàn)有金融機構(gòu)的產(chǎn)權(quán)改革；實力較強的合作社可以參與農(nóng)村新型微小金融機構(gòu)的組建，如村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司、農(nóng)村資金互助合作社等。二是參與推動農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境優(yōu)化。三是配合農(nóng)村信用社推進農(nóng)戶小額信用貸款。四是以合作社為信用載體幫助農(nóng)戶、微小企業(yè)實現(xiàn)融資。

農(nóng)民專業(yè)合作社在構(gòu)建本土化金融服務(wù)機制中可發(fā)揮重要作用，以農(nóng)民專業(yè)合作社在農(nóng)戶、微小企業(yè)信貸融資中的情況為例，可以分析出其發(fā)揮作用的三種模式：第一，輔助農(nóng)村正規(guī)金融機構(gòu)特別是農(nóng)村信用社開展農(nóng)戶小額信用貸款。農(nóng)戶小額信用貸款是農(nóng)村信用社基于農(nóng)戶的信譽，在核定的額度和期限內(nèi)向農(nóng)戶發(fā)放的不需抵押、擔(dān)保的貸款。農(nóng)民專業(yè)合作社大多依托一定的社區(qū)、村落和產(chǎn)業(yè)，具有較好的地緣、人緣關(guān)系，對成員比較了解，因此，在農(nóng)村信用社開展農(nóng)戶小額信用貸款過程中，專業(yè)合作社可以發(fā)揮重要的作用。第二，在抵押品不足的社員向金融機構(gòu)申請商業(yè)貸款時，那些規(guī)范運作的、具有一定經(jīng)濟實力的農(nóng)民專業(yè)合作社，可以向社員提供擔(dān)保，以幫助社員獲得貸款。山西省榆社縣以農(nóng)民專業(yè)合作社的信用擔(dān)保給農(nóng)民貸款，對于取得信用狀況較好的合作社擔(dān)保的農(nóng)戶，最高可以獲得貸款50萬元。同時，榆社縣政府撥?？畛闪?dān)保公司，專門為農(nóng)民專業(yè)合作社提供再擔(dān)保，并實行農(nóng)民貸款貼息的政策。榆社縣通過對農(nóng)民專業(yè)合作社實施金融支持，促進了農(nóng)民專業(yè)合作社的發(fā)展，也增強了還貸能力。2007年全縣各類農(nóng)民專業(yè)合作社實現(xiàn)純利潤720萬元，累計歸還信用社的貸款4000多萬元，不良貸款率1%以下。這一金融服務(wù)新模式開始在山西省的56個縣進行推廣，近40萬農(nóng)民從中受益。第三，那些產(chǎn)業(yè)化程度較高的生產(chǎn)型、加工型、流通型農(nóng)民專業(yè)合作社，如果實行“公司+合作社+基地+農(nóng)戶”模式，或“合作社+基地+農(nóng)戶”模式，農(nóng)戶生產(chǎn)的產(chǎn)品是農(nóng)民專業(yè)合作社加工、銷售的原材料來源，如果單個農(nóng)戶貸款較困難，農(nóng)民專業(yè)合作社可以以自己的名義申請貸款，然后再通過向農(nóng)戶提供生產(chǎn)資料等關(guān)聯(lián)交易方式，將資金現(xiàn)實地轉(zhuǎn)移給農(nóng)戶使用，或者是轉(zhuǎn)貸給農(nóng)戶使用。例如，依托農(nóng)戶生豬養(yǎng)殖小區(qū)建立起來的、有一定經(jīng)濟實力和一定積累的以生豬銷售、飼料加工為龍頭的生豬專業(yè)合作社，可以以合作社的名義向金融機構(gòu)申請貸款，然后，建造圈舍、購買仔豬，租賃給農(nóng)戶養(yǎng)殖，并向農(nóng)戶提供飼料，從生豬育肥以后的銷售收入中，逐步償還貸款?；蛘呤菍慕鹑跈C構(gòu)申請到的貸款轉(zhuǎn)貸給農(nóng)戶，由農(nóng)戶自己建造圈舍、購買仔豬、購買飼料，養(yǎng)殖和育肥生豬，銷售并取得收入，逐步償還貸款。