黃 椿 吳聲怡

(福建農(nóng)林大學(xué) 經(jīng)濟(jì)與管理學(xué)院，福建 福州 350002)

福建農(nóng)戶(hù)投保農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)意愿的實(shí)證分析

黃 椿 吳聲怡

(福建農(nóng)林大學(xué) 經(jīng)濟(jì)與管理學(xué)院，福建 福州 350002)

對(duì)農(nóng)戶(hù)投保農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的意愿情況進(jìn)行研究和實(shí)證分析，了解相關(guān)因素對(duì)農(nóng)戶(hù)投保意愿的影響程度。隨機(jī)對(duì)福建省481份農(nóng)戶(hù)進(jìn)行問(wèn)卷調(diào)查，并運(yùn)用SPSS 13.0統(tǒng)計(jì)軟件的數(shù)據(jù)進(jìn)Logistic回歸處理。結(jié)果顯示：文化水平、養(yǎng)殖效益、受周邊人的影響這3個(gè)因素對(duì)農(nóng)戶(hù)投保農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的意愿有顯著影響，養(yǎng)殖年限、存欄數(shù)、養(yǎng)殖投入程度、投保便利程度、對(duì)保險(xiǎn)公司的看法、是否曾獲得保險(xiǎn)公司賠付等6個(gè)變量對(duì)農(nóng)戶(hù)投保農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的意愿影響不大。要提高農(nóng)戶(hù)文化水平、增加農(nóng)戶(hù)養(yǎng)殖效益、加大財(cái)政補(bǔ)助力度等措施，以促進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的進(jìn)一步發(fā)展。

福建；農(nóng)戶(hù)；農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)；意愿

一、引言

中國(guó)是農(nóng)業(yè)大國(guó)，農(nóng)業(yè)在我國(guó)經(jīng)濟(jì)生活中具有重要的基礎(chǔ)地位和戰(zhàn)略地位。但我國(guó)農(nóng)業(yè)同時(shí)又是一個(gè)弱勢(shì)產(chǎn)業(yè)?？傮w而言，我國(guó)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的自然地理?xiàng)l件較差，自然災(zāi)害頻繁發(fā)生，農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施不完善，農(nóng)業(yè)技術(shù)的現(xiàn)代化程度不高，而且抵御自然災(zāi)害的能力弱，一旦災(zāi)害發(fā)生，受損的是廣大的農(nóng)村地區(qū)和農(nóng)民。作為農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理重要手段的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)將突顯其作用，除了發(fā)揮其固有的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償、幫助農(nóng)民恢復(fù)災(zāi)后生產(chǎn)等功能外，其功能和作用還在進(jìn)一步得到延伸。一是可以提升農(nóng)業(yè)和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)主體的信用地位；二是可以加快農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化進(jìn)程；三是可以提升農(nóng)產(chǎn)品的國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力；四是可以促進(jìn)農(nóng)村金融體系的健全；五是可以促進(jìn)國(guó)家經(jīng)濟(jì)發(fā)展和社會(huì)穩(wěn)定。因此對(duì)農(nóng)戶(hù)這一投保主體的意愿進(jìn)行研究，推動(dòng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展，有著很強(qiáng)的現(xiàn)實(shí)意義和深遠(yuǎn)意義。

國(guó)內(nèi)外農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)方面的研究大多集中在：發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的必要性、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展歷程、制約農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的因素分析、國(guó)內(nèi)外農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展比較及啟示等。關(guān)于農(nóng)戶(hù)對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)購(gòu)買(mǎi)情況的實(shí)證研究主要有：寧滿(mǎn)秀等[1]在新疆瑪納斯河流域，對(duì)340戶(hù)棉農(nóng)進(jìn)行了影響農(nóng)戶(hù)購(gòu)買(mǎi)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)決策因素以及支付能力的實(shí)證研究，得出政府保費(fèi)補(bǔ)貼的水平應(yīng)該與農(nóng)戶(hù)的投保率相結(jié)合的結(jié)論；張躍華[2]運(yùn)用Logistic模型對(duì)河南農(nóng)戶(hù)的問(wèn)卷數(shù)據(jù)進(jìn)行實(shí)證研究，分析影響農(nóng)戶(hù)參加農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的因素，結(jié)果發(fā)現(xiàn)“讀書(shū)時(shí)間”、“是否務(wù)工”以及“年收入”三個(gè)變量與農(nóng)戶(hù)參保呈正相關(guān)關(guān)系；陳妍[3]運(yùn)用Logistic計(jì)量模型對(duì)武漢市和興山縣100個(gè)農(nóng)戶(hù)的調(diào)查資料進(jìn)行實(shí)證分析，結(jié)果表明影響農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)購(gòu)買(mǎi)意愿的主要因素有家庭農(nóng)業(yè)收入和耕地面積以及受訪(fǎng)者的受教育年限和務(wù)農(nóng)年限。近年來(lái)，對(duì)福建農(nóng)戶(hù)購(gòu)買(mǎi)種植業(yè)保險(xiǎn)的投保行為有所研究，但對(duì)農(nóng)戶(hù)投保意愿的實(shí)證研究基本處于空白。

隨著國(guó)家工業(yè)反哺農(nóng)業(yè)的力度不斷加大，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化進(jìn)程不斷加快，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)得以大力推進(jìn)，將可能成為“農(nóng)業(yè)增效、農(nóng)民增收、農(nóng)村發(fā)展”的重要載體和堅(jiān)強(qiáng)后盾[4]。在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)大力發(fā)展的背景下，筆者從農(nóng)戶(hù)投保農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的意愿入手，分析影響農(nóng)戶(hù)投保農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)意愿的因素，并運(yùn)用對(duì)福建481份農(nóng)戶(hù)問(wèn)卷調(diào)查數(shù)據(jù)進(jìn)行實(shí)證分析，得出的結(jié)果將可為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品的設(shè)計(jì)及推動(dòng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展提供參考。

二、問(wèn)卷設(shè)計(jì)及數(shù)據(jù)來(lái)源

為了有效了解福建農(nóng)戶(hù)投保農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的意愿情況，筆者以投保能繁母豬保險(xiǎn)的農(nóng)戶(hù)入手，專(zhuān)門(mén)設(shè)計(jì)了調(diào)查問(wèn)卷，對(duì)問(wèn)卷內(nèi)容進(jìn)行仔細(xì)研究、反復(fù)論證，問(wèn)卷的內(nèi)容包括農(nóng)戶(hù)的基本情況、生產(chǎn)技術(shù)情況、風(fēng)險(xiǎn)情況、對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)認(rèn)識(shí)情況、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)投保意愿情況等[5]。

2010年8月，筆者組織相關(guān)人員對(duì)福建省部分地市550個(gè)能繁母豬飼養(yǎng)農(nóng)戶(hù)以問(wèn)卷方式開(kāi)展實(shí)地調(diào)查，共發(fā)放550份問(wèn)卷，收回有效問(wèn)卷481份，占總問(wèn)卷的87.45%。從總體上來(lái)看，該次問(wèn)卷調(diào)查的設(shè)計(jì)、形式、對(duì)象、地區(qū)分布以及有效問(wèn)卷回收的分布與結(jié)構(gòu)基本達(dá)到了此次問(wèn)卷調(diào)查的預(yù)期目的。

三、影響農(nóng)戶(hù)投保農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)意愿的可能因素

農(nóng)戶(hù)對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的需求必然受到多因素的影響。結(jié)合調(diào)查，分析可能影響能繁母豬飼養(yǎng)農(nóng)戶(hù)投保農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)意愿的因素有：文化水平、養(yǎng)殖年限、存欄數(shù)、養(yǎng)殖效益、養(yǎng)殖投入程度、投保便利程度、是否受周邊人影響、對(duì)保險(xiǎn)公司的看法、是否曾獲得保險(xiǎn)公司賠付[6]。

（一）文化水平

調(diào)查發(fā)現(xiàn)，讀書(shū)時(shí)間長(zhǎng)的農(nóng)戶(hù)投保農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的意愿的占比相對(duì)大于讀書(shū)時(shí)間短的農(nóng)戶(hù)，可以認(rèn)為讀書(shū)時(shí)間長(zhǎng)的人對(duì)保險(xiǎn)的功能、作用理解更為深刻。見(jiàn)表1。

表1 不同文化水平農(nóng)戶(hù)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求意愿情況

（二）養(yǎng)殖年限

不同養(yǎng)殖年限農(nóng)戶(hù)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求意愿情況，見(jiàn)表2。

表2 不同養(yǎng)殖年限農(nóng)戶(hù)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求意愿情況

（三）存欄數(shù)

一般認(rèn)為，母豬存欄數(shù)越多時(shí)，農(nóng)戶(hù)的投保意愿將越強(qiáng)，見(jiàn)表3。

表3 不同存欄數(shù)農(nóng)戶(hù)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求意愿情況

（四）養(yǎng)殖效益

養(yǎng)殖劃算程度在一定程度上決定農(nóng)戶(hù)對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的選擇。從調(diào)查情況看，大多養(yǎng)殖效益較好、養(yǎng)豬合算的農(nóng)戶(hù)投保的意愿更強(qiáng)（表4可看出），這也比較合乎常理。而且一般養(yǎng)豬效益好，其養(yǎng)豬規(guī)模也大，其風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)更強(qiáng)，更愿意選擇保險(xiǎn)。

表4 養(yǎng)殖效益不同的農(nóng)戶(hù)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求意愿情況

（五）養(yǎng)殖投入程度

養(yǎng)殖投入程度是影響?zhàn)B豬農(nóng)戶(hù)是否投保的因素之一。一般情況下，農(nóng)戶(hù)在養(yǎng)豬中投入的人力、物力越多，其機(jī)會(huì)成本及沉沒(méi)成本就越大，農(nóng)戶(hù)更愿意選擇保險(xiǎn)，從調(diào)查中也可看出（表5）。

表5 不同養(yǎng)殖投入程度農(nóng)戶(hù)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求意愿情況

（六）投保便利程度

調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，投保便利程度影響著農(nóng)戶(hù)投保意愿，調(diào)查發(fā)現(xiàn)在認(rèn)為投保太繁雜的情況下，只有四成的農(nóng)戶(hù)愿意參加保險(xiǎn)。（表6）

表6 不同投保便利程度的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求意愿情況

（七）是否受周邊人影響

從眾是人們自覺(jué)或不自覺(jué)地以某種集團(tuán)規(guī)范或多數(shù)人的意見(jiàn)為準(zhǔn)則，做出社會(huì)判斷、改變態(tài)度的現(xiàn)象。中國(guó)農(nóng)戶(hù)的從眾心理比較強(qiáng)，周邊人怎么做，就跟著怎么做。在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)投保意愿上也是如此。調(diào)查發(fā)現(xiàn)，在會(huì)受到周邊人影響的農(nóng)戶(hù)中，有67%在周邊人有投保意愿的情況下也具有投保意愿。

表7 受周邊人的影響不同的農(nóng)戶(hù)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求意愿情況

（八）對(duì)保險(xiǎn)公司的看法

購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)看重的是未來(lái)的保障，即當(dāng)風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生時(shí)，能及時(shí)得到保險(xiǎn)公司的合理賠款。因此投保農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的意愿與保險(xiǎn)公司的聲譽(yù)、形象有相當(dāng)大的關(guān)系（表 8）。

表8 對(duì)保險(xiǎn)公司的看法不同的農(nóng)戶(hù)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求意愿情況

（九）是否曾獲得保險(xiǎn)公司賠付

是否曾獲得保險(xiǎn)公司賠付的農(nóng)戶(hù)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求意愿情況，見(jiàn)表9。

表9 是否曾獲得保險(xiǎn)公司賠付的農(nóng)戶(hù)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求意愿情況

四、影響因素的Logistic回歸分析

農(nóng)戶(hù)是否具有農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)投保意愿受到多個(gè)因素的影響。筆者采用logistic回歸模型對(duì)其進(jìn)行分析[7]。

（一）模型的設(shè)立和變量的說(shuō)明

筆者采用Logistic模型進(jìn)行計(jì)量分析，用來(lái)研究各自變量對(duì)農(nóng)戶(hù)投保農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)意愿的影響。以農(nóng)戶(hù)是否有投保農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的意愿作為因變量，將有投保意愿定義為y=1，將沒(méi)有投保意愿定義為y=0。

設(shè)y=1的概率為p，則y的分布函數(shù)為：

odd代表某一事件出現(xiàn)的概率與不出現(xiàn)的概率比值，即某一事件出現(xiàn)的概率是不出現(xiàn)的幾倍(Kleinbaum,1994)。其表達(dá)式為：

i為影響因素編號(hào)；βi表示影響因素的回歸系數(shù)；n表示影響這一概率的因素個(gè)數(shù)；xi是自變量，表示第i種影響因素；β0表示回歸截距。

根據(jù)分析將以上9個(gè)自變量引入模型，在設(shè)置變量時(shí)，將多分類(lèi)變量轉(zhuǎn)化為啞變量，使每個(gè)啞變量只代表某兩個(gè)類(lèi)別或若干個(gè)類(lèi)別間的差異，而不代表大小?，F(xiàn)將上述變量進(jìn)行賦值：(1)文化水平：用讀書(shū)時(shí)間表示；(2)養(yǎng)殖年限：用已飼養(yǎng)母豬年數(shù)表示；(3)存欄數(shù)：用年平均存欄數(shù)表示；(4)養(yǎng)殖效益：差為0，還可以為1，好為2；(5)養(yǎng)殖投入程度：沒(méi)什么投入為0，投入一般為1，投入很多為2；（6）投保便利程度：太繁雜為1，合理為2，應(yīng)增加程序?yàn)?；（7）是否受周邊人影響：不會(huì)為 0，未定為 1，會(huì)為 2；（8）對(duì)保險(xiǎn)公司的看法：差為 1，一般為 2，好為 3；（9）是否曾獲得保險(xiǎn)公司賠付：否為0，是為1。

（二）logistic回歸分析及結(jié)論

筆者運(yùn)用SPSS13.0，在選入標(biāo)準(zhǔn)a=0.05和剔出標(biāo)準(zhǔn)a=0.10的水平上進(jìn)行二分類(lèi)的logistic回歸分析。在分析中，使用最大似然向后篩選法，即首先將所有變量引入回歸方程然后進(jìn)行變量的顯著性檢驗(yàn)，在一個(gè)或者多個(gè)不顯著的變量中，將F值最小的那個(gè)變量剔出，剔除的檢驗(yàn)基于最大部分似然估計(jì)的似然比率。然后再重新擬合回歸方程，并進(jìn)行各種檢驗(yàn)，直到方程中所有變量基本顯著為止。Logistic回歸分析中的常數(shù)項(xiàng)β0表示，在不接觸任何影響因素條件下，效應(yīng)指標(biāo)發(fā)生與不發(fā)生事件的概率之比的對(duì)數(shù)值?；貧w系數(shù)βi表示某一因素改變一個(gè)單位時(shí)，效應(yīng)指標(biāo)發(fā)生與不發(fā)生事件的概率之比的對(duì)數(shù)變化值，即發(fā)生比OR 的對(duì)數(shù)值，所以發(fā)生比 OR=exp（βi），其數(shù)值在分析結(jié)果中給出（表10）。

表10 影響因素以及l(fā)ogistic回歸分析結(jié)果

由表10分析結(jié)果可以看出：影響最顯著的是文化水平、養(yǎng)殖效益、受周邊人的影響（其Sig均為0)，發(fā)生比OR分別為1.132、1.908和2.163，這說(shuō)明農(nóng)戶(hù)的文化程度、養(yǎng)殖是否劃算及周邊人是否有投保意愿對(duì)農(nóng)戶(hù)的投保意愿有著非常重要的影響。其他6個(gè)因素對(duì)農(nóng)戶(hù)是否具有投保意愿的影響不明顯，未保留在模型中，可能由于選取的樣本數(shù)據(jù)不夠大，或是所調(diào)查的農(nóng)戶(hù)未投保商業(yè)保險(xiǎn)居多等因素，因此這6個(gè)因素對(duì)農(nóng)戶(hù)投保意愿的影響有待進(jìn)一步的研究。

五、發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的對(duì)策建議

在以上研究福建農(nóng)戶(hù)投保農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)意愿的調(diào)查資料，對(duì)影響農(nóng)戶(hù)投保農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)意愿的因素進(jìn)行實(shí)證分析后，圍繞對(duì)影響顯著的因素，提出以下發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的對(duì)策建議：

（一）提高農(nóng)戶(hù)文化水平

通過(guò)舉辦夜校、開(kāi)設(shè)講座的方式加強(qiáng)農(nóng)戶(hù)文化知識(shí)的培訓(xùn)，通過(guò)農(nóng)戶(hù)喜聞樂(lè)見(jiàn)的形式開(kāi)展保險(xiǎn)知識(shí)的宣傳，使農(nóng)戶(hù)懂得保險(xiǎn)的功能、理解保險(xiǎn)的作用，使農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)成為農(nóng)戶(hù)轉(zhuǎn)移農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的有效手段和途徑。

（二）增加農(nóng)戶(hù)養(yǎng)殖效益

不斷增加農(nóng)戶(hù)養(yǎng)殖效益，提高農(nóng)民收入，是促進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)有效需求的重要途徑，也為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)。加快農(nóng)業(yè)生產(chǎn)結(jié)構(gòu)的調(diào)整，加強(qiáng)對(duì)農(nóng)戶(hù)的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)技術(shù)知識(shí)的培訓(xùn)，提高農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)水平和從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的盈利能力；通過(guò)稅收優(yōu)惠、財(cái)政轉(zhuǎn)移支付的方式，補(bǔ)助農(nóng)戶(hù)生產(chǎn)生活支出，不斷減輕農(nóng)戶(hù)經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)[8]。

（三）加大財(cái)政補(bǔ)助力度

加大財(cái)政對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的保費(fèi)的補(bǔ)貼力度，補(bǔ)貼資金的來(lái)源可考慮于每年的財(cái)政預(yù)算及政府設(shè)立的支農(nóng)資金及農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)基金等。這樣促進(jìn)更多的農(nóng)戶(hù)購(gòu)買(mǎi)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，通過(guò)周邊人的示范效應(yīng)，將推動(dòng)更多的農(nóng)戶(hù)參與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，不斷創(chuàng)造農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的有效需求。

[1] 寧滿(mǎn)秀,苗齊,邢鸝,等.農(nóng)戶(hù)對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)支付意愿的實(shí)證分析——以新疆瑪納斯河流域?yàn)槔齕J].中國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì),2006(6):43-51.

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An Em pirical Analysis on Farmers’Desire of Agricultural Insurance in Fujian

HUANG Chun WU Shengyi

(College of Economics and Management,Fujian Agriculture and Forestry University，F(xiàn)uzhou，F(xiàn)ujian 350002)

This paper is a study and empirical analysis on the factors that affect Fujian farmers’decision-making in agricultural insurance,then reveal the degree of effect.This paper uses SPSS 13.0 statistical software tomake Logistic regression into the survey data of 481 questionnaires of farmers arranging agricultural insurance in Fujian.The results show that three variables including cultural level，cultivation benefit,the influence comes from peripheral farmers significantly affect farmers’decisions to buy agricultural insurance,however,the other six variables including cultivation time,stock level,cultivation investment,the accessibility of insurance,the attitudes toward insurance enterprises,compensate form insurance enterprises affect on farmers’purchasing decision in agricultural insurance weakly.This paper proposes a series ofmeasures such as raising farmers’cultural level and operating efficiency,increasing finance assistance which will lead to a further development of agricultural insurance.

Fujian;farmers;agricultural insurance;desire

F840.66

A

1674－2109(2011)01－0030－04

2010－12－20

黃椿（1978-），男，漢族，經(jīng)濟(jì)師，主要研究方向及學(xué)術(shù)成就：農(nóng)村金融與保險(xiǎn)；吳聲怡（1961-），男，漢族，教授，博士生導(dǎo)師，主要研究方向及學(xué)術(shù)成就：企業(yè)文化、涉農(nóng)企業(yè)管理。