關(guān)明月

摘要：2006年12月，銀監(jiān)會(huì)放寬農(nóng)村地區(qū)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策以后，村鎮(zhèn)銀行開始成為吉林省發(fā)展新型農(nóng)村金融的重要目標(biāo)，承載著豐富農(nóng)村金融市場、服務(wù)“三農(nóng)”的重要使命，本文從資金方面對(duì)吉林省村鎮(zhèn)銀行的運(yùn)營情況進(jìn)行分析，這對(duì)未來建設(shè)多元化的農(nóng)村金融體系和推進(jìn)吉林省農(nóng)村金融改革具有重大意義。

關(guān)鍵詞：村鎮(zhèn)銀行；效率；資金來源

吉林省村鎮(zhèn)銀行至成立以來在支持轄區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展方面取得了一定成績，但在融資和資本運(yùn)作方面仍存在很多困難。吉林省村鎮(zhèn)銀行大部分受自然條件和開放程度的影響，轄區(qū)內(nèi)農(nóng)民收入不高，鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)閑置資金較少，客觀上限制了村鎮(zhèn)銀行存款儲(chǔ)蓄的提高。同時(shí)，村鎮(zhèn)銀行資金基本來源于銀行資本、產(chǎn)業(yè)資本和民間資本，相對(duì)于國有商業(yè)銀行、農(nóng)信社而言，知名度和信譽(yù)度較低，融資渠道、經(jīng)營資本及利潤收益也都無法相提并論。以2007年3月成立的東豐誠信村鎮(zhèn)銀行為例進(jìn)行測算，如活期存款和定期存款達(dá)到7：3，存款利息成本為2.3％；貸款平均利率為7％，貸存比保持在70％，貸款只有發(fā)放到4000萬元才能保持基本盈利，而要做到這一點(diǎn)，則需吸收存款6000萬元(謝曉冬，2008)。

吉林省村鎮(zhèn)銀行作為小型商業(yè)銀行，充足的資金來源是其維持經(jīng)營、拓展業(yè)務(wù)的源泉，因此，若資金來源存在缺口必定會(huì)影響其后續(xù)發(fā)展力，成為制約其可持續(xù)發(fā)展的瓶頸。在商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)運(yùn)營中，資本、存款和非存款性負(fù)債業(yè)務(wù)是其主要的資金來源，從這三個(gè)方面比較，吉林省的各家村鎮(zhèn)銀行均存在資源不足問題，具體原因有以下幾個(gè)方面：

一、吸收存款難度較大

吉林省村鎮(zhèn)銀行的資金來源主要是當(dāng)?shù)卮婵?，存款?guī)模的大小將限制村鎮(zhèn)銀行的資產(chǎn)經(jīng)營能力，在運(yùn)行方面，各家銀行普遍都存在吸收個(gè)人存款較難的問題。首先，村鎮(zhèn)銀行起步晚，農(nóng)戶普遍感到陌生，尚難建立認(rèn)同感。相關(guān)文件允許自然人入股村鎮(zhèn)銀行，部分群眾據(jù)此認(rèn)為村鎮(zhèn)銀行是私營企業(yè)，不敢將錢存于此處害怕上當(dāng)受騙，這在很大程度上影響了居民對(duì)村鎮(zhèn)銀行的信賴度，使得村鎮(zhèn)銀行在吸收市場存款上缺乏競爭力，最終形成資金來源狹隘、業(yè)務(wù)發(fā)展受阻的局面。其次，村鎮(zhèn)銀行設(shè)立地區(qū)經(jīng)濟(jì)有欠發(fā)達(dá)，網(wǎng)點(diǎn)設(shè)置較少，無法提供便捷服務(wù)。村鎮(zhèn)銀行是為輔助經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)農(nóng)村地區(qū)而建立的，所以其所在的地方經(jīng)濟(jì)開發(fā)程度低，農(nóng)戶和鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)閑置資金存量低，此外，村鎮(zhèn)銀行一般無法迅速拓展業(yè)務(wù)網(wǎng)點(diǎn)，現(xiàn)代化程度也遠(yuǎn)不及同轄區(qū)的商業(yè)銀行，因此很難成為當(dāng)?shù)鼐用竦氖走x對(duì)象。

二、金融基礎(chǔ)服務(wù)體系不完善

吉林省村鎮(zhèn)銀行要想擴(kuò)大存款規(guī)模、拓展對(duì)公業(yè)務(wù)就必須擁有中國人民銀行大額支付系統(tǒng)的行號(hào)，而到目前為止，結(jié)算渠道是直接與中國人民銀行對(duì)接還是通過其他金融機(jī)構(gòu)代理，仍不明確，這樣將給人民銀行監(jiān)控其資金流動(dòng)性帶來困難，也使得村鎮(zhèn)銀行自身的結(jié)算體系無法滿足客戶資金結(jié)算快速安全的需要，限制了客戶與村鎮(zhèn)銀行的業(yè)務(wù)往來。另一方面，村鎮(zhèn)銀行由于暫時(shí)還未進(jìn)入全國拆借市場，只能從當(dāng)?shù)亟鹑跈C(jī)構(gòu)拆借資金限制了村鎮(zhèn)銀行融資規(guī)模的擴(kuò)大。最后，村鎮(zhèn)銀行還不能發(fā)行、交易金融債券，使村鎮(zhèn)銀行無法通過主動(dòng)負(fù)債來解決短期融資困難。

三、資本供給不足

在市場準(zhǔn)入方面，村鎮(zhèn)銀行的制度限制了其運(yùn)營過程中的資本供給，限制了擁有較厚資金實(shí)力的單個(gè)自然人、單一非金融機(jī)構(gòu)企業(yè)法人和單一非銀行類金融機(jī)構(gòu)向其投資，嚴(yán)重影響了后續(xù)經(jīng)營能力。此外，村鎮(zhèn)銀行做為新生農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，運(yùn)營成本高，盈利效益差，資本持續(xù)補(bǔ)充能力弱，在市場競爭中始終處在劣勢地位。

本文針對(duì)以上影響資金來源的問題，提出幾點(diǎn)建議：

1.增設(shè)服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)。村鎮(zhèn)銀行要想從根本上解決網(wǎng)點(diǎn)少、吸存難的問題就必須在業(yè)務(wù)發(fā)展到一定程度的時(shí)候增設(shè)其他服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)，為農(nóng)戶提供更加便捷的服務(wù)。盡量選擇存差地區(qū)，這樣能夠使得村鎮(zhèn)銀行吸存相對(duì)較易，解決融資困難的問題。

2.設(shè)計(jì)合理的金融產(chǎn)品和服務(wù)方式。不斷開創(chuàng)有特色的金融產(chǎn)品，吸引更多客戶，是村鎮(zhèn)銀行爭取廣泛資金來源的重要方式之一。吉林省村鎮(zhèn)銀行應(yīng)該不斷研發(fā)適合轄區(qū)市場特點(diǎn)的金融產(chǎn)品和服務(wù)，提升業(yè)務(wù)質(zhì)量，樹立真正屬于自己的銀行金融品牌，提升自己在農(nóng)戶和企業(yè)中的公信力，這樣，資金來源也會(huì)隨之?dāng)U展開來。

3.完善金融基礎(chǔ)服務(wù)體系。首先必須解決村鎮(zhèn)銀行的支付結(jié)算難題，盡早加入銀行支付結(jié)算系統(tǒng)，允許村鎮(zhèn)銀行開立對(duì)公結(jié)算賬戶，這樣才能為轄區(qū)農(nóng)戶提供快捷的金融服務(wù)，提高農(nóng)戶滿意度，爭取更多客戶資源，增加了資金來源。此外，加入銀行支付結(jié)算系統(tǒng)以后，村鎮(zhèn)銀行能夠與其他金融機(jī)構(gòu)展開同業(yè)拆借，形成主動(dòng)負(fù)債，加寬了資金來源渠道。

4.建立存款保險(xiǎn)制度，放寬民營資本準(zhǔn)入門檻

建立存款保險(xiǎn)制度營造良好的銀行外部形象，加大公信力，免除存款人的后顧之憂，使客戶在辦理業(yè)務(wù)時(shí)不以銀行大小為擇優(yōu)標(biāo)準(zhǔn)。對(duì)于在欠發(fā)達(dá)地區(qū)建立村鎮(zhèn)銀行，監(jiān)管部門應(yīng)該適當(dāng)放寬門檻，充分調(diào)動(dòng)民營資本入股村鎮(zhèn)銀行的積極性，充足的資本注入對(duì)于存貸比率較高的村鎮(zhèn)銀行持續(xù)發(fā)展具有重要的意義。

除了以上幾點(diǎn)之外，地方政府還可以在財(cái)稅上給予一定的傾斜政策；銀監(jiān)會(huì)和央行等監(jiān)管機(jī)構(gòu)也應(yīng)給能夠刺激村鎮(zhèn)銀行服務(wù)的政策給予正向激勵(lì)，降低銀行的經(jīng)營成本、拓寬收入來源。本文認(rèn)為，吉林省村鎮(zhèn)銀行只有內(nèi)外兼修才能解決資金來源不足問題，才能促進(jìn)可持續(xù)發(fā)展和整個(gè)吉林省新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)改革的步伐。