摘 要：農(nóng)村金融服務(wù)部門(mén)尚未形成服務(wù)“三農(nóng)”的有機(jī)整體，從而抑制農(nóng)村金融完善和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展。文章分析了目前金融業(yè)服務(wù)“三農(nóng)”存在的問(wèn)題及形成原因，最后給出了提高金融服務(wù)“三農(nóng)”功能的對(duì)策建議。
　　關(guān)鍵詞：金融業(yè) 三農(nóng) 服務(wù)
　　中圖分類號(hào)：F831.2 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A
　　文章編號(hào)：1004-4914（2011）11-037-02
　　
　　一、金融服務(wù)“三農(nóng)”存在的問(wèn)題
　　改革開(kāi)放以來(lái)，黨和政府對(duì)“三農(nóng)問(wèn)題”越來(lái)越關(guān)注，越來(lái)越重視，采取了一系列促進(jìn)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，加強(qiáng)農(nóng)村建設(shè)、減輕農(nóng)民負(fù)擔(dān)，增加農(nóng)民收入的重大舉措，使我國(guó)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)邁上了新臺(tái)階，農(nóng)民整體生活水平有了顯著改善。但是當(dāng)前制約農(nóng)業(yè)生產(chǎn)進(jìn)一步發(fā)展、農(nóng)民收入進(jìn)一步提高的因素還存在，特別是農(nóng)村金融服務(wù)部門(mén)尚未形成服務(wù)“三農(nóng)”的有機(jī)整體，從而抑制農(nóng)村金融完善和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展。我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)形勢(shì)貨幣化、市場(chǎng)化、產(chǎn)業(yè)化和城鎮(zhèn)化趨勢(shì)明顯，這種變化對(duì)農(nóng)村金融服務(wù)的要求是：資金需求量大且期限長(zhǎng)、金融機(jī)構(gòu)種類多且布局合理、金融業(yè)務(wù)需求多樣化、金融產(chǎn)品創(chuàng)新化、金融設(shè)施現(xiàn)代化等。但農(nóng)村金融的強(qiáng)制性制度變遷，使其業(yè)務(wù)變更與這種要求相差甚遠(yuǎn)，具體表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：
　　1.國(guó)有商業(yè)銀行呈現(xiàn)出不同程度的離農(nóng)傾向。為了增收節(jié)支，包括農(nóng)業(yè)銀行在內(nèi)的國(guó)有商業(yè)銀行逐步放棄了一些鄉(xiāng)鎮(zhèn)網(wǎng)點(diǎn)，即使留下來(lái)的網(wǎng)點(diǎn)也更大程度體現(xiàn)出吸儲(chǔ)功能，基本沒(méi)有放貸功能。在貸款客戶選擇方面更多地偏好于一些經(jīng)營(yíng)效益好的企業(yè)，而對(duì)處于成長(zhǎng)期的鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)以及農(nóng)戶則“慎貸”、“惜貸”，支農(nóng)力度明顯不足，體現(xiàn)為農(nóng)村正規(guī)金融主體缺位，農(nóng)業(yè)政策性銀行日漸萎縮。農(nóng)業(yè)政策性銀行是國(guó)家增加農(nóng)村金融供給主體，支持“三農(nóng)”發(fā)展的具體措施。在穩(wěn)定糧食市場(chǎng)、促進(jìn)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和社會(huì)的穩(wěn)定方面發(fā)揮了作用，但隨著我國(guó)宏觀經(jīng)濟(jì)的變化，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行內(nèi)部治理結(jié)構(gòu)的不完善，已不能適應(yīng)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，發(fā)揮的功能越來(lái)越受到限制。商業(yè)金融的趨利性是推進(jìn)商業(yè)金融改革的根本動(dòng)因，而農(nóng)村金融環(huán)境較差，借貸風(fēng)險(xiǎn)大助長(zhǎng)了商業(yè)金融在農(nóng)村的撤退。20世紀(jì)90年代中期以來(lái)，各家國(guó)有商業(yè)銀行進(jìn)行了以業(yè)務(wù)流程重組為核心的改革，撤并了基層分支機(jī)構(gòu)，特別是農(nóng)村一線的分支機(jī)構(gòu)大幅度減少，造成農(nóng)村金融空洞化。
　　2.我國(guó)農(nóng)村合作社金融業(yè)是定位于農(nóng)村的基本金融機(jī)構(gòu)，但從多年的實(shí)際情況看，農(nóng)村合作社金融經(jīng)營(yíng)效率低下，法人治理結(jié)構(gòu)不完善，以及合作金融內(nèi)部人控制，甚至合作金融的趨利性動(dòng)機(jī)，導(dǎo)致農(nóng)村合作金融無(wú)法滿足“三農(nóng)”對(duì)資金的需求。因此，農(nóng)村信用社支農(nóng)力不從心，且管理方面存在諸多問(wèn)題。在當(dāng)前生產(chǎn)資料價(jià)格不斷攀升的情況下，用于儲(chǔ)蓄的閑置資金越來(lái)越有限。部分農(nóng)村信用社為了經(jīng)營(yíng)效益，壓縮農(nóng)戶貸款規(guī)模，用于收益更高的工商業(yè)貸款。農(nóng)村信用社長(zhǎng)期處于所有制缺位的狀態(tài)，缺乏有效的監(jiān)督和控制，為追求局部利益而背棄合作制原則的情況也時(shí)有發(fā)生。
　　3.在四大國(guó)有商業(yè)銀行逐步從縣域撤離以及農(nóng)村基金會(huì)被清理后，郵政儲(chǔ)蓄獲得了超長(zhǎng)發(fā)展，導(dǎo)致大量資金從農(nóng)村經(jīng)濟(jì)體系中流出。郵政儲(chǔ)蓄設(shè)定的初衷是利用郵政網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢(shì)吸收社會(huì)閑散資金，支持經(jīng)濟(jì)建設(shè)的需要，但在操作上郵政儲(chǔ)蓄往往因此只存不貸，或者是吸收大量存款，只發(fā)放很少的貸款，這一經(jīng)營(yíng)模式抽走了農(nóng)村大量資金。據(jù)統(tǒng)計(jì)，截至2008年末，全國(guó)郵政儲(chǔ)蓄存款余額已經(jīng)高達(dá)2萬(wàn)億元，50%以上的存款來(lái)自農(nóng)村。
　　4.農(nóng)村非正規(guī)金融尚未得到法律認(rèn)可和規(guī)范。非正規(guī)金融業(yè)稱為民間金融。由于商業(yè)金融、農(nóng)村信用社、政策性銀行服務(wù)功能缺位，因而農(nóng)村非正規(guī)金融的出現(xiàn)是適應(yīng)農(nóng)村金融需求的非正式制度變遷。但這種金融借貸關(guān)系單純依賴社會(huì)關(guān)系作為其信用的保證，具有很大的不確定性，風(fēng)險(xiǎn)較大。在正規(guī)金融為了規(guī)范農(nóng)村市場(chǎng)的風(fēng)險(xiǎn)，不愿顧及農(nóng)村金融市場(chǎng)時(shí)，鄉(xiāng)鎮(zhèn)中小企業(yè)和農(nóng)戶只能從正規(guī)金融之外尋求金融支持，這樣非正規(guī)金融便應(yīng)運(yùn)而生。非正規(guī)金融雖然對(duì)推進(jìn)農(nóng)村金融建設(shè)，緩解農(nóng)村金融供需矛盾發(fā)揮了較好的作用，但由于農(nóng)村非正規(guī)金融一直沒(méi)有取得合法的地位，在實(shí)際運(yùn)行和操作中產(chǎn)生了不少問(wèn)題和弊端。
　　二、金融服務(wù)“三農(nóng)”問(wèn)題的主要原因
　　1.商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)趨向?qū)r(nóng)村金融需求有較強(qiáng)的排斥性。當(dāng)前商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)趨向決定其在風(fēng)險(xiǎn)控制、市場(chǎng)營(yíng)銷和產(chǎn)品定價(jià)等方面對(duì)農(nóng)村金融需求造成金融排斥性。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行作為政策性銀行，雖然近年來(lái)業(yè)務(wù)范圍一再擴(kuò)大，但主要還是針對(duì)重點(diǎn)農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)和一些大項(xiàng)目，對(duì)改善農(nóng)村資金矛盾沒(méi)有起到實(shí)質(zhì)性的作用。
　　2.二元經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)下金融資源分布不均衡，且缺乏有效的協(xié)調(diào)流動(dòng)機(jī)制。我國(guó)的二元經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)導(dǎo)致城鄉(xiāng)金融發(fā)展嚴(yán)重不平衡，金融資源主要集中在城市，加之資金流動(dòng)的逐利性和農(nóng)村金融服務(wù)體系的不健全，農(nóng)村資金也大規(guī)模地涌向城市或經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)，出現(xiàn)了金融資金的“馬太效應(yīng)”。在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下，金融業(yè)競(jìng)爭(zhēng)激烈，因而金融機(jī)構(gòu)會(huì)按照利潤(rùn)最大化來(lái)決定信貸投向，金融資源會(huì)繼續(xù)按照盈利和安全的目標(biāo)在經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)、投資環(huán)境好的地區(qū)配置，農(nóng)村金融資源供給及其配置結(jié)構(gòu)不利于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)金融發(fā)展，甚至形成惡性循環(huán)。
　　3.由于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的自然周期的特性要求貸款期限與之相適應(yīng)。目前一些正規(guī)金融機(jī)構(gòu)規(guī)定不向農(nóng)戶提供中長(zhǎng)期貸款，短期貸款的期限不超過(guò)3個(gè)月，或者按照公歷年度不準(zhǔn)超過(guò)年底，以至出現(xiàn)在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)過(guò)程尚未結(jié)束，農(nóng)產(chǎn)品尚未成熟，出售之前就要償還貸款的情況。
　　4.在農(nóng)村金融需求中，由于當(dāng)前不少地區(qū)開(kāi)始出現(xiàn)農(nóng)村“城鎮(zhèn)化”、農(nóng)業(yè)“產(chǎn)業(yè)化”和“多元化”、農(nóng)民“現(xiàn)代化”和“城市化”趨勢(shì)，這些變化趨勢(shì)要求提供與之相配套的基本金融服務(wù)和金融產(chǎn)品。除了存款方便外，支付難、匯款難和貸款難至今沒(méi)有得到較好解決，銀行卡、保險(xiǎn)和證券業(yè)務(wù)還處于起步階段。
　　5.農(nóng)業(yè)的高風(fēng)險(xiǎn)性和信用體系不健全。由于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)基礎(chǔ)還比較薄弱，農(nóng)戶分散，農(nóng)民的信用意識(shí)不強(qiáng)，農(nóng)村信用體系不健全，農(nóng)業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)大、成本高，加之農(nóng)業(yè)收益不高，對(duì)銀行資金的吸引力不大。農(nóng)業(yè)銀行對(duì)農(nóng)村的金融服務(wù)定位于多存少貸或只存不貸。農(nóng)村郵政儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)當(dāng)前只零星發(fā)放貸款，對(duì)象大多以中小企業(yè)和個(gè)體工商戶為主。
　　三、提高金融服務(wù)“三農(nóng)”功能的對(duì)策建議
　　基于國(guó)外的經(jīng)驗(yàn)和我國(guó)的實(shí)踐，我國(guó)農(nóng)村金融體系的建立應(yīng)該從金融功能出發(fā)，在政府立法和完善農(nóng)村金融市場(chǎng)體系的基礎(chǔ)上，挖掘民間金融的潛能，建立國(guó)家政策性金融為引導(dǎo)，合作金融為核心，競(jìng)爭(zhēng)性金融為基礎(chǔ)的金融體系。
　　1.著力改變二元經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)，加快發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)。無(wú)工不富，無(wú)農(nóng)不穩(wěn)。2003年以來(lái)國(guó)家在促進(jìn)農(nóng)業(yè)發(fā)展方面實(shí)施了極有成效的措施，包括免除農(nóng)業(yè)稅、實(shí)行義務(wù)教育等。但當(dāng)前城鄉(xiāng)差距繼續(xù)擴(kuò)大，農(nóng)民增收困難，支農(nóng)的財(cái)政結(jié)構(gòu)和總量遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足“三農(nóng)”需要，“三農(nóng)”問(wèn)題仍然嚴(yán)重。因此需要運(yùn)用行政手段和經(jīng)濟(jì)手段從根本上改變城鄉(xiāng)的二元經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)，創(chuàng)新機(jī)制提高農(nóng)村的產(chǎn)品利潤(rùn)率，加大農(nóng)村的資金投入，改善農(nóng)村生產(chǎn)環(huán)境，搭建高效的農(nóng)產(chǎn)品流通平臺(tái)，構(gòu)建合理的資金流動(dòng)體系，促進(jìn)城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)協(xié)調(diào)快速發(fā)展。
　　2.金融服務(wù)“三農(nóng)”應(yīng)多元化。我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展客觀上存在較強(qiáng)的地域性和層次性，在東部地區(qū)，市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展程度較高，可以走需求遵從型的金融發(fā)展道路；在中西部地區(qū)，目前還沒(méi)有商業(yè)銀行快速發(fā)展的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)，可選擇供給引導(dǎo)型的金融發(fā)展模式，充分發(fā)揮政策性金融作用，這就是探索和創(chuàng)新“信貸的商業(yè)性與扶貧的社會(huì)性”的統(tǒng)一機(jī)制，如扶貧貸款通過(guò)“公司/協(xié)會(huì)+基地+農(nóng)戶”等有利于市場(chǎng)需求與主體利益互動(dòng)的模式，采取“技術(shù)+資金+勞力”的結(jié)合方式，引導(dǎo)和帶動(dòng)農(nóng)戶脫貧致富，促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)化的發(fā)展。
　　
　　3.對(duì)農(nóng)村非金融組織應(yīng)加強(qiáng)管理并盡快使之合法化。首先，促進(jìn)農(nóng)村非金融組織向規(guī)范化、合法化、機(jī)構(gòu)化轉(zhuǎn)變，允許那些達(dá)到法律規(guī)定標(biāo)準(zhǔn)的農(nóng)村非金融組織以股份制或股份合作制的形式進(jìn)行注冊(cè)、登記，按正規(guī)金融的要求規(guī)范管理和監(jiān)督，使其轉(zhuǎn)變?yōu)檎?guī)的農(nóng)村民間金融機(jī)構(gòu)；積極引導(dǎo)小規(guī)模的農(nóng)村非金融組織參與農(nóng)村信用合作社的改制，使它們通過(guò)控股或參股取得部分產(chǎn)權(quán)，將社會(huì)閑散資金吸引到合法的投資軌道上來(lái)。其次，要規(guī)范民間自由借貸市場(chǎng)的經(jīng)營(yíng)行為，要將它們納入監(jiān)控范圍，制定健全的市場(chǎng)契約制度，提供民間借貸的合同樣本，使其合法并規(guī)范運(yùn)作。最后，要擴(kuò)大對(duì)民間借貸資金監(jiān)控的范圍，定期公布民間借貸利率的加權(quán)平均數(shù)，并對(duì)借貸活動(dòng)進(jìn)行指導(dǎo)，增強(qiáng)農(nóng)戶的風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)。
　　4.深化農(nóng)村信用社改革是農(nóng)村金融改革的重點(diǎn)。農(nóng)村信用社改革，必須把明確產(chǎn)權(quán)制度放在首位，要將農(nóng)村信用社建成符合市場(chǎng)規(guī)律，反映產(chǎn)權(quán)制度要求，體現(xiàn)地區(qū)特色的“自主經(jīng)營(yíng)，自負(fù)盈虧，自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，自我約束”的真正合作金融組織。同時(shí)要加快合作金融立法，明確農(nóng)村信用社的法律地位，通過(guò)法律對(duì)農(nóng)村信用社進(jìn)行規(guī)范、扶持和保護(hù)。
　　5.解決農(nóng)村有效抵押擔(dān)保相對(duì)缺乏的問(wèn)題。一方面需要政府出臺(tái)政策綜合解決，另一方面學(xué)習(xí)借鑒外資銀行的風(fēng)險(xiǎn)控制經(jīng)驗(yàn)，同時(shí)結(jié)合農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)融資特點(diǎn)，創(chuàng)新融資產(chǎn)品和抵押擔(dān)保機(jī)制，通過(guò)金融支持農(nóng)業(yè)采用新技術(shù)和開(kāi)發(fā)新產(chǎn)品，帶動(dòng)整個(gè)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈的發(fā)展。在一些地區(qū)，農(nóng)民專業(yè)技術(shù)協(xié)會(huì)的發(fā)展也可能成為信用載體，起到借款人與貸款人之間的橋梁作用。還可以試行農(nóng)民土地使用權(quán)流轉(zhuǎn)及宅基地流轉(zhuǎn)等形式進(jìn)行抵押擔(dān)保。
　　6.農(nóng)行和農(nóng)發(fā)行要明確服務(wù)“三農(nóng)”定位，整合資源，消除對(duì)農(nóng)村金融需求的金融排斥性。農(nóng)業(yè)銀行和農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行應(yīng)牢牢把握市場(chǎng)定位，找準(zhǔn)發(fā)展方向。農(nóng)行改革過(guò)程中要強(qiáng)化“三農(nóng)”服務(wù)的市場(chǎng)定位和責(zé)任，即以服務(wù)三農(nóng)為己任，服務(wù)“三農(nóng)”為其特色，服務(wù)重點(diǎn)轉(zhuǎn)向農(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村，要積極利用城市金融資源，轉(zhuǎn)變觀念，做到“以城養(yǎng)農(nóng)，以農(nóng)為本”。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行應(yīng)按照國(guó)家“三農(nóng)”工作的有關(guān)方針政策，及時(shí)調(diào)整和不斷完善信貸政策，繼續(xù)探索市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下辦好農(nóng)業(yè)政策性金融的途徑，為農(nóng)業(yè)發(fā)展提供更有效的金融服務(wù)。農(nóng)行和農(nóng)發(fā)行轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)觀念的同時(shí)還要積極整合現(xiàn)有資源，加大農(nóng)村金融產(chǎn)品開(kāi)發(fā)力度，主動(dòng)營(yíng)銷，逐步消除農(nóng)村地區(qū)的金融排斥性。
　　7.從長(zhǎng)期看，著眼于建立滿足農(nóng)村多樣化金融需求的農(nóng)村金融體系，定位金融主體多元化，服務(wù)對(duì)象多層次化，功能拓展具有開(kāi)放性和兼容性，作為金融體系設(shè)計(jì)與發(fā)展的目標(biāo)，達(dá)到金融需求的關(guān)系。在經(jīng)濟(jì)落后地區(qū)，可以采取以小額信貸與合作性金融為主、政策性金融積極參與、商業(yè)性金融為輔的格局；在經(jīng)濟(jì)中等發(fā)達(dá)地區(qū)，采取合作性金融與農(nóng)村中小商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)為主、政策性金融機(jī)構(gòu)適度參與、大商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)為輔的格局；在經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)，可以采取以農(nóng)村中小商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)為主、大商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)積極參與、政策性金融為輔的格局。
　　8.郵政儲(chǔ)蓄銀行加快業(yè)務(wù)拓展，建立農(nóng)村資金良性循環(huán)機(jī)制。郵政儲(chǔ)蓄銀行要盡快完成機(jī)構(gòu)設(shè)置，加快人才隊(duì)伍建設(shè)，借助資金規(guī)模大、網(wǎng)點(diǎn)布局廣、網(wǎng)絡(luò)信息發(fā)達(dá)的優(yōu)勢(shì)，切實(shí)按照經(jīng)營(yíng)許可的業(yè)務(wù)范圍積極開(kāi)展業(yè)務(wù)，在信貸投入、支付結(jié)算、理財(cái)規(guī)劃、信息咨詢等方面為“三農(nóng)”發(fā)展提供綜合金融服務(wù)，促進(jìn)農(nóng)村資金循環(huán)流動(dòng)。
　　9.加大農(nóng)村新型金融機(jī)構(gòu)的引導(dǎo)和監(jiān)管力度，構(gòu)建多層次農(nóng)村金融體系。央行和銀監(jiān)會(huì)都對(duì)新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行了試點(diǎn)，也取得了一定成效。新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)對(duì)填補(bǔ)農(nóng)村金融服務(wù)空白，提高農(nóng)村金融服務(wù)效率以及為今后營(yíng)造適當(dāng)?shù)霓r(nóng)村金融競(jìng)爭(zhēng)格局都有重要意義。管理部門(mén)要在總結(jié)經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上大力推廣，同時(shí)要加強(qiáng)引導(dǎo)和監(jiān)管，完善監(jiān)測(cè)監(jiān)督體系，確保新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)規(guī)范運(yùn)作，健康發(fā)展，實(shí)現(xiàn)農(nóng)村金融體系的多樣化。
　　10.加強(qiáng)財(cái)政、金融政策的協(xié)調(diào)配合，引導(dǎo)農(nóng)村金融快速發(fā)展。一是成立農(nóng)村保險(xiǎn)基金，大力發(fā)展政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。農(nóng)業(yè)體系基礎(chǔ)薄弱，抗風(fēng)險(xiǎn)能力低，自然災(zāi)害頻發(fā)，農(nóng)民投保能力不足，因此，政府應(yīng)當(dāng)成立農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)基金，大力促進(jìn)高風(fēng)險(xiǎn)、低收益的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展。二是加大政策性信貸的補(bǔ)貼力度。當(dāng)前政策性信貸規(guī)模難以擴(kuò)大的一個(gè)重要原因即是貼息資金不足，應(yīng)當(dāng)按照實(shí)際貸款規(guī)模來(lái)核定當(dāng)年的貼息金額，并保證資金及時(shí)撥付。對(duì)于部分風(fēng)險(xiǎn)高、收益低的涉農(nóng)貸款，政府應(yīng)當(dāng)成立擔(dān)?；鸷脱a(bǔ)助基金，降低金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)，提高金融機(jī)構(gòu)服務(wù)“三農(nóng)”的積極性。
　　（作者單位：中國(guó)人民銀行太原中心支行 山西太原 030002）
　?。ㄘ?zé)編：芝榮）