摘 要：近些年來，我國的信用卡產(chǎn)業(yè)已有了長足的發(fā)展，各發(fā)卡機(jī)構(gòu)的競爭已到了白熱化的程度。如何能緊抓市場空白，推出有自身特色的信用卡產(chǎn)品成為了各發(fā)卡機(jī)構(gòu)目前最重要的課題之一。文章從我國信用卡市場中針對(duì)青少年客戶開發(fā)的品種較少入手，探尋推廣青少年附屬卡的可行性及必要性。
　　關(guān)鍵詞：青少年 信用卡 附屬卡
　　中圖分類號(hào):F830.46 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼:A
　　文章編號(hào):1004-4914（2011）11-061-01
　　
　　據(jù)中國銀行業(yè)協(xié)會(huì)2011年5月30日發(fā)布的《中國信用卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展藍(lán)皮書》顯示，截至2010年底，國內(nèi)信用卡發(fā)卡量達(dá)到2.3億張?？梢哉f，經(jīng)過近30年的發(fā)展，我國目前信用卡產(chǎn)品已經(jīng)極大豐富，除了功能方面的貸記卡、借記卡、國際卡外，為不同客戶群開辦的信用卡品種也琳瑯滿目：女士卡、天使卡、教師卡、公務(wù)卡、白金卡、大學(xué)生卡等等，都極大地吸引了相關(guān)群體，推動(dòng)了信用卡的發(fā)展。但作為我國社會(huì)龐大一族的青少年，針對(duì)他們開發(fā)的信用卡品種和數(shù)量少而又少。
　　雖然各發(fā)卡機(jī)構(gòu)也開始涉足青少年消費(fèi)群體這一領(lǐng)域，推出了諸如“青年卡”“青少年卡”等產(chǎn)品，但數(shù)量少，范圍小，在國內(nèi)市場上遠(yuǎn)遠(yuǎn)未成氣候，這反映出各發(fā)卡機(jī)構(gòu)對(duì)此群體并沒有真正重視起來。其主要原因是顯而易見的：青少年沒有收入來源，自控力差，透支無度現(xiàn)象嚴(yán)重，但我們也應(yīng)注意，青少年同樣也是消費(fèi)者，同樣也有借貸行為的需求，完全有理由成為消費(fèi)和信貸工具的信用卡的持有者。只要我們在功能形式、服務(wù)宣傳等方面作出合理適當(dāng)?shù)挠嗅槍?duì)性的措施，青少年市場也會(huì)成為我國信用卡發(fā)展的一個(gè)新的潛力巨大的推動(dòng)力。
　　一、推廣青少年附屬信用卡的合理性
　　1.青少年是我國未來社會(huì)主義建設(shè)事業(yè)的接班人，及早培養(yǎng)他們將來合理的消費(fèi)觀，理財(cái)意識(shí)是國家也是家長的心愿。信用卡正可以為此提供一種方式和工具。
　　2.我國新一代青少年的消費(fèi)觀與他們的父輩已有很大的不同，刷卡消費(fèi)、超前消費(fèi)甚至信貸消費(fèi)已早早地進(jìn)入了他們的觀念中，因此他們有更強(qiáng)烈的用卡欲望。而在生活觀、價(jià)值觀、人生觀上，這些新一代消費(fèi)者與老一代相比最大的特色是有著非常積極的人生態(tài)度和自信心，學(xué)習(xí)和接受力強(qiáng)，他們中的絕大多數(shù)相信舒適的生活和豐盛的物質(zhì)不是固有的，而是需要努力換取的，他們是超前的一代，也是比歷史上任何一代青少年都成熟與理性的一代，只要宣傳教育方法得當(dāng)，他們惡意透支的風(fēng)險(xiǎn)要遠(yuǎn)遠(yuǎn)小于一些受到各種思想沖擊的成年人。
　　二、青少年附卡的設(shè)計(jì)思路探討
　　1.首先我們將青少年卡定位為青少年的理財(cái)工具，并為進(jìn)一步防范青少年不成熟的一面而設(shè)計(jì)成附卡形式，依附于其父母所持主卡下。
　　2.費(fèi)用收?。何覀兪紫忍岢杀举M(fèi)用的收取是因?yàn)檫@是關(guān)系到父母是否愿意為孩子辦附卡的關(guān)鍵因素之一。他們在沒有嘗到孩子用卡的好處前會(huì)首先考慮為孩子辦一個(gè)這樣的消費(fèi)工具是否值得。而成本是我國發(fā)卡行的主要收入來源之一，目前還沒有免費(fèi)辦理的條件和能力。因此，我們可采取從孩子卡中分幾個(gè)月定額扣除的方式來收取成本費(fèi)用，以減小孩子父母一次性交齊幾十甚至百元的辦卡費(fèi)帶來的刺激。而以讓孩子用自己的錢辦自己的事的手段來逐步扣除費(fèi)用易使孩子父母認(rèn)為這筆錢是孩子自己省下來的零花錢辦的，而這些零錢不花每月不得不給，不花在此說不定就吃掉或娛樂了。
　　3.由于青少年沒有身份證明，青少年卡可采用彩照卡的形式，一來提高安全性，二來更吸引青少年，三可為發(fā)卡行增加成本收入。
　　4.根據(jù)青少年個(gè)性化突出的特點(diǎn)，外觀上可不拘一格，創(chuàng)造出多種樣式及圖案。特殊的外形除不能在ATM上取現(xiàn)外，磁條安排在合適位置仍可進(jìn)行POS刷卡，亦可在銀行柜臺(tái)取現(xiàn)。而且正配合了彩照卡的設(shè)計(jì)而不會(huì)使外人冒領(lǐng)盜用。
　　5.青少年附卡的存取功能：可由父母定時(shí)不定時(shí)地按需從主卡轉(zhuǎn)入款項(xiàng)，亦可建議主卡人每月定期定額轉(zhuǎn)入錢款，從而讓孩子及早體驗(yàn)如何合理開銷定額的賬目，并可與孩子父母協(xié)商依其家庭條件設(shè)定一個(gè)小額透支限額，從而讓孩子早日體驗(yàn)未來生活中必遇的信貸現(xiàn)象，形成合理的信貸行為。
　　為減少每月為此到銀行排大隊(duì)的麻煩，主卡人亦可通過電話授權(quán)或通過電腦操作將錢款轉(zhuǎn)入附卡之中。
　　6.特殊服務(wù)的采用，如能有專人定期以電話、短信或上門的形式與持卡人的父母交流，而對(duì)孩子的消費(fèi)行為進(jìn)行共同的指導(dǎo)，無疑會(huì)使信用卡的品牌服務(wù)更加深入人心。
　　現(xiàn)階段由于人員、軟硬件條件的制約，對(duì)一個(gè)青少年卡進(jìn)行同等的跟蹤服務(wù)不現(xiàn)實(shí)也沒必要，所以可根據(jù)青少年附卡及主卡人對(duì)發(fā)卡行的貢獻(xiàn)度大小來決定服務(wù)的密度和程度。
　　三、青少年附屬卡推廣的可行性及優(yōu)點(diǎn)分析
　　1.推廣較為容易：青少年追求時(shí)尚的個(gè)性極易促進(jìn)青少年附卡的推廣。個(gè)性化、美觀的外形設(shè)計(jì)更容易對(duì)孩子產(chǎn)生極大的吸引力。
　　2.理財(cái)觀的工具易被孩子父母接受認(rèn)可：將來的市場與社會(huì)消費(fèi)，電子化貨幣將成為趨勢，青少年終將長大成人而獨(dú)自面對(duì)現(xiàn)實(shí)的生活。提早教育孩子在消費(fèi)、儲(chǔ)蓄、信貸等經(jīng)濟(jì)行為方面確立合理的理財(cái)觀并進(jìn)行實(shí)踐行為是父母的心愿也是社會(huì)性的責(zé)任。這也是向青少年父母推銷信用卡附卡的最大理由與動(dòng)機(jī)。
　　3.信用卡的主市場在城市，而城市的大多數(shù)夫妻只有一個(gè)孩子。據(jù)調(diào)查統(tǒng)計(jì)，目前的家庭支出中為子女進(jìn)行的消費(fèi)支出占總出的20%，父母寧愿自己省一點(diǎn)也愿意為有助于孩子的花銷進(jìn)行投資。只要我們將青少年卡定位準(zhǔn)確，功能設(shè)置合理，廣告宣傳到位，對(duì)于這種代表時(shí)代消費(fèi)行為趨勢的開支有遠(yuǎn)見的父母是樂于接受的。
　　4.品牌的先入為主。信用卡事業(yè)是一項(xiàng)長遠(yuǎn)的事業(yè)，對(duì)于目前還不成熟的中國信用卡市場，未來的發(fā)展空間還非常大。各發(fā)卡行如何用發(fā)展的眼光審視未來，為將來的市場作好準(zhǔn)備必會(huì)使自己的信用卡品牌在可持續(xù)發(fā)展和在未來信用卡市場上占有有利地位而打下良好基礎(chǔ)。青少年附卡的發(fā)行正可看作是這樣的一個(gè)長遠(yuǎn)準(zhǔn)備措施。青少年終將成人，在他們有了申辦信用卡主卡的時(shí)候，他們首先想到的將是已習(xí)慣使用功能和服務(wù)都熟悉的信用卡品牌，而信用卡附卡的使用也會(huì)為他們打下一個(gè)基礎(chǔ)的個(gè)人信息信用檔案，使其順利成為信用卡主卡的持有人，也會(huì)為發(fā)卡行節(jié)省對(duì)個(gè)人進(jìn)行信用調(diào)查的人力物力財(cái)力。
　　5.青少年附卡的推廣除以上直接的優(yōu)點(diǎn)外，還將帶來一些意想不到的好處。首先，表面上我們的對(duì)象是青少年，但其消費(fèi)用卡率再高對(duì)銀行利潤也有限，但通過在發(fā)展一個(gè)青少年附卡的同時(shí)，就帶來了孩子父母的主卡辦理，這才是我們在短期內(nèi)獲利的主要潛在目標(biāo)。其次，當(dāng)前信用卡申辦人和持卡人主要在意和使用的是其常用到的信用卡功能，密密麻麻的說明及簡單的促銷宣傳廣告并不能讓客戶對(duì)其他的信用卡功能產(chǎn)生認(rèn)知和興趣。而青少年的學(xué)習(xí)與實(shí)踐欲是非常強(qiáng)的，對(duì)一個(gè)新事物的出現(xiàn)，他們很快就會(huì)通過交流、學(xué)習(xí)、使用而對(duì)此加以熟悉。這時(shí)由他們向持主卡的父母傳遞講解信用卡的功能知識(shí)、優(yōu)惠條件、特約商戶的名單和地點(diǎn)將更直接，更容易讓父母接受，而熟知產(chǎn)品的優(yōu)點(diǎn)、功能才是用戶使用產(chǎn)品的第一步。再次，出于以身作則和對(duì)孩子健康教育的目的，持主卡人的孩子父母的信用觀念將大大增強(qiáng)，減小了惡意透支帶來的風(fēng)險(xiǎn)。最后，因?yàn)楹⒆拥脑掝}永遠(yuǎn)是父母最關(guān)心的焦點(diǎn)，這就為發(fā)卡行進(jìn)一步為客戶的主動(dòng)性服務(wù)打開一扇順暢的窗口。
　　總之，青少年是我國不久后的消費(fèi)主力軍，使其早一些接觸并使用信用卡，輔之以相關(guān)的風(fēng)險(xiǎn)措施，對(duì)于促進(jìn)我國信用卡的未來發(fā)展必將有極大的助益。
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　　（責(zé)編：賈偉）