趙淑芳

一、中小商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀

近幾年，國(guó)內(nèi)銀行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈，各商業(yè)銀行為尋求和擴(kuò)大盈利空間，將目光投向了中間業(yè)務(wù)。由于各中小商業(yè)銀行在中間業(yè)務(wù)收入結(jié)構(gòu)上存在較大差異，反映出各行在中間業(yè)務(wù)上的特點(diǎn)和側(cè)重點(diǎn)各不相同，且未上市的商業(yè)銀行財(cái)務(wù)報(bào)表等資料較難獲得，所以本文選取四家上市中小商業(yè)銀行（中信銀行、興業(yè)銀行、浦發(fā)銀行、招商銀行）為研究對(duì)象，以2010年中報(bào)披露的手續(xù)費(fèi)及傭金收入為依據(jù)。（見(jiàn)表1）。

從該表中可以看出，以上四家銀行利息凈收入較上年同比都有所增加，其中興業(yè)銀行最多，為45.63%，增加了將近五成，而招商銀行的為最少，只有4.51%。中信銀行和浦發(fā)銀行的增加量分別為42.20%和34.55%。在中間業(yè)務(wù)收入方面，招商銀行的最多，有53.46億元，比其他三家銀行多出了一倍左右，中信、興業(yè)、浦發(fā)三家銀行分別為25.29億元、23.16億元和20.17億元。雖然這四家銀行的中間業(yè)務(wù)收入同比增加的幅度都很大，均是在三成以上，但是占營(yíng)業(yè)收入的比重卻是很小，從而可以看出中小商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)雖然發(fā)展速度很快，但為銀行整體收入作出的貢獻(xiàn)并不大。

二、制約中小商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展的因素

（一）發(fā)展規(guī)模小、品種單一

由于我國(guó)的金融業(yè)實(shí)行嚴(yán)格的分業(yè)管理、分業(yè)經(jīng)營(yíng)制度，銀行、證券、保險(xiǎn)業(yè)和信托完全分離，中小商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)范圍被限制在一個(gè)相當(dāng)狹窄的區(qū)域內(nèi)，中間業(yè)務(wù)的空間受到了很大的限制，從而導(dǎo)致了中小商業(yè)銀行產(chǎn)生了中間業(yè)務(wù)品種較少、規(guī)模較小、種類(lèi)較單一的局面。從中小商業(yè)銀行開(kāi)辦得較為成功的品種來(lái)看，僅有信用卡業(yè)務(wù)、代收代付業(yè)務(wù)和票據(jù)貼現(xiàn)業(yè)務(wù)發(fā)展得較快，并且逐步走向了成熟。而保管箱服務(wù)、網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行、咨詢(xún)顧問(wèn)、個(gè)人理財(cái)、私人銀行等業(yè)務(wù)影響仍然有比較大的局限。

（二）發(fā)展不平衡，地域差異明顯

一般來(lái)說(shuō)，商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展水平是與經(jīng)濟(jì)的發(fā)展水平相對(duì)應(yīng)的。很多中小商業(yè)銀行在我國(guó)西部地區(qū)近幾年才設(shè)立分支機(jī)構(gòu)，且主要停留在增值性較差的代發(fā)工資等服務(wù)中，像網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行、電話(huà)銀行等較為便捷的業(yè)務(wù)方面的覆蓋率很低，就連自助設(shè)備的使用率也是很低的。而中小商業(yè)銀行在沿海地區(qū)和內(nèi)陸一些經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)的大中城市建立分支機(jī)構(gòu)的時(shí)間長(zhǎng)，隨之中間業(yè)務(wù)發(fā)展得要快一些。

（三）品牌認(rèn)知度低

我國(guó)中小商業(yè)銀行的品牌認(rèn)知度低，其中大多數(shù)中小商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)缺乏品牌產(chǎn)品。各家中小商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的產(chǎn)品基本上處于復(fù)制仿制階段，產(chǎn)品趨同化。以理財(cái)業(yè)務(wù)為例，雖然各家中小商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品種類(lèi)很多，例如招商銀行的金葵花等品牌，但大部分不被客戶(hù)所熟知。盡管各家銀行的品牌不同，但它們并沒(méi)有根據(jù)客戶(hù)進(jìn)行有效分層，針對(duì)不同層次客戶(hù)的不同需要進(jìn)行個(gè)性化設(shè)計(jì)，從而導(dǎo)致客戶(hù)對(duì)理財(cái)產(chǎn)品的品牌缺乏認(rèn)識(shí)。

（四）技術(shù)服務(wù)手段落后

中間業(yè)務(wù)是一項(xiàng)集科學(xué)技術(shù)、電子智能和服務(wù)質(zhì)量于一體的現(xiàn)代化金融服務(wù)業(yè)務(wù)，它的發(fā)展離不開(kāi)配套的“軟硬件”。雖然我國(guó)中小商業(yè)銀行近年來(lái)在建設(shè)電子化方面步伐較快，但這還遠(yuǎn)遠(yuǎn)跟不上發(fā)展的需要，特別是在計(jì)算機(jī)聯(lián)網(wǎng)、軟件的開(kāi)發(fā)與應(yīng)用及服務(wù)功能這幾方面。而我國(guó)中小商業(yè)銀行現(xiàn)有的中間業(yè)務(wù)技術(shù)服務(wù)手段則顯得比較落后，科技化程度很低，就連自助銀行的設(shè)備也只是限于簡(jiǎn)單的存取款，代付代收業(yè)務(wù)也較少。

三、發(fā)展中小商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的建議

（一）加大產(chǎn)品研發(fā)，細(xì)分客戶(hù)群體

中間業(yè)務(wù)持續(xù)發(fā)展的關(guān)鍵因素就是創(chuàng)新。我國(guó)中小商業(yè)銀行應(yīng)實(shí)行差異化的競(jìng)爭(zhēng)戰(zhàn)略，同時(shí)應(yīng)把客戶(hù)群細(xì)分，避免雷同。中小商業(yè)銀行要想提高自己的競(jìng)爭(zhēng)力，就應(yīng)該充分挖掘市場(chǎng)的潛在需求，并且不斷設(shè)計(jì)出新的業(yè)務(wù)品種，特別是創(chuàng)新技術(shù)含量高、不易仿制的衍生產(chǎn)品及組合金融產(chǎn)品，由此來(lái)滿(mǎn)足不同層次客戶(hù)的需求。同時(shí)，中小商業(yè)銀行應(yīng)該加強(qiáng)對(duì)金融市場(chǎng)的研究，積極創(chuàng)造新的交易業(yè)務(wù)和債券類(lèi)、票據(jù)類(lèi)貨幣市場(chǎng)產(chǎn)品，拓展投資銀行業(yè)務(wù)以此來(lái)創(chuàng)造更大的利潤(rùn)空間。

（二）規(guī)范中間業(yè)務(wù)收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)

我國(guó)中小商業(yè)銀行應(yīng)把理順中間業(yè)務(wù)價(jià)格，規(guī)范中間業(yè)務(wù)收費(fèi)管理作為規(guī)范和加快發(fā)展中間業(yè)務(wù)的突破口。國(guó)內(nèi)各家商業(yè)銀行應(yīng)積極發(fā)揮中國(guó)銀行同業(yè)協(xié)會(huì)的作用，并參考國(guó)外先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，建立統(tǒng)一規(guī)范的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，改變過(guò)去中間業(yè)務(wù)收費(fèi)偏低或不收費(fèi)的現(xiàn)狀，營(yíng)造一個(gè)公平合理的市場(chǎng)氛圍，進(jìn)一步規(guī)范銀行業(yè)中間業(yè)務(wù)收費(fèi)市場(chǎng)，為中間業(yè)務(wù)的發(fā)展創(chuàng)造一個(gè)良好的環(huán)境。

（三）樹(shù)立現(xiàn)代營(yíng)銷(xiāo)意識(shí)，做好品牌戰(zhàn)略

我國(guó)中小商業(yè)銀行應(yīng)該樹(shù)立現(xiàn)代化市場(chǎng)的營(yíng)銷(xiāo)觀念，做好產(chǎn)品的宣傳營(yíng)銷(xiāo)工作。中小商業(yè)銀行應(yīng)該組建專(zhuān)門(mén)的營(yíng)銷(xiāo)團(tuán)隊(duì)，向社會(huì)推薦金融服務(wù)項(xiàng)目和業(yè)務(wù)品種，在公眾中樹(shù)立全新形象。中小商業(yè)銀行在選擇目標(biāo)市場(chǎng)策略時(shí)應(yīng)采取差異性策略，細(xì)分客戶(hù)市場(chǎng)，避免因資源、客戶(hù)結(jié)構(gòu)不合理導(dǎo)致同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)成本消耗過(guò)大。通過(guò)推行多層次、全方位、現(xiàn)代化的營(yíng)銷(xiāo)方式，包括人員營(yíng)銷(xiāo)、廣告營(yíng)銷(xiāo)和公關(guān)營(yíng)銷(xiāo)等，主動(dòng)向客戶(hù)推薦金融業(yè)務(wù)品種，從而塑造自身良好的形象。

（四）加快電子化建設(shè)，建立信息網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)

充分利用高新技術(shù)，建立我國(guó)中小商業(yè)銀行的網(wǎng)絡(luò)信息系統(tǒng)，這是我國(guó)中小商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新、發(fā)展的基礎(chǔ)和關(guān)鍵因素，同時(shí)也是與國(guó)外商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)的本質(zhì)核心。我國(guó)中小商業(yè)銀行一定要加大硬件、軟件的投資建設(shè)力度，建立完善先進(jìn)的計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)和信息系統(tǒng)，形成多功能、多元化、高效快捷綜合網(wǎng)絡(luò)服務(wù)系統(tǒng)，同時(shí)還需要配置最好的網(wǎng)絡(luò)信息系統(tǒng)管理人才，以提高我國(guó)中小商業(yè)銀行業(yè)中間業(yè)務(wù)的核心競(jìng)爭(zhēng)力，為中間業(yè)務(wù)的快速、健康發(fā)展提供強(qiáng)有力的技術(shù)支持。

[1]劉蓉，我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收費(fèi)探析，武漢金融[J]，2010，1.

[2]彭君，我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀及策略研究，時(shí)代金融[J]，2010，1.

[3]祝永凱，我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展的思考，中國(guó)新技術(shù)新產(chǎn)品[J]，2010，1.