對我國銀行信貸發(fā)展戰(zhàn)略探討

【摘要】本文主要對我國銀行信貸發(fā)展戰(zhàn)略問題進行了研究。首先對銀行信貸在我國的發(fā)展做了概述；接著，詳細分析了我國商業(yè)銀行信貸風險；最后提出了新形勢下我國商業(yè)銀行的信貸發(fā)展戰(zhàn)略。

隨著我國經濟的不斷發(fā)展，銀行的信貸業(yè)務的規(guī)模也在不斷提升。但是銀行的信貸發(fā)展中存在著許多問題，這些問題如果得不到有效解決，將會嚴重地制約銀行的發(fā)展，甚至會給銀行的發(fā)展帶來負面影響。

一、銀行信貸在我國的發(fā)展

銀行信貸即銀行信用貸款。信用貸款是我國商業(yè)銀行的主要資產業(yè)務之一，同時也是商業(yè)銀行的主要贏利手段之一。近些年來，由于我國的經濟發(fā)展較為迅速，所以信貸業(yè)務發(fā)展的也比較迅速。并且地方政府的發(fā)展規(guī)劃也在一定程度上促進了信貸的發(fā)展。但是由于近幾年經濟危機的影響，全球范圍內的經濟都受到了一定的影響。商業(yè)銀行的信貸業(yè)務是商業(yè)銀行主要利潤來源，受到經濟危機的影響，商業(yè)銀行的貸款業(yè)務量不僅有所下降，所面臨的風險也增加了許多。

二、我國商業(yè)銀行信貸風險分析

（一）地方政府主導投資型風險

經濟危機爆發(fā)之后，政府為了拉動經濟增長，推出了4萬億救市計劃，這些救市資金雖然由財政撥款支付一部分，但是其中的一大部分還是需要地方政府來承擔。地方政府如果沒有足夠的能力承擔，就需要向銀行借貸。同時地方政府為了刺激經濟的增長，甚至存在著盲目投資的現(xiàn)象。并且現(xiàn)在經濟建設與政績相掛鉤，投資需求遠遠大于消費需求，投資離不開銀行貸款的支持，但是貸款一旦發(fā)放之后，能夠取得什么樣的效果，還是一個未知數。

（二）中長期貸款增速過快

中長期貸款一般都具有資金量大，回收期長的特點，并且容易受外界政策的影響。利率市場的變化有可能使得中長期貸款面臨著利率風險。并且當前商業(yè)銀行的貸款資金大都來源于居民的儲蓄，受多種因素的影響，居民儲蓄的的時間在不斷減少。這種存款時間短，貸款時間長的特點有可能給信貸資金的周轉造成一定程度的影響，使得商業(yè)銀行資金的運用矛盾特別突出。

（三）不良貸款率上升

現(xiàn)階段由于經濟環(huán)境的變化，加上民間小貸款機構的普遍發(fā)展，存在著不良貸款率上升的趨勢。由于經濟環(huán)境惡化，增加了許多貸款的回收難度。民間借貸機構的出現(xiàn)導致民間小規(guī)模貸款利率高于銀行貸款利率，許多民間借貸機構由于融資困難，都紛紛向銀行借貸，轉而發(fā)放貸款。由于商業(yè)銀行貸款的審核較為嚴格，而民間借貸機構的批準門檻沒有那么高，使得許多借款者紛紛轉向民間借貸機構。而現(xiàn)在民間融資機構由于缺乏信用的保證，經常出現(xiàn)倒閉的現(xiàn)象，這就使得銀行不良貸款大幅增加。

（四）遭房地產行業(yè)綁架

房地產開發(fā)與銀行的信貸存在著較為密切的關系。由于房地產行業(yè)需要巨額資金，所以開發(fā)商在項目開發(fā)時需要大量的資金支持。據統(tǒng)計，銀行信貸資金在房地產開發(fā)投資的比重能夠占到40%以上，一旦房地產行業(yè)出現(xiàn)風險，將會給銀行信貸帶來巨大的損失。但是目前房地產行業(yè)面臨著嚴重的泡沫，并且國家在宏觀調控當中，房地產行業(yè)遭受冷冬，銀行信貸受房地產行業(yè)的影響較大。

三、新形勢下我國商業(yè)銀行的信貸發(fā)展戰(zhàn)略

（一）建立完善的風險預警體系

由于商業(yè)銀行的信貸中存在著巨大的風險，所以要求商業(yè)銀行建立一個完善的風險預警體系。通過這個預警體系，銀行可以及時的發(fā)現(xiàn)潛在的風險，并且對風險采取積極的防御措施，積極的應對即將發(fā)生的風險。

（二）保持適度的信貸規(guī)模，促進經濟的增長

在當前的發(fā)展環(huán)境下，保增長是最主要的任務。而在房地產行業(yè)不景氣的情況下，經濟的增長就需要其他產業(yè)的支持，就目前來看，汽車、教育、旅游、制造都成為新的經濟增長點。要想保證這些實業(yè)的發(fā)展，就需要信貸的支持。并且從國家的宏觀政策來看，保證經濟的增長也是當前的工作重點，所以商業(yè)銀行要緊跟政府的政策，保持一個合適的信貸投放比例。

當前，由于我國經濟處于轉型期間，國家調控還沒有完全見效。由于金融政策的滯后性，預計在將來還是要以刺激經濟增長為主。

（三）加快內部控制機制的建設

內部控制機制能夠有效的控制企業(yè)運營成本，及時發(fā)現(xiàn)企業(yè)運營過程中存在的不足與漏洞。所以，銀行要從管理層發(fā)起內部控制體系建設，由領導直接推動，并且爭取所有員工的支持，在建設過程中加強整體意識，強化各部門職責，提高內控系統(tǒng)的效率。

（四）提高信貸資源的優(yōu)化配置

在當今的經濟發(fā)展情況下，信貸業(yè)務的種類、范圍、品種都在發(fā)生不同的變化，并且各種金融衍生品的出現(xiàn)也使得信貸資源變的更為復雜。商業(yè)銀行要根據實際情況，立足自身的發(fā)展優(yōu)勢，提高信貸資源的優(yōu)化配置。

首先對待不同的行業(yè)要實施不同的信貸戰(zhàn)略。不同的行業(yè)有不同的情況，比如石油、煙草、電力這些行業(yè)，因為帶有一定的壟斷性色彩，所以實力雄厚，這類企業(yè)的貸款規(guī)?？梢赃m當提高。而相比之下，另外一些行業(yè)比如房地產、有色金屬等，目前正處于調控的通道之中，所以要盡量的保持合理的信貸規(guī)模，嚴格按照國家政策制定相關的計劃。再者，對于經濟較為發(fā)達地區(qū)，比如長江三角洲、珠江三角洲、環(huán)渤海工業(yè)帶，這些經濟相對較為發(fā)達的地區(qū)，可以適當的提高信貸規(guī)模。而對于西部較為落后地區(qū)，例如云南、甘肅、新疆等地，由于發(fā)展實業(yè)的基礎環(huán)境不達標，一定要嚴格審核相關貸款的發(fā)放。

四、總結

在當前的經濟環(huán)境下，我國的銀行信貸面臨著一定的問題，但是也充滿了發(fā)展的機遇。銀行一定要緊跟國家宏觀經濟政策，制定適合自己實際情況的發(fā)展戰(zhàn)略。

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作者簡介：許瑋（1982-），女，江西，漢族，本科，于廣發(fā)銀行風險管理部門任職，對信貸管理有自己的獨特見解。

（責任編輯：陳岑）