徐杰

摘 要：商業(yè)銀行的信貸文化體系一般包括信貸使命、信貸價(jià)值觀、信貸制度文化、信貸行為文化、信貸物質(zhì)文化。郵政儲(chǔ)蓄銀行作為一家零售銀行，受戰(zhàn)略定位、郵銀體制、員工隊(duì)伍的影響，其信貸文化又具有特殊性。郵政儲(chǔ)蓄銀行應(yīng)該堅(jiān)持大型零售商業(yè)銀行的定位不動(dòng)搖，制定科學(xué)合理的發(fā)展與考核指標(biāo)，始終堅(jiān)持穩(wěn)健的信貸政策，強(qiáng)化對(duì)各級(jí)銀行高管的管理，科學(xué)定位與合理分工，處理好零售信貸文化與批發(fā)信貸文化的關(guān)系。

關(guān)鍵詞：郵政儲(chǔ)蓄銀行；信貸文化；信貸使命；信貸價(jià)值觀；信貸制度；信貸行為

中圖分類號(hào)：F830.1文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：Ａ文章編號(hào)：１００６－３５４４（２０12）０3－００22－05

中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行自2007年3月20日正式掛牌成立以來，經(jīng)過5年的發(fā)展，已逐步成長(zhǎng)為一家制度健全、初具規(guī)模、全功能的商業(yè)銀行。作為一家定位于服務(wù)“三農(nóng)”、服務(wù)社區(qū)、服務(wù)中小企業(yè)的大型零售商業(yè)銀行，如何構(gòu)建既符合商業(yè)銀行要求，又具有郵儲(chǔ)銀行特色的信貸文化，是關(guān)系郵儲(chǔ)銀行生死攸關(guān)的大事。本文分別從商業(yè)銀行信貸文化的內(nèi)涵與基本框架、影響郵儲(chǔ)銀行信貸文化的特殊因素、如何構(gòu)建有郵儲(chǔ)特色的信貸文化和如何在改革與發(fā)展中始終堅(jiān)持信貸文化四個(gè)方面進(jìn)行探索研究。

一、商業(yè)銀行信貸文化的內(nèi)涵及基本框架

（一）企業(yè)文化的內(nèi)涵及作用

從管理學(xué)角度講，企業(yè)文化是一個(gè)企業(yè)的共同愿景、共同思想方式、共同價(jià)值理念和共同行為方式的總和。從內(nèi)容方面講，企業(yè)文化可以分為四個(gè)方面：企業(yè)的精神文化、制度文化、行為文化和物質(zhì)文化。從結(jié)構(gòu)方面講，企業(yè)文化一般包括四個(gè)層面：首先是對(duì)企業(yè)使命的清晰認(rèn)知，即企業(yè)為什么存在，企業(yè)努力追求的目標(biāo)是什么；其次是企業(yè)的價(jià)值觀體系，即指導(dǎo)企業(yè)組織行為的一系列基本準(zhǔn)則、原則、信條和理念，具有行為取向、評(píng)價(jià)原則和標(biāo)準(zhǔn)的作用；第三是企業(yè)的行為方式，即在企業(yè)核心價(jià)值觀的引領(lǐng)下企業(yè)特定的組織行為和其員工特定的處事方式；第四是企業(yè)形象，是企業(yè)價(jià)值觀在企業(yè)外表上的特征反映，使企業(yè)自身在整個(gè)社會(huì)組織群中被他人所認(rèn)識(shí)。 企業(yè)文化的四個(gè)層面相互依存、 相互支撐，缺一不可。

企業(yè)文化本質(zhì)上體現(xiàn)的是一種生產(chǎn)關(guān)系， 優(yōu)秀的企業(yè)文化是一種特殊的生產(chǎn)力， 可以形成企業(yè)的核心競(jìng)爭(zhēng)力， 對(duì)企業(yè)有效的經(jīng)營(yíng)管理發(fā)揮著重要作用。這種作用主要體現(xiàn)在：一是導(dǎo)向作用，即對(duì)企業(yè)領(lǐng)導(dǎo)者和員工的價(jià)值取向及行為取向起導(dǎo)向作用，促使人們?cè)谖幕臐撘颇薪邮芄餐膬r(jià)值觀念；二是激勵(lì)作用，即企業(yè)文化能創(chuàng)造共同的價(jià)值觀念和良好的文化氛圍，激發(fā)企業(yè)領(lǐng)導(dǎo)和員工的積極性、創(chuàng)造性和潛在能力的作用；三是凝聚作用，即企業(yè)文化能夠把人們團(tuán)結(jié)在一起， 形成一種凝聚力和向心力，與企業(yè)同甘苦、共命運(yùn)；四是約束作用，即企業(yè)文化對(duì)每個(gè)企業(yè)員工的思想、 心理和行為的約束與規(guī)范。這是一種軟約束，在企業(yè)中形成群體的行為準(zhǔn)則和道德規(guī)范， 并通過員工的思想和行為形成來自心理的、自我約束的控制作用；五是塑形作用，即能為企業(yè)塑造良好的物質(zhì)、社會(huì)與精神形象，幫助企業(yè)樹立信譽(yù)，擴(kuò)大知名度與影響力。

（二）商業(yè)銀行信貸文化的內(nèi)涵及基本框架

信貸文化是商業(yè)銀行在信貸活動(dòng)中形成的體現(xiàn)商業(yè)銀行價(jià)值觀的基本理念、文化形式和行為方式的總和，是商業(yè)銀行企業(yè)文化的重要組成部分。雖然信貸文化看不見摸不著，但它存在于銀行信貸過程的始終，作用于無形，時(shí)刻都在影響、引導(dǎo)著銀行高管與信貸人員的理念，規(guī)范著各種信貸行為，塑造銀行的內(nèi)在品質(zhì)和外在形象。

由于國(guó)情、傳統(tǒng)文化、外部環(huán)境、戰(zhàn)略定位、經(jīng)營(yíng)目標(biāo)、管理層及員工素質(zhì)等方面的差異，國(guó)內(nèi)外商業(yè)銀行的信貸文化也呈現(xiàn)出顯著的民族特色、時(shí)代特色與差異化特征，但各商業(yè)銀行的信貸文化基本框架大體相同，一般都包含如下內(nèi)容：

1． 信貸使命。 信貸使命是商業(yè)銀行信貸的終極目標(biāo)，即銀行的信貸為什么存在，銀行信貸發(fā)展所追求的目標(biāo)和價(jià)值是什么。

2． 信貸價(jià)值觀。 信貸價(jià)值觀是銀行在長(zhǎng)期經(jīng)營(yíng)發(fā)展中形成的，用于指導(dǎo)銀行開展各種信貸活動(dòng)的價(jià)值觀、質(zhì)量意識(shí)、風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)及行為規(guī)范等精神因素的總和。信貸價(jià)值觀是符合信貸使命的最高價(jià)值標(biāo)準(zhǔn)，是判斷信貸業(yè)務(wù)與行為是非的核心觀念。

3． 信貸制度文化。 信貸制度是商業(yè)銀行對(duì)信貸活動(dòng)及信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的一整套制度和安排的總和，主要包括信貸的組織架構(gòu)、業(yè)務(wù)流程、管理體制和業(yè)務(wù)制度等內(nèi)容。信貸制度文化制約著銀行的信貸理念與價(jià)值觀，并約束、規(guī)范著各種信貸行為。

4． 信貸行為文化。 信貸行為是信貸業(yè)務(wù)過程中的各種行為，體現(xiàn)信貸使命與理念，直接影響信貸使命與理念的實(shí)現(xiàn)程度。信貸行為體現(xiàn)于各種信貸活動(dòng)之中。

5． 信貸物質(zhì)文化。 信貸物質(zhì)文化是銀行信貸文化的物質(zhì)構(gòu)成，反映銀行的經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所、產(chǎn)品與服務(wù)、員工形象與企業(yè)品牌形象。

二、 影響郵儲(chǔ)銀行信貸文化的特殊因素分析

商業(yè)銀行信貸文化受外部環(huán)境、地域文化、監(jiān)管要求、市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)、發(fā)展歷史及核心管理者等多種因素的影響與制約。郵儲(chǔ)銀行作為一家商業(yè)銀行，其信貸文化必然也受上述因素的影響。同時(shí)，郵儲(chǔ)銀行作為一家改制而來的零售銀行， 中央及監(jiān)管部門有特殊的政治要求，與郵政有著千絲萬縷的聯(lián)系，其信貸文化受特殊因素的影響較大，主要有以下因素：

（一）戰(zhàn)略定位的影響

大型零售商業(yè)銀行的戰(zhàn)略定位， 是郵儲(chǔ)銀行基于外部環(huán)境、行業(yè)態(tài)勢(shì)、競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手和自身競(jìng)爭(zhēng)能力的客觀、冷靜、科學(xué)分析的基礎(chǔ)上確定的。近年來，國(guó)家不斷加大“三農(nóng)”支持力度，城鄉(xiāng)居民的可支配收入與消費(fèi)能力顯著增強(qiáng)， 未來中國(guó)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)速度將進(jìn)一步放緩，財(cái)富分配更傾向于居民部門，政府積極破解中小企業(yè)融資難問題， 國(guó)內(nèi)各類銀行機(jī)構(gòu)基本完成市場(chǎng)布局，銀行市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)格局基本確立，這是郵儲(chǔ)銀行面臨的機(jī)遇與現(xiàn)狀。作為后來者，郵儲(chǔ)銀行的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)在于網(wǎng)絡(luò)、資金與品牌。38000多個(gè)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)及70%左右分布在縣域及縣域以下， 遍布城鄉(xiāng)的網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢(shì)是國(guó)內(nèi)其他銀行無法比擬的。 郵儲(chǔ)銀行個(gè)人儲(chǔ)蓄規(guī)模穩(wěn)居銀行業(yè)第五位，市場(chǎng)占有率在10%左右，資金優(yōu)勢(shì)明顯。郵儲(chǔ)銀行依托百年郵政在老百姓心中樹立的良好信譽(yù)， 具有極強(qiáng)的吸儲(chǔ)能力和產(chǎn)品推廣能力。同時(shí)，郵儲(chǔ)銀行存在人才、產(chǎn)品與體制等方面的劣勢(shì)， 面對(duì)既定的市場(chǎng)格局和眾多競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手的挑戰(zhàn)，需要揚(yáng)長(zhǎng)避短，發(fā)揮優(yōu)勢(shì)與強(qiáng)項(xiàng)，找準(zhǔn)市場(chǎng)定位，實(shí)行錯(cuò)位經(jīng)營(yíng)，增強(qiáng)競(jìng)爭(zhēng)力。

大型零售商業(yè)銀行的戰(zhàn)略定位， 決定了郵儲(chǔ)銀行信貸業(yè)務(wù)應(yīng)堅(jiān)持優(yōu)先零售信貸， 并堅(jiān)持依托網(wǎng)絡(luò)資源、品牌優(yōu)勢(shì)，立足于服務(wù)“三農(nóng)”、服務(wù)社區(qū)、服務(wù)中小企業(yè)，這直接影響了郵儲(chǔ)銀行信貸的使命、價(jià)值觀及各種信貸文化體系。同時(shí)，郵儲(chǔ)銀行大量資金需要尋求出路，僅依靠零售信貸還不夠，要在風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下，穩(wěn)健開展公司信貸業(yè)務(wù)，不斷拓展信貸范圍，逐步提高銀行的存貸比和盈利水平。

（二）郵儲(chǔ)銀行體制的影響

“自營(yíng)+代理”的經(jīng)營(yíng)管理模式是郵儲(chǔ)銀行的特色，是郵儲(chǔ)銀行的一項(xiàng)特殊機(jī)制與安排。該種體制關(guān)系著郵政金融事業(yè)全面、長(zhǎng)期、可持續(xù)發(fā)展的大局。特殊的郵銀體制安排， 確立了郵儲(chǔ)銀行負(fù)債和儲(chǔ)蓄的市場(chǎng)定位，成就了銀行的網(wǎng)絡(luò)與資金優(yōu)勢(shì)，推動(dòng)了零售信貸業(yè)務(wù)快速可持續(xù)發(fā)展， 奠定了大型零售商業(yè)銀行定位的合理性和實(shí)現(xiàn)的基礎(chǔ)， 也影響著郵儲(chǔ)銀行的法人治理及經(jīng)營(yíng)管理模式。 特殊的郵銀體制安排， 在一定程度上造就了郵儲(chǔ)銀行獨(dú)特的企業(yè)文化，也深刻地影響著郵儲(chǔ)銀行的信貸文化，處處體現(xiàn)出郵儲(chǔ)銀行的特色。

（三）員工隊(duì)伍的影響

員工素質(zhì)與能力是影響商業(yè)銀行信貸文化的重要因素。有多大的能力辦大多的事情，有什么樣的能力提供什么樣的產(chǎn)品與服務(wù)。 郵儲(chǔ)銀行員工近15萬，其中信貸從業(yè)人員近3萬人，普遍存在信貸從業(yè)經(jīng)歷少、學(xué)歷水平較低、人員比較年輕、專業(yè)與社會(huì)知識(shí)比較欠缺等現(xiàn)象，短期內(nèi)不適宜大規(guī)模開展過于復(fù)雜、高風(fēng)險(xiǎn)、信貸技術(shù)要求高的信貸產(chǎn)品業(yè)務(wù)。郵儲(chǔ)銀行的信貸隊(duì)伍與機(jī)構(gòu)能力現(xiàn)狀，要求其堅(jiān)持合規(guī)經(jīng)營(yíng)、審慎經(jīng)營(yíng)的信貸理念，堅(jiān)持穩(wěn)健的信貸政策，優(yōu)先做大做強(qiáng)零售信貸業(yè)務(wù)，勤于學(xué)習(xí)，不斷儲(chǔ)備人才，積蓄力量，不斷研發(fā)信貸產(chǎn)品，穩(wěn)步豐富信貸產(chǎn)品。

三、構(gòu)建有郵儲(chǔ)銀行特色的信貸文化

（一）信貸使命方面

信貸業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行的重要業(yè)務(wù)，也是銀行主要的利潤(rùn)來源，國(guó)內(nèi)普遍存在“信貸強(qiáng)，則銀行強(qiáng)”的現(xiàn)象。銀行的信貸使命取決于銀行的發(fā)展使命，取決于銀行的戰(zhàn)略定位，取決于銀行自身的能力。作為一家“普之城鄉(xiāng)，惠之于民”的普惠銀行，一家定位于服務(wù)“三農(nóng)”、服務(wù)社區(qū)、服務(wù)中小企業(yè)的大型零售商業(yè)銀行，一家起步較晚、基礎(chǔ)較差及能力較低的銀行，郵儲(chǔ)銀行的信貸使命更加注重為“三農(nóng)”、小微企業(yè)、社區(qū)居民提供金融服務(wù)，在風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下，適度參與國(guó)家大型基礎(chǔ)設(shè)施與基礎(chǔ)產(chǎn)業(yè)建設(shè)，量力支持國(guó)家和地方經(jīng)濟(jì)建設(shè)，實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)效益與社會(huì)效益、追求利潤(rùn)最優(yōu)化與發(fā)展可持續(xù)性的統(tǒng)一。

（二）信貸價(jià)值觀方面

作為我國(guó)金融體系的重要組成部分，同時(shí)又作為我國(guó)郵政集團(tuán)的主要成員， 郵儲(chǔ)銀行按照國(guó)家和監(jiān)管部門的要求，立足自身能力與實(shí)際，牢記國(guó)有銀行的使命，牢記回報(bào)股東的使命，堅(jiān)持信貸資源優(yōu)先服務(wù)“三農(nóng)”、服務(wù)社區(qū)、服務(wù)中小企業(yè)，堅(jiān)持便民、惠民、利民的“普惠銀行”品牌形象，牢牢樹立“政府需要、客戶歡迎、郵銀和諧、員工自豪、風(fēng)險(xiǎn)可控、資產(chǎn)優(yōu)良”的商業(yè)銀行價(jià)值觀。通過豐富的信貸產(chǎn)品與服務(wù)體系，堅(jiān)持銀行的戰(zhàn)略定位不動(dòng)搖，把郵儲(chǔ)銀行辦成一家勇于承擔(dān)社會(huì)責(zé)任、政府需要的商業(yè)銀行，一家口碑好、客戶歡迎的商業(yè)銀行，一家股東滿意、郵銀和諧的商業(yè)銀行，一家世界一流、員工自豪的商業(yè)銀行，一家風(fēng)險(xiǎn)可控、資產(chǎn)優(yōu)良的商業(yè)銀行。

（三）信貸制度文化方面

郵儲(chǔ)銀行的信貸制度文化主要包括信貸組織架構(gòu)、業(yè)務(wù)流程、管理制度和業(yè)務(wù)制度等內(nèi)容。

1． 組織架構(gòu)。鑒于郵儲(chǔ)銀行的外部環(huán)境、網(wǎng)點(diǎn)分布、風(fēng)險(xiǎn)控制水平及管理模式等因素，在很長(zhǎng)一段時(shí)間內(nèi)仍應(yīng)采取總分行式的組織架構(gòu)。 為適應(yīng)商業(yè)銀行發(fā)展需要和郵儲(chǔ)銀行信貸文化要求， 需要不斷優(yōu)化組織架構(gòu)。（1）建立分層管理的營(yíng)銷體系。根據(jù)機(jī)構(gòu)能力、產(chǎn)品與客戶特點(diǎn)及信息對(duì)稱程度等，各級(jí)機(jī)構(gòu)合理分工，明確重點(diǎn)，相互協(xié)助，建立分層、綜合的營(yíng)銷體系。二級(jí)分行和支行要做好戰(zhàn)略執(zhí)行、營(yíng)銷管理和培訓(xùn)工作，并發(fā)揮貼近客戶、貼近市場(chǎng)及信息方面的優(yōu)勢(shì)，重點(diǎn)營(yíng)銷零售信貸業(yè)務(wù)，包括個(gè)人與小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)，有公司客戶資源的機(jī)構(gòu)，協(xié)助一級(jí)分行和總行營(yíng)銷當(dāng)?shù)氐墓拘刨J客戶業(yè)務(wù)； 一級(jí)分行和總行重點(diǎn)營(yíng)銷銀行確定的公司信貸客戶業(yè)務(wù)，可由二級(jí)分行、支行協(xié)助維護(hù)客戶關(guān)系。 （2）建立授權(quán)與集中相結(jié)合的審查審批體系。 對(duì)于審查審批體系， 要建立垂直、獨(dú)立的管理體制，建立合理、高效的審批機(jī)制，建立科學(xué)、有效的激勵(lì)約束機(jī)制。零售信貸的審查審批權(quán)限要授權(quán)于支行、二級(jí)分行和一級(jí)分行，公司信貸的審查審批權(quán)限集中于總行、 跨區(qū)域?qū)徟行暮鸵患?jí)分行。對(duì)小額貸款探索獨(dú)立審批人上級(jí)行派駐制， 實(shí)現(xiàn)獨(dú)立審批人單人審批模式； 消費(fèi)貸款采取單人審查、單人或雙人審批模式；小企業(yè)貸款探索跨二級(jí)分行區(qū)域集中審批與一級(jí)分行獨(dú)立審批人派駐制并存模式， 實(shí)現(xiàn)雙人審批和貸審會(huì)審批相結(jié)合的模式；公司信貸業(yè)務(wù)探索總行集中審批和跨一級(jí)分行區(qū)域?qū)徟行膶徟⒋娴哪Ｊ?，探索雙人審批和貸審會(huì)審批相結(jié)合的模式，一級(jí)分行重點(diǎn)做好權(quán)限范圍內(nèi)的審查審批。（3）建立垂直的風(fēng)險(xiǎn)管理體系。建立垂直的審查審批人派駐制，實(shí)行直線匯報(bào)與雙線管理；建立全流程的風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制，實(shí)行風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理派駐制；完善資產(chǎn)保全機(jī)構(gòu)，落實(shí)“四大機(jī)制”，專職處理風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)的認(rèn)定、處置等工作。（4）建立獨(dú)立的審計(jì)架構(gòu)。逐步提升審計(jì)條線的地位，總行、一級(jí)分行、二級(jí)分行要建立獨(dú)立、強(qiáng)大的審計(jì)隊(duì)伍，直接向?qū)徲?jì)委員會(huì)和行領(lǐng)導(dǎo)負(fù)責(zé)，加大對(duì)各項(xiàng)信貸業(yè)務(wù)的專項(xiàng)審計(jì)、常規(guī)審計(jì)和現(xiàn)場(chǎng)審計(jì)的力度，促進(jìn)信貸業(yè)務(wù)合規(guī)經(jīng)營(yíng)。

2． 業(yè)務(wù)流程。優(yōu)化信貸業(yè)務(wù)流程，郵儲(chǔ)銀行要重點(diǎn)堅(jiān)持面向客戶，逐步實(shí)現(xiàn)流程化與扁平化管理；要堅(jiān)持業(yè)務(wù)流程上風(fēng)險(xiǎn)可控，堅(jiān)持人員獨(dú)立與制衡相結(jié)合；要保證信息溝通暢通，既發(fā)揮基層行的信息優(yōu)勢(shì)，降低信息不對(duì)稱問題，又防止信息傳遞過程中過度衰減。（1）梳理信貸業(yè)務(wù)制度。不斷梳理、完善信貸業(yè)務(wù)制度，優(yōu)化業(yè)務(wù)流程，確保高效、便捷、風(fēng)險(xiǎn)可控地開展各項(xiàng)信貸業(yè)務(wù)。（2）優(yōu)化業(yè)務(wù)流程。在風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下，減少作業(yè)環(huán)節(jié)，縮短業(yè)務(wù)流程，努力實(shí)行零售信貸的“一站式”審批，提升審批業(yè)務(wù)效率。實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)條線和風(fēng)險(xiǎn)控制條線的合理分工，營(yíng)銷職責(zé)適當(dāng)下沉，審查審批職責(zé)適當(dāng)上收或派駐。強(qiáng)化信貸業(yè)務(wù)操作職能，建立集中式的放款中心、貸后檢查中心，分離營(yíng)銷、審查審批、簽約放款與貸后檢查職責(zé)， 防范操作風(fēng)險(xiǎn)與道德風(fēng)險(xiǎn)。（3） 完善審查審批派駐制。建立郵儲(chǔ)銀行的審查審批人資格認(rèn)證體系，并分類實(shí)施審查審批人派駐制，突出審查審批人的專職化、專業(yè)化，簡(jiǎn)化業(yè)務(wù)流程，提高審查審批效率。

3． 管理制度。信貸管理制度是為規(guī)范銀行內(nèi)部上下級(jí)之間、各部門之間及信貸從業(yè)人員關(guān)于信貸業(yè)務(wù)的職責(zé)、操作流程及管理要求而制定的， 主要包括各種業(yè)務(wù)管理辦法、崗位職責(zé)管理辦法、評(píng)級(jí)授信辦法、授權(quán)管理辦法、額度管理辦法、業(yè)務(wù)操作流程、風(fēng)險(xiǎn)管理辦法、信貸政策及貸前貸后管理辦法等。 郵儲(chǔ)銀行既要參考成熟商業(yè)銀行的模式與做法，也必須考慮郵儲(chǔ)銀行的實(shí)際情況，不能盲目照搬，要根據(jù)銀行的戰(zhàn)略定位、組織架構(gòu)、信貸隊(duì)伍及機(jī)構(gòu)能力等情況科學(xué)、合理地制定實(shí)施。

4．業(yè)務(wù)制度。目前，郵儲(chǔ)銀行的信貸業(yè)務(wù)比較健全，基本能夠適應(yīng)業(yè)務(wù)發(fā)展的需求。未來應(yīng)繼續(xù)堅(jiān)持“制度先行”的原則，堅(jiān)持先制定業(yè)務(wù)制度，后開辦業(yè)務(wù)，再不斷修訂完善。同時(shí)，按照郵儲(chǔ)信貸組織架構(gòu)的調(diào)整、業(yè)務(wù)流程的優(yōu)化及信貸價(jià)值觀要求，不斷梳理、修訂、完善現(xiàn)有的各項(xiàng)信貸業(yè)務(wù)制度。

（四）信貸行為文化方面

郵儲(chǔ)銀行的信貸行為文化包括：合規(guī)經(jīng)營(yíng)、穩(wěn)健審慎、適度回報(bào)、客戶至上、勤于學(xué)習(xí)、善于創(chuàng)新、團(tuán)隊(duì)合作等內(nèi)容。

1．合規(guī)經(jīng)營(yíng)。合規(guī)經(jīng)營(yíng)是郵儲(chǔ)銀行信貸業(yè)務(wù)的首要準(zhǔn)則。（1）培養(yǎng)合規(guī)經(jīng)營(yíng)的信貸文化。始終堅(jiān)持合規(guī)至上的經(jīng)營(yíng)原則，樹立“不合規(guī)就是風(fēng)險(xiǎn)”的經(jīng)營(yíng)理念，嚴(yán)格遵守國(guó)家法律法規(guī)、部門規(guī)章、監(jiān)管要求及行內(nèi)各項(xiàng)規(guī)章制度，既堅(jiān)持外部合規(guī)，也做到內(nèi)部合規(guī)。牢固樹立全網(wǎng)合規(guī)、全員合規(guī)、全流程合規(guī)的理念，培養(yǎng)良好的合規(guī)信貸文化，使合規(guī)經(jīng)營(yíng)的理念牢牢內(nèi)化于每一個(gè)經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)的管理者和信貸從業(yè)人員心中。（2）認(rèn)真學(xué)習(xí)法律法規(guī)與規(guī)章制度。每位管理者和信貸從業(yè)人員都要堅(jiān)持學(xué)習(xí)法律法規(guī)與規(guī)章制度，明確什么是合規(guī)的，什么是不合規(guī)的，什么能做，什么不能。（3）堅(jiān)持雙人操作原則。對(duì)于信貸業(yè)務(wù)的各關(guān)鍵流程、環(huán)節(jié)始終堅(jiān)持雙人操作，堅(jiān)持“四眼原則”，發(fā)揮監(jiān)督制衡作用，防范信貸從業(yè)人員的道德風(fēng)險(xiǎn)和操作風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)信貸合規(guī)經(jīng)營(yíng)。（4）充分發(fā)揮審計(jì)條線的作用。郵儲(chǔ)銀行信貸機(jī)構(gòu)多、信貸隊(duì)伍龐大， 僅依靠信貸條線自身是難以確保合規(guī)經(jīng)營(yíng)的， 必須建立一支強(qiáng)大、獨(dú)立、專業(yè)、有效的審計(jì)隊(duì)伍，堅(jiān)持現(xiàn)場(chǎng)審計(jì)與非現(xiàn)場(chǎng)審計(jì)、專項(xiàng)審計(jì)與常規(guī)審計(jì)相結(jié)合，及時(shí)識(shí)別、發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)隱患，發(fā)揮審計(jì)的第三道防線作用。 （5）嚴(yán)懲各種不合規(guī)行為。對(duì)于不合規(guī)經(jīng)營(yíng)的機(jī)構(gòu)、管理者和信貸人員，絕不縱容姑息，堅(jiān)決依法按章處理，情節(jié)嚴(yán)重的，堅(jiān)決清理出郵儲(chǔ)銀行隊(duì)伍，直至移交司法機(jī)關(guān)。

2． 穩(wěn)健審慎。 穩(wěn)健審慎是確保郵儲(chǔ)銀行信貸安全的基礎(chǔ)。（1）建立宏觀審慎的信貸管理體系。采取宏觀審慎的信貸管理方法， 完善法人治理結(jié)構(gòu)與信貸決策機(jī)制， 妥善處理政策周期與經(jīng)濟(jì)周期對(duì)信貸的沖擊， 信貸業(yè)務(wù)不盲目隨政策周期與經(jīng)濟(jì)周期的擴(kuò)張而擴(kuò)張，緊縮而緊縮，始終堅(jiān)持實(shí)事求是，堅(jiān)持尊重客觀規(guī)律，按照信貸規(guī)律辦事。（2）堅(jiān)持穩(wěn)健的信貸政策。郵儲(chǔ)銀行要始終堅(jiān)持穩(wěn)健的信貸政策。各分支機(jī)構(gòu)及信貸人員要嚴(yán)格執(zhí)行信貸政策， 維護(hù)信貸政策的權(quán)威性。 堅(jiān)持信貸政策與行業(yè)研究的持續(xù)化、 動(dòng)態(tài)化及深入化，不斷提升研究能力和審查審批能力，形成工作帶動(dòng)研究、研究促進(jìn)工作的良性循環(huán)。在深入研究的基礎(chǔ)上，堅(jiān)持制定、執(zhí)行穩(wěn)健的信貸政策，嚴(yán)格行業(yè)與客戶準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，堅(jiān)持從源頭上把好風(fēng)險(xiǎn)防范的第一道關(guān)。（3）堅(jiān)持揚(yáng)長(zhǎng)避短。在開展信貸業(yè)務(wù)時(shí)， 郵儲(chǔ)銀行要發(fā)揮自己的優(yōu)勢(shì)與強(qiáng)項(xiàng)，取長(zhǎng)補(bǔ)短，不熟悉的行業(yè)不做，不擅長(zhǎng)的業(yè)務(wù)不做，沒有優(yōu)勢(shì)的業(yè)務(wù)審慎參與。

3． 適度回報(bào)。 適度回報(bào)是堅(jiān)持穩(wěn)健審慎的保障。（1）堅(jiān)持適度風(fēng)險(xiǎn)與適度回報(bào)。 作為一家勇于承擔(dān)社會(huì)責(zé)任、立足服務(wù)城鄉(xiāng)大眾的商業(yè)銀行， 郵儲(chǔ)銀行既要堅(jiān)持利潤(rùn)為導(dǎo)向，又不一味地追求利潤(rùn)，堅(jiān)決反對(duì)唯利是圖，遠(yuǎn)離高風(fēng)險(xiǎn)與高回報(bào)的信貸業(yè)務(wù)；不盲目追求擴(kuò)大規(guī)模，注重規(guī)模、質(zhì)量與效益的統(tǒng)一，注重短期與長(zhǎng)期目標(biāo)、經(jīng)濟(jì)效益與社會(huì)效益的協(xié)調(diào)，注重發(fā)展的科學(xué)性與可持續(xù)性。（2） 堅(jiān)持回報(bào)股東和讓利客戶。 郵儲(chǔ)銀行與郵政特殊的股權(quán)、網(wǎng)絡(luò)與利益關(guān)系，需要郵儲(chǔ)銀行發(fā)揮金融業(yè)務(wù)優(yōu)勢(shì)，積極回報(bào)股東，支持郵政，堅(jiān)持普惠服務(wù)。面對(duì)億萬城鄉(xiāng)客戶，郵儲(chǔ)銀行要適度讓利客戶，建立長(zhǎng)期、穩(wěn)定的客戶關(guān)系，增強(qiáng)客戶的忠誠(chéng)度，贏得社會(huì)與客戶的尊重，樹立良好的企業(yè)形象。

4． 客戶至上。 為客戶創(chuàng)造價(jià)值是銀行服務(wù)的核心理念，也是信貸文化的核心理念。為客戶創(chuàng)造價(jià)值，既滿足客戶的需求，也讓銀行獲得了效益，達(dá)到互利共贏的目的。一是明確客戶群體，了解客戶需求。結(jié)合郵儲(chǔ)銀行的定位、競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手及自身能力，要堅(jiān)持以有效客戶的有效需求為中心，堅(jiān)持有所為有所不為， 明確銀行主要的客戶群體。 認(rèn)真研究分析，全面、動(dòng)態(tài)地掌握客戶需求。二是提升客戶價(jià)值。在明確客戶群體、了解客戶需求的基礎(chǔ)上，努力創(chuàng)新信貸產(chǎn)品，改善信貸服務(wù)，滿足目標(biāo)客戶的需求，不斷提升客戶價(jià)值，同時(shí)也實(shí)現(xiàn)銀行的價(jià)值。

5． 勤于學(xué)習(xí)。學(xué)習(xí)是推動(dòng)銀行創(chuàng)新、豐富產(chǎn)品及完善服務(wù)的動(dòng)力與源泉。信貸業(yè)務(wù)知識(shí)含量高、創(chuàng)新變化快，對(duì)人員的素質(zhì)要求高，要求信貸從業(yè)人員勤于學(xué)習(xí)，善于學(xué)習(xí)，才能跟上市場(chǎng)、客戶需求的步伐。（1）高度重視培訓(xùn)學(xué)習(xí)。面對(duì)郵儲(chǔ)銀行信貸人員普遍缺乏銀行從業(yè)經(jīng)驗(yàn)、學(xué)歷低、專業(yè)素質(zhì)不高的現(xiàn)實(shí)，唯有不斷培訓(xùn)才能逐步縮短差距，后發(fā)趕超，科學(xué)跨越。要堅(jiān)持培訓(xùn)的制度化、常態(tài)化、標(biāo)準(zhǔn)化，明確各級(jí)機(jī)構(gòu)的培訓(xùn)目標(biāo)、培訓(xùn)內(nèi)容、培訓(xùn)頻次及被培訓(xùn)的內(nèi)容與頻次，堅(jiān)持對(duì)各級(jí)管理人員、信貸從業(yè)人員的培訓(xùn)，堅(jiān)持內(nèi)部培訓(xùn)為主，外部培訓(xùn)為輔，堅(jiān)持現(xiàn)場(chǎng)培訓(xùn)與遠(yuǎn)程培訓(xùn)相結(jié)合。以培訓(xùn)提升信貸隊(duì)伍能力、機(jī)構(gòu)能力，樹立專業(yè)的企業(yè)形象。（2）善于廣泛學(xué)習(xí)。除學(xué)習(xí)基本金融、銀行、信貸知識(shí)外，還要學(xué)習(xí)掌握宏觀經(jīng)濟(jì)、行業(yè)研究的分析體系，學(xué)習(xí)掌握信貸發(fā)展規(guī)律、方向與節(jié)奏的知識(shí)，學(xué)習(xí)掌握各種信貸技術(shù)及分析體系，學(xué)習(xí)掌握信貸決策與信貸管理的技術(shù)與分析體系，學(xué)習(xí)掌握調(diào)查研究與員工管理等方面的知識(shí)。（3） 營(yíng)造活到老學(xué)到老的良好氛圍。在知識(shí)經(jīng)濟(jì)時(shí)代，知識(shí)更新快。郵儲(chǔ)銀行需要努力營(yíng)造全員活到老學(xué)到老的良好氛圍， 養(yǎng)成勤于學(xué)習(xí)、善于學(xué)習(xí)的良好習(xí)慣，不斷更新理念與知識(shí)，創(chuàng)新產(chǎn)品與服務(wù)，提升競(jìng)爭(zhēng)能力。

6． 善于創(chuàng)新。 創(chuàng)新是銀行滿足客戶需求與提升競(jìng)爭(zhēng)力的內(nèi)在要求。作為后來者，郵儲(chǔ)銀行要發(fā)揮后發(fā)優(yōu)勢(shì)，善于創(chuàng)新，后發(fā)趕超。（1）創(chuàng)新理念。在銀行同質(zhì)化競(jìng)爭(zhēng)激烈的背景下，郵儲(chǔ)銀行要找準(zhǔn)定位，堅(jiān)定信心，牢牢樹立“郵儲(chǔ)銀行就是郵儲(chǔ)銀行，而不是其他銀行”的理念，堅(jiān)定不移地追求世界一流的信貸技術(shù)、理念。（2）創(chuàng)新產(chǎn)品與服務(wù)。信貸產(chǎn)品與服務(wù)是銀行滿足客戶需求的載體， 也是銀行競(jìng)爭(zhēng)力的重要體現(xiàn)。 郵儲(chǔ)銀行要結(jié)合自己的戰(zhàn)略定位、 目標(biāo)市場(chǎng)、客戶群體、隊(duì)伍狀況及機(jī)構(gòu)能力，不斷創(chuàng)新、研發(fā)、模擬、組合好信貸產(chǎn)品與服務(wù)，增強(qiáng)客戶滿意度與依賴度，提升市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力，滿足客戶的需求。（3）創(chuàng)新管理。作為國(guó)內(nèi)網(wǎng)點(diǎn)最多的網(wǎng)絡(luò)型金融機(jī)構(gòu)，要管理好人財(cái)物、完善內(nèi)控機(jī)制及控制風(fēng)險(xiǎn)，必須創(chuàng)新管理。堅(jiān)持以管理人為抓手，管理好各級(jí)高管人員，培養(yǎng)好各級(jí)信貸從業(yè)人員， 以共同的信貸文化凝聚人， 以共同的信貸理念統(tǒng)領(lǐng)人，以共同的事業(yè)目標(biāo)激勵(lì)人。堅(jiān)持以財(cái)務(wù)管理為中心，合理配置銀行資源，堅(jiān)持勤儉辦銀行，合理控制成本收入比、現(xiàn)金流入流出比及資本增值與消耗比，實(shí)現(xiàn)資本保值增值，追求企業(yè)利潤(rùn)的最優(yōu)化。 高度重視防范信貸從業(yè)人員的操作風(fēng)險(xiǎn)與道德風(fēng)險(xiǎn)，更加注重發(fā)揮業(yè)務(wù)、風(fēng)險(xiǎn)與審計(jì)部門“三道防線”的合力，嚴(yán)控信貸風(fēng)險(xiǎn)。

7． 團(tuán)隊(duì)合作。團(tuán)隊(duì)合作是信貸業(yè)務(wù)的客觀要求。信貸業(yè)務(wù)分為多個(gè)流程、環(huán)節(jié)與崗位，沒有一個(gè)人或單獨(dú)的部門可以完成整個(gè)信貸業(yè)務(wù)，需要團(tuán)隊(duì)的通力協(xié)作。在開展信貸業(yè)務(wù)過程中，郵儲(chǔ)銀行的信貸部門及人員內(nèi)部、 信貸部門及人員與其他相關(guān)部門及人員間，既相互信任、團(tuán)結(jié)合作，又分權(quán)制衡、相互制約，既能高效滿足客戶需求，又能有效防范信貸風(fēng)險(xiǎn)。

（五）信貸物質(zhì)文化方面

郵儲(chǔ)銀行的信貸物質(zhì)文化主要包括信貸人員形象、產(chǎn)品與服務(wù)形象和銀行品牌形象等內(nèi)容。

1． 塑造有郵儲(chǔ)特色的信貸員工形象。 期望中的郵儲(chǔ)銀行信貸員工的形象是這樣的， 即信貸從業(yè)人員不論走在城市、社區(qū)的林蔭大道上，還是走在農(nóng)村的田間地頭，其外在形象與內(nèi)在氣質(zhì)，都能得到廣大客戶和百姓發(fā)自內(nèi)心的點(diǎn)頭微笑、 認(rèn)可與尊重。為此，郵儲(chǔ)銀行信貸從業(yè)人員要具備“專業(yè)、敬業(yè)、高效、廉潔、奉獻(xiàn)”的能力與品質(zhì)。（1）不斷加強(qiáng)品德和職業(yè)操守教育。 要求信貸從業(yè)人員樹立服務(wù)奉獻(xiàn)的理念，培養(yǎng)愛崗敬業(yè)的品質(zhì)，堅(jiān)持以客戶為中心，想客戶之所想，急客戶之所急，始終堅(jiān)持“陽光信貸”政策，堅(jiān)持“八不準(zhǔn)”等規(guī)定，建立透明、公開、高效的信貸業(yè)務(wù)流程，培養(yǎng)良好的銀行職業(yè)操守，服務(wù)客戶要有感情，開展工作要有熱情，開拓創(chuàng)新要有激情，獻(xiàn)身事業(yè)要有癡情，努力獲得客戶和社會(huì)的認(rèn)可與尊重。（2）努力提升員工素質(zhì)。通過培訓(xùn)、自學(xué)、吸納新員工、業(yè)務(wù)實(shí)踐等措施，努力改變郵儲(chǔ)銀行信貸人員素質(zhì)較低、業(yè)務(wù)不精的缺陷，快速提高業(yè)務(wù)素質(zhì)與專業(yè)技能，提升服務(wù)客戶的能力與水平。

2． 打造客戶滿意的產(chǎn)品與服務(wù)形象。 產(chǎn)品與服務(wù)是提升客戶價(jià)值的載體，是銀行提升競(jìng)爭(zhēng)力的主要手段。（1）研發(fā)豐富多樣的信貸產(chǎn)品。根據(jù)目標(biāo)客戶群體，認(rèn)真分析客戶需求，研發(fā)適合客戶需求的信貸產(chǎn)品與服務(wù)。建立快速的市場(chǎng)反饋機(jī)制，貼近市場(chǎng)與客戶實(shí)際，根據(jù)市場(chǎng)與客戶需求的變化，及時(shí)創(chuàng)新與豐富信貸產(chǎn)品。不斷開發(fā)產(chǎn)品組合，實(shí)現(xiàn)短、中、長(zhǎng)期產(chǎn)品相結(jié)合，表內(nèi)業(yè)務(wù)與表外業(yè)務(wù)相結(jié)合，信用方式與擔(dān)保方式信貸產(chǎn)品相結(jié)合，標(biāo)準(zhǔn)信貸產(chǎn)品與特色信貸產(chǎn)品相結(jié)合，不斷豐富信貸產(chǎn)品，滿足不同區(qū)域、不同領(lǐng)域、不同客戶群體的各種需求。（2）提供高效便捷專業(yè)的服務(wù)。郵儲(chǔ)銀行要依托遍布城鄉(xiāng)的網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢(shì)，堅(jiān)持“以市場(chǎng)為導(dǎo)向，以客戶為中心”的服務(wù)理念，秉承服務(wù)當(dāng)先、效率至上、互利共贏的原則，不斷創(chuàng)新組織架構(gòu)，優(yōu)化業(yè)務(wù)流程，為客戶提供高效、便捷、優(yōu)質(zhì)、專業(yè)、專心、專注的金融服務(wù)，以行動(dòng)踐行“進(jìn)步與您同步”的銀行理念。（3）建立先進(jìn)的IT系統(tǒng)。郵儲(chǔ)銀行要投入足夠的人力、物力、財(cái)力，建設(shè)適應(yīng)銀行未來發(fā)展需要的IT系統(tǒng)。 堅(jiān)持以先進(jìn)的、 全網(wǎng)的IT系統(tǒng)，支撐銀行豐富的信貸金融產(chǎn)品，提供便捷的金融服務(wù)，分析龐雜的數(shù)據(jù)，處理不同機(jī)構(gòu)間的業(yè)務(wù)關(guān)系，以先進(jìn)的科技手段提升產(chǎn)品與服務(wù)的競(jìng)爭(zhēng)力。

3． 樹立有郵儲(chǔ)特色的銀行品牌形象。 信貸是塑造銀行信貸文化和品牌形象的關(guān)鍵。作為我國(guó)農(nóng)村金融體系的生力軍，作為郵政體制改革的重要成果，郵儲(chǔ)銀行積極服務(wù)于廣大農(nóng)戶、商戶、小微企業(yè)，向其提供便捷、高效、及時(shí)的信貸服務(wù)，努力打造“國(guó)家需要、客戶歡迎、郵銀和諧、員工自豪、風(fēng)險(xiǎn)可控、資產(chǎn)優(yōu)良”的品牌形象，樹立負(fù)責(zé)任、高效便捷、銀客互利、銀企共贏的普惠銀行形象。

四、在改革與發(fā)展中始終堅(jiān)持信貸文化

信貸文化的建設(shè)不是一蹴而就的，作為網(wǎng)絡(luò)型商業(yè)銀行，郵儲(chǔ)銀行上下要全面地堅(jiān)持好、貫徹好、執(zhí)行好信貸政策更是難上加難。在改革與發(fā)展的歷程中，在銀行高管與信貸從業(yè)人員的更換中，在外部環(huán)境和自身狀況的變化中，郵儲(chǔ)銀行要始終堅(jiān)持好、貫徹好、執(zhí)行好信貸文化，需要重點(diǎn)做好以下工作：

（一）堅(jiān)持銀行科學(xué)的戰(zhàn)略定位不動(dòng)搖

銀行的戰(zhàn)略定位是影響其信貸文化的重要因素。結(jié)合外部經(jīng)營(yíng)環(huán)境、市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)狀況及郵儲(chǔ)銀行的特點(diǎn)、現(xiàn)狀與優(yōu)劣勢(shì)等因素分析，郵儲(chǔ)銀行應(yīng)該堅(jiān)持大型零售商業(yè)銀行的定位不動(dòng)搖。五年來，正是始終堅(jiān)持這一核心地位不動(dòng)搖， 郵儲(chǔ)銀行才穩(wěn)健發(fā)展信貸資產(chǎn)業(yè)務(wù)，不斷壯大信貸隊(duì)伍，逐步形成了有郵儲(chǔ)特色的信貸文化，才取得了今天顯著的成就。在未來深化改革、加快發(fā)展的歷程中，郵儲(chǔ)銀行要始終堅(jiān)持科學(xué)的戰(zhàn)略定位不動(dòng)搖。 只有堅(jiān)持郵儲(chǔ)銀行大型零售商業(yè)銀行的定位不動(dòng)搖， 堅(jiān)持正確的信貸使命與理念，才能有效地克服短期化、行政化的干擾，切實(shí)按照銀行發(fā)展的客觀規(guī)律，明晰發(fā)展方向，找準(zhǔn)市場(chǎng)定位，堅(jiān)持穩(wěn)健審慎的經(jīng)營(yíng)原則， 避免不科學(xué)地超常規(guī)、跨越式發(fā)展，不斷發(fā)展壯大信貸業(yè)務(wù)，不斷堅(jiān)持、完善信貸文化。

（二）制定科學(xué)合理的發(fā)展與考核指標(biāo)

銀行的信貸文化與其信貸發(fā)展與考核指標(biāo)密切相關(guān)。在某種程度上，有什么樣的信貸發(fā)展與考核指標(biāo)，就會(huì)呈現(xiàn)什么樣的信貸文化。作為一家普惠銀行和致力于打造穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)的“百年老店”，郵儲(chǔ)銀行要制定科學(xué)合理的發(fā)展與考核指標(biāo)，堅(jiān)持穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)、適度回報(bào)原則，堅(jiān)持有多大的能力辦多大的事，注重發(fā)展的內(nèi)涵與可持續(xù)性，堅(jiān)決杜絕超越能力、不顧長(zhǎng)遠(yuǎn)、盲目追求速度的粗放型發(fā)展模式。根據(jù)“經(jīng)濟(jì)人”假設(shè)，出于自身利益的考慮，各機(jī)構(gòu)領(lǐng)導(dǎo)有短期化、本位主義的傾向，有加快發(fā)展的沖動(dòng)。郵儲(chǔ)銀行要對(duì)自身的定位、能力保持清醒的認(rèn)識(shí)，樹立“不發(fā)展是風(fēng)險(xiǎn)，超越能力發(fā)展同樣是風(fēng)險(xiǎn)”的理念，總行層面不僅要制定科學(xué)的發(fā)展與考核指標(biāo)，還要監(jiān)督各一級(jí)分行、二級(jí)分行及支行，確保其不折不扣地貫徹執(zhí)行總行的發(fā)展與考核目標(biāo)，防止層層加碼，迫使下級(jí)行超越能力、激進(jìn)地發(fā)展。

（三）始終堅(jiān)持穩(wěn)健的信貸政策

穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)是郵儲(chǔ)銀行信貸文化的精髓。 穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)是眾多國(guó)際知名銀行的重要經(jīng)驗(yàn)之一， 也是郵儲(chǔ)銀行信貸文化的內(nèi)在要求。 要堅(jiān)持郵儲(chǔ)銀行的信貸文化， 必須堅(jiān)持穩(wěn)健的信貸政策。 郵儲(chǔ)銀行要堅(jiān)持宏觀審慎的信貸管理， 加強(qiáng)對(duì)宏觀經(jīng)濟(jì)、 行業(yè)發(fā)展、產(chǎn)業(yè)政策及微觀方面的研究，增強(qiáng)信貸政策的前瞻性、科學(xué)性及有效性，堅(jiān)持制定穩(wěn)健的信貸政策，千方百計(jì)降低政策周期、經(jīng)濟(jì)周期對(duì)信貸業(yè)務(wù)的負(fù)面影響，尊重客觀經(jīng)濟(jì)規(guī)律，時(shí)刻保持清醒頭腦，堅(jiān)守信貸發(fā)展中的孤獨(dú)，牢記放貸容易收貸難，堅(jiān)決抵制信貸發(fā)展中的各種誘惑，避免信貸業(yè)務(wù)大起大落，堅(jiān)持信貸業(yè)務(wù)的穩(wěn)健審慎與可持續(xù)發(fā)展。

（四）強(qiáng)化對(duì)各級(jí)銀行高管的管理

信貸文化的貫徹執(zhí)行離不開銀行高管人員的理解與支持。讓郵儲(chǔ)銀行總行高管、數(shù)十家一級(jí)分行高管、數(shù)百家二級(jí)分行高管及數(shù)千家支行高管都認(rèn)可、理解、執(zhí)行信貸文化，確實(shí)是件十分困難事情。但是，各級(jí)銀行高管是堅(jiān)持好、貫徹好信貸文化的關(guān)鍵。郵儲(chǔ)銀行需要?jiǎng)?chuàng)新管理方式，強(qiáng)化對(duì)銀行高管的管理。對(duì)銀行高管的管理，郵儲(chǔ)銀行要堅(jiān)持“下管兩級(jí)”原則，總行不僅要強(qiáng)化對(duì)各一級(jí)分行行領(lǐng)導(dǎo)，尤其是一把手的管理，還要延伸到二級(jí)分行，強(qiáng)化對(duì)二級(jí)分行一把手的管理。二級(jí)分行一把手的任命需要事前報(bào)備總行，總行每年也要對(duì)其進(jìn)行考評(píng)， 并按一定權(quán)重納入其個(gè)人考評(píng)成績(jī)，確保二級(jí)分行堅(jiān)持好銀行的信貸文化， 落實(shí)好銀行的戰(zhàn)略定位。各一級(jí)分行延伸管理到支行一把手領(lǐng)導(dǎo)。對(duì)于明顯違背郵儲(chǔ)銀行信貸文化要求，不符合信貸經(jīng)營(yíng)管理理念的高管人員，堅(jiān)決調(diào)離高管崗位，確保銀行關(guān)鍵領(lǐng)導(dǎo)理解好、堅(jiān)持好、執(zhí)行好信貸文化，發(fā)揮好示范帶頭作用，促進(jìn)銀行信貸業(yè)務(wù)健康可持續(xù)發(fā)展。

（五）科學(xué)定位與合理分工

科學(xué)定位與合理分工是堅(jiān)持信貸文化的客觀要求。結(jié)合國(guó)外先進(jìn)銀行的做法、國(guó)內(nèi)銀行的發(fā)展趨勢(shì)， 結(jié)合郵儲(chǔ)銀行二級(jí)分行、 支行的能力和實(shí)際情況，“大總行”和“大一級(jí)分行”是一種趨勢(shì)和可行的選擇。在堅(jiān)持大型零售商業(yè)銀行戰(zhàn)略定位不動(dòng)搖的前提下，在業(yè)務(wù)定位與實(shí)施層面，需要分類定位和分類實(shí)施，即二級(jí)分行、支行層面，始終堅(jiān)持以儲(chǔ)蓄和零售信貸業(yè)務(wù)為主，重點(diǎn)做好儲(chǔ)蓄、零售信貸、理財(cái)、發(fā)卡業(yè)務(wù)及協(xié)助營(yíng)銷、管理公司信貸業(yè)務(wù)；在總行和一級(jí)分行層面，始終做好服務(wù)支持、日常管理、產(chǎn)品研發(fā)、批發(fā)信貸、票據(jù)、資金運(yùn)用、系統(tǒng)開發(fā)與維護(hù)等工作，批發(fā)信貸的審批權(quán)限要集中在總行或區(qū)域性審批中心，一級(jí)分行可適當(dāng)授權(quán)審批低風(fēng)險(xiǎn)、一定權(quán)限內(nèi)的信貸業(yè)務(wù)。通過科學(xué)定位、合理分工，郵儲(chǔ)銀行各級(jí)機(jī)構(gòu)各司其職，各負(fù)其責(zé)，各享其利，理順各機(jī)構(gòu)和信貸人員的責(zé)、權(quán)、利關(guān)系，自覺貫徹執(zhí)行信貸文化。

（六）處理好零售信貸文化與批發(fā)信貸文化關(guān)系

零售信貸和批發(fā)信貸有共性，也有諸多差異性。在某種意義上，零售信貸和批發(fā)信貸體現(xiàn)出兩種不同的信貸文化。零售信貸具有客戶分散、風(fēng)險(xiǎn)分散和盈利穩(wěn)定的特點(diǎn)，批發(fā)信貸具有客戶與風(fēng)險(xiǎn)集中、財(cái)務(wù)效果顯著、業(yè)務(wù)聯(lián)動(dòng)性強(qiáng)的特點(diǎn)。雖然郵儲(chǔ)銀行定位于大型零售商業(yè)銀行，但這并不意味著只做零售業(yè)務(wù)，不做批發(fā)業(yè)務(wù)，甚至未來批發(fā)信貸占比可能超過零售信貸的比重。 如何妥善處理零售信貸文化與批發(fā)信貸文化的關(guān)系，關(guān)鍵在于批發(fā)信貸的中后臺(tái)必須堅(jiān)持郵儲(chǔ)銀行的信貸文化， 按照郵儲(chǔ)銀行的信貸理念做事，前臺(tái)則可以體現(xiàn)與零售信貸不同的文化。只要批發(fā)信貸的中后臺(tái)能堅(jiān)持好、 執(zhí)行好郵儲(chǔ)銀行的信貸文化，批發(fā)信貸就不會(huì)偏離銀行整體的信貸文化。

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（責(zé)任編輯：龍會(huì)芳；校對(duì)：盧艷茹）