宋崇偉 余水峰

作為金融服務(wù)“三農(nóng)”創(chuàng)新舉措，云南省惠農(nóng)支付服務(wù)業(yè)務(wù)對(duì)于改善農(nóng)村支付服務(wù)環(huán)境，解決部分邊遠(yuǎn)落后鄉(xiāng)鎮(zhèn)和村寨金融服務(wù)缺失、金融服務(wù)不完善問(wèn)題，促進(jìn)城鄉(xiāng)公共金融服務(wù)均等化，刺激農(nóng)村消費(fèi)和加快新農(nóng)村建設(shè)步伐等，都具有重要現(xiàn)實(shí)意義。以安寧市為例，安寧市現(xiàn)有農(nóng)業(yè)人口11.94萬(wàn)人，占總?cè)丝诘?4.6%?；蒉r(nóng)支付服務(wù)業(yè)務(wù)開(kāi)通之前，近95%的農(nóng)戶(hù)未能享受到便捷的金融服務(wù)，一定程度上影響了農(nóng)村金融發(fā)展和新農(nóng)村建設(shè)的步伐。人民銀行昆明中心支行批準(zhǔn)安寧市首批65個(gè)惠農(nóng)點(diǎn)自3月15日正式開(kāi)通運(yùn)行至今，惠農(nóng)POS共發(fā)生消費(fèi)交易124筆，金額2，781.49元；取款業(yè)務(wù)257筆，金額161，579元；銀行卡查詢(xún)業(yè)務(wù)688筆，受益人數(shù)約1200人次，較好地滿(mǎn)足了農(nóng)民群眾的基本需求，惠農(nóng)支付服務(wù)業(yè)務(wù)初顯成效。但在惠農(nóng)支付服務(wù)點(diǎn)巡檢的過(guò)程中，也發(fā)現(xiàn)了一些值得關(guān)注和亟待解決的問(wèn)題。

一、“備用金”管理存在風(fēng)險(xiǎn)

一是現(xiàn)金保管風(fēng)險(xiǎn)?；蒉r(nóng)支付服務(wù)業(yè)務(wù)重點(diǎn)是小額取款，整個(gè)操作流程都與現(xiàn)金有關(guān)，商戶(hù)的現(xiàn)金來(lái)源有2個(gè)方面：銷(xiāo)售收入和到銀行取款。巡查中發(fā)現(xiàn)：商戶(hù)“備用金”多數(shù)是擺放在家里，保護(hù)措施有限，只有個(gè)別業(yè)務(wù)量較大的商戶(hù)購(gòu)買(mǎi)了保險(xiǎn)柜，而且商戶(hù)到銀行取款路途較遠(yuǎn)，有些地方比較偏僻，在此過(guò)程中容易發(fā)生現(xiàn)金被搶或被盜，甚至可能造成人身傷害等刑事案件。二是假幣爭(zhēng)議風(fēng)險(xiǎn)。商戶(hù)和農(nóng)戶(hù)對(duì)假鈔識(shí)別能力不高，無(wú)專(zhuān)門(mén)假鈔鑒別儀，在現(xiàn)金收付過(guò)程中，容易發(fā)生假鈔爭(zhēng)議，會(huì)影響到商戶(hù)的信譽(yù)，甚至對(duì)惠農(nóng)業(yè)務(wù)的發(fā)展產(chǎn)生一定的負(fù)面影響。

二、部分支付點(diǎn)“有名無(wú)實(shí)”

目前發(fā)現(xiàn)有6戶(hù)惠農(nóng)服務(wù)點(diǎn)未能正常運(yùn)轉(zhuǎn)，一些惠農(nóng)服務(wù)點(diǎn)至今未辦理惠農(nóng)支付服務(wù)業(yè)務(wù)，甚至有個(gè)別惠農(nóng)支付服務(wù)點(diǎn)未按時(shí)安裝POS機(jī)。原因之一，沒(méi)啟用。有的惠農(nóng)服務(wù)點(diǎn)所在的小商店開(kāi)張關(guān)閉隨意性大，商店或轉(zhuǎn)讓?zhuān)蛲Ｖ菇?jīng)營(yíng)，惠農(nóng)POS機(jī)沒(méi)有啟用；原因之二，無(wú)法用。部分村寨既沒(méi)有電信市話資源，也沒(méi)有移動(dòng)和聯(lián)通信號(hào)，惠農(nóng)POS機(jī)沒(méi)有辦法布放；原因之三，不會(huì)用。有文化有技術(shù)的年輕人基本外出打工，開(kāi)商店的多是留守老人，不會(huì)操作惠農(nóng)POS機(jī)。出現(xiàn)上述問(wèn)題：一是收單機(jī)構(gòu)為了爭(zhēng)取市場(chǎng)份額，上報(bào)時(shí)沒(méi)有認(rèn)真考慮當(dāng)?shù)剞r(nóng)村狀況和人為因素，不管條件是否成熟，均予以申報(bào)。二是惠農(nóng)點(diǎn)審批過(guò)于集中，在點(diǎn)多、人少、時(shí)間倉(cāng)促的情況，對(duì)近百個(gè)待審批點(diǎn)采取抽查的方式，并沒(méi)有一一核實(shí)。這些問(wèn)題已成為阻礙惠農(nóng)推廣的主要障礙。

三、收單機(jī)構(gòu)履職“缺位”

一是培訓(xùn)不規(guī)范，宣傳不到位，導(dǎo)致農(nóng)民觀念未及時(shí)轉(zhuǎn)變，影響了銀行卡的發(fā)放和使用。安寧農(nóng)業(yè)人口約12萬(wàn)，擁有銀行卡卻很少，部分的農(nóng)民不會(huì)使用甚至不敢使用銀行卡，這與收單機(jī)構(gòu)缺乏培訓(xùn)、宣傳有著極大的關(guān)系。二是收單機(jī)構(gòu)在申報(bào)服務(wù)點(diǎn)時(shí)，與商戶(hù)簽訂了《協(xié)議》，其內(nèi)容沒(méi)有涉及收單機(jī)構(gòu)、商戶(hù)的權(quán)責(zé)問(wèn)題，只談到惠農(nóng)終端損壞應(yīng)由哪方進(jìn)行賠償，部分責(zé)任直接轉(zhuǎn)嫁給了商戶(hù)，造成糾紛后，無(wú)法定義責(zé)任歸屬。三是收單機(jī)構(gòu)忙于日常工作，對(duì)部分惠農(nóng)支付服務(wù)點(diǎn)未進(jìn)行定期或不定期的檢查，惠農(nóng)服務(wù)情況報(bào)告不及時(shí)，給上級(jí)決策帶來(lái)了困難。

四、繳費(fèi)業(yè)務(wù)沒(méi)有競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)

惠農(nóng)POS繳費(fèi)業(yè)務(wù)是惠農(nóng)支付服務(wù)的一個(gè)重要內(nèi)容，目前，惠農(nóng)支付服務(wù)業(yè)務(wù)只代繳中國(guó)電信、中國(guó)移動(dòng)和中國(guó)聯(lián)通的話費(fèi)，其他繳費(fèi)業(yè)務(wù)還沒(méi)有開(kāi)通，繳費(fèi)項(xiàng)目單一從某種程度上限制了銀行卡惠農(nóng)繳費(fèi)業(yè)務(wù)的發(fā)展。

五、最高交易金額限制消費(fèi)

小額取款每卡每日累計(jì)取現(xiàn)金額最高1000元，在滿(mǎn)足農(nóng)村持卡人小額取現(xiàn)需求的同時(shí)，可有效防范通過(guò)銀行卡進(jìn)行洗錢(qián)、欺詐等風(fēng)險(xiǎn)。但隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展、農(nóng)民物質(zhì)生活水平的提高和物價(jià)上漲，每日累計(jì)取現(xiàn)限額可能反而制約了此項(xiàng)業(yè)務(wù)的發(fā)展。比如：安寧市耳目村的商戶(hù)多次反應(yīng)，該商戶(hù)周?chē)泻芏喔氵\(yùn)輸?shù)能?chē)主到他們的惠農(nóng)POS機(jī)上取錢(qián)加油，一次給大車(chē)加油的金額都在2000～3000元，但取出的金額都在1000元以下，受限于取款金額1000元，影響了他們的業(yè)務(wù)，問(wèn)能否將取現(xiàn)金額提高到3000元或5000元。為此，我們建議：

一是形成惠農(nóng)支付服務(wù)合力。加強(qiáng)組織領(lǐng)導(dǎo)，積極爭(zhēng)取上級(jí)行的支持，加強(qiáng)與當(dāng)?shù)卣块T(mén)溝通聯(lián)系，特別是與公安部門(mén)合作，有必要時(shí)可建議公安部門(mén)加大對(duì)可能產(chǎn)生盜搶區(qū)域的巡邏，及時(shí)提供當(dāng)?shù)嘏沙鏊闹蛋嗳藛T和電話給商戶(hù)，努力提高商戶(hù)的自我保護(hù)意識(shí)，盡可能地使商戶(hù)財(cái)產(chǎn)不受侵害。

二是加強(qiáng)惠農(nóng)服務(wù)巡查管理。對(duì)部分沒(méi)有達(dá)到要求、不履行義務(wù)的收單機(jī)構(gòu)和服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)，必要時(shí)應(yīng)實(shí)行退出機(jī)制，保證信譽(yù)良好、操作規(guī)范、遵紀(jì)守法的收單機(jī)構(gòu)和服務(wù)點(diǎn)才能從事惠農(nóng)支付服務(wù)收單業(yè)務(wù)。

三是做好惠農(nóng)卡宣傳普及。定期或不定期的組織商業(yè)銀行前往村寨進(jìn)行人民幣反假、征信和銀行卡犯罪等知識(shí)培訓(xùn)、宣傳，引導(dǎo)持卡人樹(shù)立風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，妥善保管好本人的身份信息和密碼，切實(shí)防范欺詐、假幣等不法行為。充分發(fā)揮中央銀行職能，督促商業(yè)銀行與當(dāng)?shù)赜嘘P(guān)單位的溝通和聯(lián)系，將農(nóng)戶(hù)手中原來(lái)辦理用于財(cái)政直補(bǔ)的存折換成銀行卡。進(jìn)一步加大銀行卡的發(fā)行，督促商業(yè)銀行主動(dòng)前往金融服務(wù)空白區(qū)域統(tǒng)一辦理銀行卡，普及銀行卡的使用。

四是因地制宜開(kāi)展惠農(nóng)支付服務(wù)。惠農(nóng)支付服務(wù)業(yè)務(wù)是一項(xiàng)支農(nóng)、惠農(nóng)工程，但受到當(dāng)?shù)貐^(qū)域、經(jīng)濟(jì)和文化的影響，應(yīng)本著尊重差異、因地制宜的思路來(lái)開(kāi)展工作，以保證支付業(yè)務(wù)的正常順利開(kāi)展。例如，對(duì)村寨農(nóng)戶(hù)比較分散的情況該如何提供金融服務(wù)，是集中在村委會(huì)辦點(diǎn)、還是由收單機(jī)構(gòu)主動(dòng)上門(mén)服務(wù)；對(duì)資金往來(lái)較多的商戶(hù)，有可能發(fā)生假鈔爭(zhēng)議的惠農(nóng)點(diǎn)，建議由收單機(jī)構(gòu)提供免費(fèi)的驗(yàn)鈔機(jī)、保險(xiǎn)柜，以減少潛在風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生等。

五是增加惠農(nóng)支付服務(wù)繳費(fèi)項(xiàng)目。在條件成熟的情況下，建議適當(dāng)增加惠農(nóng)支付繳費(fèi)項(xiàng)目，拓展其發(fā)展空間，以提高惠農(nóng)POS競(jìng)爭(zhēng)力。

六是建立惠農(nóng)支付長(zhǎng)效機(jī)制。為更好將現(xiàn)代化支付便利延伸到廣大偏遠(yuǎn)鄉(xiāng)村，使農(nóng)村居民享受一樣的金融服務(wù)，最終取得“政府滿(mǎn)意、農(nóng)民受益、銀行發(fā)展”的良好效果，上級(jí)行應(yīng)對(duì)惠農(nóng)支付服務(wù)業(yè)務(wù)的管理和發(fā)展制定一個(gè)指導(dǎo)意見(jiàn)，對(duì)業(yè)務(wù)所涉及的風(fēng)險(xiǎn)、責(zé)任、權(quán)利、運(yùn)作、檢查、收費(fèi)、退出等方面做出明確規(guī)定，使收單機(jī)構(gòu)、商戶(hù)能根據(jù)情況進(jìn)行有效規(guī)避，保證業(yè)務(wù)的健康持續(xù)發(fā)展，同時(shí)在風(fēng)險(xiǎn)可控情況下，堅(jiān)持創(chuàng)新與拓展其他成熟業(yè)務(wù)。