吳輝

分期付款作為喜愛(ài)時(shí)尚生活的人們按揭的一種新方式，越來(lái)越受到普通市民的青睞。尤其是對(duì)于那些年齡在25歲到35歲、正處于消費(fèi)季的時(shí)尚一族來(lái)說(shuō),大到價(jià)值10多萬(wàn)元的轎車，小到五六百元的家用電器，輕松一刷，便可搬回家,爽到極致。

分期付款雖然十分流行，但對(duì)銀行來(lái)說(shuō)，由于分期付款沒(méi)有抵押物，若遭遇持卡人故意拖欠還款，銀行的流動(dòng)資金或多或少都會(huì)受到影響。而對(duì)持卡人來(lái)說(shuō)，分期付款可能會(huì)使其淪為“卡奴”(信用卡支出占到可支配收入2/3以上)，提前消費(fèi)了未來(lái)N個(gè)月的個(gè)人預(yù)期收入。

那么，如何搭建好信用卡分期業(yè)務(wù)的動(dòng)靜平衡？《投資與理財(cái)》記者總結(jié)出五方面需要注意的問(wèn)題，以饗讀者。

牢記按時(shí)還款

“最重要的是記得按時(shí)向銀行還款”，工行北京分行辦公室副主任說(shuō)，“用信用卡分期付款，等于是銀行先幫持卡人墊付了消費(fèi)金額，持卡人再將錢(qián)分月還給銀行。如果不按時(shí)還款，逾期將收取相應(yīng)利息，而且他們的信用等級(jí)會(huì)受影響。”以工行為例，如果持卡人累計(jì)兩期沒(méi)能按時(shí)還款，銀行將終止對(duì)其分期付款業(yè)務(wù)，即持卡人得一次性還清未付余款。

按揭量力而行

銀行理財(cái)師提醒，用信用卡分期付款，提前消費(fèi)，容易導(dǎo)致消費(fèi)過(guò)度，所以，持卡人在使用這項(xiàng)業(yè)務(wù)之前，應(yīng)仔細(xì)權(quán)衡自己是否真的需要購(gòu)買某樣商品，不要盲目擴(kuò)大消費(fèi)支出。分期支付并不是免費(fèi)購(gòu)買，預(yù)先支出的消費(fèi)遲早都是要還的，消費(fèi)時(shí)還需量力而行。

商品價(jià)格合理

業(yè)內(nèi)有關(guān)人士還提醒廣大持卡人，選擇分期付款購(gòu)買商品時(shí)，應(yīng)注意了解商品的實(shí)際市場(chǎng)價(jià)和近期其他購(gòu)買渠道的折扣信息，確保分期產(chǎn)品價(jià)格處于合理范圍?！锻顿Y與理財(cái)》記者調(diào)查比較發(fā)現(xiàn)，信用卡網(wǎng)上商城的大多數(shù)商品，價(jià)格彈性很大，往往要比市價(jià)貴出一大截。即使通過(guò)分期付款分?jǐn)偭顺杀荆羌?xì)比一下，其實(shí)并不劃算。

如筆者曾在網(wǎng)上商城看中一款型號(hào)為I9300的三星手機(jī)，報(bào)價(jià)為4499元，選擇光大銀行分期付款免利息免手續(xù)費(fèi)，分3期，每期1499.67元；分6期，每期749.83元；分12期，每期374.92元。同款型號(hào)手機(jī)，若不選擇分期付款，天貓商城售價(jià)為3939元，淘寶網(wǎng)上2999元。這么一比較，分期付款雖然可以每期少付錢(qián)，但總的成本并不少。

了解費(fèi)用詳情

問(wèn)清楚銀行的相關(guān)情況，比如消費(fèi)滿多少額度可以分期付款，手續(xù)費(fèi)如何計(jì)算、收??；了解信用卡透支的條件以及每期可以透支的額度；了解選擇的分期方式是否免除手續(xù)費(fèi)，如果沒(méi)有免除手續(xù)費(fèi)，手續(xù)費(fèi)的費(fèi)率是多少及計(jì)算方法；選擇先刷卡，后在銀行申請(qǐng)分期方式的消費(fèi)者，要了解銀行的申請(qǐng)流程，防止申請(qǐng)不成功，打亂用款計(jì)劃。

提前還款怎么辦

不少持卡人擔(dān)心，如果選擇分期付款后，要提前還款，手續(xù)費(fèi)怎么算？據(jù)了解，如果持卡人提前還款，大部分銀行都對(duì)剩余分期的手續(xù)費(fèi)照常收取，只有光大銀行表示免收剩余手續(xù)費(fèi)，廣發(fā)銀行則加收一期的手續(xù)費(fèi)。部分銀行甚至還會(huì)收取提前還款手續(xù)費(fèi)。

所以若選擇了分期付款，最好不要再提前還款。