趙亞芬

摘要：人員因素是導(dǎo)致操作風(fēng)險(xiǎn)的重要原因，我國(guó)商業(yè)銀行操作風(fēng)險(xiǎn)事件當(dāng)中有很大一部分是由內(nèi)部欺詐、人員操作錯(cuò)誤等人員因素造成的。因此，加強(qiáng)人員管理，減少人員因素操作風(fēng)險(xiǎn)損失是商業(yè)銀行操作風(fēng)險(xiǎn)管理的重要內(nèi)容。文章首先分析了人員因素操作風(fēng)險(xiǎn)的特點(diǎn)，在此基礎(chǔ)上，提出了商業(yè)銀行控制人員因素操作風(fēng)險(xiǎn)的對(duì)策。

關(guān)鍵詞：人員因素；商業(yè)銀行；操作風(fēng)險(xiǎn)管理

根據(jù)巴塞爾協(xié)議，操作風(fēng)險(xiǎn)是指由不完善或有問(wèn)題的內(nèi)部程序、人員及系統(tǒng)或外部事件所造成損失的風(fēng)險(xiǎn)。這種風(fēng)險(xiǎn)廣泛存在于銀行經(jīng)營(yíng)管理的各個(gè)方面，是銀行面臨三大風(fēng)險(xiǎn)之一。從定義上看，引發(fā)操作風(fēng)險(xiǎn)的事件類型主要可分為四類： 人員、系統(tǒng)、流程和外部事件。其中人員因素是導(dǎo)致操作風(fēng)險(xiǎn)的重要因素，這是因?yàn)橐环矫娌僮黠L(fēng)險(xiǎn)可以直接由內(nèi)部欺詐、違規(guī)交易等直接性的人員因素引起，另一方面因系統(tǒng)、流程及外部事件等非人員因素操作風(fēng)險(xiǎn)也常常由人員引發(fā)。因此，可以說(shuō)，控制人員因素操作風(fēng)險(xiǎn)是操作風(fēng)險(xiǎn)管理的核心。

一、人員因素操作風(fēng)險(xiǎn)的主要特點(diǎn)

人員因素導(dǎo)致的操作風(fēng)險(xiǎn)主要可以分為三種類型： 一是道德因素與犯罪： 主要包括內(nèi)部欺詐、有意識(shí)的違規(guī)交易； 二是工作疏忽造成的失誤： 包括工作失誤、無(wú)意識(shí)的違規(guī)交易行為； 三是勞動(dòng)力或員工能力的缺乏： 如人員缺乏、工作錯(cuò)誤、員工缺乏培訓(xùn)導(dǎo)致的能力不足。其主要特點(diǎn)表現(xiàn)為：

1. 普遍性

在銀行的日常經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)中，除了可以自助辦理的業(yè)務(wù)外（如電子銀行業(yè)務(wù)、使用自助服務(wù)設(shè)備業(yè)務(wù)），其他所有的業(yè)務(wù)均需要由銀行工作人員進(jìn)行直接操作。因此，對(duì)于人員因素導(dǎo)致的操作風(fēng)險(xiǎn)在整個(gè)銀行系統(tǒng)具有普遍性特征，也就是說(shuō)，只要有人員操作的存在就有人員因素操作風(fēng)險(xiǎn)的存在，而且這種風(fēng)險(xiǎn)不僅會(huì)存在于商業(yè)銀行所有前中后臺(tái)業(yè)務(wù)，還會(huì)發(fā)生在為防范風(fēng)險(xiǎn)而設(shè)定的特定崗位中。

2. 高危低頻性和高頻低危性

人員因素導(dǎo)致的操作風(fēng)險(xiǎn)還表現(xiàn)出了高危低頻性和高頻低危性的特點(diǎn)。從已經(jīng)曝光的操作風(fēng)險(xiǎn)事件來(lái)看，一些涉及人員因素的操作風(fēng)險(xiǎn)重大事件，雖然帶來(lái)的損失巨大但是頻率并不是太高，在操作風(fēng)險(xiǎn)事件中所占比例也并不太大，這是因?yàn)閾p失巨大的事件往往涉及到員工內(nèi)部欺詐、有意識(shí)違規(guī)等故意行為等情，這樣，對(duì)于員工來(lái)說(shuō)就存在一定的違規(guī)成本（一旦暴露后果嚴(yán)重），因此在員工不能獲得較大的利益情況下，很少有人會(huì)去冒險(xiǎn)，且這樣的機(jī)會(huì)也較為有限，因此損失巨大或危害巨大的操作風(fēng)險(xiǎn)時(shí)間發(fā)生率并不高，因而這樣的事就呈現(xiàn)出了高危低頻的特點(diǎn)。對(duì)于操作風(fēng)險(xiǎn)的另一個(gè)特點(diǎn)—高頻低危，原因在于具備這種特點(diǎn)的操作風(fēng)險(xiǎn)事件發(fā)生的可能性很高，絕大多數(shù)也屬于非故意的行為（操作風(fēng)險(xiǎn)本身就具有不可完全避免的特點(diǎn)），且往往帶來(lái)的損失也不會(huì)太大或者說(shuō)危害不會(huì)太大，因此這類事件有高頻低危的特點(diǎn)。

3. 人員素質(zhì)是影響人員因素操作風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)鍵因素

專業(yè)素質(zhì)和道德素質(zhì)是人員素質(zhì)兩個(gè)主要方面。其中，專業(yè)素質(zhì)主要是指操作熟練程度、業(yè)務(wù)熟悉程度、專業(yè)知識(shí)掌握水平和操作風(fēng)險(xiǎn)防控意識(shí)等，專業(yè)素質(zhì)是影響人員非故意性操作風(fēng)險(xiǎn)的主要因素；道德素質(zhì)是人們道德方面的內(nèi)在基礎(chǔ)，包含了一個(gè)人的德修養(yǎng)和道德情操，體現(xiàn)著一個(gè)人的道德水平和道德風(fēng)貌，它是導(dǎo)致人員故意性操作風(fēng)險(xiǎn)的主要原因。

二、商業(yè)銀行控制人員因素操作風(fēng)險(xiǎn)的對(duì)策

結(jié)合以上對(duì)人員因素導(dǎo)致的操作風(fēng)險(xiǎn)管理的特點(diǎn)分析，筆者認(rèn)為應(yīng)從以下幾個(gè)方面強(qiáng)化管理：

1.建設(shè)科學(xué)的人力產(chǎn)權(quán)激勵(lì)制度

科學(xué)的人力產(chǎn)權(quán)激勵(lì)制度關(guān)系到商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)績(jī)效的優(yōu)劣和人力資本運(yùn)營(yíng)管理的成功與否。建設(shè)科學(xué)的人力產(chǎn)權(quán)激勵(lì)制度本質(zhì)上是要堅(jiān)持以人為本，根本目的是有效激發(fā)員工的積極性，最大限度地發(fā)揮員工的主觀能動(dòng)性和創(chuàng)造性。人力產(chǎn)權(quán)激勵(lì)制度建設(shè)可以分為兩個(gè)子層面，即人力資源技術(shù)層面建設(shè)和人力資源非技術(shù)層面建設(shè)。

（1）人力資源技術(shù)層面建設(shè)

技術(shù)層面的人力產(chǎn)權(quán)激勵(lì)制度建設(shè)，指的是商業(yè)銀行通過(guò)一系列的專業(yè)培訓(xùn)等途徑以提高銀行員工的個(gè)人專業(yè)素質(zhì)。員工的個(gè)人專業(yè)素質(zhì)得到提高后，工作中的操作會(huì)得到進(jìn)一步規(guī)范，工作效率也將進(jìn)一步提高，操作風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的概率將會(huì)大大降低。

（2）人力資源非技術(shù)層面建設(shè)

非技術(shù)層面的人力產(chǎn)權(quán)激勵(lì)制度建設(shè)指的是商業(yè)銀行通過(guò)合理的方法防范員工的道德風(fēng)險(xiǎn)，促使銀行員工做到敬業(yè)和守責(zé)。防范員工的道德風(fēng)險(xiǎn)除了可以通過(guò)加強(qiáng)道德引導(dǎo)和加強(qiáng)道德教育外，更重要的是要處理好員工個(gè)人責(zé)任與利益的關(guān)系，盡力實(shí)現(xiàn)清晰界定，從而使員工能夠自主地提升自身的人力資本素質(zhì)和覺(jué)悟，主動(dòng)規(guī)避操作風(fēng)險(xiǎn)，甚至積極參地參與到銀行操作風(fēng)險(xiǎn)的防范行動(dòng)中來(lái)。

2.做好基層員工的個(gè)人職業(yè)生涯規(guī)劃

做好員工的個(gè)人職業(yè)生涯規(guī)劃也是人力產(chǎn)權(quán)激勵(lì)制度的重要組成部分，商業(yè)銀行要控制人員因素導(dǎo)致的操作風(fēng)險(xiǎn)離不開對(duì)員工的職業(yè)生涯規(guī)劃。尤其在操作風(fēng)險(xiǎn)多發(fā)的基層崗位，做好員工的職業(yè)生涯規(guī)劃尤為重要。這是因?yàn)榛鶎訕I(yè)務(wù)人員的職業(yè)起點(diǎn)必較低，面對(duì)的發(fā)展和自我提高的機(jī)遇相對(duì)也比較少，因此更容易滋生懈怠、厭倦等不良工作情緒，在這些負(fù)面情趣的影響下很容易在工作中產(chǎn)生經(jīng)驗(yàn)式的機(jī)械操作，從而為引起操作風(fēng)險(xiǎn)埋下隱患。因此，商業(yè)銀行應(yīng)該做好基層業(yè)務(wù)人員的職業(yè)生涯規(guī)劃，積極創(chuàng)造基層業(yè)務(wù)人員參與銀行風(fēng)險(xiǎn)管理和發(fā)展規(guī)劃工作的機(jī)會(huì)，鼓勵(lì)他們積極思考，勇于獻(xiàn)計(jì)獻(xiàn)策，使他們有機(jī)會(huì)獲得一個(gè)有成就感和自我實(shí)現(xiàn)感的職業(yè)，這樣，不僅有助于提高基層員工的自我認(rèn)知，更加有助于其將在工作中產(chǎn)生的伴懈怠、厭倦等不良情趣，轉(zhuǎn)變?yōu)樽杂X(jué)地為銀行的操作風(fēng)險(xiǎn)管理服務(wù)的熱情，從而可以有效地防止操作風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生。

3.員工能力與崗位的匹配管理

員工的能力與崗位不匹配，會(huì)造成人力資源利用不當(dāng)?shù)膯?wèn)題，進(jìn)而也會(huì)引發(fā)操作風(fēng)險(xiǎn)。針對(duì)這種情況，商業(yè)銀行可以通過(guò)建立員工崗位管理文件專門記錄每個(gè)員工的責(zé)任職能，同時(shí)制定員工的須遵守的員工行為準(zhǔn)則，通過(guò)該文件的記錄并結(jié)合對(duì)員工的日?？己?，可以判斷該員工的能力是否與該崗位相匹配。如果不匹配，應(yīng)該判斷造成這種情況的原因：如果是缺乏崗位培訓(xùn)，銀行應(yīng)加強(qiáng)對(duì)該崗位員工的崗位培訓(xùn)，以使其盡快適應(yīng)該崗位的要求；如果是因?yàn)殂y行提供的環(huán)境空間不夠，例如由于人們完成任務(wù)所需時(shí)間不夠、已經(jīng)達(dá)到能力的上限等，針對(duì)這種情況，銀行應(yīng)該通過(guò)擴(kuò)充環(huán)境空間，以預(yù)防錯(cuò)誤的發(fā)生；如果是因?yàn)閱T工專業(yè)素質(zhì)有限而無(wú)法滿足崗位要求，抑或道德品質(zhì)存在問(wèn)題不適合該崗位，銀行則應(yīng)對(duì)崗位人員進(jìn)行重新調(diào)整。

4.建立人員因素引發(fā)的重大事件應(yīng)急預(yù)案

商業(yè)銀行所經(jīng)營(yíng)的業(yè)務(wù)和產(chǎn)品本質(zhì)上是信用和服務(wù)。因此對(duì)于商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)建立重大事件應(yīng)急預(yù)案關(guān)鍵就是要以此盡量減少銀行的經(jīng)濟(jì)和信用損失，防止信用危機(jī)的發(fā)生。這種應(yīng)急措施體現(xiàn)在：（1）對(duì)涉案員工做好案后控制。一旦操作風(fēng)險(xiǎn)案件發(fā)生后銀行應(yīng)能夠及時(shí)對(duì)涉案員工實(shí)行有效控制，防止其案后逃避責(zé)任（ 如人員外逃、流竄等），避免使事態(tài)進(jìn)一步擴(kuò)大以及進(jìn)一步加大對(duì)銀行的不良影響。（2）做好案件發(fā)生后銀行及時(shí)與外界的信息交流工作。一旦銀行爆發(fā)重大的人員性操作風(fēng)險(xiǎn)事件后難免會(huì)對(duì)銀行的聲譽(yù)造成不良影響，當(dāng)今信息網(wǎng)絡(luò)發(fā)達(dá)，如果銀行不能及時(shí)對(duì)事件進(jìn)行回應(yīng)以及做好后續(xù)的事件調(diào)查進(jìn)展情況的公布，一些不實(shí)的信息報(bào)道就會(huì)通過(guò)發(fā)達(dá)的信息網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)得到迅速傳播，短時(shí)間內(nèi)可能會(huì)成倍擴(kuò)大事態(tài)的嚴(yán)重性，進(jìn)而會(huì)對(duì)銀行造成的更大的名譽(yù)和經(jīng)濟(jì)損失，甚至引發(fā)信用危機(jī)，對(duì)銀行造成致命打擊。

5.塑造良好的商業(yè)銀行企業(yè)文化

商業(yè)銀行加強(qiáng)人員管理不僅應(yīng)從制度層面著手，企業(yè)文化和價(jià)值認(rèn)同這些精神層面對(duì)員工的引導(dǎo)也至關(guān)重要。企業(yè)文化是長(zhǎng)期形成的，是具有本企業(yè)特征的、全體員工普遍認(rèn)同的企業(yè)基本價(jià)值觀、處事原則和信用方式的集合體。企業(yè)文化可以以一種無(wú)形的、穩(wěn)定的力量影響企業(yè)每一位員工的行為方式，促使其行為符合企業(yè)目標(biāo)的要求，這種力量體現(xiàn)在：在良好的企業(yè)文化氛圍當(dāng)中，能夠增強(qiáng)企業(yè)員工的歸屬感和對(duì)集體價(jià)值的企業(yè)認(rèn)同感，從而在企業(yè)內(nèi)部形成一種無(wú)形動(dòng)力推動(dòng)操作風(fēng)險(xiǎn)管理內(nèi)部控制制度的有效執(zhí)行。因而塑造良好的商業(yè)銀行企業(yè)文化，能夠增強(qiáng)企業(yè)凝聚力，使企業(yè)目標(biāo)得到廣大員工的強(qiáng)烈認(rèn)同，進(jìn)而使企業(yè)內(nèi)部控制得到自覺(jué)、主動(dòng)、有效的執(zhí)行，從而提高商業(yè)銀行操作風(fēng)險(xiǎn)管理水平。

三、結(jié)語(yǔ)

操作風(fēng)險(xiǎn)管理作是商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理的重要組成部分，而操作風(fēng)險(xiǎn)管理實(shí)質(zhì)上就是對(duì)人的管理，這是因?yàn)槿藛T因素是惟一能發(fā)揮主觀能動(dòng)性的因素，其在引發(fā)操作風(fēng)險(xiǎn)的四大因素中占有直接的、重要的主導(dǎo)地位，而其他非人員因素也只能在人員因素的支配下才能發(fā)揮作用。銀行業(yè)對(duì)操作風(fēng)險(xiǎn)的有效管理，必需將其落實(shí)到銀行每個(gè)員工的具體操作上才能實(shí)現(xiàn)。本文依據(jù)人員因素引發(fā)的操作風(fēng)險(xiǎn)的特點(diǎn)，提出了建設(shè)科學(xué)的人力產(chǎn)權(quán)激勵(lì)制度、做好基層員工的個(gè)人職業(yè)生涯規(guī)劃、員工能力與崗位的匹配管理、建立人員因素引發(fā)的重大事件應(yīng)急預(yù)案、塑造良好的商業(yè)銀行企業(yè)文化五方面的控制人員因素導(dǎo)致的操作風(fēng)險(xiǎn)的對(duì)策。

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