私人銀行有著廣闊發(fā)展空間

張旭明

私人銀行，是專門為富豪提供的金融服務(wù)。私人銀行的核心業(yè)務(wù)是財(cái)富管理，為富豪一段時(shí)期甚至一生的金融需求提供的服務(wù)。

私人銀行起源于15世紀(jì)的歐洲，主要為當(dāng)時(shí)的貴族提供財(cái)產(chǎn)打理及世代規(guī)劃服務(wù)。16世紀(jì)，大量受教派迫害的貴族從法國和意大利逃到日內(nèi)瓦，這些貴族帶來大量的金錢，就交給日內(nèi)瓦的銀行家們，享受私秘性很強(qiáng)的卓越金融服務(wù)，私人銀行開始時(shí)專門服務(wù)于200萬美金以上的超級(jí)富豪家族。此外，還有另一說：17世紀(jì)的歐洲貴族出外去打仗，家中的財(cái)產(chǎn)由留守的貴族代為管理，這些留守貴族逐步形成第一代私人銀行家。

根據(jù)西方銀行業(yè)的服務(wù)分類，第一類是大眾銀行（Mass Banking），不限制客戶資產(chǎn)規(guī)模；第二類是貴賓銀行（Affluent Banking），客戶資產(chǎn)在10萬美元以上；第三類是私人銀行（Private Banking）,要求客戶資產(chǎn)在100萬美元以上；第四類是家庭辦公室（Family Office），要求客戶資產(chǎn)在8000萬美元以上，當(dāng)然，各家國際性大銀行在不同地區(qū)、不同時(shí)段要求的最低金融資產(chǎn)額度也有所不同。

2007年3月20日，中國銀行私人銀行宣告成立，拉開了中國頂尖財(cái)富管理服務(wù)的序幕。之后三年，工商銀行、招商銀行、建設(shè)銀行、交通銀行、中信銀行、民生銀行等私人銀行相繼成立。工商銀行私人銀行是為個(gè)人金融資產(chǎn)在800萬元人民幣以上的客戶提供的以客戶需求為導(dǎo)向、以資產(chǎn)管理為核心、以顧問咨詢?yōu)橹攸c(diǎn)、以信息管理為保障的財(cái)富管理服務(wù)。根據(jù)中信銀行私人銀行中心聯(lián)合課題組、中央財(cái)經(jīng)大學(xué)中國銀行業(yè)研究中心聯(lián)合課題組所做的《中國私人銀行發(fā)展報(bào)告2012》顯示，過去的五年，私人銀行這一新興領(lǐng)域已經(jīng)發(fā)生了翻天覆地的變化：從財(cái)富總體規(guī)模來看，中國社會(huì)財(cái)富積累速度不斷加快，高凈值人群總量迅猛增加，個(gè)人財(cái)富的集中化趨勢(shì)日益加??；順應(yīng)社會(huì)需求，在國內(nèi)的各家中外商業(yè)銀行均馬不停蹄地加快自身私人銀行體系建設(shè)，截至2011年末，設(shè)立私人銀行部門的中資商業(yè)銀行已達(dá)到11家。

從中國銀行業(yè)的利潤來源看，80%以上來自于存貸款利差收入，只有不到20%來源于投資收益和手續(xù)費(fèi)收入，而存貸款利差收入主要決定于信貸規(guī)模、存貸款利率差、資產(chǎn)質(zhì)量等，就銀行利潤的貢獻(xiàn)來看，大客戶貢獻(xiàn)了銀行的大部分利潤，因此，大客戶是銀行競(jìng)相爭(zhēng)搶的“蛋糕”。

2012年7月31日，上海胡潤研究院和群邑智庫聯(lián)合發(fā)布了《群邑智庫·2012胡潤財(cái)富報(bào)告》，該報(bào)告顯示：全國有102萬個(gè)千萬富豪和6.35萬個(gè)億萬（實(shí)際應(yīng)為億元）富豪，與去年相比分別增加6.3％和5.8％。 截至2011年年底，除香港、澳門、臺(tái)灣之外的全國31個(gè)省、市、自治區(qū)中，千萬富豪人數(shù)第一次突破102萬人，比上一年增加了6萬人， 漲幅6.3％；其中億萬（實(shí)際應(yīng)為億元）富豪人數(shù)已達(dá) 63500人，比上一年增加了3500人，漲幅5.8％。報(bào)告還顯示，全國有7500個(gè)十億富豪和260個(gè)百億富豪，全國每1300人中有1人是千萬富豪。

從中國財(cái)富的分配情況來看，2009年10月26日《中國經(jīng)濟(jì)周刊》援引世界銀行報(bào)告的數(shù)據(jù)，中國的基尼系數(shù)從2000年開始，已經(jīng)超過0.4的國際警戒線，并逐年上升，2007年已達(dá)0.48。有人認(rèn)為中國基尼系數(shù)2010年已達(dá)0.5，財(cái)富分配嚴(yán)重不均。

隨著中國經(jīng)濟(jì)的高速發(fā)展，造就了中國越來越多的富裕人群；由于社會(huì)財(cái)富分配的嚴(yán)重失衡，加快了富裕人群崛起的速度。這些富裕人群主體集中在上世紀(jì)六七十年代出生的30～49歲人群，與西方發(fā)達(dá)國家相比，高凈值人群呈現(xiàn)出明顯的年輕化特征。2008年國際金融危機(jī)的洗禮，使他們創(chuàng)富后通過投資、理財(cái)，進(jìn)一步增加財(cái)富的目標(biāo)十分明確。而中國的銀行業(yè)自加入世界貿(mào)易組織以來，戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的進(jìn)程加快，商業(yè)銀行的基本功能從主要充當(dāng)融資平臺(tái)向融資平臺(tái)和金融服務(wù)平臺(tái)并重發(fā)展，隨著銀行中間業(yè)務(wù)的不斷擴(kuò)大，財(cái)富管理平臺(tái)作為金融服務(wù)平臺(tái)的重要組成部分，已成為各家商業(yè)銀行經(jīng)營及業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型的重要選擇。

銀行通過優(yōu)中選優(yōu)、精中選精的方式遴選金融精英，如工商銀行在全國范圍內(nèi)海選財(cái)富顧問，通過金融精英“多對(duì)一”的方式為富豪服務(wù)；從長遠(yuǎn)金融規(guī)劃出發(fā)，量身定制富豪們的私人銀行業(yè)務(wù)；在財(cái)務(wù)管理、資產(chǎn)管理、顧問咨詢、增值服務(wù)等諸多方面為富豪提供高端的銀行個(gè)性化的服務(wù)，以實(shí)現(xiàn)富豪的進(jìn)一步創(chuàng)富。私人銀行業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)了富人的財(cái)富與金融精英的強(qiáng)強(qiáng)結(jié)合，實(shí)現(xiàn)了財(cái)富與知識(shí)的完美配置。

隨著中國富裕人群的不斷增加，中國私人銀行將有更廣闊的發(fā)展壯大空間。