商業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展對(duì)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)影響的實(shí)證分析

目前，我國(guó)經(jīng)濟(jì)得到了飛速的發(fā)展，GDP已從1978年的3645億元上升到了2010年的 397983億元 ，同比增長(zhǎng)了108.18%，這個(gè)增長(zhǎng)率是令每一個(gè)炎黃子孫驚喜的。許多專家從多方面對(duì)我國(guó)經(jīng)濟(jì)的高速增長(zhǎng)進(jìn)行了研究和分析，在金融因素方面，大都是基于銀行的數(shù)據(jù)和分析來(lái)研究對(duì)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的影響，但是鮮有從保險(xiǎn)發(fā)展的視角進(jìn)行切入去研究。保險(xiǎn)作為風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移和損失補(bǔ)償?shù)奶峁┱咭约敖鹑谑袌?chǎng)的機(jī)構(gòu)投資者，是第三產(chǎn)業(yè)中不可缺少的一部分，可以通過(guò)各種方式來(lái)降低風(fēng)險(xiǎn)、減少損失，同時(shí)改善金融體系并促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)。因此，本文從商業(yè)保險(xiǎn)的角度研究與經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的關(guān)系，并建立回歸模型進(jìn)行實(shí)證分析。

1 目前我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展和經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的現(xiàn)狀

1.1 中國(guó)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的現(xiàn)狀

改革開(kāi)放以來(lái)，中國(guó)經(jīng)歷了一個(gè)持續(xù)30年的經(jīng)濟(jì)高速增長(zhǎng)期。GDP從1978年的3645億元上升到了2010年的 397983億元，改革開(kāi)放初期經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)率為11.45%，然后增速略有下降后有保持在原來(lái)的水平，一直維持在7%～20%之間；直到實(shí)行市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)以后經(jīng)濟(jì)得到了飛速的發(fā)展，經(jīng)濟(jì)增速最高達(dá)到36%的水平，然后下降在10%的增速水平，以后一直在2010年一直處于穩(wěn)步增長(zhǎng)狀態(tài)。中國(guó)過(guò)去30年經(jīng)濟(jì)的持續(xù)快速增長(zhǎng)，既有“東亞模式”的一般特征，包括擁有以世界最大規(guī)模人口為基礎(chǔ)的低成本勞動(dòng)力充分供給、“人口紅利” 形成的高儲(chǔ)蓄率和高投資率等，也有許多特有的條件和特征，如漸進(jìn)改革和增量改革模式、積極主動(dòng)參與經(jīng)濟(jì)全球化進(jìn)程、城鎮(zhèn)化帶動(dòng)的大規(guī)?；A(chǔ)設(shè)施建設(shè)以及政府積極有效地參與發(fā)展進(jìn)程等。

1.2 中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀

伴隨著經(jīng)濟(jì)的飛速發(fā)展，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)自20世紀(jì)80年代以來(lái)經(jīng)歷了恢復(fù)到發(fā)展時(shí)期，在初期保險(xiǎn)市場(chǎng)處于封閉狀態(tài)，保險(xiǎn)市場(chǎng)主體單一基本是只有一家保險(xiǎn)公司，后來(lái)陸續(xù)有民營(yíng)保險(xiǎn)公司、合資公司和外資公司的進(jìn)入，保險(xiǎn)主體增加了，同時(shí)伴隨著人民的收入的增加、消費(fèi)觀念的改變和保險(xiǎn)產(chǎn)品種類的增加，保費(fèi)業(yè)務(wù)也取得了長(zhǎng)足的發(fā)展。保費(fèi)收入由1993年的457億上升到了2010年的14528億，同比增長(zhǎng)了30多倍；保險(xiǎn)深度由1993年的1.29%上升到了2010年的3.65%。

2 保險(xiǎn)發(fā)展對(duì)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)影響的實(shí)證分析

我國(guó)商業(yè)保險(xiǎn)主要分人身保險(xiǎn)和財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，人身保險(xiǎn)主要是以人的身體和壽命為標(biāo)的進(jìn)行承保，而財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)主要是對(duì)投保人存放在固定地點(diǎn)的財(cái)產(chǎn)和物資提供風(fēng)險(xiǎn)保障的，由于兩類保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)的不同，故本文分別對(duì)其進(jìn)行建模然后分析其各自對(duì)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的影響。

2.1 數(shù)據(jù)的選取和模型的建立

采取1993～2010年的GDP和壽險(xiǎn)、財(cái)險(xiǎn)的保費(fèi)收入的數(shù)據(jù)分別建立回歸模型，對(duì)壽險(xiǎn)、財(cái)險(xiǎn)的保險(xiǎn)收入和GDP的相關(guān)性進(jìn)行實(shí)證分析。設(shè)定模型為：

其中Y是GDP，X1是壽險(xiǎn)保費(fèi)收入，X2是財(cái)險(xiǎn)保費(fèi)收入。

表1 國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值及壽險(xiǎn)、財(cái)險(xiǎn)保費(fèi)收入金額

2.2 實(shí)證結(jié)果及分析

2.2.1 人身險(xiǎn)與經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的相關(guān)分析

通過(guò)最小二乘法，用Eviews5對(duì)人身險(xiǎn)和GDP的相關(guān)性進(jìn)行了回歸分析得出結(jié)果如下：

表2 人身險(xiǎn)和GDP的相關(guān)數(shù)據(jù)分析結(jié)果

表中R2是0.935592，t檢驗(yàn)值為15.24526，F(xiàn)檢驗(yàn)值為232.4180；由于可見(jiàn)GDP和人身險(xiǎn)保費(fèi)收入的相關(guān)性顯著。

2.2.2 財(cái)險(xiǎn)與經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的相關(guān)分析

通過(guò)最小二乘法，用Eviews5對(duì)財(cái)險(xiǎn)和GDP的相關(guān)性進(jìn)行了回歸分析得出結(jié)果如下：

表3 財(cái)險(xiǎn)和GDP的相關(guān)數(shù)據(jù)分析結(jié)果

表中R2是0.941353，t檢驗(yàn)值為16.02559，F(xiàn)檢驗(yàn)值為256.8197；由于可見(jiàn)GDP和 財(cái)險(xiǎn)保費(fèi)收入的也顯著相關(guān)。

從上面的統(tǒng)計(jì)分析結(jié)果可以看出保險(xiǎn)發(fā)展和經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)有極大的正相關(guān)性。隨著人身險(xiǎn)和財(cái)險(xiǎn)保費(fèi)收入的增加，意味著保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移和損失補(bǔ)償?shù)墓δ茉诟蟮陌l(fā)揮作用，能極大地減少損失同時(shí)促進(jìn)經(jīng)濟(jì)的快速增長(zhǎng)，實(shí)證分析與理論結(jié)論是一致的，所以我們應(yīng)加大力度提高保費(fèi)收入，防范風(fēng)險(xiǎn)帶動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)。

3 政策建議

3.1 大力開(kāi)發(fā)新的保險(xiǎn)產(chǎn)品，提高保費(fèi)收入，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展

隨著人們的價(jià)值觀和生活條件的改變，身體健康和食品安全越來(lái)越引起重視，保險(xiǎn)公司可以基于此來(lái)研發(fā)新的保險(xiǎn)產(chǎn)品；融資租賃的不斷發(fā)展，相關(guān)的責(zé)任和信用險(xiǎn)也是保險(xiǎn)公司進(jìn)行產(chǎn)品研發(fā)的一個(gè)方向；人口老齡化的加劇，在年金險(xiǎn)產(chǎn)品的設(shè)計(jì)上也需要加入一些創(chuàng)新型思維。伴隨著人們風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)的不斷加強(qiáng)，新型產(chǎn)品的研發(fā)必會(huì)促進(jìn)保費(fèi)收入的增長(zhǎng)，進(jìn)而促進(jìn)投資資金的增長(zhǎng)和經(jīng)濟(jì)的可持續(xù)發(fā)展。

3.2 加大風(fēng)險(xiǎn)防范力度，減少經(jīng)濟(jì)的損失

現(xiàn)實(shí)生活中風(fēng)險(xiǎn)無(wú)處不在，風(fēng)險(xiǎn)包括經(jīng)濟(jì)類風(fēng)險(xiǎn)、政治類風(fēng)險(xiǎn)、自然風(fēng)險(xiǎn)和社會(huì)類風(fēng)險(xiǎn)等。在這些風(fēng)險(xiǎn)中有些屬于非系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)可以進(jìn)行量化，然后采取適當(dāng)?shù)拇胧┻M(jìn)行規(guī)避；而有些則屬于系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)不可能規(guī)避，只能通過(guò)保險(xiǎn)和再保險(xiǎn)等手段進(jìn)行轉(zhuǎn)移和抵御。目前我國(guó)正在對(duì)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行研究，建立預(yù)警機(jī)制，以減少其對(duì)經(jīng)濟(jì)造成的損失，抑制其對(duì)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)造成的影響。

3.3 加強(qiáng)保險(xiǎn)宣傳力度，增強(qiáng)居民保險(xiǎn)意識(shí)，解決經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的潛在問(wèn)題

隨著保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展，人們的保險(xiǎn)意識(shí)在不斷地加強(qiáng)，但是和西方發(fā)達(dá)國(guó)家相比我國(guó)居民的保險(xiǎn)意識(shí)還相對(duì)較弱，為了使居民更好地了解保險(xiǎn)并購(gòu)買保險(xiǎn)，發(fā)揮保險(xiǎn)的社會(huì)功能，必須加大宣傳力度，使大家意識(shí)到保險(xiǎn)的重要性性。隨著城市化的發(fā)展和人口老齡化的加劇，為了更好地解決城鎮(zhèn)居民的醫(yī)療、養(yǎng)老和失業(yè)的問(wèn)題，商業(yè)保險(xiǎn)作為社會(huì)保險(xiǎn)有力的補(bǔ)充，有責(zé)任和義務(wù)去幫助社會(huì)解決這些問(wèn)題，為經(jīng)濟(jì)的發(fā)展保駕護(hù)航。

[1] 范大良,王學(xué)思.中國(guó)轉(zhuǎn)軌時(shí)期金融深化與經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)關(guān)系實(shí)證分析[J].華東經(jīng)濟(jì)管理,2006,20(4).

[2] 巴圣哲.新疆保險(xiǎn)消費(fèi)與經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)動(dòng)態(tài)關(guān)系分析[J].新疆金融,2008(3).

[3] 吳洪,趙桂芹.保險(xiǎn)發(fā)展、金融協(xié)同和經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)[J].經(jīng)濟(jì)科學(xué),2010(3).

[4] 葛美連.山東省保險(xiǎn)發(fā)展與經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的因果分析[J].泰山學(xué)院學(xué)報(bào),2010(9).

[5] 中國(guó)精算師協(xié)會(huì)組編.資產(chǎn)負(fù)債管理[M].中國(guó)財(cái)政經(jīng)濟(jì)出版社,2011.

[6] 國(guó)家統(tǒng)計(jì)局.統(tǒng)計(jì)年鑒,1994～2010.