江蘇銀行上海分行 王晅

2011年12月的中央經(jīng)濟(jì)工作會(huì)議提出了“明年和今后一個(gè)時(shí)期，要牢牢把握發(fā)展實(shí)體經(jīng)濟(jì)這一堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)”的指導(dǎo)方針。溫家寶總理在2012年1月召開的全國(guó)金融工作會(huì)議上強(qiáng)調(diào)指出，做好新時(shí)期的金融工作，要堅(jiān)持金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的本質(zhì)要求，牢牢把握發(fā)展實(shí)體經(jīng)濟(jì)這一堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)。

我國(guó)金融機(jī)構(gòu)目前的主要職能在于吸收社會(huì)閑散資金，并進(jìn)行資金及資源的再分配。根據(jù)中國(guó)人民銀行提供的《2011年社會(huì)融資規(guī)模統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)報(bào)告》顯示，2011年全年社會(huì)融資規(guī)模為12.83萬(wàn)億元，其中人民幣貸款增加7.47萬(wàn)億元，外幣貸款折合人民幣增加5712億元，委托貸款增加1.30萬(wàn)億元，信托貸款增加2013億元，未貼現(xiàn)的銀行承兌匯票增加1.03萬(wàn)億元；企業(yè)債券凈融資1.37萬(wàn)億元；非金融企業(yè)境內(nèi)股票融資4377億元。從上述數(shù)據(jù)來(lái)看，我國(guó)社會(huì)融資仍以間接融資為主，而銀行業(yè)是我國(guó)社會(huì)融資的主力軍。銀行，是現(xiàn)代社會(huì)發(fā)展的產(chǎn)物，也是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)中最為重要的金融機(jī)構(gòu)之一。銀行最重要的作用為調(diào)節(jié)經(jīng)濟(jì)的職能，即調(diào)節(jié)社會(huì)各領(lǐng)域的資源，在國(guó)家宏觀政策及相關(guān)監(jiān)管機(jī)構(gòu)指引下，實(shí)現(xiàn)國(guó)家經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)、產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整。因此銀行業(yè)應(yīng)肩負(fù)起服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重?fù)?dān)。

我國(guó)銀行業(yè)應(yīng)該采取什么措施，來(lái)積極響應(yīng)中央經(jīng)濟(jì)發(fā)展的政策，完成我國(guó)經(jīng)濟(jì)的結(jié)構(gòu)調(diào)整，實(shí)現(xiàn)我國(guó)經(jīng)濟(jì)的再次騰飛，筆者列出以下幾點(diǎn)建議：

一、銀行應(yīng)認(rèn)識(shí)到實(shí)體經(jīng)濟(jì)對(duì)國(guó)家整體經(jīng)濟(jì)的重要性

銀監(jiān)會(huì)主席尚福林日前發(fā)表文章指出，百業(yè)興則金融興，百業(yè)穩(wěn)則金融穩(wěn)，銀行業(yè)首先要認(rèn)識(shí)到實(shí)體經(jīng)濟(jì)的基礎(chǔ)性作用。實(shí)體經(jīng)濟(jì)主要指的是涉及民生的民用普通領(lǐng)域，實(shí)體經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定是保證民眾生活質(zhì)量及廣大企業(yè)生存的關(guān)鍵。目前，我國(guó)經(jīng)濟(jì)正面臨一個(gè)關(guān)鍵時(shí)期，虛擬經(jīng)濟(jì)過(guò)度膨脹的現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生，具體體現(xiàn)在各種泡沫經(jīng)濟(jì)的出現(xiàn)，如房地產(chǎn)價(jià)格的虛高、農(nóng)產(chǎn)品的炒作等。虛擬經(jīng)濟(jì)可以為實(shí)體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展起到積極作用，比如進(jìn)行資源配置、分散經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)等。但是虛擬經(jīng)濟(jì)脫離實(shí)體經(jīng)濟(jì)的過(guò)度發(fā)展會(huì)導(dǎo)致實(shí)體經(jīng)濟(jì)的動(dòng)蕩，泡沫經(jīng)濟(jì)等經(jīng)濟(jì)負(fù)面影響，破壞實(shí)體經(jīng)濟(jì)的健康成長(zhǎng)。實(shí)體經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定對(duì)于維護(hù)社會(huì)經(jīng)濟(jì)秩序的穩(wěn)定，確保我國(guó)經(jīng)濟(jì)的成功轉(zhuǎn)型及升級(jí)起著舉足輕重的作用。

二、銀行應(yīng)從根本上改變利益為先的經(jīng)營(yíng)目標(biāo)和經(jīng)營(yíng)理念

從本質(zhì)來(lái)說(shuō)，銀行是一個(gè)企業(yè)。任何企業(yè)都應(yīng)該在控制風(fēng)險(xiǎn)的基礎(chǔ)上，實(shí)現(xiàn)利潤(rùn)最大化。因此目前從社會(huì)到銀行本身均重資產(chǎn)，重存款，重收益也不足為奇。據(jù)相關(guān)報(bào)道，2011年，銀行業(yè)人均利潤(rùn)近50萬(wàn)元，已成為最盈利的行業(yè)。其人均凈利潤(rùn)是工業(yè)企業(yè)的12倍，作為服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的銀行業(yè)的暴利與實(shí)體經(jīng)濟(jì)的步履維艱形成了劇烈的反差，引起了社會(huì)的強(qiáng)烈反響。而銀行業(yè)的主要收入來(lái)自于存貸利率差，即通常所說(shuō)的“政策紅利“。在享受政策傾斜優(yōu)勢(shì)及賺取高額利潤(rùn)的同時(shí)，銀行業(yè)應(yīng)該避免過(guò)分強(qiáng)調(diào)“股東至上主義”，并承擔(dān)起對(duì)國(guó)家、對(duì)企業(yè)、對(duì)客戶、對(duì)員工及對(duì)環(huán)境的責(zé)任。這樣才能得到全社會(huì)的認(rèn)同，提高銀行本身的競(jìng)爭(zhēng)力，促進(jìn)銀行的長(zhǎng)期健康發(fā)展。

三、銀行應(yīng)深刻理解“實(shí)體經(jīng)濟(jì)”的含義，選擇適合自身特點(diǎn)的合作企業(yè)

通常認(rèn)為，實(shí)體經(jīng)濟(jì)是指物質(zhì)的、精神的產(chǎn)品和服務(wù)的生產(chǎn)、流通等經(jīng)濟(jì)活動(dòng)。包括農(nóng)業(yè)、工業(yè)、交通通信業(yè)、商業(yè)服務(wù)業(yè)、建筑業(yè)等物質(zhì)生產(chǎn)和服務(wù)部門，也包括教育、文化、知識(shí)、信息、藝術(shù)、體育等精神產(chǎn)品的生產(chǎn)和服務(wù)部門。目前學(xué)界對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)與虛擬經(jīng)濟(jì)的界限尚未有個(gè)統(tǒng)一的認(rèn)識(shí)。這給銀行業(yè)的下一步發(fā)展目標(biāo)提出了挑戰(zhàn)。這一點(diǎn)可以借鑒他國(guó)的經(jīng)驗(yàn)，據(jù)了解，美聯(lián)儲(chǔ)對(duì)“實(shí)體經(jīng)濟(jì)”的定義是指民用普通領(lǐng)域，對(duì)應(yīng)的是是除去房產(chǎn)市場(chǎng)和金融市場(chǎng)之外的部分，就美國(guó)經(jīng)濟(jì)數(shù)據(jù)的構(gòu)成來(lái)看，其中包括制造業(yè)、進(jìn)出口、經(jīng)常賬、零售銷售等。 除此之外，根據(jù)我國(guó)國(guó)情，筆者認(rèn)為，我國(guó)的實(shí)體經(jīng)濟(jì)不應(yīng)該包含超出我國(guó)實(shí)際經(jīng)濟(jì)需求的部分，比如2011年出現(xiàn)的農(nóng)產(chǎn)品炒作現(xiàn)象，銀行應(yīng)盡量避免成為炒作資金的源頭。再比如一些高能耗，高污染，產(chǎn)能過(guò)剩的行業(yè)，盡管它們屬于實(shí)體經(jīng)濟(jì)，但是這些不是我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展需要支持的實(shí)體經(jīng)濟(jì)。從銀行本身來(lái)說(shuō)，應(yīng)該結(jié)合自身優(yōu)勢(shì)，選擇符合國(guó)家政策及地方經(jīng)濟(jì)特點(diǎn)的實(shí)體經(jīng)濟(jì)企業(yè)作為長(zhǎng)期共同發(fā)展的合作目標(biāo)。

四、銀行應(yīng)該加強(qiáng)對(duì)信貸資金投放的管理

首先要了解企業(yè)的實(shí)際經(jīng)營(yíng)需求，銀監(jiān)會(huì)出臺(tái)的《三個(gè)指引、一個(gè)辦法》已經(jīng)制定了對(duì)企業(yè)信貸資金需求的測(cè)算。從銀行層面來(lái)說(shuō)，應(yīng)更深層次了解企業(yè)需求的合理性，從貸款額度和貸款期限上嚴(yán)加把關(guān)。再次，銀行需重視信貸資金的最終用途及流向。目前受托支付方式雖然可以在一定程度控制信貸資金的使用，但是并不能根本解決信貸資金挪作他用的風(fēng)險(xiǎn)。最后，對(duì)于貿(mào)易型企業(yè)而言，銀行對(duì)其信貸需求的調(diào)查不應(yīng)該只強(qiáng)調(diào)企業(yè)本身，應(yīng)詳細(xì)了解企業(yè)的上下游企業(yè)及關(guān)聯(lián)企業(yè)情況及貿(mào)易流程設(shè)置的合理性。通過(guò)虛增中間貿(mào)易企業(yè)騙取銀行信貸資金的現(xiàn)象并不少見。綜上所述，銀行應(yīng)加強(qiáng)內(nèi)部管理避免信貸資金最終仍然流回虛擬經(jīng)濟(jì)或者通過(guò)虛擬經(jīng)濟(jì)流向?qū)嶓w經(jīng)濟(jì)。第一種情況會(huì)造成虛擬經(jīng)濟(jì)的過(guò)度膨脹，第二種情況，會(huì)造成實(shí)體經(jīng)濟(jì)融資成本的攀升，進(jìn)而影響實(shí)體經(jīng)濟(jì)的健康發(fā)展。

五、銀行業(yè)應(yīng)高瞻遠(yuǎn)矚，苦修內(nèi)功

中國(guó)的銀行數(shù)量越來(lái)越多，競(jìng)爭(zhēng)也越來(lái)越激烈。目前利率市場(chǎng)化的呼聲也越來(lái)越高。如何在殘酷的競(jìng)爭(zhēng)中脫穎而出是擺在每個(gè)銀行領(lǐng)導(dǎo)人面前的問題。正如溫家寶總理說(shuō)的“銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)作為我國(guó)金融業(yè)的主體，應(yīng)當(dāng)高度重視和深刻認(rèn)識(shí)金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的本質(zhì)要求，充分發(fā)揮自身在支持和服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的主力軍作用，促使銀行業(yè)與實(shí)體經(jīng)濟(jì)形成相互依存、相互促進(jìn)、互動(dòng)雙贏的更加良好局面?！薄６唐诘母呤找婧烷L(zhǎng)期在政府、社會(huì)、老百姓心中的品牌效應(yīng)，對(duì)銀行來(lái)說(shuō)并不是一個(gè)艱難的選擇。銀行應(yīng)以國(guó)家宏觀政策為導(dǎo)向，加強(qiáng)內(nèi)部建設(shè)為基礎(chǔ)，提高員工素質(zhì)為手段，為客戶提供全面、優(yōu)質(zhì)的服務(wù)為目標(biāo)，制定長(zhǎng)期發(fā)展的戰(zhàn)略目標(biāo)，促進(jìn)國(guó)家經(jīng)濟(jì)的健康發(fā)展。

我國(guó)經(jīng)濟(jì)重心向?qū)嶓w經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)移的重任不是銀行業(yè)能夠單獨(dú)完成的，但是銀行業(yè)在其過(guò)程中的重要性不容忽視。銀行業(yè)應(yīng)加強(qiáng)與相關(guān)部門的合作，同時(shí)加強(qiáng)自身建設(shè)，為我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式的轉(zhuǎn)變，產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整及經(jīng)濟(jì)的再次騰飛做出自己的貢獻(xiàn)。