網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物過(guò)程中網(wǎng)上支付及其法律問(wèn)題探討

貴州民族學(xué)院 封貴平

社會(huì)科學(xué)的進(jìn)步以及社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，已經(jīng)成功地將計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)推入了人們的日常生活以及工作，這不僅僅促進(jìn)了社會(huì)的發(fā)展，更方便了人們的生活，比如說(shuō)人們可以利用計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)工作，從而提高工作的效率，也可以利用計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)豐富自身生活的娛樂(lè)。在這樣的客觀背景下，電子商務(wù)獲得了非常良好的發(fā)展，因?yàn)檫@不僅僅是社會(huì)發(fā)展的需求，更是人們生活水平、生活質(zhì)量提高的要求，但是，就我國(guó)目前的發(fā)展現(xiàn)狀來(lái)看，網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物的發(fā)展卻一直存在著局限性，從本質(zhì)上來(lái)分析其原因就在于網(wǎng)上支付的不足。人們?cè)谕ㄟ^(guò)計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)實(shí)施購(gòu)物行為的同時(shí)，也必須開展網(wǎng)上支付，然而這個(gè)支付卻存在著一定的法律風(fēng)險(xiǎn)性，而這一點(diǎn)也是抑制人們開展網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物活動(dòng)的最大因素。正是因?yàn)檫@樣，我國(guó)必須從本質(zhì)上認(rèn)識(shí)到網(wǎng)上支付存在的法律問(wèn)題，這樣才能夠積極地探索出具有針對(duì)性、有效性的解決措施，從而保障網(wǎng)上支付的安全性，促進(jìn)網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物的健康、持續(xù)發(fā)展，最終也才能夠促進(jìn)經(jīng)濟(jì)的繁榮，保障國(guó)家、社會(huì)的和諧進(jìn)步、和諧發(fā)展。

1 網(wǎng)上支付的概念

1.1 網(wǎng)上支付

網(wǎng)上支付，指的是以計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)為渠道，以特定的電子信息以及數(shù)據(jù)所實(shí)施的一種支付形式，從而轉(zhuǎn)變了過(guò)去傳統(tǒng)的支付形式，最大限度地調(diào)動(dòng)了資金的流轉(zhuǎn)，方便了人們的交易，是一種省時(shí)、省力、高效的支付形式。當(dāng)然，作為一種全新的支付形式，網(wǎng)上支付也同樣存在著一定的缺陷，比如說(shuō)安全性存在漏洞、權(quán)益難以得到保障等等。

1.2 網(wǎng)上支付形式

在電子商務(wù)環(huán)境下，網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物過(guò)程中網(wǎng)上支付的形式主要包括了以下三種，分別是：第一，電子支票。電子支票的性質(zhì)與傳統(tǒng)支票大致相同，比如說(shuō)都具有轉(zhuǎn)移支付的優(yōu)點(diǎn)，都是將資金從一個(gè)賬戶轉(zhuǎn)向另一個(gè)賬戶，而不同的則是將傳統(tǒng)的信息改為電子信息，或者說(shuō)是用電子數(shù)據(jù)代替了傳統(tǒng)的支票數(shù)據(jù)，而電子支票比傳統(tǒng)支票更加方便、更加節(jié)省物力與人力，正是因?yàn)檫@樣，電子支票也成為了電子商務(wù)環(huán)境下標(biāo)準(zhǔn)的支付手段。第二，電子貨幣。電子貨幣是一種非現(xiàn)金形式的貨幣，指的是以計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)為媒介進(jìn)行儲(chǔ)存、支付以及流通的形式，這種形式的支付適應(yīng)性非常強(qiáng)，而且交易的成本也非常低，所以成為了網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物過(guò)程中最為常見(jiàn)的支付形式。第三，信用卡支付。信用卡支付形式是跨越度最大的支付形式，不僅僅能夠使用于網(wǎng)絡(luò)世界，在現(xiàn)實(shí)的社會(huì)中也同樣可以起到支付的作用，只要銀行有相互的認(rèn)可，就能夠起到資金流轉(zhuǎn)的效果，所以信用卡支付同樣也是非常實(shí)用的一種網(wǎng)上支付形式。

2 網(wǎng)上支付發(fā)展的法律問(wèn)題

2.1 規(guī)范市場(chǎng)秩序中的法律問(wèn)題

隨著電子商務(wù)的快速發(fā)展，網(wǎng)上支付平臺(tái)這個(gè)市場(chǎng)也獲得了非常良好的發(fā)展前景，然而，有市場(chǎng)就必定會(huì)有競(jìng)爭(zhēng)，隨著發(fā)展形勢(shì)的大好，網(wǎng)上支付平臺(tái)也越來(lái)越多。在這樣的客觀環(huán)境下，有些網(wǎng)上支付平臺(tái)為了能夠獲得生存、發(fā)展，不惜破壞交易市場(chǎng)的秩序，比如說(shuō)盲目地降低交易手續(xù)費(fèi)用等等，直接導(dǎo)致了市場(chǎng)的無(wú)序性。

2.2 消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)中的法律問(wèn)題

就我國(guó)目前的網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物、網(wǎng)上支付發(fā)展現(xiàn)狀來(lái)看，國(guó)家、相關(guān)部門仍然沒(méi)有切實(shí)做好法律、法規(guī)約束，而在這樣的客觀背景下，一旦網(wǎng)絡(luò)支付出現(xiàn)任何的權(quán)益問(wèn)題，消費(fèi)者就很難能夠得到全面的、有效的保護(hù)，而這一現(xiàn)象不僅僅加劇了消費(fèi)者實(shí)施網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物的風(fēng)險(xiǎn)以及壓力，更阻礙了網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物的順利發(fā)展，從而抑制電子商務(wù)在我國(guó)的發(fā)展。

2.3 防范金融犯罪中的法律問(wèn)題

網(wǎng)上支付像是一個(gè)不受管制的銀行，因?yàn)槠溥M(jìn)入的門檻非常低，而這種幾乎零門檻的行業(yè)又給予了不法分子以機(jī)會(huì)，比如說(shuō)有的交易平臺(tái)成為了不法分子洗黑錢的工具，有的則存在著欺騙消費(fèi)者的行為，而這些金融犯罪法律問(wèn)題的存在，直接威脅到了消費(fèi)者的權(quán)益，更阻礙了網(wǎng)上支付的發(fā)展，甚至威脅到了國(guó)家、社會(huì)的和諧發(fā)展。

2.4 主體資格的法律定位問(wèn)題

只有確定了主體法律地位，才能確定支付服務(wù)的法律性質(zhì)，進(jìn)而才能明確其經(jīng)營(yíng)范圍，但是就網(wǎng)上支付平臺(tái)來(lái)看，它們既否定了自身的金融機(jī)構(gòu)定位、銀行定位，又一味地延續(xù)這些機(jī)構(gòu)的生存模式，比如資金的滯留等，這樣一來(lái)，就造成了現(xiàn)狀與性質(zhì)的矛盾性，使得其主體資格難以被清楚地定位，從而影響到了網(wǎng)上支付行業(yè)的發(fā)展。

3 做好網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物過(guò)程中網(wǎng)上支付的有效措施

3.1 加強(qiáng)打擊網(wǎng)絡(luò)領(lǐng)域金融犯罪的力度

網(wǎng)絡(luò)領(lǐng)域金融犯罪問(wèn)題的存在，不僅僅威脅到了網(wǎng)上支付工作的順利開展，更影響到了整個(gè)電子商務(wù)的發(fā)展，甚至對(duì)于國(guó)家、社會(huì)的和諧發(fā)展，也有著一定的影響，可以說(shuō)既是個(gè)體存在的問(wèn)題，也是宏觀發(fā)展的大問(wèn)題。而要想真正地做好網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物過(guò)程中的網(wǎng)上支付工作，就必須積極地、及時(shí)地加強(qiáng)打擊網(wǎng)絡(luò)領(lǐng)域金融犯罪的力度，這樣才能夠杜絕網(wǎng)絡(luò)領(lǐng)域金融犯罪行為的出現(xiàn)，才能夠確保網(wǎng)上支付市場(chǎng)的規(guī)范性、科學(xué)性，最終為我國(guó)電子商務(wù)的發(fā)展保駕護(hù)航。具體的實(shí)施措施包括以下幾點(diǎn)：第一，國(guó)家的立法機(jī)關(guān)、司法機(jī)關(guān)應(yīng)該從立法和執(zhí)法等多個(gè)層面、多個(gè)角度加大打擊網(wǎng)絡(luò)犯罪的力度，這樣才能夠最大限度地保障網(wǎng)上交易的安全性，才能夠還人們一個(gè)健康、有序的網(wǎng)上交易市場(chǎng)。第二，提高網(wǎng)上交易的門檻，比如說(shuō)相關(guān)的登記、記錄，后續(xù)的交易記錄等，這樣才能夠從細(xì)節(jié)上防范金融犯罪活動(dòng)的存在，也才能夠抑制違法行為的發(fā)生。第三，網(wǎng)上支付市場(chǎng)必須及時(shí)地完善自身制度，這樣才能夠加強(qiáng)自身交易的科學(xué)性、規(guī)范性以及合理性，從而保障交易活動(dòng)的順利開展。

3.2 明確、協(xié)調(diào)網(wǎng)上支付各方之間的法律關(guān)系

法律關(guān)系是保障后續(xù)網(wǎng)上交易的必要前提，而只有先明確、協(xié)調(diào)網(wǎng)上支付各方之間的法律關(guān)系，才能夠在實(shí)踐的過(guò)程中處理好各種問(wèn)題，也才能夠保障各方的利益。具體的實(shí)施措施包括了以下兩點(diǎn)：第一，應(yīng)該對(duì)收款人、網(wǎng)上支付平臺(tái)等其他參與方在電子支付中的法律地位以及權(quán)利、義務(wù)作出明確的規(guī)定。收款人與消費(fèi)者之間的關(guān)系屬于普通的民事關(guān)系，而網(wǎng)上支付平臺(tái)在電子支付中的法律地位則可以類推適用網(wǎng)上銀行的規(guī)定，使其在消費(fèi)者與收款人之間的法律關(guān)系中享有明晰的權(quán)利，承擔(dān)確定的義務(wù)。第二，應(yīng)該對(duì)消費(fèi)者與銀行之間的關(guān)系作出更加全面的、更加客觀的規(guī)范，在傳統(tǒng)的交易觀點(diǎn)中，要求銀行對(duì)未經(jīng)用戶授權(quán)的電子支付承擔(dān)責(zé)任的可能性非常小，因?yàn)樵谡J(rèn)領(lǐng)銀行卡或者賬號(hào)的協(xié)議中有明確約定，由客戶對(duì)其所擁有的銀行卡交易負(fù)責(zé)。但是從國(guó)外的經(jīng)驗(yàn)來(lái)看，一些國(guó)家逐漸傾向于由銀行對(duì)未經(jīng)用戶授權(quán)的支付行為承擔(dān)一定的責(zé)任，從而保障消費(fèi)者的權(quán)益。舉個(gè)例子來(lái)說(shuō)，美國(guó)《電子資金劃撥法》以及其實(shí)施細(xì)則E條例規(guī)定，用戶對(duì)未經(jīng)授權(quán)的電子資金劃撥承擔(dān)有限制的責(zé)任。按此規(guī)定，如果信用卡是經(jīng)過(guò)消費(fèi)者授權(quán)而使用的，消費(fèi)者應(yīng)當(dāng)承擔(dān)卡劃撥所產(chǎn)生的法律后果，但是，如果該卡的使用是未經(jīng)授權(quán)的，則條例將持卡人的責(zé)任限制在50美元以內(nèi)，如果持卡人通知發(fā)卡人時(shí)未授權(quán)劃撥造成的損失少于50美元，那么持卡人的責(zé)任以承擔(dān)該損失為限。如果發(fā)卡人未能告知持卡人的權(quán)利，信用卡不能識(shí)別使用者，或者發(fā)卡人沒(méi)有提供給持卡人一個(gè)將其損失通知給發(fā)卡人的方法，則持卡人對(duì)未經(jīng)授權(quán)的劃撥所造成的損失不承擔(dān)任何責(zé)任。

3.3 加強(qiáng)網(wǎng)上支付中對(duì)消費(fèi)者的保護(hù)

消費(fèi)者在通過(guò)計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)實(shí)施購(gòu)物的過(guò)程中，本身就存在著一定的風(fēng)險(xiǎn)性，比如說(shuō)對(duì)商品質(zhì)量的購(gòu)買風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)購(gòu)物過(guò)程中個(gè)人信息的泄漏風(fēng)險(xiǎn)等等，這些都或多或少地制約著我國(guó)網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物的發(fā)展，而要想真正促進(jìn)網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物的順利發(fā)展，就必須及時(shí)地加強(qiáng)網(wǎng)上支付中對(duì)消費(fèi)者的保護(hù)，這樣才能夠適時(shí)維護(hù)網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)者的利益，也才能夠使其感受到被保護(hù)，從而更加放心地開展網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物，實(shí)施網(wǎng)上支付。具體的實(shí)施內(nèi)容包括了以下幾點(diǎn)：第一，保證自身機(jī)構(gòu)的安全性。計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)盡管給人們帶來(lái)了方便、快捷，但也存在著各種各樣的不安全性，而網(wǎng)上支付平臺(tái)必須提高自身的安全性，這樣才能夠有效地杜絕網(wǎng)絡(luò)不安全性能的侵入，比如說(shuō)病毒、黑客等等，這樣才能夠最大限度地保障消費(fèi)者的利益。第二，提高自身機(jī)構(gòu)的責(zé)任意識(shí)。消費(fèi)者通過(guò)自身機(jī)構(gòu)實(shí)施交易，而一旦在交易的環(huán)節(jié)中出現(xiàn)任何的問(wèn)題，網(wǎng)上支付平臺(tái)都應(yīng)該及時(shí)的承擔(dān)相應(yīng)的責(zé)任，畢竟作為一個(gè)第三方交易平臺(tái)，必須給予相應(yīng)的安全保障，否則只會(huì)威脅到消費(fèi)者的利益。第三，健全自身機(jī)構(gòu)的制度。制度的建立，是為了能夠保證工作開展的科學(xué)性、合理性以及有序性，而網(wǎng)上支付平臺(tái)必須積極地、及時(shí)地建立、健全自身的規(guī)章制度，這樣才能夠更好地約束整個(gè)交易過(guò)程，也才能夠更好地保護(hù)消費(fèi)者。

3.4 完善網(wǎng)上支付平臺(tái)的監(jiān)管體系

網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物過(guò)程中的網(wǎng)上交易活動(dòng)是一個(gè)動(dòng)態(tài)的、多變的活動(dòng)，而在這當(dāng)中也存在著各種各樣的動(dòng)態(tài)因素，從而直接、間接地影響到網(wǎng)上支付的發(fā)展，由此可以看出，要想真正做好網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物過(guò)程中的網(wǎng)上交易，就必須積極完善網(wǎng)上支付平臺(tái)的監(jiān)管體系，只有開展全面的、嚴(yán)格的監(jiān)管工作，才能夠最大限度地保障網(wǎng)上支付行為的發(fā)展。具體的實(shí)施措施包括以下幾點(diǎn)：第一，大力推動(dòng)社會(huì)監(jiān)管工作的開展，積極引入客戶監(jiān)督機(jī)制，讓客戶能夠全面地對(duì)網(wǎng)上支付機(jī)構(gòu)的技術(shù)、水平以及服務(wù)質(zhì)量等進(jìn)行評(píng)價(jià)，并且作為監(jiān)管層的重要參考依據(jù)，不斷地促進(jìn)自身工作的改革、創(chuàng)新。第二，建立、健全風(fēng)險(xiǎn)披露以及控制機(jī)制。作為網(wǎng)上支付機(jī)構(gòu)，必須及時(shí)地建立起有效的內(nèi)部管理以及風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制，比如說(shuō)對(duì)業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控、對(duì)管理層內(nèi)部人員以及客戶的管理等，這樣才能夠更好地做出發(fā)展對(duì)策，也才能夠更加客觀地做好監(jiān)管工作，從而促進(jìn)發(fā)展。第三，實(shí)行嚴(yán)格的信息披露制度，這樣才能夠增強(qiáng)網(wǎng)上支付交易的公開性以及透明性，從而有效防止?jié)撛诘南村X風(fēng)險(xiǎn)等金融犯罪活動(dòng)。第四，網(wǎng)上支付機(jī)構(gòu)應(yīng)該積極實(shí)行特許經(jīng)營(yíng)，比如說(shuō)嚴(yán)格地規(guī)定網(wǎng)上支付機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入條件，從而確保其在初始資本、自有資金、內(nèi)部管理、風(fēng)險(xiǎn)控制等方面能夠達(dá)到一定的要求，最終最大限度地杜絕惡性競(jìng)爭(zhēng)的局面出現(xiàn)。

4 結(jié)語(yǔ)

總而言之，網(wǎng)上支付形式的出現(xiàn)滿足了人們?nèi)找嫣岣叩纳钚枨螅泊龠M(jìn)了網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物的發(fā)展，而要想真正做好網(wǎng)上支付，就必須從源頭上認(rèn)識(shí)到其存在的法律問(wèn)題，進(jìn)而根據(jù)實(shí)踐的特點(diǎn)，探索出有效的、合適的解決措施，這樣才能夠不斷地推動(dòng)網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物過(guò)程中網(wǎng)上支付的發(fā)展，使其能夠更加良好地適應(yīng)于社會(huì)發(fā)展的需求，最終反過(guò)來(lái)促進(jìn)國(guó)家、社會(huì)的和諧發(fā)展、持續(xù)發(fā)展。

[1]陳麗萍.我國(guó)電子商務(wù)發(fā)展存在的問(wèn)題及法律對(duì)策研究[J].法制與社會(huì),2009(12).

[2]黃建水,尹猛.第三方網(wǎng)上支付法律問(wèn)題及其對(duì)策研究[J].河南省政法管理干部學(xué)院學(xué)報(bào),2007(06).

[3]曾毅,吳金蓮,肖坤梅,王鐘莊.電子商務(wù)第三方支付平臺(tái)的法律問(wèn)題和保護(hù)制度[J].經(jīng)營(yíng)與管理,2008(07).

[4]梁文.第三方支付現(xiàn)狀分析與發(fā)展對(duì)策[J].信息網(wǎng)絡(luò)安全,2011(08).