小額信貸保險(xiǎn)是銀保合作的一種形式，為金融機(jī)構(gòu)引入保險(xiǎn)機(jī)制，防范和降低信貸風(fēng)險(xiǎn)開辟了一條新的思路，但也存在一些問題。本文在認(rèn)真分析小額信貸保險(xiǎn)存在問題的基礎(chǔ)上提出了政策建議。

小額信貸保險(xiǎn)業(yè)務(wù)對(duì)加強(qiáng)銀保合作，提高金融機(jī)構(gòu)發(fā)放小額貸款積極性起到了一定的積極作用。但也存在有關(guān)各方參與小額信貸保險(xiǎn)意愿不強(qiáng)、農(nóng)村小額信貸保險(xiǎn)拓展力度不夠、個(gè)人消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn)保費(fèi)承擔(dān)不合理、銷售不規(guī)范等阻礙因素。

一、基本情況

我國目前的小額信貸保險(xiǎn)主要是借款人意外傷害保險(xiǎn)和個(gè)人消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn)。

（一）借款人意外傷害保險(xiǎn)

借款人意外傷害保險(xiǎn)是專為借款人提供的意外傷害保險(xiǎn)，一般涵蓋意外傷殘及意外身故保險(xiǎn)責(zé)任。該險(xiǎn)種由銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)代理銷售，借款人向銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)貸款時(shí)繳納保險(xiǎn)費(fèi)。保險(xiǎn)費(fèi)由銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)代保險(xiǎn)公司收取，在每月底將保險(xiǎn)費(fèi)統(tǒng)一轉(zhuǎn)賬給保險(xiǎn)公司、次月月初由保險(xiǎn)公司結(jié)算代理手續(xù)費(fèi)給銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)。如發(fā)生保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)賠款通常的操作方式是：保險(xiǎn)公司，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)、第二受益人（或合同中約定的享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)的人）三方協(xié)商理賠事宜，如無異議，保險(xiǎn)公司在保險(xiǎn)金額以內(nèi)，先將未償還的貸款額直接支付給銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，如保險(xiǎn)金額高于未償還的貸款額，則將超過部分直接支付給第二受益人。

（二）個(gè)人小額信貸保證保險(xiǎn)

個(gè)人小額信貸保證保險(xiǎn)采用保險(xiǎn)公司為保險(xiǎn)人、貸款客戶為投保、銀行為被保險(xiǎn)人的業(yè)務(wù)模式。只要客戶購買了個(gè)人消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn)，就能將保險(xiǎn)單作為向銀行申請(qǐng)貸款的重要資信材料，以提高信用等級(jí)，從而更加順利快捷地從銀行獲得消費(fèi)貸款?？蛻舭凑毡ｋU(xiǎn)單約定向保險(xiǎn)公司支付保險(xiǎn)費(fèi)，按照貸款合同約定向銀行還本付息，一旦客戶無法按期還款，并且逾期天數(shù)達(dá)到保單約定的賠付條件，即視為發(fā)生保險(xiǎn)事務(wù)，由保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)將逾期客戶剩余未還的本金、利息和罰息賠付給銀行。理賠后，保險(xiǎn)人依法取得代位求償權(quán)，向理賠客戶進(jìn)行損失追償。

表1 XX公司小額信貸保證保險(xiǎn)產(chǎn)品情況表

二、存在的問題

（一）有關(guān)各方參與小額信貸保險(xiǎn)的意愿不強(qiáng)

一是小額貸款借款人意外傷害保險(xiǎn)由借款人繳費(fèi)，但受益人是銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，對(duì)借款人的吸引力不強(qiáng)。二是參與小額信貸保險(xiǎn)的金融機(jī)構(gòu)較少，地方法人金融機(jī)構(gòu)的積極性不高。據(jù)調(diào)查，個(gè)別地方法人金融機(jī)構(gòu)制定《小額貸款傷殘互助金管理辦法》，在與農(nóng)戶簽訂貸款合同時(shí)，同時(shí)簽訂“農(nóng)戶傷殘保證金”合同，按照貸款金額收取3‰的“農(nóng)戶傷殘保證金”。該保證金與小額信貸保險(xiǎn)的作用雷同，擠出效應(yīng)明顯。

（二）農(nóng)村小額信貸保險(xiǎn)的拓展力度有待提高

2010年《關(guān)于加強(qiáng)涉農(nóng)信貸與涉農(nóng)保險(xiǎn)合作的意見》指出，“保險(xiǎn)公司要不斷提升在涉農(nóng)貸款中的滲透度，繼續(xù)擴(kuò)大農(nóng)村小額貸款、借款人人身保險(xiǎn)等涉農(nóng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)”。但從實(shí)際情況來看，只有個(gè)別公司反映該公司的投保人一般為農(nóng)戶。個(gè)人消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn)具有一定的特色，但其投保人定位于年齡21-55周歲、月平均稅后收入不低于2000元、無不良信用記錄、擁有穩(wěn)定連續(xù)性工資性收入人士以及經(jīng)營收入的自雇人士，將一般農(nóng)戶排斥在外。

（三）小額信貸保證保險(xiǎn)保費(fèi)承擔(dān)不合理，借款人負(fù)擔(dān)較重

在個(gè)人小額信貸保險(xiǎn)中銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)、保險(xiǎn)公司、借款人（投保人）三者風(fēng)險(xiǎn)與收益不對(duì)等。投保人要承擔(dān)保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)公司要承擔(dān)全部保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)，并要負(fù)責(zé)催收工作。只有銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)既獲得了可觀的利息收入，又大幅降低了貸款風(fēng)險(xiǎn)。據(jù)調(diào)查，海南省個(gè)人消費(fèi)信貸保險(xiǎn)保證年費(fèi)率在1.75%-1.92%之間，再加上銀行對(duì)個(gè)人消費(fèi)無抵押貸款利率在基準(zhǔn)利率的基礎(chǔ)上上浮30%，借款人實(shí)際承擔(dān)的年利率在10%左右，對(duì)借款人形成較重的負(fù)擔(dān)。

（四）銷售過程中存在不規(guī)范行為

目前，銀保渠道是小額信貸保險(xiǎn)的主要銷售方式。在銷售過程中，各保險(xiǎn)公司在不同程度上存在不規(guī)范的行為。如投保單填寫不規(guī)范、存在代簽名等問題；保單生效后，投保資料回收不及時(shí)；銀保通出單保險(xiǎn)合同未附條款；銷售過程中存在未向投保人說明責(zé)任及除外責(zé)任條款現(xiàn)象。

三、政策建議

（一）加大財(cái)政支持力度，進(jìn)一步支持農(nóng)村小額貸款保險(xiǎn)發(fā)展

財(cái)政承擔(dān)部分保費(fèi)，降低農(nóng)戶負(fù)擔(dān)，提升其參與小額信貸保險(xiǎn)積極性；對(duì)于開展小額信貸保險(xiǎn)業(yè)務(wù)規(guī)模較大的銀行和保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)給予一定的稅收優(yōu)惠或保費(fèi)補(bǔ)貼等優(yōu)惠政策，促進(jìn)其更好地開展小額信貸保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。

（二）深化銀保合作，嚴(yán)格控制風(fēng)險(xiǎn)

小額信貸保險(xiǎn)業(yè)務(wù)費(fèi)率低、保額高，風(fēng)險(xiǎn)的控制是經(jīng)營管理的重要內(nèi)容。應(yīng)引導(dǎo)保險(xiǎn)公司按照《關(guān)于規(guī)范銀行代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的通知》的要求，加強(qiáng)對(duì)銀行代理銷售人員的培訓(xùn)，提高銷售人員素質(zhì)，規(guī)范產(chǎn)品銷售；引導(dǎo)保險(xiǎn)公司與銀行進(jìn)一步加強(qiáng)深層次合作，約定手續(xù)費(fèi)按照已到期保險(xiǎn)費(fèi)數(shù)額定期支付。

（三）引導(dǎo)市場(chǎng)主體嘗試開展小額農(nóng)貸保證保險(xiǎn)

目前，我國只有部分保險(xiǎn)公司開展個(gè)人小額信貸保證保險(xiǎn)，應(yīng)引導(dǎo)保險(xiǎn)公司開發(fā)包括小額農(nóng)貸保證保險(xiǎn)在內(nèi)的更多的保證險(xiǎn)產(chǎn)品，以滿足小額信貸保險(xiǎn)市場(chǎng)反映出來的潛在保險(xiǎn)需求。

（四）合理分擔(dān)保費(fèi)，降低借款人負(fù)擔(dān)

小額信貸保證保險(xiǎn)應(yīng)由貸款銀行和借款人共同作為投保人，為貸款投保，降低貸款風(fēng)險(xiǎn)。如貸款銀行由于保險(xiǎn)公司在借款人無法及時(shí)足額還款時(shí)承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任，貸款風(fēng)險(xiǎn)大幅降低，應(yīng)將貸款利率定為基準(zhǔn)利率或下浮。