摘要：貧困，是困擾社會進步和經(jīng)濟發(fā)展的重要因素。甘肅省是一個西部欠發(fā)達省份，農(nóng)村經(jīng)濟基礎(chǔ)薄弱，貧困問題十分突出，如何采取切實可行的措施使甘肅農(nóng)村擺脫貧困是一項艱巨而迫切的任務(wù)。金融扶貧是促進農(nóng)村社會經(jīng)濟發(fā)展和農(nóng)民增收的重要途徑，其作為扶貧的有效方式雖然被多種經(jīng)濟體普遍采納，但如何完善制度設(shè)計一直是阻礙金融扶貧發(fā)展的桎梏，針對這一問題，文章從甘肅農(nóng)村金融扶貧的現(xiàn)狀入手，分析當前甘肅農(nóng)村金融扶貧中存在的問題與成因，探究多渠道強化甘肅農(nóng)村金融扶貧的發(fā)展路徑。
　　關(guān)鍵詞：農(nóng)村金融；金融扶貧；路徑
　　當前，貧困問題在甘肅依然嚴重，甘肅農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展緩慢，農(nóng)村金融市場未形成有效的金融供需平衡體系，難以為新農(nóng)村建設(shè)和發(fā)展提供有力的金融支持。金融扶貧是國家開發(fā)式扶貧的重要組成，多途徑的金融扶貧在改善農(nóng)村金融環(huán)境，在縮小城鄉(xiāng)貧富差距、穩(wěn)定社會安全等方面有重要意義。目前，我省對農(nóng)村金融領(lǐng)域的發(fā)展探索在很多方面才剛剛起步，還有很多不足，基于甘肅農(nóng)村金融扶貧的發(fā)展現(xiàn)狀，為解決農(nóng)村貧困問題，建立多層次的農(nóng)村金融體，多渠道強化農(nóng)村金融扶貧已勢在必行。
　　一、甘肅農(nóng)村金融扶貧現(xiàn)狀
　?。ㄒ唬┐笮徒鹑跈C構(gòu)對農(nóng)村扶貧的現(xiàn)狀
　　目前，甘肅省已建立起以農(nóng)村信用社為主力，農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行為主體，其他金融機構(gòu)為補充的農(nóng)業(yè)發(fā)展金融服務(wù)體系。為解決貧困問題，各地將貧困農(nóng)戶及產(chǎn)業(yè)化扶貧龍頭企業(yè)等項目作為扶貧群體，通過農(nóng)業(yè)銀行和信用社等農(nóng)村金融機構(gòu)提供信貸資金，各地方財政給予相應(yīng)的利息補貼。截至2010年末，甘肅省金融機構(gòu)涉農(nóng)貸款余額達到1648億元，同比增長38.79%。其中，銀行業(yè)金融機構(gòu)涉農(nóng)貸款達1500.6億元，比年初增長29.05%。
　?。ǘ┬滦娃r(nóng)村金融機構(gòu)的扶貧現(xiàn)狀
　　甘肅省自2006 年開展“貧困村村級發(fā)展互助資金”試點工作。據(jù)調(diào)查，截至2009 年底，農(nóng)村扶貧資金互助組織覆蓋到了全省14 個市（州） 的55 個縣331 個村；資金總規(guī)模達到4609.56 萬元。加入組織的農(nóng)戶達到19013個；已累計向11429 人（次） 發(fā)放借款4284.57 萬元。
　　2006年甘肅省扶貧部門在響應(yīng)國家政策以及借鑒國內(nèi)外經(jīng)驗的基礎(chǔ)上，為整村推進后的貧困村設(shè)立“村級扶貧發(fā)展基金”。隨著試點村項目的順利推進，目前，甘肅省已形成三種運行模式的村級發(fā)展互助基金：一是以隴西縣為代表的村級互助基會協(xié)會管理運行模式；二是以徽縣為代表的村管委會、中心組、互助小組管理運行模式；三是以東鄉(xiāng)縣為代表的村管理民借用運行模式。
　　同時，一些小微型農(nóng)村金融機構(gòu)創(chuàng)新業(yè)務(wù)，從事小額貸款到戶扶貧工作，貸款對象以婦女為主，并為貸款農(nóng)戶提供生產(chǎn)技術(shù)、產(chǎn)品信息等服務(wù)。甘肅金融機構(gòu)創(chuàng)新發(fā)展農(nóng)村婦女小額擔保貸款，支持農(nóng)村婦女創(chuàng)業(yè)致富。2009年以來，甘肅把婦女小額擔保貸款試點作為金融支持就業(yè)的一項重要內(nèi)容，加快婦女小額擔保貸款發(fā)放進度，2010年，全省金融機構(gòu)累計發(fā)放婦女小額擔保貸款49.58億元。
　　二、甘肅農(nóng)村金融扶貧存在的問題與成因
　?。ㄒ唬┺r(nóng)村金融機構(gòu)服務(wù)網(wǎng)點不足，支農(nóng)資金嚴重匱乏
　　近年來，四大國有商業(yè)銀行推行市場化改革，加劇了“去農(nóng)化”和“趨利化”的發(fā)展勢頭，將大量的無盈利或微利的基層分支機構(gòu)撤出農(nóng)村地區(qū)，農(nóng)村資金大規(guī)模地涌向城市，致使部分農(nóng)村地區(qū)出現(xiàn)了金融服務(wù)空白。具體以酒泉地區(qū)為例，到2007年，轄內(nèi)農(nóng)業(yè)銀行最后一個鄉(xiāng)鎮(zhèn)網(wǎng)點撤離為止，國有商業(yè)銀行共撤并鄉(xiāng)鎮(zhèn)營業(yè)網(wǎng)點81個，分流各類人員382名。
　　從金融機構(gòu)的資金運用角度看，甘肅金融機構(gòu)涉農(nóng)貸款總額從2006年21120802萬元增長至2009年36496154萬元，其中，銀行業(yè)金融機構(gòu)涉農(nóng)貸款從2005年12874746萬元上升至2009年21800539萬元。金融機構(gòu)農(nóng)業(yè)貸款余額占各項貸款余額比重由2006年9.45%上升到2009年10.09%；鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)貸款額占貸款總額的比重由05年0.11%降至09年0.016%。這正說明了正規(guī)金融機構(gòu)支農(nóng)力度明顯不足。
　　（二）農(nóng)村信用社自身存在缺陷，金融服務(wù)不到位
　　隨著大型國有商業(yè)銀行撤出農(nóng)村地區(qū)，農(nóng)村信用社作為甘肅大部分貧困農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)主要甚至唯一的供給者，它在很大程度上決定著農(nóng)村借貸的利率水平，發(fā)揮著主渠道的作用。然而，農(nóng)村信用社多年來改革未有大的突破，在管理體制上存在嚴重缺陷，經(jīng)營活動存在許多問題：（1）缺乏有效的監(jiān)督和控制，經(jīng)營機制和內(nèi)控制度不健全、抵御風險能力較差；（2）從業(yè)人員素質(zhì)較差，服務(wù)手段落后；（3）金融服務(wù)仍然以傳統(tǒng)的存貸業(yè)務(wù)為主，缺少有效服務(wù)于農(nóng)村貧困人口的機制，產(chǎn)品服務(wù)創(chuàng)新能力弱。這使得作為農(nóng)村金融主力軍的農(nóng)村信用社在農(nóng)村金融市場上有著明顯的局限性，金融服務(wù)能力和服務(wù)水平長期低下，金融服務(wù)不到位，特別是貧困地區(qū)中低收入群體的信貸資金需求無法得到滿足。
　?。ㄈ┱咝越鹑跈C構(gòu)業(yè)務(wù)面窄，功能單一
　　農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行作為唯一的農(nóng)業(yè)政策性金融機構(gòu)，長期以來在農(nóng)村的業(yè)務(wù)范圍有限，僅在農(nóng)產(chǎn)品收購、儲備、調(diào)銷等純政策性方面發(fā)揮扶持作用；同時其資金主要來源于財政無償撥款和中央銀行借款，一方面財政撥付資金有限，另一方面從商業(yè)銀行取得貸款的成本增加，使得資金來源匱乏的農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行對于農(nóng)村扶貧資金撥付力度也極為有限。因此，農(nóng)發(fā)行政策性金融功能逐漸弱化，難以發(fā)揮政策性支農(nóng)應(yīng)有的作用。
　?。ㄋ模┺r(nóng)業(yè)保險發(fā)展滯后
　　農(nóng)村容易遭受自然災害的侵襲，甘肅省面積45.5萬平方公里，70%的農(nóng)村屬氣候條件差，自然災害頻發(fā)、農(nóng)業(yè)效益低下的山區(qū)。目前我省農(nóng)業(yè)保險屬于商業(yè)保險范疇，農(nóng)業(yè)保險體制不足，保費低、險種少，屬于農(nóng)業(yè)保險范疇的險種主要分為種植險和養(yǎng)殖險兩類，這與“三農(nóng)”面臨的各種損害是嚴重不相稱的。涉農(nóng)保險無法有力減少自然災害對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的影響，無能穩(wěn)定農(nóng)民收入，對農(nóng)業(yè)貸款無法起到分散風險和緩沖墊的作用。
　　三、多渠道強化甘肅農(nóng)村金融扶貧的路徑
　?。ㄒ唬?gòu)立多層次的農(nóng)村金融體系，發(fā)展農(nóng)村微型金融
　　農(nóng)村微型金融是旨為解決農(nóng)村金融發(fā)展滯后、廣大農(nóng)民特別是貧困農(nóng)戶難以獲得金融服務(wù)問題而興起的金融形式。其特點有：組織和資金規(guī)模不大，易于管理；扎根基層，服務(wù)于較小的區(qū)域，服務(wù)對象是當?shù)氐男⌒推髽I(yè)和個體農(nóng)戶。它填補了傳統(tǒng)金融機構(gòu)在金融體系中的空白， 是一種有效的針對農(nóng)村貧困地區(qū)和農(nóng)村貧困人口的金融服務(wù)方式。
　　目前，微型金融的存在模式有三種：非政府非盈利組織、專門提供微型金融服務(wù)的金融機構(gòu)、一般的商業(yè)銀行。甘肅省在部分地區(qū)已有微型金融機構(gòu)的試點，但初步建立起的微型金融體系還不完善，因此，要逐步建立起村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)村資金互助社、農(nóng)村小額信貸、社區(qū)發(fā)展基金等多層次的微型金融組織，開展農(nóng)村小額信貸、社區(qū)發(fā)展基金、農(nóng)村資金互助等經(jīng)營業(yè)務(wù)?；诜鲐毜淖谥?，微型金融組織的服務(wù)業(yè)務(wù)還應(yīng)具有明顯的扶貧性質(zhì)：收取較低的利息或免息；為特定農(nóng)戶量身定做家庭貸款、種植和養(yǎng)殖大戶短期流動資金周轉(zhuǎn)貸款等業(yè)務(wù)。通過微型金融機構(gòu)使得微型金融項目、金融服務(wù)推進到那些原來得不到金融服務(wù)的貧困階層中去。
　　微型金融的實施還可以建立起借款人聯(lián)保機制、借款人互助合作、借款人相互監(jiān)督等激勵機制，將銀行資源和非正規(guī)金融的信息和成本優(yōu)勢結(jié)合起來，使貧困群體獲得信貸成為可能。
　　（二）加強現(xiàn)有農(nóng)村金融機構(gòu)的改革和創(chuàng)新
　　1、農(nóng)業(yè)銀行應(yīng)緊緊圍繞貧困地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展、貧困戶增收和信貸安全的扶貧方略，將商業(yè)化經(jīng)營目標與扶貧社會效益目標有機統(tǒng)一。重點支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)和優(yōu)勢項目，推進產(chǎn)業(yè)扶貧，帶動農(nóng)戶增收；充分發(fā)揮惠農(nóng)業(yè)務(wù)手續(xù)簡便、額度循環(huán)、利率優(yōu)惠的優(yōu)勢，推動農(nóng)戶小額貸款投放；加大金融服務(wù)創(chuàng)新力度，積極創(chuàng)新產(chǎn)品和渠道，為貧困地區(qū)農(nóng)戶提供廣覆蓋、普惠制、可持續(xù)的優(yōu)質(zhì)金融服務(wù)；加強與農(nóng)村信用社、郵政儲蓄銀行等農(nóng)村金融機構(gòu)的合作，實現(xiàn)多方共贏的目的。
　　2、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行要創(chuàng)新運營模式、集中信貸規(guī)模，加大對農(nóng)業(yè)科技的貸款力度；開辦新型業(yè)務(wù)，發(fā)展農(nóng)業(yè)科技創(chuàng)新基金、種業(yè)發(fā)展基金等以拓寬農(nóng)發(fā)行的支農(nóng)領(lǐng)域、強化支農(nóng)的功能。
　　（三）建立完善的農(nóng)業(yè)保險體制
　　要建立起農(nóng)業(yè)保險風險轉(zhuǎn)移機制，有效分散農(nóng)業(yè)保險風險，提高農(nóng)業(yè)保險對農(nóng)村經(jīng)濟的社會保障能力和農(nóng)業(yè)經(jīng)濟災后恢復生產(chǎn)的能力。通過政策引導和財政補貼，選擇部分產(chǎn)品和部分地區(qū)率先試點，充分發(fā)揮商業(yè)性保險公司的作用，促進農(nóng)民參與農(nóng)業(yè)保險的積極性，推動農(nóng)業(yè)保險發(fā)展，提高農(nóng)民抗御風險的能力，切實保護農(nóng)民利益，使農(nóng)村經(jīng)濟與農(nóng)業(yè)保險形成良性循環(huán)。
　?。ㄋ模┘訌娬畬r(nóng)村金融扶貧的扶持力度
　　1、財政扶持措施：發(fā)揮財政對農(nóng)村的直接扶貧作用和導向作用，帶動金融扶貧，促進政策金融、商業(yè)金融、合作金融、新型金融組織和農(nóng)業(yè)保險的共同發(fā)展。提供資金扶持、科技扶貧、文化扶貧、能源開發(fā)、經(jīng)濟開發(fā)、勞務(wù)輸出等多種扶持方式；完善農(nóng)村社會保障體系，推進農(nóng)村養(yǎng)老保險和最低生活保障的落實；建立救災扶貧互助儲金會，完善規(guī)章和使用辦法；興辦農(nóng)村福利事業(yè)和福利企業(yè)，增進社會福利，發(fā)揮好經(jīng)濟效益和社會效益。
　　2、稅收優(yōu)惠：將捐贈資源市場與稅收政策緊密地聯(lián)系在一起，對采取捐資、捐物方式進行農(nóng)村扶貧的企業(yè)依法享受稅收減免優(yōu)惠；對申請涉農(nóng)貸款企業(yè)給予一定的稅收優(yōu)惠；到村到戶宣傳涉農(nóng)稅收優(yōu)惠政策，進行稅收輔導服務(wù)，扶貧幫困聯(lián)點到戶。
　　3、激勵機制：政府應(yīng)設(shè)立專項獎勵資金，對于不同層面的農(nóng)村扶貧工作給予相應(yīng)的獎懲措施。通過多種多樣的賞罰措施，弘揚扶貧精神，遏制不良行為，以喚起社會各方參與農(nóng)村扶貧濟困的更大熱情，推動扶貧事業(yè)的更大發(fā)展。
　　（五）推進農(nóng)村信用體系的建設(shè)。有效減少農(nóng)戶與金融機構(gòu)間的信息不對稱問題，加大宣傳力度，培育和提高農(nóng)民的信用意識，改善農(nóng)村信用環(huán)境。開展以信用村建設(shè)為重點的整村推進模式，建立起信用評價體系，為每戶農(nóng)民設(shè)立信用庫，進行信用評級，結(jié)果供信貸部門參考。
　?。┙⒔∪芍С煮w系
　　1、制定扶貧法。將扶貧開發(fā)積累的經(jīng)驗以法律的形式固定下來，把扶貧的對象范圍、區(qū)域重點、貧困標準調(diào)整機制、開發(fā)規(guī)劃、資金投入使用、社會動員、法律責任等從法律上予以明確，確定扶貧標準，界定扶貧對象，健全投入保障機制、組織體系和監(jiān)督機制。
　　2、建立農(nóng)業(yè)保險法。以立法形式明確農(nóng)業(yè)保險的性質(zhì)、范圍、經(jīng)營原則、經(jīng)營主體、收益主體及相關(guān)權(quán)利和義務(wù)。制定相應(yīng)的法規(guī)和實施細則，明確政府、保險公司在開展農(nóng)業(yè)保險中的職責和作用，確保農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)順利有序推進。
　　3、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的健康發(fā)展需要相關(guān)法律法規(guī)的支持與保護。要加強農(nóng)業(yè)政策性銀行法律支持體系建設(shè)，從法律上明確農(nóng)發(fā)行的法律地位、功能作用、經(jīng)營目標、業(yè)務(wù)范圍、管理方式、籌資機制、補償機制等內(nèi)容。
　　4、給予扶貧基金會、非政府小額信貸機構(gòu)明確的法律地位，在鼓勵商業(yè)性小額信貸蓬勃發(fā)展的同時，鼓勵非政府小額信貸的金融扶貧模式，并積極向農(nóng)戶和外界宣傳，爭取獲得群眾的普遍了解和更多的資金來源。
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