巧購(gòu)重疾險(xiǎn)應(yīng)遵循四原則

如果提到重大疾病，多數(shù)人都會(huì)認(rèn)為發(fā)生的概率非常低，肯定不會(huì)降臨到自己和家人身上。當(dāng)然，概率低是肯定的，但重大疾病會(huì)不會(huì)降臨到自己的頭上，誰(shuí)也不能保證。對(duì)于重大疾病一旦自己或家人患上，對(duì)自己和家人的打擊都是異常沉重的?；疾『笠环矫娌∪艘惺苌眢w上的痛苦，而另一方面，病人和家人還得承受高昂醫(yī)療費(fèi)的負(fù)擔(dān)。基于此，對(duì)于多數(shù)人來(lái)說(shuō)，最好還是考慮購(gòu)買(mǎi)一些重疾險(xiǎn)，做到防患于未然。

巧購(gòu)重疾險(xiǎn)，應(yīng)該遵循四原則：

原則一：投保進(jìn)行組合搭配

現(xiàn)在保險(xiǎn)公司銷(xiāo)售的重疾險(xiǎn)主要有兩種：一種是保險(xiǎn)購(gòu)買(mǎi)者可以作為主險(xiǎn)進(jìn)行購(gòu)買(mǎi)；另一種是保險(xiǎn)購(gòu)買(mǎi)者可以作為附加險(xiǎn)和主險(xiǎn)一同來(lái)購(gòu)買(mǎi)。一般來(lái)說(shuō)，大多數(shù)的保險(xiǎn)公司主推的是后者，以長(zhǎng)期壽險(xiǎn)為基礎(chǔ)，把重疾險(xiǎn)附加在上面。此外，還一起把住院醫(yī)療保險(xiǎn)和住院生活津補(bǔ)貼保險(xiǎn)也附加在上面，通過(guò)這種保險(xiǎn)組合搭配，讓重疾險(xiǎn)購(gòu)買(mǎi)者能得到更多的保險(xiǎn)保障。但很多保險(xiǎn)購(gòu)買(mǎi)者卻認(rèn)為，前者簡(jiǎn)單，花錢(qián)相對(duì)會(huì)少，自己主要買(mǎi)的是重疾險(xiǎn)。這句話(huà)從字面上理解當(dāng)然沒(méi)錯(cuò)，然而，如果某個(gè)重疾險(xiǎn)購(gòu)買(mǎi)者一旦患有大病，花費(fèi)就會(huì)很多，雖說(shuō)自己購(gòu)買(mǎi)有重疾險(xiǎn)，但在保險(xiǎn)公司的理賠上金額是有限的，而后者就不同，屬于保險(xiǎn)組合搭配，保險(xiǎn)購(gòu)買(mǎi)者在領(lǐng)到重疾險(xiǎn)保險(xiǎn)金的同時(shí)，住院治療期間的一些醫(yī)療護(hù)理支出也會(huì)得到保險(xiǎn)公司一定的補(bǔ)償。如果患者因救治無(wú)效死亡，還會(huì)得到一些在醫(yī)療護(hù)理支出上的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償。基于此，筆者建議，重疾險(xiǎn)購(gòu)買(mǎi)者，最好選擇保險(xiǎn)組合搭配。

原則二：投保優(yōu)選長(zhǎng)期險(xiǎn)種

如果從重疾險(xiǎn)保費(fèi)的繳納情況和時(shí)期來(lái)講，重疾險(xiǎn)產(chǎn)品一般主要分為兩種：一種為長(zhǎng)期險(xiǎn)種，保費(fèi)是均衡型的；一種為短期險(xiǎn)種，保費(fèi)是自然型的。可以這樣說(shuō)，一種為在保險(xiǎn)購(gòu)買(mǎi)者投保的整個(gè)期間每一年所要繳納的保費(fèi)是一樣的；一種為在保險(xiǎn)購(gòu)買(mǎi)者投保的整個(gè)期間，所要繳納的保費(fèi)是隨著自己年齡的增長(zhǎng)而增長(zhǎng)的。一般來(lái)講，前者大多數(shù)都是長(zhǎng)期進(jìn)行繳納保費(fèi)的重疾險(xiǎn)產(chǎn)品，而后者則一般多為一年一保的重疾險(xiǎn)產(chǎn)品。當(dāng)前，保險(xiǎn)公司主推的往往是前一種重疾險(xiǎn)產(chǎn)品，這類(lèi)重疾險(xiǎn)一般在保費(fèi)的繳納上會(huì)有20年之久，終身進(jìn)行保障。對(duì)于任何人來(lái)說(shuō)，如果年齡越大，發(fā)病概率就會(huì)越大，所以，在選擇重疾險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)，保險(xiǎn)購(gòu)買(mǎi)者最好選擇購(gòu)買(mǎi)保障期較長(zhǎng)的重疾險(xiǎn)產(chǎn)品。

原則三：保額根據(jù)實(shí)情確定

保險(xiǎn)購(gòu)買(mǎi)者對(duì)于該購(gòu)買(mǎi)多少保額的重疾險(xiǎn)才合適往往很困惑，對(duì)這一點(diǎn)，保險(xiǎn)購(gòu)買(mǎi)者并不需要犯難，最基本的依據(jù)來(lái)源是，如果患者患有重大疾病后，所需要花費(fèi)的各種醫(yī)療費(fèi)用會(huì)達(dá)到多少。據(jù)最近的一份調(diào)查顯示，如果患者患有重大疾病后，一般醫(yī)療治療費(fèi)用都會(huì)達(dá)到十萬(wàn)元以上，甚至更高。為此，針對(duì)患者一旦患上重大疾病后的高昂治療費(fèi)用。筆者建議重疾險(xiǎn)購(gòu)買(mǎi)者最少保額也應(yīng)該達(dá)到10萬(wàn)元，而保額高一些則更好。因?yàn)榧词拐娴闹丶搽U(xiǎn)購(gòu)買(mǎi)者患有了重大疾病，在保險(xiǎn)補(bǔ)償上也會(huì)多一些。與此，也可以是，先購(gòu)買(mǎi)保額達(dá)到10萬(wàn)元的重疾險(xiǎn)，隨著年齡的增長(zhǎng)，再把保額增大。但如果經(jīng)濟(jì)能力達(dá)不到，最好不要勉強(qiáng)，以免讓購(gòu)買(mǎi)重疾險(xiǎn)成為家庭負(fù)擔(dān)。

原則四：選擇合適理賠方式

說(shuō)到保險(xiǎn)公司對(duì)重疾險(xiǎn)理賠給付方式上，一家有一家的做法，沒(méi)有一個(gè)統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)。例如，有的保險(xiǎn)公司在重疾險(xiǎn)的理賠給付上采用的是現(xiàn)金給付，如果重疾險(xiǎn)購(gòu)買(mǎi)者一旦被保險(xiǎn)公司指定的醫(yī)院確診為重大疾病，保險(xiǎn)公司便會(huì)一次性將保險(xiǎn)理賠金賠付給重大疾病保險(xiǎn)購(gòu)買(mǎi)者；也有的保險(xiǎn)公司是在重疾險(xiǎn)購(gòu)買(mǎi)者被保險(xiǎn)公司指定的醫(yī)院確診為重大疾病后，在重疾險(xiǎn)購(gòu)買(mǎi)者住院治療期間，保險(xiǎn)公司先給其支付80%的保險(xiǎn)理賠金，剩余的20%保險(xiǎn)理賠金則在購(gòu)買(mǎi)者死亡后再行理賠；有的保險(xiǎn)公司則是在其指定的醫(yī)院確診為重大疾病后，規(guī)定在一段時(shí)間內(nèi)被保險(xiǎn)人仍然存活的，才予以賠付等。為此，在購(gòu)買(mǎi)重疾險(xiǎn)時(shí)挑選保險(xiǎn)公司非常重要，只有選對(duì)了保險(xiǎn)公司才能選對(duì)理賠給付方式。