□文/馬 杰

（中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行河南省分行 河南·鄭州）

擔(dān)保作為社會(huì)信用產(chǎn)品的一種存在形式，是隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展而出現(xiàn)的。我國(guó)當(dāng)前經(jīng)濟(jì)發(fā)展迅速，企業(yè)發(fā)展需要良好的融資環(huán)境。在正式融資渠道之外，擔(dān)保理財(cái)以特殊的第三方融資方式進(jìn)入金融市場(chǎng)。河南省作為一個(gè)中部大省，一直是國(guó)家關(guān)注的重要經(jīng)濟(jì)戰(zhàn)略區(qū)域。伴隨著河南省經(jīng)濟(jì)發(fā)展和社會(huì)進(jìn)步，民間擔(dān)保涉及的領(lǐng)域日益廣泛，成為支持經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的重要力量。

一、河南省民間擔(dān)保發(fā)展現(xiàn)狀

擔(dān)保機(jī)構(gòu)初期是為解決中小企業(yè)融資難題而發(fā)展起來的，其中政府發(fā)揮了重要作用。2002年9月，河南省企業(yè)信用擔(dān)保協(xié)會(huì)成立，代表河南省的擔(dān)保行業(yè)協(xié)會(huì)正式運(yùn)行。2003年，河南邦成擔(dān)保在全國(guó)率先開展規(guī)范化民間資本投資擔(dān)保理財(cái)業(yè)務(wù)，開創(chuàng)了融資擔(dān)保新模式。2004年1月，鄭州市中小企業(yè)擔(dān)保有限公司成立，公司隸屬鄭州市人民政府，注冊(cè)資本3.01億元人民幣，總資產(chǎn)5.2億元。2009年4月，河南籌建省擔(dān)保集團(tuán)，成為全省中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)的再擔(dān)保服務(wù)平臺(tái)，承擔(dān)全省中小企業(yè)集合項(xiàng)目融資的擔(dān)保服務(wù)功能，提供包括政策性擔(dān)保機(jī)構(gòu)的再擔(dān)保增信、中小企業(yè)集合債券、集合中期票據(jù)等融資擔(dān)保服務(wù)。截至2010年6月30日，全省各類投資擔(dān)保機(jī)構(gòu)突破千家，注冊(cè)資本總額達(dá)到316.06億元。

總的來看，河南省的擔(dān)保體系建設(shè)最初是由政府主導(dǎo)發(fā)展起來的，后來逐步轉(zhuǎn)向由市場(chǎng)主導(dǎo)、政府引導(dǎo)，擔(dān)保機(jī)構(gòu)的融資來源從初期的由政府出資為主發(fā)展到由非政府組織出資為主，由民間融資的擔(dān)保機(jī)構(gòu)占據(jù)多數(shù)。除此之外，擔(dān)保資金增長(zhǎng)迅速，擔(dān)保實(shí)力逐步增強(qiáng)，開發(fā)擔(dān)保品種的力度加大，呈現(xiàn)出擔(dān)保市場(chǎng)發(fā)展由成長(zhǎng)期向成熟期過渡的特征。

在擔(dān)保企業(yè)組織建設(shè)方面，組織結(jié)構(gòu)設(shè)計(jì)基本到位，多數(shù)擔(dān)保企業(yè)建立了基本的擔(dān)保業(yè)務(wù)制度和管理制度。在開展擔(dān)保業(yè)務(wù)方面已經(jīng)建立了基本的業(yè)務(wù)制度與技術(shù)分析和風(fēng)險(xiǎn)控制體系，基本形成了管理規(guī)范。雖然組織建設(shè)的具體程度仍在不斷發(fā)展完善中，但是總體上已能保證擔(dān)保企業(yè)正常開展工作。

以鄭州為代表的民間擔(dān)保公司模式被稱作“鄭州模式”，是河南省民間擔(dān)保企業(yè)運(yùn)作模式的代表。其特點(diǎn)是“一對(duì)一”、“不模錢”和“擔(dān)保代償”?！耙粚?duì)一”指擔(dān)保公司安排放款人和借款人一對(duì)一地對(duì)接；“不摸錢”指貸款直接由放款人付錢給借款人；“擔(dān)保代償”是指如果貸款到期后借款人不能償還，將轉(zhuǎn)由擔(dān)保公司無條件代為償付?！班嵵菽Ｊ健睘榉趴钊说馁Y金安全提供了最大限度的保證，同時(shí)規(guī)避了法律風(fēng)險(xiǎn)，一時(shí)之間成為全國(guó)民間借貸領(lǐng)域的代表模式，獲得了擔(dān)保業(yè)內(nèi)的普遍認(rèn)可。

二、河南省民間擔(dān)保迅速發(fā)展的原因

2009～2010年河南省擔(dān)保公司出現(xiàn)暴發(fā)式增長(zhǎng)，達(dá)到1，640家，注冊(cè)資本570多億。擔(dān)保公司迅速發(fā)展的原因是基于市場(chǎng)發(fā)展的需要。

（一）擔(dān)保滿足了中小企業(yè)發(fā)展的融資需求。自2000年以來，河南省的中小企業(yè)發(fā)展十分迅速。據(jù)統(tǒng)計(jì)，截至2011年，河南省中小企業(yè)的總數(shù)達(dá)到38萬(wàn)家，占據(jù)河南省企業(yè)總數(shù)的99%以上。僅中小企業(yè)就為河南省貢獻(xiàn)了約61%的GDP、51%的稅收和85%以上的新增就業(yè)崗位，在產(chǎn)出、收入和納稅等方面的重要指標(biāo)比2010年增長(zhǎng)20%以上。

但是2011年上半年，河南省中小企業(yè)的利息支出也同比增長(zhǎng)了50.1%。近80%的河南省內(nèi)中小企業(yè)反映流動(dòng)資金短缺，資金鏈緊張；近90%的中小企業(yè)承認(rèn)在融資方面存在困難，一些中小企業(yè)從銀行貸不到款，大量資金周轉(zhuǎn)需求使企業(yè)生存遭遇困境。在這種背景下，即使承受較高的融資成本和融資風(fēng)險(xiǎn)，企業(yè)最后也只得借助民間借貸融資，使得擔(dān)保公司的貸款利率一路走高?，F(xiàn)在特別是微型企業(yè)的生存發(fā)展和融資難題，已經(jīng)成為政府和社會(huì)各界關(guān)注的熱點(diǎn)和難點(diǎn)，擔(dān)保公司在其中承擔(dān)著重要的資金救急的任務(wù)。

（二）企業(yè)的正式融資渠道有限。銀行融資作為支持經(jīng)濟(jì)發(fā)展的主要來源有很多優(yōu)勢(shì)，但因?yàn)檎咴虼嬖谝恍┲萍s因素。比如，銀行貸款資金具有周轉(zhuǎn)期較長(zhǎng)和資金形態(tài)轉(zhuǎn)化的多樣性，與短期流動(dòng)資金的運(yùn)作有著明顯差異。也可以說，銀行貸款方面國(guó)家的政策性較強(qiáng)，資金使用方向要求明確，用途特殊，而企業(yè)發(fā)展資金需求靈活強(qiáng)烈。近年來，國(guó)家的宏觀調(diào)控政策要求收緊信貸，使可貸資金減少。國(guó)有商業(yè)銀行改革后，按照贏利性、流動(dòng)性、安全性原則從事經(jīng)營(yíng)管理，調(diào)整了經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略，在資金運(yùn)作方面制約性較大，降低了資金的靈活性。此外，由于信息的不確定性和不完全，銀行缺乏相關(guān)中小企業(yè)客戶經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的足夠信息，不能做出適宜的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)，所以銀行的貸款手續(xù)多、制度嚴(yán)，企業(yè)申請(qǐng)貸款門檻高，手續(xù)復(fù)雜，申請(qǐng)周期長(zhǎng)，銀行貸款與大量周轉(zhuǎn)需求無法對(duì)接。正式融資渠道的制約性使中小企業(yè)不能及時(shí)獲取銀行支持，需要民間金融的支持。

（三）擔(dān)保是一種相對(duì)穩(wěn)定的民間資本投資渠道。自經(jīng)濟(jì)危機(jī)以來，中國(guó)的投資市場(chǎng)情況不容樂觀。股市低迷，人民幣貶值，基金不可靠，房地產(chǎn)震蕩，銀行理財(cái)產(chǎn)品混亂，使民間資本缺少出口。銀行的一年期定期存款年利率僅3.5%，而物價(jià)水平指數(shù)（CPI）曾經(jīng)高達(dá)6.5%，民眾為負(fù)利率苦不堪言，而且銀行的服務(wù)收費(fèi)項(xiàng)目又日益增多。經(jīng)濟(jì)危機(jī)使中國(guó)股市一路走低。2011年8月8日，中國(guó)的股市市值損失最大時(shí)接近1.3萬(wàn)億元人民幣，幾乎是全國(guó)13億老百姓每人一天損失接近1，000元。諸如此類的期貨、外匯、黃金、保險(xiǎn)等凡涉及“證金”交易的投資，都讓民眾產(chǎn)生投資恐慌。

在這種背景下，民間擔(dān)保企業(yè)的出現(xiàn)為民眾提供了合理的投資機(jī)會(huì)。民間投資擔(dān)保相對(duì)風(fēng)險(xiǎn)小，收益高且穩(wěn)定。河南省民間投資擔(dān)保的利率是平均月息1.5分，不超過國(guó)家對(duì)民間借貸的法定利率范圍。這種投資雖然有一定風(fēng)險(xiǎn)，但是應(yīng)在防范之內(nèi)。這樣，大量急于尋找出路的民間資金為擔(dān)保公司的發(fā)展提供了支持。加之現(xiàn)代民眾理財(cái)觀念的增強(qiáng)，更多的決策信息促使他們選擇民間擔(dān)保這一理性投資方向。

三、河南省民間擔(dān)保發(fā)展中存在的問題

目前，河南省中小企業(yè)融資難的現(xiàn)象依然存在，信用擔(dān)保和民間借貸已經(jīng)成為中小企業(yè)經(jīng)營(yíng)發(fā)展的最后希望。擔(dān)保企業(yè)井噴式的增長(zhǎng)也加劇了同業(yè)間的惡性競(jìng)爭(zhēng)，加之相關(guān)部門的監(jiān)管薄弱，擔(dān)保行業(yè)亂象橫生。2011年接連發(fā)生了鄭州“誠(chéng)泰事件”、“圣沃事件”和洛陽(yáng)“盛歸來事件”等擔(dān)保公司資金鏈斷裂事件，造成擔(dān)保市場(chǎng)混亂。

（一）擔(dān)保市場(chǎng)混亂，行業(yè)監(jiān)管存在漏洞。

從制度上看，目前整個(gè)擔(dān)保行業(yè)的監(jiān)管和規(guī)范處于無序狀態(tài)。銀監(jiān)會(huì)曾經(jīng)牽頭起草出臺(tái)了《融資性擔(dān)保公司管理暫行辦法》，對(duì)融資性擔(dān)保公司和非融資性擔(dān)保公司進(jìn)行了區(qū)分，強(qiáng)調(diào)了融資性擔(dān)保公司的管理規(guī)制，但是《辦法》并沒有針對(duì)非融資性擔(dān)保公司的行為規(guī)范和準(zhǔn)入門檻限制做出明確要求，這就出現(xiàn)了擔(dān)保公司魚龍混雜現(xiàn)象。

在擔(dān)保公司的管理體系中，監(jiān)管部門對(duì)擔(dān)保公司的設(shè)立僅有常規(guī)審核，對(duì)其業(yè)務(wù)開展卻無明確監(jiān)管。2008年，河南省政府要求擔(dān)保企業(yè)在工商注冊(cè)基礎(chǔ)上要持有經(jīng)營(yíng)牌照，但是結(jié)果卻是雷聲大雨點(diǎn)小，不規(guī)范的還是不規(guī)范。有的公司牌照發(fā)下來后來又重新被收回，新牌照遲遲難產(chǎn)。有的公司因?yàn)榕普漳貌幌聛恚恢睕]有正式開業(yè)，但是業(yè)務(wù)卻一直在做。有的公司搞起了“金融傳銷”，出現(xiàn)了非法集資、高利貸吸儲(chǔ)等現(xiàn)象。有些獲得牌照的擔(dān)保公司，在利益的驅(qū)動(dòng)下與銀行工作人員進(jìn)行合作，鉆政策的空子進(jìn)行融資操作，出現(xiàn)了諸如“過橋資金”、“過夜資金”等現(xiàn)象，金融秩序亂象迭生。盲目的管理使民間資本所有者產(chǎn)生恐慌，容易發(fā)生大量擠兌。在市場(chǎng)作用下，如果越來越多的擔(dān)保公司遇到資金鏈斷裂進(jìn)而導(dǎo)致金融和社會(huì)危機(jī)時(shí)，政府再想監(jiān)管已是被動(dòng)應(yīng)對(duì)，難以下手。

社會(huì)制度方面對(duì)借款人或被擔(dān)保人也缺乏嚴(yán)格的監(jiān)督制約機(jī)制和懲罰制度，使一些擔(dān)保公司承擔(dān)著巨大的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，近來出現(xiàn)了一些擔(dān)保公司老板跑路的現(xiàn)象。由于目前相應(yīng)的政策法規(guī)還不完善，也使一些擔(dān)保企業(yè)鉆政策空子，帶病運(yùn)作，如資本金不足，多重?fù)?dān)保，私自提高利率，抽逃資金，關(guān)聯(lián)交易等，這些問題影響了擔(dān)保機(jī)構(gòu)的擔(dān)保能力，使擔(dān)保功效受損。

（二）民間擔(dān)?？焖侔l(fā)展，專業(yè)人才短缺。進(jìn)入21世紀(jì)以來，中國(guó)擔(dān)?？焖侔l(fā)展。2002年全國(guó)僅有擔(dān)保機(jī)構(gòu)848家，到2007年末，該數(shù)量陡增為3，729家。而河南省擔(dān)保公司數(shù)量增長(zhǎng)更是迅猛。據(jù)河南省工信廳的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，截至2010年10月底，經(jīng)省工信廳審核批準(zhǔn)的各類擔(dān)保機(jī)構(gòu)達(dá)1，159家。擔(dān)保機(jī)構(gòu)的迅速擴(kuò)張，使本來稀缺的擔(dān)保人才供不應(yīng)求。目前，全國(guó)的擔(dān)保從業(yè)資格管理制度尚未建立，對(duì)于擔(dān)保從業(yè)人員整體能力和素質(zhì)缺乏考核和監(jiān)控。當(dāng)前，整個(gè)擔(dān)保行業(yè)普遍缺乏富有金融業(yè)務(wù)知識(shí)的員工，有一些擔(dān)保公司的業(yè)務(wù)員以初中畢業(yè)生為主，不具備基本的工作素質(zhì)和管理基礎(chǔ)。風(fēng)險(xiǎn)管理方面的人才稀缺成為民間擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)控制和防范管理的瓶頸，一旦遇到信用缺失或資金鏈斷裂等風(fēng)險(xiǎn)，幾乎無從應(yīng)對(duì)。工作人員專業(yè)知識(shí)和經(jīng)驗(yàn)的缺乏，嚴(yán)重制約著河南省民間擔(dān)保的發(fā)展。所以，建立高素質(zhì)的擔(dān)保工作團(tuán)隊(duì)是當(dāng)務(wù)之急。

（三）民間擔(dān)保的組織體系不健全。盡管擔(dān)保企業(yè)的基本組織體系已經(jīng)建立，但整體上還沒有形成一個(gè)系統(tǒng)的行業(yè)體系，在抵抗市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)方面無法形成有效屏障。整體看來，各個(gè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)規(guī)模小，經(jīng)營(yíng)政策不統(tǒng)一。由于競(jìng)爭(zhēng)或其他原因，同業(yè)之間缺乏信息交流和業(yè)務(wù)合作。單個(gè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)孤木難支，不能快速獲得有效信息和分散風(fēng)險(xiǎn)，會(huì)失去許多規(guī)避威脅和發(fā)展機(jī)遇的機(jī)會(huì)。如遇到擔(dān)保資金不足時(shí)，小公司由于缺少可以合作的擔(dān)保機(jī)構(gòu)而不得不放棄某些黃金擔(dān)保項(xiàng)目，或者受擠兌壓力陷入困境。

擔(dān)保企業(yè)內(nèi)部治理機(jī)制也存在很多問題。一些公司沒有建立現(xiàn)代管理制度和體系，責(zé)權(quán)利關(guān)系模糊，決策體制不科學(xué)，經(jīng)營(yíng)管理方面仍有憑經(jīng)驗(yàn)做事的現(xiàn)象。企業(yè)發(fā)展目標(biāo)不明確，有個(gè)別公司僅僅是出于短期利潤(rùn)目標(biāo)而成立的。組織建設(shè)不健全使民間擔(dān)保的發(fā)展存在著很大的風(fēng)險(xiǎn)。

四、河南省民間擔(dān)保發(fā)展思路

（一）完善監(jiān)管體制，規(guī)范擔(dān)保管理。在國(guó)家政策指導(dǎo)下，省政府要加快支持擔(dān)保發(fā)展的法律法規(guī)建設(shè)，建立和完善擔(dān)保法律監(jiān)管體系，同時(shí)也要逐步完善中小企業(yè)信用擔(dān)保制度。各主管部門應(yīng)積極制定有效的擔(dān)保監(jiān)管細(xì)則。監(jiān)管細(xì)則要對(duì)擔(dān)保公司設(shè)立、撤銷條件、注資要求、代償準(zhǔn)備金率、高利貸、非法集資以及各種違法違規(guī)行為的處罰等分別做出明確規(guī)定。各級(jí)工商部門是實(shí)施監(jiān)管細(xì)則的執(zhí)行機(jī)關(guān)，工商部門要根據(jù)監(jiān)管細(xì)則的規(guī)定，對(duì)各種違法違規(guī)活動(dòng)嚴(yán)加查處。一經(jīng)查實(shí)，立即停業(yè)整頓，予以處罰，直至吊銷營(yíng)業(yè)執(zhí)照，事態(tài)嚴(yán)重時(shí)公安機(jī)關(guān)可以介入，追究法律責(zé)任。通過法律行規(guī)的完善落實(shí)，穩(wěn)定擔(dān)保市場(chǎng)狀況，規(guī)范擔(dān)保秩序。

（二）建立健全信用管理體系，有效防范擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)。擔(dān)保的發(fā)展實(shí)際上就是信用的發(fā)展。政府要在積極穩(wěn)妥地推進(jìn)中國(guó)社會(huì)信用體系的建設(shè)工作的同時(shí)，盡快形成比較完善的中小企業(yè)信用網(wǎng)絡(luò)體系，構(gòu)建開放的社會(huì)信用查詢與評(píng)價(jià)體系。擔(dān)保行業(yè)要建立自律機(jī)制，形成行業(yè)規(guī)范。各擔(dān)保機(jī)構(gòu)應(yīng)在遵守行業(yè)自律的同時(shí)，增進(jìn)信用建設(shè)，把擔(dān)保業(yè)務(wù)信息逐步納入征信系統(tǒng)，強(qiáng)化各個(gè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)的信用評(píng)級(jí)建設(shè)，促進(jìn)擔(dān)保公司合作者和投資者的信任關(guān)系。同時(shí)，通過行業(yè)規(guī)章制度等方式加強(qiáng)對(duì)擔(dān)保機(jī)構(gòu)規(guī)范運(yùn)作的約束，加強(qiáng)擔(dān)保業(yè)內(nèi)的信息管理工作，保證信息公開，以便于社會(huì)公眾對(duì)擔(dān)保體系的運(yùn)行進(jìn)行監(jiān)督，減少擔(dān)保業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)和成本。

（三）培養(yǎng)專業(yè)擔(dān)保人才，打造高效團(tuán)隊(duì)。組織的關(guān)鍵資源是人力資源。所以，建立起一支具有高度責(zé)任感和事業(yè)心并具備專業(yè)知識(shí)與從業(yè)經(jīng)驗(yàn)的員工隊(duì)伍對(duì)于民間擔(dān)保未來的發(fā)展十分重要。擔(dān)保機(jī)構(gòu)管理層必須具有很高的綜合素質(zhì)，特別是擔(dān)保機(jī)構(gòu)治理團(tuán)隊(duì)?wèi)?yīng)該由高素質(zhì)專業(yè)人員組成，這樣才可能形成高效作業(yè)團(tuán)隊(duì)。人力資源管理方面要提高整體隊(duì)伍素質(zhì)建設(shè)水平，目前高校畢業(yè)生眾多，社會(huì)上財(cái)經(jīng)類工作者也不缺乏，可從中多吸收高素質(zhì)人才進(jìn)入，并對(duì)現(xiàn)有從業(yè)人員做好培訓(xùn)工作。只有整體擔(dān)保公司人員素質(zhì)得到提高，才能不斷提高公司的運(yùn)營(yíng)水平。

（四）完善公司治理結(jié)構(gòu)，積極推進(jìn)規(guī)章制度建設(shè)?，F(xiàn)代公司治理機(jī)制要求必須建立完善的法人治理結(jié)構(gòu)和內(nèi)部組織結(jié)構(gòu)，建立健全內(nèi)部治理規(guī)范秩序。擔(dān)保公司要結(jié)合公司發(fā)展規(guī)模和要求，運(yùn)用科學(xué)管理理念，建立規(guī)范的法人治理結(jié)構(gòu)和規(guī)范的領(lǐng)導(dǎo)體制，合理設(shè)計(jì)內(nèi)部結(jié)構(gòu)，健全科學(xué)決策體制與程序，規(guī)范業(yè)務(wù)操作程序，加強(qiáng)內(nèi)部審計(jì)與監(jiān)督。同時(shí)，擔(dān)保機(jī)構(gòu)抓緊健全完善規(guī)章制度，推行規(guī)范化操作，完善內(nèi)控體系，組織、協(xié)調(diào)、制約各部門、各相關(guān)人員嚴(yán)格按照科學(xué)規(guī)程進(jìn)行操作，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理，從嚴(yán)治理機(jī)構(gòu)，從制度上加強(qiáng)業(yè)務(wù)和風(fēng)險(xiǎn)管理。

2012年初，河南省工業(yè)和信息化廳根據(jù)國(guó)家和省政府關(guān)于擔(dān)保機(jī)構(gòu)規(guī)范整頓和經(jīng)營(yíng)資格認(rèn)定工作的政策規(guī)定，已組織開展了首批融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)資格認(rèn)定工作，對(duì)擔(dān)保行業(yè)進(jìn)行了整頓。在國(guó)家及地方的共同努力下，隨著擔(dān)保規(guī)范管理的加強(qiáng)，河南省民間擔(dān)保作為推動(dòng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要力量，必將為中部經(jīng)濟(jì)區(qū)建設(shè)發(fā)揮更大的作用。

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