我國村鎮(zhèn)銀行發(fā)展問題研究

□文/戴玉剛

（淶水縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社 河北·保定）

一、村鎮(zhèn)銀行發(fā)展過程中存在的問題

（一）市場定位方面。村鎮(zhèn)銀行是在農(nóng)村地區(qū)設(shè)立的主要為當?shù)剞r(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展提供金融服務(wù)的銀行業(yè)金融機構(gòu)。定位“三農(nóng)”、服務(wù)農(nóng)村中小型企業(yè)、服務(wù)縣域經(jīng)濟是村鎮(zhèn)銀行的根本宗旨。但村鎮(zhèn)銀行是“自主經(jīng)營，自負盈虧”的獨立的一級企業(yè)法人，實現(xiàn)利潤最大化必定成為那些發(fā)起人或出資人的最大追逐。而農(nóng)民作為弱勢群體，并且我國農(nóng)業(yè)保險嚴重不足，那些村鎮(zhèn)銀行在利益的驅(qū)使下會尋求新的符合自身發(fā)展的市場定位。部分村鎮(zhèn)銀行將目光放在貸款金額比較大的小企業(yè)主及出口企業(yè)上，集中鎖定大客戶和高端客戶，其行為某種程度上已經(jīng)背離了既定經(jīng)營理念，并逐漸偏離服務(wù)“三農(nóng)”的主要宗旨。

（二）自身經(jīng)營管理方面。首先，村鎮(zhèn)銀行產(chǎn)品與業(yè)務(wù)創(chuàng)新能力不足。不僅業(yè)務(wù)種類缺少有農(nóng)村特色、真正符合農(nóng)村實際的產(chǎn)品，而且業(yè)務(wù)經(jīng)營模式單一，多數(shù)村鎮(zhèn)銀行對于電子銀行、外匯業(yè)務(wù)等都無法辦理；其次，吸儲難。一方面村鎮(zhèn)銀行成立的時間較短，信譽積累相對薄弱；另一方面由于受農(nóng)民收入水平較低，節(jié)余資金較少，農(nóng)村中小型企業(yè)閑置資金也非常有限的限制，在客觀上制約了村鎮(zhèn)銀行儲蓄存款余額的增長；再次，專業(yè)人才匱乏也是制約村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展的重要因素。由于村鎮(zhèn)銀行剛起步，設(shè)立在比較偏或經(jīng)濟不發(fā)達地區(qū)，并且在社會認知度上不足，在人才的吸納上存在嚴重的困難。最后，銀保與銀擔合作有待加強。

（三）配套制度與措施方面。首先，利率市場化改革滯后。當前國內(nèi)的利率水平不完全是由市場決定的，利率管制極大地扭曲了社會資金的價格；其次，農(nóng)業(yè)保險仍然缺乏。目前，農(nóng)業(yè)保險仍然停留在成本較高的商業(yè)保險領(lǐng)域，政策性保險還沒有完全開展起來，再加上我國約7億農(nóng)民的龐大數(shù)量，已覆蓋的農(nóng)戶只是其中較少部分，農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展依然任重而道遠；最后，存款保險制度存在缺陷。長期以來，我國沒有以法律形式明確對存款權(quán)益的具體保障，沒有建立存款保障基金或存款保險機構(gòu)，也沒有明確規(guī)定金融機構(gòu)是否受到保護，更沒有明確保護方式和程度。

（四）外部服務(wù)環(huán)境方面。首先，政府扶持力度不夠。村鎮(zhèn)銀行雖以立足農(nóng)村、服務(wù)“三農(nóng)”為其宗旨，但是支持其發(fā)展的財政扶持、稅費減免、農(nóng)貸貼息、支農(nóng)再貸款等優(yōu)惠政策不力或不明確；其次，結(jié)算系統(tǒng)不暢。村鎮(zhèn)銀行結(jié)算系統(tǒng)孤立，并且現(xiàn)代化科技手段缺乏，這已成為制約其持續(xù)、快速、健康發(fā)展的瓶頸因素，亟待解決。最后，農(nóng)村信用環(huán)境不理想。長期以來，農(nóng)村信用問題未被重視，信用體系建設(shè)滯后，一方面是部分農(nóng)戶提供的信息不夠真實，違背了信用評價體系建設(shè)的初衷；另一方面是農(nóng)戶信用檔案信息系統(tǒng)還不夠完善，缺少農(nóng)民其他收入信息，農(nóng)村信用體系的建設(shè)之路依然任重而道遠。

（五）金融監(jiān)管方面。首先，監(jiān)管法律法規(guī)不完善。監(jiān)管法律體系的不完善已經(jīng)成為村鎮(zhèn)銀行健康持續(xù)發(fā)展的一個障礙。其次，監(jiān)管的難度比較大。由于村鎮(zhèn)銀行大多設(shè)在縣域范圍內(nèi)，由于基層監(jiān)管機構(gòu)大多設(shè)在地市級中心城市，導致對村鎮(zhèn)銀行實施現(xiàn)場檢查和實地調(diào)查難度加大，有效監(jiān)管面臨巨大的挑戰(zhàn)。再次，監(jiān)管機制不健全。一方面是監(jiān)管主體不明確，監(jiān)管手段單一；另一方面是監(jiān)管流程不明確和退出機制不完善。最后，基層監(jiān)管力量非常薄弱。村鎮(zhèn)銀行多集中在縣域，而從目前銀行業(yè)監(jiān)管機構(gòu)的分支機構(gòu)情況來看，縣域機構(gòu)最為薄弱，大多人員不足，監(jiān)管資源非常缺乏。

二、國外經(jīng)驗對我國村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的啟示

（一）需要政府大力扶持。美國社區(qū)銀行的健康發(fā)展離不開政府的扶持。我國村鎮(zhèn)銀行處于幼兒期，還需社會各界的精心呵護和各級政府的大力支持。首先，政府應(yīng)加強政策引導，讓群眾真正了解村鎮(zhèn)銀行，成為村鎮(zhèn)銀行的忠實客戶；其次，政府應(yīng)在稅收上給予優(yōu)惠。

（二）保障穩(wěn)定的資金來源。穩(wěn)定有效的資金來源是鄉(xiāng)村銀行健康持續(xù)發(fā)展的支撐。孟加拉鄉(xiāng)村銀行的資金來源主要有兩個方面：利息收入和小額信貸批發(fā)機構(gòu)。首先，村鎮(zhèn)銀行應(yīng)努力壯大自有資本規(guī)模，吸引民間資本加入；其次，設(shè)計合理的儲蓄工具，以當?shù)厥袌隼蚀尜J，促進資產(chǎn)規(guī)模的迅速擴張；最后，充分利用資本市場，獲取外部資金支持。

（三）準確把握市場定位。銀行業(yè)的發(fā)展表明，不同的銀行只有根據(jù)各自特點專注于不同的細分市場，才能形成自身的核心競爭力。中國的村鎮(zhèn)銀行必須借鑒國外鄉(xiāng)村銀行的成功經(jīng)驗，以服務(wù)“三農(nóng)”為宗旨，須牢牢把握自身市場定位，根據(jù)自身特點與大銀行展開錯位競爭，才能夠吸引更多的客戶，不斷提升其核心競爭能力。

（四）建立有效的風險防范機制。目前，我國村鎮(zhèn)銀行的風險防范以銀行業(yè)監(jiān)管機構(gòu)為主導，依據(jù)法律條文監(jiān)管，強調(diào)外部監(jiān)管，內(nèi)部監(jiān)管居于次要地位。借鑒孟加拉鄉(xiāng)村銀行的成功經(jīng)驗，我國應(yīng)積極健全監(jiān)管體系，完善監(jiān)管機制，做到內(nèi)外結(jié)合，方能降低村鎮(zhèn)銀行的經(jīng)營風險，促進村鎮(zhèn)銀行的健康發(fā)展。

三、促進我國村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的建議

（一）明確市場定位。首先，目標客戶的準確定位。村鎮(zhèn)銀行在初始階段的服務(wù)對象應(yīng)定位于中小農(nóng)戶與農(nóng)村小微企業(yè)，盡量滿足農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和農(nóng)民生活需求；其次，資金來源的準確定位。村鎮(zhèn)銀行的存款客戶主要是區(qū)域內(nèi)的農(nóng)戶和農(nóng)村中小企業(yè)，其存款利率敏感性低，短期內(nèi)存款余額可能有所波動，長期相對穩(wěn)定，這些存款為村鎮(zhèn)銀行提供了穩(wěn)定的資金來源，是村鎮(zhèn)銀行保持流動性的核心；再次，金融服務(wù)產(chǎn)品的準確定位。村鎮(zhèn)銀行應(yīng)該利用自己的地域優(yōu)勢，了解當?shù)刂攸c發(fā)展農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的相關(guān)政策和規(guī)定，同時與當?shù)剞r(nóng)業(yè)經(jīng)濟合作組織積極接觸，認真了解農(nóng)戶金融需求特點，針對不同需求的農(nóng)戶和農(nóng)村中小企業(yè)，探索和開發(fā)適合他們的個性化產(chǎn)品。

（二）提高自身經(jīng)營管理水平。首先，創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)方式。村鎮(zhèn)銀行必須積極推出與自身管理相適應(yīng)、與“三農(nóng)”和農(nóng)村中小型企業(yè)融資需求相符合的金融產(chǎn)品和服務(wù)方案，滿足農(nóng)村多元化與個性化的金融服務(wù)需求，逐步彌補農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)的空白；其次，通過多種方式，積極拓展資金來源；再次，改善法人治理結(jié)構(gòu)，努力完善村鎮(zhèn)銀行章程，進一步強化“三會一層”的實質(zhì)作用。另外，通過加強培訓、引進人才、防止流失等方面加強人才培養(yǎng)。最后，深化銀保與銀擔合作。銀行與涉農(nóng)保險公司相結(jié)合的銀保共生發(fā)展是一種創(chuàng)新型農(nóng)村金融服務(wù)供給方式，能夠充分發(fā)揮銀保雙方各自的優(yōu)勢，滿足“三農(nóng)”的多元化需求，實現(xiàn)農(nóng)村信貸機構(gòu)、保險公司、農(nóng)村信貸資金需求主體及政府的多方共贏。

（三）健全配套制度與措施。首先，積極推進農(nóng)村利率市場化改革，應(yīng)逐漸放開農(nóng)村金融市場的利率政策，一方面村鎮(zhèn)銀行獲得了自主定價權(quán)，客觀上為其進行產(chǎn)品及服務(wù)創(chuàng)新提供了原始動力；另一方面由于利率風險的增強，村鎮(zhèn)銀行面臨的競爭壓力進一步加大，客觀上迫使其必須通過金融創(chuàng)新來有效化解風險敞口，反過來促使村鎮(zhèn)銀行提高競爭力；其次，健全農(nóng)業(yè)保險制度。應(yīng)積極推行多種農(nóng)業(yè)保險，分散和轉(zhuǎn)移農(nóng)民所承受的自然風險和市場風險，從而降低村鎮(zhèn)銀行貸款給農(nóng)戶進行農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的信貸風險。

（四）改善村鎮(zhèn)銀行外部服務(wù)環(huán)境。首先，加強政府扶持并減少不正當干預。一方面國家各有關(guān)部門應(yīng)明確對村鎮(zhèn)銀行財政扶持、營業(yè)稅所得稅稅收減免、農(nóng)業(yè)貸款補貼利息等方面的優(yōu)惠政策；另一方面人民銀行要盡快明確村鎮(zhèn)銀行繳存存款準備的比例和貸款利率的上浮上限，給予其一定的利率浮動空間。其次，改進結(jié)算系統(tǒng)。一方面村鎮(zhèn)銀行應(yīng)盡快加入銀聯(lián)清算系統(tǒng)；另一方面人民銀行要加強結(jié)算業(yè)務(wù)指導，積極提高結(jié)算水平。最后，營造良好的農(nóng)村信用環(huán)境。在加強宣傳教育以凈化信用制度生存環(huán)境的同時，要完善信用登記制度，構(gòu)建農(nóng)村信用體系。

（五）加強對村鎮(zhèn)銀行的監(jiān)管。首先，完善監(jiān)管體系。可以借鑒美國社區(qū)銀行在監(jiān)管方面的經(jīng)驗，構(gòu)建我國村鎮(zhèn)銀行的監(jiān)管體系。即以政府監(jiān)管為主導、村鎮(zhèn)銀行內(nèi)部控制為依托、社會監(jiān)管為補充，并形成三位一體的立體監(jiān)管模式；其次，細化監(jiān)管職責。監(jiān)管部門應(yīng)根據(jù)審慎的原則，細化監(jiān)管職責，對村鎮(zhèn)銀行進行全方位的監(jiān)管。不僅要建立嚴格的市場準入制度而且要加強對風險的管理；最后，創(chuàng)新監(jiān)管方式?？梢钥紤]成立小銀行監(jiān)管局，專門負責對諸如農(nóng)信社及村鎮(zhèn)銀行等小微銀行與涉農(nóng)金融機構(gòu)的監(jiān)管。并積極借鑒國外小額信貸的經(jīng)驗，針對村鎮(zhèn)銀行監(jiān)管框架的設(shè)計可以采取一些比較靈活和富有彈性的措施。

[1] 李樹生，何廣文.中國農(nóng)村金融創(chuàng)新研究[M].中國金融出版社，2008.

[2] 王雙正.中國農(nóng)村金融發(fā)展研究[M].中國市場出版社，2008.

[3] 何廣文.農(nóng)村金融改革與改革路徑[J].中國農(nóng)村信用合作，2008，10.