董露茜

年初招商銀行一條“保底歸集”的微博曾在網(wǎng)絡(luò)上被瘋狂轉(zhuǎn)發(fā)，這個(gè)讓所有已婚男士潸然淚下的功能，只需設(shè)置一個(gè)保底金額，就可把老公卡上多余的錢瞬間劃到妻子的賬戶，是微博營(yíng)銷中的又一成功案例。

這種資金歸集業(yè)務(wù)在其他銀行也被大力推薦，工行、建行、民生、廣發(fā)和光大等各家銀行都有這一“省錢省力”的功能，是超級(jí)網(wǎng)銀中的一項(xiàng)業(yè)務(wù)。然而，最近超級(jí)網(wǎng)銀因“消費(fèi)者24秒被騙走10萬”的消息陷入了輿論漩渦，一時(shí)間，關(guān)于超級(jí)網(wǎng)銀不安全、授權(quán)容易取消難等批評(píng)不斷。

早在2010年超級(jí)網(wǎng)銀上線之時(shí)，就被外界寄予厚望，但到現(xiàn)在，在各中、小商業(yè)銀行把超級(jí)網(wǎng)銀的跨行資金歸集作為爭(zhēng)奪網(wǎng)銀客戶的利器之時(shí)，“安全隱患”及“拯救超級(jí)網(wǎng)銀”的聲音開始不斷。

原本是為了方便用戶的超級(jí)網(wǎng)銀，其命運(yùn)會(huì)由于嚴(yán)酷的市場(chǎng)環(huán)境、大行的抵觸和層出不窮的安全事故而日漸式微嗎？

銀行酣戰(zhàn)資金歸集

超級(jí)網(wǎng)銀的資金歸集功能被各家中小銀行寄予厚望。今年4月，當(dāng)在外企工作的白領(lǐng)王女士在平均每周一次接到招行的營(yíng)銷電話，推薦其去簽約資金歸集業(yè)務(wù)后，王女士不得不跑了一圈擁有網(wǎng)銀的所有銀行，終于簽約成功，她感嘆：“似乎我要是不去簽約就愧對(duì)用工資卡的招行！”

除了招行那條讓所有已婚男士“財(cái)政崩潰”的營(yíng)銷，中小商業(yè)銀行也在紛紛營(yíng)銷、大力推廣這一功？能。

今年6月1日至8月3日，光大銀行推出辦理跨行資金歸集業(yè)務(wù)，即有機(jī)會(huì)贏取積分和手機(jī)。5月，光大銀行基于資金歸集開發(fā)的“跨行自動(dòng)還貸”功能正式上線，作為超級(jí)網(wǎng)銀資金歸集業(yè)務(wù)的延伸，光大還推出跨行自動(dòng)還信用卡欠款服務(wù)，用戶通過個(gè)人網(wǎng)銀或手機(jī)銀行設(shè)置，每月光大銀行會(huì)自動(dòng)查詢客戶應(yīng)還款額并從他行扣款，扣款手續(xù)費(fèi)全免。

銀行還針對(duì)跨行資金歸集客戶推出定制的理財(cái)產(chǎn)品，理財(cái)產(chǎn)品的特殊之處在于，客戶只有從它行歸集過來的資金才可購(gòu)買。例如，若成功簽約資金歸集，并且協(xié)議狀態(tài)正常的客戶，可投資光大一款名為“T計(jì)劃定向32”的理財(cái)產(chǎn)品，產(chǎn)品的投資期為90天，預(yù)期年化收益率為4.7%。

廣發(fā)銀行針對(duì)資金歸集推出的活動(dòng)包括在今年3？6月，簽約跨行資金歸集的客戶可獲得“金?！倍Y遇，并推出多款“薪滿益足資金歸集專屬版系列理財(cái)產(chǎn)品”，預(yù)期年化收益率達(dá)4.5%？4.6%。

2010年6月，民生銀行創(chuàng)新推出跨行資金歸集，并于2012年7月首家推出手機(jī)銀行跨行賬戶管理和跨行資金歸集功能。公開資料顯示，截至2012年年末，民生跨行資金歸集客戶達(dá)到22.82萬戶，歸集資金達(dá)1797億元。

央行數(shù)據(jù)顯示，今年第一季度，網(wǎng)上支付跨行清算系統(tǒng)處理業(yè)務(wù)1.17億筆，金額1.61萬億元，同比分別增長(zhǎng)201%和200%。

在記者拿到的一份2010年6月央行支付結(jié)算司的內(nèi)部培訓(xùn)材料中，央行對(duì)網(wǎng)上支付跨行清算系統(tǒng)的建設(shè)目標(biāo)作了如下描述：為商業(yè)銀行網(wǎng)銀跨行支付搭建公共平臺(tái)；提高跨行網(wǎng)銀支付的清算效率；支持業(yè)務(wù)創(chuàng)新，提升商業(yè)銀行網(wǎng)銀服務(wù)水平；支持第三方機(jī)構(gòu)接入，促進(jìn)我國(guó)電子商務(wù)的發(fā)展。

“客戶資金調(diào)度及周轉(zhuǎn)的頻率越來越高，在貨幣電子化的大趨勢(shì)下，結(jié)算服務(wù)是銀行對(duì)客戶服務(wù)的基礎(chǔ)之一，超級(jí)網(wǎng)銀極大地方便了用戶。我們很重視這一塊業(yè)務(wù)，在下大力氣推廣?！敝袊?guó)光大銀行電子銀行部副總經(jīng)理許長(zhǎng)智告訴《新財(cái)經(jīng)》記者。

超級(jí)網(wǎng)銀成功實(shí)現(xiàn)了資金跨行歸集，但也正是這一功能導(dǎo)致一些大銀行資金大量被歸集到他行，據(jù)了解，目前基本上是五大行的資金流向股份制銀行，而少有股份制銀行資金流向大行，歸集與反歸集之戰(zhàn)在銀行之間打響。

為了防止資金被大量歸集到其他銀行，工商銀行規(guī)定今年2月份以后簽約資金歸集業(yè)務(wù)的客戶，單筆轉(zhuǎn)出金額和單日轉(zhuǎn)出金額不得超過5000元，單月轉(zhuǎn)出金額不得超過5萬元。交通銀行最絕，單筆最高500元，月累計(jì)5000元。

中國(guó)銀行則干脆關(guān)閉了網(wǎng)銀中的“跨行現(xiàn)金管理—管理中行賬戶—被動(dòng)支付開關(guān)”功能，目的就是截?cái)啻罅抠Y金被歸集到它行。中行客服給記者的答案是，系統(tǒng)升級(jí)，不知何時(shí)恢復(fù)這一功能，這意味著，中行可歸集其他行的資金，但它行不能歸集中行的資金。

超級(jí)網(wǎng)銀難全面鋪開

雖然超級(jí)網(wǎng)銀備受推崇，但銀行之間的“暗戰(zhàn)”使得各行網(wǎng)銀短期內(nèi)難以真正實(shí)現(xiàn)“超級(jí)”互聯(lián)。

“各家銀行動(dòng)力不同，網(wǎng)銀用戶體驗(yàn)不一樣，10年之內(nèi)超級(jí)網(wǎng)銀都很難全面鋪開。”某國(guó)有銀行總行一位處長(zhǎng)更向記者直言：“超級(jí)網(wǎng)銀實(shí)際上是在讓小銀行占大銀行的便宜，大銀行又不傻。”

據(jù)了解，央行雖規(guī)定了單筆額度最大5萬元，卻并沒有規(guī)定單日限額或者單月限額。即使是股份制銀行，為了防止資金流出，也會(huì)設(shè)置一定的門檻，比如招商銀行作為資金歸集業(yè)務(wù)的轉(zhuǎn)出方，單筆轉(zhuǎn)出金額不得超過5萬元，日累計(jì)不得超過10萬元，月累計(jì)不得超過50萬元。

盡管央行和一些商業(yè)銀行在超級(jí)網(wǎng)銀的普及推廣上做了很多工作，但在用戶的安全意識(shí)防范培育方面做得明顯不夠。5月28日，360互聯(lián)網(wǎng)安全中心發(fā)布重大安全警示，稱超級(jí)網(wǎng)銀的跨行賬戶管理已經(jīng)成為黑客惡意利用的目標(biāo)，近期在全國(guó)范圍內(nèi)出現(xiàn)了多起被騙案例，其中，安徽一位陳女士舉報(bào)稱在網(wǎng)購(gòu)期間，被騙子誘導(dǎo)進(jìn)行超級(jí)網(wǎng)銀的授權(quán)支付，在短短24秒內(nèi)，賬戶中10萬元被洗劫一空。

此后，金山毒霸安全中心也宣布監(jiān)測(cè)到有網(wǎng)民在購(gòu)物過程中被無良賣家欺騙，錯(cuò)誤使用超級(jí)網(wǎng)銀簽約授權(quán)，最后導(dǎo)致?lián)p失。金山毒霸安全中心還對(duì)105家商業(yè)銀行超級(jí)網(wǎng)銀的授權(quán)功能進(jìn)行驗(yàn)證，認(rèn)為有85家超級(jí)網(wǎng)銀授權(quán)風(fēng)險(xiǎn)較大。

一時(shí)間，讓已誕生數(shù)年但才真正開始走紅的超級(jí)網(wǎng)銀陷入負(fù)面輿論的漩渦。

在微博上認(rèn)證為諾基亞西門子項(xiàng)目經(jīng)理的陳朋之對(duì)超級(jí)網(wǎng)銀頗有研究。陳朋之分析，超級(jí)網(wǎng)銀出現(xiàn)的安全事故主要有兩類，第一類是有一批騙子，是淘寶上的一些專家，為了刷信用，需要登記不同的用戶，使用不同的借記卡，同時(shí)也簽約了這些卡的超級(jí)網(wǎng)銀。接著，他們把這些借記卡賣給了許多淘寶賣家。淘寶賣家收到卡后，為了刷信用，于是就利用這些借記卡開通新的買家，進(jìn)行買賣。只要淘寶賣家一往這個(gè)卡里匯款，騙子就在收到信息提示后立刻扣款。

第二類則因?yàn)楸或_的用戶不懂超級(jí)網(wǎng)銀，被騙子要求開通授權(quán)從而被它行扣款。有些銀行簽約被它行扣款時(shí)，非常簡(jiǎn)單，只需要輸入主動(dòng)扣款方的賬號(hào)和密碼就完成設(shè)置了，360提示中出現(xiàn)的事故就屬這一？類。

除超級(jí)網(wǎng)銀的安全性漏洞讓用戶擔(dān)憂不已外，超級(jí)網(wǎng)銀的用戶體驗(yàn)也并不令人滿意。“各銀行和央行沒有形成合理、有效的渠道，及時(shí)把問題反饋到央行系統(tǒng)。”根據(jù)陳朋之實(shí)踐后的自述，碰到問題咨詢所在行，如果仍無法解決，就基本走到死胡同。一些問題陳朋之測(cè)試完畢基本定位為是央行系統(tǒng)而非銀行的問題，但這時(shí)建議銀行技術(shù)支持部門去找央行協(xié)調(diào)，銀行就顯得無能為力。

爭(zhēng)議超級(jí)網(wǎng)銀前景

有過親身經(jīng)歷的陳朋之擔(dān)心，可能層出不窮的民間安全事故，加上一些銀行閉關(guān)自守，超級(jí)網(wǎng)銀或許很快就將壽終正寢。陳朋之的擔(dān)憂不無道理。上線之初，媒體非常關(guān)注超級(jí)網(wǎng)銀作為銀行對(duì)付“第三方支付工具”的武器如何發(fā)揮作用，但如今幾乎沒人提？了。

超級(jí)網(wǎng)銀被稱為“在線版銀聯(lián)”。但事實(shí)上，2010年，中國(guó)銀聯(lián)推出了自己的“網(wǎng)上銀聯(lián)”。

中國(guó)銀聯(lián)的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，2012年僅銀聯(lián)體系網(wǎng)上支付交易額就達(dá)8059.6億元，較2011年的2908.7億元實(shí)現(xiàn)了更大幅度的增長(zhǎng)。中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)支付市場(chǎng)將繼續(xù)加速增長(zhǎng)。根據(jù)易觀國(guó)際預(yù)測(cè)，2013年中國(guó)第三方互聯(lián)網(wǎng)支付交易規(guī)模至少達(dá)到6.4萬億元，2015年則將達(dá)到13.9萬億元。

中國(guó)銀聯(lián)一位內(nèi)部人士對(duì)記者表示，曾經(jīng)有人想把央行的超級(jí)網(wǎng)銀商業(yè)化，做成和銀聯(lián)在線一樣的東西，但最終央行沒同意。

“銀聯(lián)在線和央行的超級(jí)網(wǎng)銀有差異，前者商業(yè)化運(yùn)作，我們主要針對(duì)零售持卡人，相當(dāng)于把線下銀聯(lián)的功能轉(zhuǎn)移到線上，不能做資金歸集。超級(jí)網(wǎng)銀則是打通銀行之間的網(wǎng)銀?！鄙鲜鋈耸勘硎?。

業(yè)界肯定了超級(jí)網(wǎng)銀推出后帶給用戶的方便，陳朋之認(rèn)為，不能因?yàn)橐恍┛蛻舯或_，就將超級(jí)網(wǎng)銀視為兇虎猛獸，這“需要維護(hù)部門積極面對(duì)問題，并盡快解決問題”。

不少業(yè)內(nèi)人士亦對(duì)超級(jí)網(wǎng)銀的前景持積極態(tài)度。6月14日晚，在五道口金融學(xué)院，國(guó)家開發(fā)銀行信息科技局局長(zhǎng)洪正華對(duì)《新財(cái)經(jīng)》記者表示，不僅僅是超級(jí)網(wǎng)銀，任何一個(gè)科技進(jìn)步都會(huì)面臨信息安全的挑戰(zhàn)。洪正華說：“每一家金融機(jī)構(gòu)甚至村鎮(zhèn)銀行，如果沒有網(wǎng)銀，根本就不具有競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。超級(jí)網(wǎng)銀實(shí)際上是一個(gè)數(shù)據(jù)交換平臺(tái)，在不同金融機(jī)構(gòu)之間聯(lián)網(wǎng)，數(shù)據(jù)在更大的范圍內(nèi)共享，超級(jí)網(wǎng)銀是IT時(shí)代的趨？勢(shì)?！?/p>

許長(zhǎng)智看好超級(jí)網(wǎng)銀前景，他認(rèn)為，超級(jí)網(wǎng)銀未來每年至少會(huì)有2倍以上的增長(zhǎng)，隨著網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，移動(dòng)金融和手機(jī)支付的高速成長(zhǎng)，客戶的網(wǎng)絡(luò)交易頻率會(huì)越來越高，這些都離不開超級(jí)網(wǎng)銀的支持與保障。

許長(zhǎng)智：超級(jí)網(wǎng)銀未來每年至少翻倍增長(zhǎng)

——對(duì)話中國(guó)光大銀行電子銀行部副總經(jīng)理許長(zhǎng)智

《新財(cái)經(jīng)》：央行最近的數(shù)據(jù)顯示，今年第一季度網(wǎng)上支付跨行清算系統(tǒng)處理業(yè)務(wù)1.17億筆，金額1.61萬億元，同比分別增長(zhǎng)201%和200%。背后的原因是什么？

許長(zhǎng)智：第一，在貨幣電子化的大趨勢(shì)下，過去傳統(tǒng)的銀行卡支付和現(xiàn)金支付等線下支付模式會(huì)逐步被電子化、網(wǎng)絡(luò)化支付所替代，全社會(huì)用戶對(duì)電子貨幣的接受度逐漸提高，各種支付結(jié)算應(yīng)用越來越豐富，個(gè)人對(duì)資金調(diào)度的頻度越來越高，也完全能夠?qū)崿F(xiàn)。以前1個(gè)月也不需要10次結(jié)算，現(xiàn)在1天可能就需要10次資金調(diào)度，客觀上帶動(dòng)了資金結(jié)算的高速增長(zhǎng)；第二，隨著客戶交易的網(wǎng)絡(luò)化、電子化規(guī)模越來越大，銀行通過不斷的創(chuàng)新，在支付結(jié)算等各方面的服務(wù)水平也在大幅度提升，這些都為超級(jí)網(wǎng)銀的發(fā)展奠定了良好基礎(chǔ)；第三，今年上半年，各家銀行從提升服務(wù)的角度出發(fā)，加大了對(duì)以超級(jí)網(wǎng)銀為基礎(chǔ)的跨行資金歸集業(yè)務(wù)的營(yíng)銷和宣傳力度，鼓勵(lì)用戶簽約并使用超級(jí)網(wǎng)銀。

《新財(cái)經(jīng)》：超級(jí)網(wǎng)銀極大地便利了客戶，但最近爆出的一些案件，業(yè)界也非常擔(dān)心超級(jí)網(wǎng)銀的安全性，您如何看這個(gè)問題？

許長(zhǎng)智：現(xiàn)在發(fā)生的案例是以犯罪分子對(duì)個(gè)人客戶套取個(gè)人賬戶信息的情況為主，個(gè)人用戶的賬號(hào)、登錄密碼、交易密碼、包括手機(jī)號(hào)等信息被套取。這些信息被套取后，實(shí)際上是賬戶被他人接管了，這就不是銀行系統(tǒng)安全與否的問題了，而是客戶信息能否得到安全保護(hù)的問題。從來沒有聽說過哪家銀行的系統(tǒng)發(fā)生過風(fēng)險(xiǎn)。銀行系統(tǒng)安全性非常高，發(fā)生系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)的可能性幾近為零。但銀行也有義務(wù)與客戶一同防范風(fēng)險(xiǎn)，一方面要加強(qiáng)用戶對(duì)超級(jí)網(wǎng)銀使用知識(shí)的宣傳教育，比如不能隨意在別人發(fā)過來的鏈接上開通授權(quán)，不要將賬戶信息告之他人等；另一方面要在不斷接觸客戶的過程中，及時(shí)為客戶解決問題，進(jìn)一步完善銀行的技術(shù)和服務(wù)手段，更好地指導(dǎo)客戶避免信息泄露，以降低損失。

《新財(cái)經(jīng)》：您怎么看待目前大銀行和中小銀行對(duì)待超級(jí)網(wǎng)銀完全不同的態(tài)度？

許長(zhǎng)智：超級(jí)網(wǎng)銀極大地便利了客戶，也在整體上降低了社會(huì)的交易成本，對(duì)整個(gè)行業(yè)的發(fā)展起到很好的推動(dòng)作用?，F(xiàn)在各家銀行對(duì)超級(jí)網(wǎng)銀的態(tài)度不一樣，這是市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的必然，因?yàn)樯虡I(yè)銀行的核心指標(biāo)之一是存貸比，誰也不愿意看到自己的資金大量地被歸集到他行。對(duì)于大銀行來說，存款規(guī)模已經(jīng)很大，但也不愿意資金大量流向另一銀行。而股份制銀行非常重視，這是一個(gè)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的良好機(jī)會(huì)，我們光大銀行對(duì)于超級(jí)網(wǎng)銀及資金歸集業(yè)務(wù)很重視，今年圍繞著資金歸集業(yè)務(wù)推出了很多營(yíng)銷活動(dòng)。事實(shí)上，資金交易的頻度和效率的提升是大勢(shì)所趨，關(guān)鍵要看誰的服務(wù)更好。

《新財(cái)經(jīng)》：您如何看待超級(jí)網(wǎng)銀的前景？

許長(zhǎng)智：超級(jí)網(wǎng)銀未來每年至少會(huì)有2倍以上的增長(zhǎng)。隨著網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，移動(dòng)金融和手機(jī)支付的高速成長(zhǎng)，客戶的網(wǎng)絡(luò)交易頻率會(huì)越來越高，這些都離不開超級(jí)網(wǎng)銀的支持與保障。

《新財(cái)經(jīng)》：光大銀行自去年6月推出跨行資金歸集業(yè)務(wù)之后，發(fā)展情況如何？

許長(zhǎng)智：我們推出了一系列的營(yíng)銷活動(dòng)，比如開通有禮，先請(qǐng)客戶把超級(jí)網(wǎng)銀的功能開通，盡量讓客戶簽約，方便資金的調(diào)度；開通之后，用各種活動(dòng)，增加客戶的活躍度，實(shí)現(xiàn)從簽約到使用再到多用的過程培育。截至6月初，我們的簽約客戶增長(zhǎng)達(dá)到6倍多，交易金額是去年的5倍多，已突破1000億元大關(guān)，增速非?？臁?/p>

《新財(cái)經(jīng)》：光大銀行在移動(dòng)支付方面有何戰(zhàn)略？

許長(zhǎng)智：我們的戰(zhàn)略規(guī)劃非常明確，客戶定位也非常清晰，就是擅用手機(jī)的年輕客戶群體，這是銀行發(fā)展的未來。從總體來講，現(xiàn)在是培育市場(chǎng)的階段，就像當(dāng)年全社會(huì)接受銀行卡刷卡一樣，要客戶完全接受手機(jī)支付，大概需要2？3年時(shí)間。手機(jī)支付與銀行卡還會(huì)有一個(gè)很長(zhǎng)的協(xié)同發(fā)展階段，手機(jī)支付不可能完全替代銀行卡的作用。我行與三大運(yùn)營(yíng)商合作推出的光大銀行手機(jī)支付業(yè)務(wù)也正在陸續(xù)上線，與中國(guó)移動(dòng)合作最快，目前已正式上線，正在全國(guó)推廣過程中。下半年與聯(lián)通和電信的合作，也將有較好的結(jié)果，我們手機(jī)支付目標(biāo)是保持同業(yè)第一梯隊(duì)的位置。