宿波

【摘要】 隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，保險(xiǎn)已經(jīng)成為企業(yè)穩(wěn)定發(fā)展的一個(gè)重要因素。文章以勝利石油管理局財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)為例，提出做好企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)管理工作首先要處理好保險(xiǎn)與安全防范、保費(fèi)與成本控制、投保與保險(xiǎn)管理三個(gè)方面的問題，并在此基礎(chǔ)上提出要積極做好財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)籌劃工作，充分發(fā)揮保險(xiǎn)防災(zāi)防損職能，切實(shí)提高保險(xiǎn)管理人員的素質(zhì)。此外，針對(duì)管理局的獨(dú)特性和具體情況，又對(duì)車輛、引入保險(xiǎn)中介以及保險(xiǎn)招標(biāo)三個(gè)有關(guān)企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)管理的重要問題進(jìn)行了深度探討，提出了自己的認(rèn)識(shí)和建議。

【關(guān)鍵詞】 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)； 保險(xiǎn)管理； 風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)

隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，保險(xiǎn)已經(jīng)滲透到了我們生活和工作的許多方面，成為當(dāng)今社會(huì)不可缺少的一部分。油田是一個(gè)高投入、高產(chǎn)出、高風(fēng)險(xiǎn)的行業(yè)，油田企業(yè)工作性質(zhì)具有獨(dú)特性，很容易發(fā)生意外事故和遭受自然災(zāi)害的襲擊。如何做好企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)工作，讓保險(xiǎn)更好地為企業(yè)服務(wù)，解除企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)后顧之憂，是擺在每一個(gè)保險(xiǎn)管理工作者面前的現(xiàn)實(shí)問題。

本文以勝利石油管理局（以下簡(jiǎn)稱“管理局”）為例，主要探討油田企業(yè)商業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)管理工作。

一、管理局財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)情況簡(jiǎn)介

目前，管理局財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)主要分為兩類，一是安全生產(chǎn)保證基金（以下簡(jiǎn)稱“安保基金”），是由中國(guó)石油化工集團(tuán)統(tǒng)一安排的，屬于企業(yè)自保的范疇，其保險(xiǎn)標(biāo)的主要是存貨、基本建設(shè)項(xiàng)目中引進(jìn)的成套設(shè)備、新裝置建成投料試車但尚未報(bào)轉(zhuǎn)的固定資產(chǎn)以及房屋、辦公設(shè)備等一些低風(fēng)險(xiǎn)的固定資產(chǎn)；二是商業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，其保險(xiǎn)標(biāo)的主要是安?；鸱秶獾呢?cái)產(chǎn)，這些財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)相對(duì)要高一些，由管理局下屬各單位根據(jù)自身實(shí)際情況有選擇性地投保。

對(duì)于商業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，投保的險(xiǎn)種主要包括車輛保險(xiǎn)、鉆井工程險(xiǎn)、財(cái)產(chǎn)一切險(xiǎn)、財(cái)產(chǎn)綜合險(xiǎn)、機(jī)器損失險(xiǎn)、危險(xiǎn)貨物承運(yùn)責(zé)任險(xiǎn)、沿海內(nèi)河一切險(xiǎn)、供電責(zé)任險(xiǎn)、雇主責(zé)任險(xiǎn)、團(tuán)體意外傷害險(xiǎn)、現(xiàn)金盜搶險(xiǎn)等，涉及的保險(xiǎn)標(biāo)的物主要有各種車輛、鉆井工程、鉆井設(shè)備、定向井設(shè)備、錄井儀器、鍋爐、發(fā)電設(shè)備、水庫(kù)、供水管線、供電線路、作業(yè)平臺(tái)、鉆井平臺(tái)、現(xiàn)金等。

二、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)管理工作中需要處理的幾個(gè)問題

保險(xiǎn)是“集萬家之資，救一家之急”，是維護(hù)社會(huì)安定的“穩(wěn)定器”，是保障企業(yè)持續(xù)發(fā)展的“守護(hù)神”。盡管如此，由于受企業(yè)經(jīng)濟(jì)能力的限制和人們思想觀念的影響，并不是每個(gè)企業(yè)都能夠重視保險(xiǎn)問題，也并不是每個(gè)重視保險(xiǎn)的企業(yè)都能夠處理好保險(xiǎn)工作。企業(yè)要做好財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)管理工作，首先要重點(diǎn)處理好以下三個(gè)方面的問題。

（一）正確理解保險(xiǎn)與安全防范之間的關(guān)系

在保險(xiǎn)與安全防范的關(guān)系上，許多人在意識(shí)上存在誤區(qū)，認(rèn)為財(cái)產(chǎn)入保后就萬事大吉、高枕無憂了，發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)事故可以通過索賠來補(bǔ)償損失，甚至還可能獲得經(jīng)濟(jì)利益。實(shí)際上，這種認(rèn)識(shí)是極其偏頗的，保險(xiǎn)并不是一個(gè)萬能的“保險(xiǎn)箱”，它只能對(duì)保險(xiǎn)事故發(fā)生的損失起到一個(gè)補(bǔ)償?shù)淖饔?，而且由于存在免賠條款，財(cái)產(chǎn)損失即使在足額投保的情況下仍然可能得不到完全賠償，對(duì)企業(yè)來說，財(cái)產(chǎn)出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)事故總是會(huì)有所損失的。因此，企業(yè)不能因?yàn)樨?cái)產(chǎn)已經(jīng)投保就放松管理，相反，應(yīng)該充分利用保險(xiǎn)的防災(zāi)防損職能，做好企業(yè)財(cái)產(chǎn)安全預(yù)防工作，努力把事故發(fā)生率降到最低，最大限度地減少企業(yè)經(jīng)濟(jì)損失。

（二）妥善處理保費(fèi)與成本控制之間的矛盾

管理局對(duì)下屬單位成本一直是逐年壓縮，各單位的成本壓力越來越重，尤其是近幾年，各單位都感到資金緊張，年初預(yù)算時(shí)在成本安排上左右為難，往往是顧此失彼，這種局面也直接影響到單位的保險(xiǎn)費(fèi)用支出。為解燃眉之急，有的單位大幅度壓縮保費(fèi)支出，致使風(fēng)險(xiǎn)較高的財(cái)產(chǎn)也不能足額投保，甚至有的單位存在僥幸或投機(jī)心理，根本不參加財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，這些做法和心態(tài)都是極其錯(cuò)誤的，一旦風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生，對(duì)企業(yè)的影響有時(shí)是不可估量的，甚至可能是致命的，這不僅會(huì)制約企業(yè)的發(fā)展，而且也不利于社會(huì)安定。風(fēng)險(xiǎn)是客觀存在的，是不以人的主觀意志為轉(zhuǎn)移的，對(duì)待保險(xiǎn)應(yīng)該用長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展的眼光去審視，而不應(yīng)該僅僅局限于眼前的太平時(shí)期。因此，企業(yè)一方面應(yīng)該根據(jù)自身的特點(diǎn)，居安思危，樹立風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)和憂患意識(shí)，要充分利用保險(xiǎn)能夠轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn)的特性，努力使其為企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)服務(wù)，從而最大限度地降低企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)損失，提高企業(yè)抵御風(fēng)險(xiǎn)能力；另一方面企業(yè)在投保前，要充分調(diào)研，認(rèn)真分析，做好企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)籌劃工作，要把企業(yè)有限的資金用在刀刃上，解決好企業(yè)保險(xiǎn)與成本之間的矛盾。

（三）重點(diǎn)解決投保與保險(xiǎn)管理之間的差距

從當(dāng)前情況來看，許多單位在保險(xiǎn)管理中僅局限于兩個(gè)環(huán)節(jié)，一是參與簽訂保險(xiǎn)合同，二是發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)參與處理索賠相關(guān)事項(xiàng)。由于保險(xiǎn)事故并不是經(jīng)常發(fā)生，有的幾年才遇到一次，因此相當(dāng)多的單位每年在保險(xiǎn)管理上做的事情就是投保簽單，然后等待來年續(xù)保。在保險(xiǎn)實(shí)際工作中，通過與保險(xiǎn)公司、基層單位的接觸和討論，我們深刻地認(rèn)識(shí)到保險(xiǎn)管理的內(nèi)容遠(yuǎn)不只這些，需要我們做的工作還有很多，如財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)分析、風(fēng)險(xiǎn)防范、保險(xiǎn)籌劃、索賠技巧等，每一位資產(chǎn)管理人員都應(yīng)該加強(qiáng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)學(xué)習(xí)，提高自身業(yè)務(wù)素質(zhì)，拓展保險(xiǎn)管理范圍，爭(zhēng)取保險(xiǎn)管理的主動(dòng)權(quán)，以適應(yīng)新時(shí)期下保險(xiǎn)管理工作的新需要。

三、加強(qiáng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)管理工作的幾點(diǎn)認(rèn)識(shí)和建議

針對(duì)保險(xiǎn)管理工作中存在的問題，筆者認(rèn)為應(yīng)該重視以下幾個(gè)方面的工作：

（一）積極做好財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)籌劃工作

在保險(xiǎn)管理上，投保簽單前要認(rèn)真調(diào)研分析，日常管理時(shí)應(yīng)爭(zhēng)取主動(dòng)參與。具體地說，在企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)管理上，應(yīng)該結(jié)合本單位的實(shí)際狀況，對(duì)企業(yè)財(cái)產(chǎn)情況進(jìn)行全面調(diào)研：根據(jù)企業(yè)財(cái)產(chǎn)所處的地理位置，分析當(dāng)?shù)氐臍夂驐l件，統(tǒng)計(jì)歷年保險(xiǎn)事故發(fā)生的頻率，確定哪些財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)較大，應(yīng)該投保，哪些財(cái)產(chǎn)投保獲得賠付的概率小于保費(fèi)付出的成本，不應(yīng)該投保；應(yīng)該選擇何種類型的險(xiǎn)種，是否需要投保附加險(xiǎn)；對(duì)投保財(cái)產(chǎn)根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的特點(diǎn)應(yīng)該采取何種防范措施；如何與保險(xiǎn)公司結(jié)合做好企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)防范工作等?？偠灾诒ｋU(xiǎn)管理上應(yīng)該像稅務(wù)一樣，要積極做好保險(xiǎn)籌劃工作。

（二）充分發(fā)揮保險(xiǎn)防災(zāi)防損職能

保險(xiǎn)除具有分散風(fēng)險(xiǎn)和補(bǔ)償損失兩種基本職能外，還有防災(zāi)防損等派生職能。我們應(yīng)該充分利用好保險(xiǎn)的防災(zāi)防損職能，讓保險(xiǎn)的這一職能更好地服務(wù)于企業(yè)。為了調(diào)動(dòng)投保單位防范風(fēng)險(xiǎn)的積極性，鼓勵(lì)投保單位主動(dòng)防范風(fēng)險(xiǎn)，減少風(fēng)險(xiǎn)事故的發(fā)生率，最大限度地降低企業(yè)損失，建議企業(yè)與保險(xiǎn)公司協(xié)商，每年按保費(fèi)的一定比例返回到企業(yè)作為防災(zāi)防損費(fèi)。防災(zāi)防損費(fèi)由企業(yè)和保險(xiǎn)公司根據(jù)企業(yè)財(cái)產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)程度共同監(jiān)督使用，?？钣糜谄髽I(yè)防范風(fēng)險(xiǎn)。這樣，不僅企業(yè)會(huì)因?yàn)闇p少風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生率而降低經(jīng)濟(jì)損失，同時(shí)保險(xiǎn)公司也會(huì)因此降低賠償費(fèi)用支出，實(shí)現(xiàn)雙贏。

（三）切實(shí)提高保險(xiǎn)管理人員的素質(zhì)

保險(xiǎn)管理人員的業(yè)務(wù)素質(zhì)直接影響到企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)管理工作的質(zhì)量和開展深度。目前，由于保險(xiǎn)管理人員對(duì)保險(xiǎn)知識(shí)了解不是很全面，業(yè)務(wù)也不是很熟悉，對(duì)保險(xiǎn)工作認(rèn)識(shí)也不足，因此，投保前對(duì)財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)的分析工作做得不是很透徹，出險(xiǎn)后對(duì)財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)的評(píng)估工作做得也不夠全面，日常管理中對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的防范工作開展得也不是很到位，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)管理工作基本處于一種被動(dòng)局面。為了更好地做好財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)管理工作，讓保險(xiǎn)充分為企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)服務(wù)，從事保險(xiǎn)管理的人員應(yīng)該加強(qiáng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)學(xué)習(xí)，切實(shí)提高自身業(yè)務(wù)素質(zhì)，同時(shí)，也希望管理局能夠?yàn)楸ｋU(xiǎn)管理人員創(chuàng)造一種適合于學(xué)習(xí)的良好氛圍，構(gòu)筑一個(gè)適合于交流的互動(dòng)平臺(tái)，努力把財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)管理工作提高到新的水平，讓保險(xiǎn)真正成為企業(yè)持續(xù)發(fā)展的保護(hù)神和堅(jiān)強(qiáng)后盾。

四、對(duì)幾個(gè)重要問題的深度探討

（一）關(guān)于車輛保險(xiǎn)問題

之所以把車輛保險(xiǎn)問題單獨(dú)提出來，是基于以下兩個(gè)方面的考慮：一是車輛保險(xiǎn)在管理局保費(fèi)支出中一直占有很大的比例，二是車輛在管理局設(shè)備管理中一直處于重要而又特殊的地位。通過對(duì)近幾年管理局車輛保險(xiǎn)保費(fèi)支出情況與發(fā)生事故索賠情況的分析，可以發(fā)現(xiàn)長(zhǎng)期以來車輛的索賠率大概維持在20%～30%。出現(xiàn)這種低索賠率的原因，一是管理局各單位的車輛由于維護(hù)及時(shí)到位，車況運(yùn)行良好；二是單位管理比較嚴(yán)格，加上司機(jī)的技術(shù)水平整體較高，安全意識(shí)也較強(qiáng)，導(dǎo)致保險(xiǎn)事故發(fā)生的概率較小。車輛在全國(guó)來說具有高風(fēng)險(xiǎn)性，但在管理局卻是一項(xiàng)低風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)，車險(xiǎn)是保險(xiǎn)公司在管理局保險(xiǎn)中盈利最為豐厚的一塊蛋糕。因此，筆者認(rèn)為管理局在車輛保險(xiǎn)上有兩種選擇：一是除保留國(guó)家規(guī)定必須保的交強(qiáng)險(xiǎn)外，其他車輛商業(yè)保險(xiǎn)取消，在財(cái)務(wù)上設(shè)一個(gè)保險(xiǎn)基金科目，每年根據(jù)一定的比率提取車輛保險(xiǎn)基金，實(shí)施企業(yè)車輛自保；二是與高風(fēng)險(xiǎn)的財(cái)產(chǎn)捆綁招標(biāo)，解決高風(fēng)險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)保費(fèi)過高甚至無人問津的問題。

（二）關(guān)于引入中介公司問題

為切實(shí)降低企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)費(fèi)用，并且讓企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)充分地分散和轉(zhuǎn)嫁，自2005年以來，管理局通過“我為你提供市場(chǎng)，你為我提供服務(wù)，以市場(chǎng)換服務(wù)”的手段，先后引入了北京安華保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司和勝利保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司兩家保險(xiǎn)中介公司參與管理局的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)管理工作。通過幾年的努力和實(shí)踐，管理局的保險(xiǎn)管理制度進(jìn)一步完善，保險(xiǎn)市場(chǎng)秩序進(jìn)一步規(guī)范，保費(fèi)成本支出進(jìn)一步降低，風(fēng)險(xiǎn)管理水平進(jìn)一步提高，管理局財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)管理工作整體上了一個(gè)新的臺(tái)階。但我們也看到，在管理局財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)費(fèi)用大幅度降低的同時(shí)，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司的經(jīng)濟(jì)效益也隨之受到了影響，甚至在某種程度上還壓縮了他們的生存空間。因此，隨著時(shí)間的推移，一些不利于管理局的現(xiàn)象可能會(huì)逐漸顯露出來，如把關(guān)不嚴(yán)、責(zé)任心不強(qiáng)、積極性不高甚至隱性轉(zhuǎn)變立場(chǎng)等都可能出現(xiàn)。針對(duì)可能出現(xiàn)的不利變化，在條件許可的情況下，我們應(yīng)該適當(dāng)考慮引入其他的保險(xiǎn)中介公司參與競(jìng)爭(zhēng)，以確保財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)工作的服務(wù)水平能夠高質(zhì)量地延續(xù)下去。

（三）關(guān)于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)招標(biāo)工作

保險(xiǎn)招標(biāo)是管理局近幾年財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)管理工作的一個(gè)重要突破點(diǎn)和創(chuàng)新點(diǎn)。自從2009年開始第一次財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)招標(biāo)嘗試以來，效果比較明顯，對(duì)同一標(biāo)的物在保險(xiǎn)責(zé)任擴(kuò)大的同時(shí)，保險(xiǎn)費(fèi)用進(jìn)一步得到了降低，保險(xiǎn)招標(biāo)是我們今后財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)管理工作的一個(gè)堅(jiān)定不移的方向。對(duì)于保險(xiǎn)招標(biāo)工作，我們要始終堅(jiān)持“公平、公開、公正”原則，程序透明，陽光操作。在規(guī)范招標(biāo)的基礎(chǔ)上，為提高工作效率，從增加企業(yè)效益和方便服務(wù)角度出發(fā)，筆者認(rèn)為以下幾個(gè)方面問題應(yīng)該重點(diǎn)予以考慮：

1.財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)標(biāo)的時(shí)間要盡量統(tǒng)一

這是從增加企業(yè)效益方面考慮的。統(tǒng)一時(shí)間點(diǎn)可以提供大批量的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)標(biāo)的，吸引有實(shí)力的保險(xiǎn)公司參與，這樣我們?cè)谪?cái)產(chǎn)保險(xiǎn)采購(gòu)時(shí)就能夠獲得更加優(yōu)惠的條件。

2.財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)標(biāo)的地域要相對(duì)集中

這是從保險(xiǎn)公司提供便利服務(wù)角度考慮的。若財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)標(biāo)的物的地域過于分散，對(duì)于保險(xiǎn)公司來說，在為企業(yè)提供服務(wù)的及時(shí)性和方便性方面會(huì)存在一些折扣。

3.財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)標(biāo)的優(yōu)劣要科學(xué)組合

這是從提高保險(xiǎn)公司對(duì)標(biāo)的物的吸引力方面考慮的。由于油田具有特殊性，有些財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)程度很高，如鉆井工程、鉆井設(shè)備、定向井設(shè)備、錄井儀器、鉆井平臺(tái)等，這些財(cái)產(chǎn)對(duì)企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)極其重要，但由于賠付率連年居高不下，成為燙手山芋，致使保險(xiǎn)公司對(duì)這些保險(xiǎn)標(biāo)的逐漸失去了興趣，甚至不愿繼續(xù)承保。為此，在保險(xiǎn)招標(biāo)時(shí)，對(duì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)標(biāo)的要優(yōu)化組合，科學(xué)搭配，將風(fēng)險(xiǎn)較高的財(cái)產(chǎn)與風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較低的財(cái)產(chǎn)捆綁招標(biāo)，把油田企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)盡可能充分地轉(zhuǎn)嫁出去。

企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)雖然是偶然的，但有時(shí)往往也是致命的。隨著社會(huì)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的不斷完善和油田體制改革的不斷深入，企業(yè)將逐步發(fā)展成為自主經(jīng)營(yíng)、自負(fù)盈虧、自我發(fā)展、自我約束的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)競(jìng)爭(zhēng)主體。企業(yè)在生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)與管理中，要不斷強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)，學(xué)會(huì)科學(xué)利用保險(xiǎn)，充分轉(zhuǎn)嫁企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)，增強(qiáng)企業(yè)抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力，把保險(xiǎn)與安全防范結(jié)合起來，把保險(xiǎn)與資產(chǎn)管理結(jié)合起來，努力提高企業(yè)整體管理水平，讓保險(xiǎn)為企業(yè)的健康、穩(wěn)定和可持續(xù)發(fā)展保駕護(hù)航。